CC BY
18
Вестник Института экономики Российской академии наук
4/2012
С. ЖУРАВЛЁВА студентка Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ КАК ДВИЖУЩИЙ ФАКТОР МОДЕРНИЗАЦИИ ЭКОНОМИКИ
Автор исследует проблему необходимости повышения уровня требований, предъявляемых к отечественной финансовой инфраструктуре, и, в том числе, к национальной платежной системе (НПС)1 в условиях глобализации экономики.
Ключевые слова; денежное обращение, национальная платежная система, риски национальной платежной системы, мониторинг платежной системы.
Платежная система Российской Федерации является одной из основных составляющих финансовой инфраструктуры страны, при помощи которой происходит формирование совокупного денежного спроса в экономике, с одной стороны, и поддерживается доверие населения к валюте в качестве средства платежа - с другой. Кроме того, посредством НПС осуществляется реализация денежно-кредитной политики. Вместе с тем НПС имеет существенный недостаток, который выражается в возможности перелива кризисных явлений и экспорте рисков как из одних финансовых институтов в другие, так и между финансовыми рынками.
В последнее время на финансовые рынки оказывают влияние в наибольшей степени четыре группы факторов: консолидация; либерализация; глобализация; технологические инновации. Консолидация приводит, во-первых, к сосредоточению в небольшом числе организаций как потоков платежей, так и рисков, во-вторых, - к исчезновению различий при слиянии банка с небанковскими институтами. Либерализация затрагивает виды деятельности, которые разрешается осуществлять небанковским организациям, что также ведет к размыванию границ
1 Обаева А. С. Национальная платежная система: текущее состояние и направления развития / Обаева А.С. [Электронный ресурс] - Электрон. текстовые дан. (1 файл:
390,42 Кб). М., 2011. Adobe Acrobat. http://www.cbr.ru/today/payment_system/analytics/ NPS_architecture.pdf.
между банками и небанковскими финансовыми институтами. Например, в оптовой сфере крупные небанковские финансовые организации, такие, как дилеры по ценным бумагам (и в ряде случаев страховые компании), все в большей степени вовлекаются в осуществление платежей, чтобы рассчитываться по сделкам с ценными бумагами или валютой за собственный счет или от имени своих клиентов2. По масштабу деятельности такие организации вполне сопоставимы с банками. В некоторых странах имеются небанковские операторы банковских сетей. Так, в России крупнейшим оператором является объединенная Система моментальных платежей3.
Процессы глобализации и либерализации, повлиявшие на увеличение трансграничных потоков, привели к распространению «корреспондентского банкинга», на развитие которого оказывает влияние ряд факторов. Во-первых, нерезиденты сталкиваются с определенными трудностями, связанными с получением доступа к удаленным межбанковским платежным системам. Во-вторых, подобный доступ, вероятнее всего, будет весьма дорогостоящим и сложным в обслуживании. Корреспонденты же имеют в чистом виде экономию на масштабах и сфере охвата. Кроме того у них есть возможность предлагать набор услуг, привлекательный для фирм, которые функционируют на множестве рынков, а также услуги, которые центральные банки не хотят или не могут предоставлять. Например, коммерческие банки, имеют возможности оказывать информационные услуги в области функционирования платёжных систем4.
Технологические изменения также оказывают существенное влияние на платежные системы: новые технологии предоставляют возможность снижения издержек и упрощения доступа к платежным системам; дают возможность межбанковским платежным системам и их участникам обрабатывать большие объемы платежей не только быстро и значительно дешевле, но и в координации с другой связанной с платежами деятельностью (предоставление кредита или обеспечения, расчет по сделкам с ценными бумагами и валютой)5. Однако это означает и то, что у корреспондентов могут появиться дополнительные затраты, чтобы удовлетворить спрос своих клиентов на все более сложные услуги.
Функционирование платежных систем связанно с определенным набором рисков, представленных в табл.1.
2 Роль денег центральных банков в платежных системах//Платежные и расчетные системы [Электронный ресурс]. 2011. № 24. http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs24.pdf
3 Карточки и платежи в России. 2009 // Интеллектуальный банк [Электронный ресурс]. http://www.int-bank.ru/analyst/market-review/152/.
