НАПРАВЛЕНИЯ ЦИФРОВОГО РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

СТРАХОВАНИЕ

УДК 336.74

Норец Надежда Константиновна,

кандидат экономических наук,

ассистент кафедры бизнес-информатики и математического моделирования,

Физико-технический институт,

ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»,

г Симферополь, Российская Федерация.

Norets Nadezhda Konstantinovna,

Candidate of Economic Sciences (PhD in Economics)

Assistant of the Department of the Business Informatics and Mathematical Modeling,

Institute of Physics and Technics,

V.I. Vernadsky Crimean Federal University,

Simferopol, Russian Federation.

НАПРАВЛЕНИЯ ЦИФРОВОГО РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

DIRECTIONS OF DIGITAL DEVELOPMENT OFTHE INSURANCE MARKET

IN THE RUSSIAN FEDERATION

Цифровизация страхового рынка Российской Федерации обусловлена всеобщими тенденциями цифровизации экономики страны в целом. Страхование оказывает непосредственное влияние на расширение экономических возможностей, несмотря на ограничения, выдвинутые недружественными странами. В статье дана краткая оценка современного состояния цифровизации страховой отрасли, рассмотрены основные проблемные моменты цифровизации, предложены направления оптимизации и перспективы развития цифровых решений в страховании. В результате проведенного анализа дана оценка современного состояния страхового рынка Российской Федерации и сделан прогноз развития на 2023 год. По страхованию жизни планируется рост страховых премий в 2023 году по сравнению с анализируемым периодом, что безусловно, обусловлено перенесённым карантином в 2020-2022 гг. Рост величины премий по страхованию от несчастных случаев и болезней на 2023 год по сравнению с 2019-2022 гг. также обусловлен увеличением интереса к защите своего здоровья в период пандемии. Страховые премии по добровольному медицинскому страхованию также будут увеличиваться по тем же причинам. Динамика премий по страхованию средств наземного транспорта проанализированная за 2019-2022 гг и прогноз на 2023 год показывает постоянные рост, что может быть обусловлено, в частности, увеличением внутренних логистических связей после внедренных санкционных мероприятий. Поступление премий по страхованию прочего имущества юридических лиц за 2019-2022 гг. показало незначительный рост, а вот в 2023 году планируется остановка роста на уровне 2022 года. Прогноз динамики поступления премий по страхованию имущества граждан на 2023 год показывает некоторое замедление (на уровне 2022 года), что обусловлено отвлечением внимания страховщиков к своему здоровью (страхованию жизни и медицинскому страхованию). Прогноз динамики поступления страховых премий по сегменту ОСАГО за анализируемый период показывает постоянный рост, в том числе и в прогнозе на 2023 год. Рост страховых премий на рынке non-life страхования за исследуемый период и прогноз на 2023 год показывает постоянную заинтересованность страхователей этим видом страхования.

Ключевые слова: цифровизация, страховой рынок, рынок non-life страхования.

The digitalization of the insurance market of the Russian Federation is due to the general trends of digitalization of the country's economy as a whole. Insurance has a direct impact on the expansion of economic opportunities, despite the restrictions put forward by unfriendly countries. The article gives a brief assessment of the current state of digitalization of the insurance industry, examines the main problematic aspects of digitalization, suggests optimization directions and prospects for the development of digital solutions in insurance.

The study of the directions of digital development of the insurance market in the Russian Federation enables all subjects of the sphere of economic relations to form development strategies, plan long-term plans, develop promising market products, which determines the main purpose of the research.

The insurance market of the Russian Federation has significant potential, which can be realized by identifying the main directions of long-term development and overcoming existing problems. At this stage of the development of the Russian insurance market in the context of the deterioration of the socio-economic situation in the country due to the sanctions regime and the COVID-19 pandemic, the importance of insurance for the population of the country as a whole is significantly increasing.

36

However, due to the continuing economic uncertainty in Russia, further forecasting of the insurance market development is becoming much more complicated.

In general, the Russian insurance market is expected to slow down the growth rate of premiums in most types of insurance due to the geopolitical crisis and the pressure of the sanctions regime. The projected volume of insurance premiums in 2022 is 1950 billion rubles. With an increase rate of 7-9 % to the level of2021. Life insurance will continue to be the driver of the Russian insurance market in 2022. A positive trend is expected in the non-life insurance market due to the development of accident and disease insurance and VMI. Due to this situation in the Russian insurance market in 2022, consolidation is expected to increase and the number of insurance business entities is expected to decrease.