4 Роль денег центральных банков в платежных системах//Платежные и расчетные системы [Электронный ресурс].2011.№ 24. http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs24.pdf
5 Там же.
Таблица І
Характеристика рисков платежной системы
Название риска платежной системы Характеристика
Системный риск - Неспособность одного из участников исполнить свои обязательства. - Нарушения, которые внутри системы могут привести к неспособности других участников системы исполнить свои обязательства.
Кредитный риск Невозможность выполнения одной из сторон в срок выполнить свои обязательства перед другой стороной.
Риск ликвидности Отсутствие или недостаток у одной из сторон средств для исполнения своих обязательств в срок.
Правовой риск Слабая правовая база или правовая неопределенность.
Операционный риск Неисправности или ошибки в функционировании системы.
Следует отметить, что все риски тесно связаны между собой. Системный риск ведет к увеличению кредитного и риска ликвидности, а операционный может повлиять на уровень системного риска. Предотвратить указанные выше риски помогает правильное функционирование платежной системы.
Стоит обратить внимание на опыт зарубежных стран и проанализировать особенности их законодательства в отношении платежных систем.
Например, в Австралии «Закон о платежных системах. 1998 г.» наделяет Резервный банк Австралии (РБА) полномочиями поддерживать стабильность и эффективность платежных систем, а также осуществлять сбор информации у платежных систем и наблюдать за ними. РБА имеет возможность устанавливать правила включения в члены таких систем и разрабатывать для них нормы безопасности и эффективности, относящиеся к техническим требованиям, процедурам, целевым ориентирам деятельности и ценообразованию. РБА, с согласия конфликтующих сторон имеет полномочия разрешать возникающие в такой системе споры относительно доступа, финансовой безопасности, конкурентоспособности и системного риска6, а также отдавать платежной системе распоряжения, принудительно штрафовать и наказывать.
6 Ключевые принципы для системно значимых платежных систем// Платежные и расчетные системы [Электронный ресурс].2010.№ 23. Adobe Acrobat Reader. http://www. cbr.ru/publ/PRS/prs23.pdf.
В Канаде «Закон о платежном клиринге и расчетах. 1996 г.» уполномочивает Банк Канады наблюдать за клиринговыми и расчетными системами, несущими системный риск. Банк имеет право запросить информацию у любого участника этих систем для наблюдения. Если Банк устанавливает постоянное наблюдение за системой, то она должна будет доказать, что у нее имеются механизмы по контролю и предотвращению системного риска, что, в свою очередь, для самой системы является лишь положительным фактором, так как несет стабильность развития и повышает доверие к ней. Данная система должна заранее уведомлять Банк о любых существенных изменениях внутри нее или ее правил. В чрезвычайных ситуациях управляющий Банком может отдавать системе или ее участнику распоряжения, если считает, что системный риск контролируется недостаточно7.
В еврозоне с 1 января 1999 г. наблюдение за платежной системой осуществляет Евросистема, куда входят 15 центральных национальных банков стран Европейского союза и Европейский Центральный банк. Правовая основа содержится в «Договоре об учреждении Европейского сообщества» (Договор) и в «Уставе Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ) и Европейского центрального банка (ЕЦБ)» (Устав), где говорится, что одной из основных задач Евросистемы является «содействие беспрепятственному функционированию платежных систем»8. Кроме того, статья 22 Устава гласит, что «ЕЦБ и национальные центральные банки должны обеспечить мощности, а ЕЦБ разработать правила и процедуры эффективных и надежных клиринговых и платежных систем в рамках Сообщества и с другими странами»9. Исходя из положений Договора и Устава Совет управляющих платежной системой разрабатывает общие принципы политики в этой области. В частности, Совет определяет цели и базовые принципы общей политики по наблюдению Евросистемы в тех случаях, когда функционирование платежных систем может повлиять на реализацию денежно-кредитной политики, системную стабильность, обеспечение равных условий для участников рынка, трансграничные платежи между ЕС и другими странами.