Summarizing in general the trends and prospects for the development of the insurance market in the Russian Federation, it can be highlighted that the insurance market is characterized by the presence of a number of problems, on the resolution of which depends not only its stability today, but also its successful existence in the future. The problems of reducing the number of insurance business entities, increasing the volume of insurance payments, insufficient number of growth drivers, low level of trust in insurers, insufficient development of insurance services, high level of fraud in insurance activities, insufficient introduction of new technologies, increased costs of insurance activities do not allow the insurance market of Russia to fully develop. Also, for the effective development of the insurance market in Russia, overcoming crisis phenomena, sanctions restrictions and the pressure of global geopolitical and macroeconomic factors on insurance activities is of primary importance.

In 2022, the dynamics of insurance premium receipts will follow the key rate of the Bank of Russia, that is, its continued increase will have an impact on all major types of insurance. In order to adapt the insurance market to changing conditions and maintain demand for insurance services, we will highlight areas of promising development in 2022, such as personalization of insurance products and improving the quality of insurance services, increasing the financial literacy of policyholders, increasing the online availability of insurance products due to reduced sales through credit institutions and car dealerships, developing new insurance products and reducing regulatory burden from the Central Bank of the Russian Federation, which will support the insurance industry.

Keywords: digitalization, insurance market, non-life insurance market.

ВВЕДЕНИЕ

Изучению направлений цифрового развития страхового рынка Российской Федерации посвящено достаточное количество исследований отечественных ученых-экономистов, среди которых хотелось бы выделить таких как Бурховецкую А.А. и Хот К.П. [2], Цыганова А.А. и Брызгалова Д.В. [10], оценке деятельности страховых компаний посвящены труды Блажевича О.Г. [1], Кравченко Е.В. и Суховеевой А.А. [4], Машьяновой Е.Е. и Смирновой Е.А. [6], Прокопьевой Е.Л. [8], цифровая безопасность и тенденции развития страхования в России обозначены в статьях Норец Н.К. [7], однако обобщенного исследования, посвященного цифровому развитию страхового рынка на современном этапе нет.

Изучение направлений цифрового развития страхового рынка в Российской Федерации дает возможность всем субъектам сферы экономических отношений формировать стратегии развития, планировать перспективные планы, разрабатывать перспективные рыночные продукты, что и обуславливает основную цель проводимого исследования. ПОСТАНОВКА ЗАДАЧИ

Эффективное развитие страховой системы Российской Федерации нуждается в своевременной и объективной оценке современного ее состояния. Необходимо уделять внимание существующим проблемам развития страхового рынка и находить оптимальные пути решения, поскольку страховой рынок вносит значимый вклад в экономический рост страны и обеспечивает высокий уровень социальной и финансовой активности.

На данный момент страховой рынок сложно представить без использования онлайн-форматов и цифровых технологий. Развитие дистанционных форматов предоставления страховых услуг позволяет страховым организациям не только расширять клиентскую базу, но и предоставлять для клиентов более доступные страховые продукты. Проведение всесторонней оценки современного состояния и формирование прогнозного поступления страховых премий по различным видам страхования позволит адекватно оценить взнос страховщиков в финансовую систему страны. МЕТОДЫ

Прогнозирование страховой деятельности предполагает использование следующих методов научного познания: метод анализа подразумевает оценку доступных исследованию данных о состоянии страховой отрасли в Российской Федерации; метод синтеза предполагает формулировку результатов, полученных на основе проведенных исследований и метод экономического прогнозирования формирует прогнозный результат развития страховой деятельности в Российской Федерации на 2023 г

37

РЕЗУЛЬТАТЫ

Страховой рынок Российской Федерации обладает значительным потенциалом, который может быть реализован путем определения основных направлений перспективного развития и преодоления существующих проблем. На данном этапе развития российского страхового рынка в условиях ухудшения социально-экономического положения в стране из-за санкционного режима и пандемии СОУГО-19, значение страхования для населения страны в целом существенно возрастает. Но в связи с сохраняющейся экономической неопределенностью в России значительно усложняется дальнейшее прогнозирование развития страхового рынка [4].

Представим в таблице 1 прогноз динамики поступления страховых премий по основным видам страхования на российском страховом рынке на 2023 год и ключевые тенденции, оказывающие влияние на прогноз.

Таблица 1. Прогноз динамики поступления премий на страховой рынок Российской Федерации по основным видам страхования на 2023 год *

Вид страхования 2021 г., млрд. руб. 2022 г., млрд. руб. Прогноз, 2023 г., млрд. ру<5. Прогноз, темп изменения (2023 г. / 2022 г.), % Ключевые тенденции

Страхование жизни 524 553 ~ 625 12-14 Сдерживающий эффект окажут рост ключевой ставки, замедление темпов кредитования граждан и снижение спроса страхователей на фоне привлекательности депозитов.

Страхование от несчастных случаев и болезней 262 265 ~ 292 9-11 Сокращение темпа прироста из-за снижения объемов поступления страховых премий физических лиц и увеличения ставок по кредитам.

ДМС 200 202 ~ 220 8-10 Увеличение объема страховых премий за счет роста количества продаж полисов по коробочным страховым продуктам для корпоративных клиентов, полисов с телемедициной и связанных с лечением и профилактикой инфекционных заболеваний.

Страхование средств наземного транспорта 207 215 ~ 228 5-7 Положительное влияние на рост страховых премий окажет повышение тарифов страховщиками за счет увеличения цен на автомобили и автозапчасти. Отрицательный эффект окажут замедление продаж новых автомобилей и рост ставок по кредитам.

Страхование прочего имущества юр. лиц 120 118 ~ 118 ~ 0 Данному виду страхования окажут поддержку возможные одноразовые эффекты от заключения крупных договоров, а также инфляционный рост.

Страхование имущества граждан 82 81 ~ 81 ~ 0 Сдерживающий эффект окажет рост ставок по кредитам.

ОСАГО 226 229 ~ 231 1-2 Не ожидается существенных изменений по данному виду страхования в связи с обязательностью заключения договоров ОСАГО.

Non-life страхование 1284 1295 ~ 1372 5-7 Положительная тенденция в связи с развитием страхования от несчастных случаев и болезней и ДМС.

В целом по рынку 1808 1890 ~ 2041 7-9 Ожидается замедление темпов роста страховых премий в связи с геополитическим кризисом и давлением санкционного режима.

* Составлено на основании [12]

38

Таким образом, исходя из данных таблицы 1, в 2023 году прогнозируется, что темпы прироста страховых премий по основным видам страхования уменьшатся, но останутся в положительной зоне. Динамика поступлений объемов страховых премий будет следовать ключевой ставке Банка России, то есть ее продолжающееся увеличение окажет влияние на все основные виды страхования.

В 2023 году страхование жизни продолжит быть драйвером на российском страховом рынке в основном за счет повышения привлекательности продуктов накопительного страхования жизни. Значительное увеличение ключевой ставки Банка Росси окажет сдерживающий эффект на развитие кредитного страхования жизни в связи с замедлением темпов кредитования граждан и снижением спроса страхователей на фоне привлекательности депозитов. Прогнозируется, что по итогам 2023 года объем собранных страховых премий по страхованию жизни составит 625 млрд. руб., что против 553 млрд. руб. в 2022 году, то есть увеличение составит 12-14 %. Представим на рисунке 1 прогнозируемую динамику поступления страховых премий по страхования жизни на

2023 год.

700 г

600 -

500 -

400 -

300 -

200 -

100 -

0

409

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

Рис. 1. Прогноз динамики страховых премий по страхованию жизни на 2023 год (Составлено на

основании [12])

Развитие сегмента страхования жизни в Российской Федерации будет зависеть от наполнения страховыми организациями полисов страхования жизни новыми сервисными составляющими (например, возможностью использования телемедицины или дополнение классических полисов медицинскими услугами). Также поддержку данному виду страхования окажут развитие долгосрочных накопительных программ по инвестиционному страхованию жизни в виде долей в финансовых инструментах (unit-linked), появление на рынке страхования жизни аналога Агентства по страхованию вкладов (АСВ), расширение каналов продаж и увеличение налоговой поддержки со стороны государства.