Как видим, Национальная платежная система Российской Федерации несколько отличается от иностранных аналогов и имеет свои особенности как с институциональной, так и с правовой точек зрения. Прежде всего НПС Российской Федерации имеет фрагментарный характер. В настоящее время на территории России функционирует 68 систем платежных карт (из которых 62 российских и 6 международных), а также
7 Там же.
8 Там же.
9 Там же.
более 20 систем денежных переводов (соответственно 16 российских и 4 международных)10.
Надзор за национальной платежной системой осуществляет Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Основной целью наблюдения Банка России является эффективность и бесперебойность функционирования и развития элементов национальной платёжной системы. Для интеграции в мировое сообщество и принятия успешных моделей Банк России сотрудничает с рядом зарубежных организаций, например, Всемирным банком. В 2009 г. Банк России был включен в состав Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов11.
В соответствии с ключевыми принципами для системно значимых платежных систем, Банк России выделяет следующие принципы наблюдения за НПС:
- открытость - на базе разработки общедоступных документов, раскрывающих основные аспекты проводимого наблюдения;
- следование международным стандартам;
- применение единых стандартов для сопоставимых платежных систем;
- развитие системы действенных полномочий и возможностей Банка России;
- сотрудничество с другими государственными органами и центральными банками12.
Банк России проводит наблюдение, используя следующие методы: мониторинг, оценка, инициирование изменений.
Мониторинг предусматривает проведение организациями самооценки соответствия их деятельности международным стандартам («Ключевым принципам для системно значимых платежных систем» и «Рекомендациям для систем расчета по ценным бумагам») и представление данных самооценки в Банк России. В рамках деятельности по оценке платежных систем проводится анализ представляемых организациями
10 Обаева А. С. Национальная платежная система: текущее состояние и направления развития / Обаева А.С. [Электронный ресурс]. Электрон. текстовые дан. (1 файл:
390.42 Кб). М., 2011. Adobe Acrobat. http://www.cbr.ru/today/payment_system/analytics/ NPS_architecture.pdf.
11 Наблюдение за платежными и расчетными системами//Платежные и расчетные системы [Электронный ресурс]. 2010. № 22 http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs22.pdf.
12 Обаева А. С. Национальная платежная система: текущее состояние и направления развития / Обаева А.С. [Электронный ресурс]. Электрон. текстовые дан. (1 файл:
390.42 Кб). М., 2011. Adobe Acrobat. http://www.cbr.ru/today/payment_system/analytics/ NPS_architecture.pdf.
данных самооценки на соответствие платежных систем международным стандартам13.
По мнению Д.А. Медведева, цель создания НПС заключается не в том, чтобы создать какую-то идеальную модель или просто запустить какой-то новый проект, а в том, чтобы «те пластиковые карты, которые лежат в карманах российских граждан, использовались не один раз в месяц для снятия наличных денежных средств в банкомате, а в соответствии с возможностями этой карты - платить за услуги, за покупки, получать социальные выплаты и совершать самые разные сделки, в которых заинтересованы граждане»14.
Принятый в июне 2011 г. Закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» решил ряд правовых проблем, существовавших до этого, однако, часть из них все равно осталась. Вместе с тем отсутствие правого регулирования деятельности субъектов национальной платежной системы в рамках платежных систем, которое соответствовало бы современному уровню развития рынка платежных услуг, не позволяет кредитными организациям-участникам нескольких платежных систем оптимизировать управление своей ликвидностью15. Более того, участие кредитных организаций в нескольких платежных системах, как правило, предполагает размещение ими денежных средств в каждом расчетном центре, что дополнительно усложняет процесс управления собственной ликвидностью. В законе об НПС не прописано четкого определения электронных денег как таковых, а лишь дано «широкое» определение электронных средств платежа16. Отсутствие четкой нормативной базы в отношении электронных денег влияет на доверие населения к ним и ограничивает объем их использования.