В перспективе ожидается, что сегмент страхования жизни будет опережать по темпам прироста в целом динамику страховых премий по рынку non-life страхования.

По прогнозу на 2023 год крупнейшие виды рынка non-life страхования будут расти умеренными темпами, но по сравнению с 2022 годом темпы прироста страховых премий замедлятся. Так прогнозируется, что темпы прироста премий по страхованию от несчастных случаев и болезней возрастут на 9-11 % в 2023 году, что позволит увеличить объем страховых премий до 292 млрд. руб. по сравнению с 265 млрд. руб. в 2022 году. Данная динамика прогнозируется в связи с уменьшением объемов кредитования физических лиц из-за увеличения ставок по кредитам, так как в основном полисы страхования от несчастных случаев и болезней продаются вместе с кредитом. Отобразим на рисунке 2 прогнозируемую динамику поступления премий по страхования от несчастных случаев и болезней на 2023 год.

39

Рис. 2. Направления перспективного развития страхования жизни на страховом рынке Российской Федерации (Составлено автором)

Активное развитие сегмента добровольного медицинского страхования (ДМС) может стать драйвером российского страхового рынка в 2023 году. По сегменту ДМС прогнозируется положительная динамика, прирост страховых премий ожидается на уровне от 8 % до 10 %. В целом объем страховых премий по ДМС в 2023 году увеличится до 220 млрд. руб. по сравнению с 202 млрд. руб. в 2022 году в связи с разработкой и развитием страховщиками новых страховых продуктов с защитой от разных рисков. Соответственно тенденции роста страховых премий прогнозируется, что в 2023 году будет наблюдаться и увеличение объемов страховых выплат в сегменте ДМС в основном из-за увеличения стоимости оказания медицинских услуг. Представим на рисунке 3 прогноз динамики поступления страховых премий по ДМС на 2023 год.

292

262

265

350 300 250 200 150 100 50 0

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г 2023 г.

Рис. 3. Прогноз динамики премий по страхованию от несчастных случаев и болезней на 2023

год (Составлено на основании [12])

Для определения наиболее актуальных и приоритетных страховых продуктов в сегменте ДМС на рисунке 4 выделим основные направления перспективного развития ДМС на ближайшие годы.

Основываясь на данных, приведенных на рисунке 5, наиболее перспективными направлениями развития в сегменте ДМС в 2023 году являются развитие страховых продуктов, связанных с лечением и профилактикой инфекционных заболеваний, критических заболеваний, внедрение телемедицины в страховые полисы, а также развитие коробочных страховых продуктов для корпоративных клиентов.

40

50

0

202

220

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

Рис. 4. Прогноз динамики страховых премий по ДМС на 2023 год (Составлено на основании [12])

Развитие продуктов, связанныхс лечением инфекционных заболеваний

Развитие телемедицины

Развитие продуктов с франшизой для ко рпо ративных клиентов

Развитие коро бочных продуктов для розничных продаж

Развитие стражвых продуктов от критических заболеваний

Развитие продуктов, связанных с носимыми фитнес-трекерами и "умными" часами

64%

55%

55%

55%

46%

9%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Рис. 5. Направления перспективного развития ДМС (Составлено на основании [11])

70%

В 2023 году страхование средств наземного транспорта будет находиться под влиянием негативной тенденции по снижению спроса на новые автомобили и роста ставок по кредитам, а также по снижению качества страхового сервиса из-за трудностей с поставками и дефицитом автозапчастей и увеличения сроков по ремонту. В результате чего ожидается снижение количества заключенных договоров автострахования. При этом положительный эффект на данный вид страхования окажет рост средней стоимости страхового полиса вследствие повышения цен на автомобили и автозапчасти. Прогнозируемые темпы прироста страховых премий по итогам 2023 года в данном сегменте составляют 5-7 %, планируется поступления страховых премий в объеме 228 млрд. руб. Представим данную динамику на рисунке 6.

На рисунке 7 представим потенциальные направления перспективного развития для страхования средств наземного транспорта, которые будут способствовать увеличению спроса на приобретение страховых полисов в ближайшие годы.

Что касается страхования имущества на российском страховом рынке, то в 2023 году прогнозируется стагнация в данном сегменте. По страхованию прочего имущества юридических лиц

41

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

Рис 6. Прогноз динамики премий по страхованию средств наземного транспорта на 2023 год

(Составлено на основании [11])

Рис. 7. Направления перспективного развития страхования средств наземного транспорта на страховом рынке Российской Федерации (Составлено автором)

объем страховых премий планируется на уровне 2022 года в сумме 120 млрд. руб. На данный вид страхования окажут влияние одноразовые эффекты от заключения крупных договоров страхования и возможные отказы от их пролонгации, а также инфляционный рост. Представим на рисунке 8 прогноз динамики поступления страховых премий по страхованию прочего имущества юридических лиц на 2023 год.

Среди направлений развития сегмента автострахования, представленных на рисунке 8, имеет существенный потенциал развитие страховых продуктов, направленных на страхование подержанных автомобилей в связи с приостановкой работы многих международных автомобильных

42

дилеров в России. Данную тенденцию отметили 50 % страховщиков, опрошенные крупнейшей аудиторской компанией «КРМв».

120

120 115 110 105 100 95 90

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

Рис 8 Прогноз динамики поступления премий по страхованию прочего имущества юридических лиц на 2023 год (Составлено на основании [12])

На динамику поступления премий по страхованию прочего имущества граждан произведет сдерживающий эффект в 2023 году рост ставок по кредитам, а также отказ от городской программы страхования жилья в Москве. Прогнозируется, что объем страховых премий в 2023 году будет составлять 82 млрд. руб. аналогично 2022 году. На рисунке 9 отразим прогнозируемую динамику по поступлению премий по страхованию имущества физических лиц на 2023 год.

В перспективе нескольких лет на рисунке 10 выделим основные направления развития, которые будут являться драйверами роста для страхования прочего имущества граждан.

На основании данных, представленных на рисунке 10, значимыми точками роста для страхования имущества физических лиц в ближайшие годы являются страхование недвижимости в свя-

84 82

78 76 74 72 70 68 66

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

Рис. 9. Прогноз динамики поступления премий по страхованию имущества граждан на 2023 год (Составлено на основании [12])

43

Развитие страхования имущества как следствие принятия закона о страховании жилья от ЧС

Более активные продажи со стороны страховщиков

Развитие страхования домашних животных

Развитие продуктов, связанных с системой "умный" дом

Развитие страхования бытовой техники

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60%

Рис. 10. Направления перспективного развития страхования прочего имущества граждан (Составлено на основании [11])

зи с принятием закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций [9] и более активные продажи полисов страховыми организациями.

В сегменте страхования ОСАГО не прогнозируется значительных изменений по сравнению с 2022 годом из-за обязательности данного вида страхования. По прогнозу на 2023 год объем собранных страховых премий в сегменте ОСАГО составит 230 млрд. руб., темп прироста страховых премий прогнозируется на уровне 1-2 %. Отобразим прогнозируемую динамику по объему поступления страховых премий по сегменту ОСАГО в 2023 году на рисунке 11.

231

229

226

220

215

235 230 225 220 215 210 205

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

Рис 11. Прогноз динамики поступления страховых премий по сегменту ОСАГО на 2023 год

(Составлено на основании [12])

Для поддержания и дальнейшего развития сегмента ОСАГО на страховом рынке Российской Федерации на рисунке 12 отобразим направления перспективного развития для данного вида страхования.

По данным на рисунке 12 наиболее значимым направлением развития для страховщиков ОСА-ГО является либерализация тарифов, что позволит в перспективе применять индивидуальный

44

Либерализация тарифов

Внедрение индивидуальных тарифных коэффициентов, отражающих стиль вождения

Рост тарифов при увеличении лимитов выплат

Усиление контроля за наличием полиса ОСАГО

73%

46%

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70%

РН£. 12. Направления перспективного развития в сегменте ОСАГО (Составлено на основании [11])

подход для каждого клиента при заключении договора страхования при этом назначать страховой тариф исходя не только из территории использования машины, но и других факторов. А также внедрение индивидуальных тарифов, отражающий стиль вождения страхователя станет существенным фактором, который повлияет на динамику поступления страховых премий в сегменте ОСАГО.