Что же касается структурных проблем, то здесь можно выделить неразвитость рынка розничных платежных услуг, особенно безналичных платежей, что в том числе выражается в высокой доле наличных денег в общем объеме розничных платежей. При развитости сетей банкоматов
13 Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и Кредит [Электронный ресурс]. Электрон. журн. 2010. Май. Adobe Acrobat Reader. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/obaeva_05_10.pdf
14 Официальный веб-сайт Президента Российской Федерации [Электронный ресурс]. http://www.kremlin.ru/news/7068
15 Обаева А.С. Национальная платежная система: текущее состояние и направления развития / Обаева А.С. [Электронный ресурс]. Электрон. текстовые дан. (1 файл:
390,42 Кб). М., 2011. Adobe Acrobat. http://www.cbr.ru/today/payment_system/analytics/ NPS_architecture.pdf.
16 Чугунова Т.Н. Новое законодательство - ключевой фактор модернизации национальной платежной системы // Деньги и Кредит [Электронный ресурс]. Электрон. журн. 2011. Августа. Adobe Acrobat Reader.http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/ chugunova_08_11.pdf
в Российской Федерации, посредством которых население преимущественно снимает наличность, имеет место крайне низкий уровень обеспеченности предприятий торговли и услуг POS-терминалами, что, в свою очередь, сдерживает рост розничных безналичных платежей17.
Существует значительный дисбаланс между количеством эмитированных банковских карт и POS-терминалов, установленных в предприятиях торговли и услуг, что крайне негативно сказывается на росте безналичных платежей с использованием банковских карт. Высокая доля наличности в агрегате М218 также является фактором, негативно сказывающемся на развитии НПС. Эта проблема прежде всего связана с недоверием населения к безналичным формам расчетов, а также введением на предприятиях зарплатных проектов с применением банковских карт сверху, что только усиливает стремление работников сразу после получения денежных средств «обналичить» счет.
Развитие национальной платежной системы должно осуществляться в направлении, обеспечивающем удовлетворение потребностей социально-экономического развития Российской Федерации, а также потребностей функционирования банковского сектора и финансового рынка страны.
Мы поддерживаем точку зрения профессора А.С. Обаевой, по мнению которой для координации деятельности по развитию национальной платежной системы необходимо создать Национальный платежный совет, в состав которого целесообразно включить представителей Банка России, органов законодательной и исполнительной власти Российской Федерации, банковских ассоциаций, профессиональных объединений участников рынка платежных услуг.
Кроме того, необходимо внедрение в отечественную практику CORE (Compensation REtail)-технологий, которые имеют ряд преимуществ:
- централизованная IT-архитектура;
- низкие операционные риски;
- повышенная безопасность;
- способность непрерывной работы.
Внедрение CORE-технологий позволит повысить надежность НПС в целом, характеристиками которой являются: качественное программное обеспечение, систематическое дублирование всех критически значимых программных и аппаратных компонентов, высокая производительность
17 Обаева А.С. Национальная платежная система: текущее состояние и направления раз-вития/Обаева А.С. [Электронный ресурс]. Электрон. текстовые дан. (1 файл: 390,42 Кб). Москва, 2011. Adobe Acrobat. http://www.cbr.ru/today/payment_system/analytics/NPS_ architecture.pdf
18 Структурная модернизация финансовой системы России [Электронный ресурс]. 2010. Февраль. Adobe Acrobat Reader. http://www.insor-russia.ru/files/Str_modern_Pril.pdf
и скорость обработки операций. Внедрение СORE-технологий, а главное - разъяснение их преимуществ для конечных пользователей, должно повысить доверие населения к НПС, и, вероятно, именно тогда пластиковые карты «заработают».
Резюмируя, следует отметить, что в соответствии с Проектом стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., а также в соответствии с Основными направлениями единой государственно денежно-кредитной политики на 2012 г. и период 2013 и 2014 гг. НПС занимает важное место в создаваемой в России финансовой архитектуре. Бесперебойная и эффективная работа НПС, в том числе во взаимодействии с зарубежными платежными системами, является необходимым условием повышения действенности мер денежно-кредитного регулирования, обеспечения финансовой стабильности, улучшения инвестиционного климата в стране19.
19 Основные направления единой государственной кредитно-денежной политики на 2012 г. и период 2013 и 2014 гг [Электронный ресурс]. http://www.consultant.ru/online/b ase/?req=doc;base=LAW;n=121186.