Таким образом, в целом ожидается, что рынок non-life страхования по итогам 2023 года увеличится от 5 % до 7 % по сравнению с 2022 годом и достигнет объема страховых премий 1360 млрд. руб. в связи с высоким уровнем инфляции и увеличением стоимости застрахованных объектов. Объем страховых выплат также должен соответственно возрасти в 2023 году. Отразим на рисунке 13 прогноз динамики поступления страховых премий на рынке non-life страхования на 2023 год.

На рисунке 14 представим основные направления перспективного развития рынка non-life страхования в Российской Федерации, которые в ближайшие годы окажут на него наибольшее влияние.

Исходя из данных представленных на рисунке 14, можно сделать вывод о том, что наиболее приоритетным направлением перспективного развития на рынке non-life страхования является

1284 1295

1372

1600 1400

1200 1071 1108 1000 800 600 400 200 0

2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г.

Рис. 13. Прогноз динамики страховых премий на рынке non-life страхования на 2023 год (Составлено на основании [12])

45

Персонализация страховых продуктов и повышение качества клиентского сервиса

Повышение финансовой грамотности потребителей

Повышение онлайн-доступности страховых продуктов

Выход на рынок новых продуктов Изменения в регулировании Рост маркетинговых бюджетов

0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%

Рис. 14. Направления перспективного развития рынка non-life страхования (Составлено на основании [11])

персонализация страховых продуктов, индивидуальных подход к клиентам и повышение качества клиентского сервиса за счет сбора и анализа данных о страхователях. Ожидается, что в ближайшие годы повышение финансовой грамотности страхователей и онлайн-доступность страховых продуктов окажут значимое влияние на развития данного сегмента рынка. Выход на рынок новых страховых продуктов, развитие страховщиками продуктовой линейки, добавление новых опций в страховой продукт будут способствовать увеличению спроса со стороны страхователей. Также поддержку рынку non-life страхования могут оказать регуляторные изменения, а именно внедрение новых обязательных видов страхования и мер по повышению финансовой устойчивости страховых организаций.

ВЫВОДЫ

Таким образом, подводя итог анализу направлений перспективного развития страхового рынка в Российской Федерации можно сделать вывод о том, что в 2023 году ожидается смещение от тенденции роста страхового рынка к стратегии сохранения объема страховых премий на уровне 2022 года. В целом по российскому страховому рынку ожидается замедление темпов прироста премий в большинстве видах страхования в связи с геополитическим кризисом и давлением сан-кционного режима. Прогнозируемый объем страховых премий в 2023 году составляет 1950 млрд. руб. с темпом прироста к уровню 2022 года 7-9 %. Драйвером российского страхового рынка в 2022 году продолжит быть страхование жизни. На рынке non-life страхования ожидается положительная тенденция в связи с развитием страхования от несчастных случаев и болезней и ДМС. В связи данной ситуацией на российском страховом рынке в 2022 году ожидается усиление консолидации и уменьшение количества субъектов страхового дела.

Резюмируя в целом тенденции и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации можно выделить, что страховой рынок характеризуется наличием ряда проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и успешное существование в будущем. Проблемы уменьшения количества субъектов страхового дела, увеличения объема страховых выплат, недостаточного количества драйверов роста, низкого уровня доверия к страховщикам, недостаточного развития страхового сервиса, высокого уровня мошенничества в страховой деятельности, недостаточного внедрения новых технологий, увеличения расходов на ведение страховой деятельности не позволяют в полной мере развиваться страховому рынку России. Также для эффективного развития страхового рынка в России основное значение приобретает преодоление кризисных явлений, санкционных ограничений и давления глобальных геополитических и макроэкономических факторов на страховую деятельность.

46

В 2023 году динамика поступлений объемов страховых премий будет следовать ключевой ставке Банка России, то есть ее продолжающееся увеличение окажет влияние на все основные виды страхования. Для адаптации страхового рынка к изменяющимся условиям и удержания спроса на страховые услуги выделим направления перспективного развития в 2023 году такие, как персо-нализация страховых продуктов и повышение качества страхового сервиса, повышение финансовой грамотности страхователей, повышение онлайн-доступности страховых продуктов из-за снижения продаж через кредитные организации и автосалоны, разработка новых страховых продуктов и снижение регуляторной нагрузки со стороны Центрального Банка Российской федерации, которые окажут поддержку страховой отрасли.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Блажевич О.Г. Комплексная оценка развития финансового рынка Российской Федерации и разработка рекомендаций по его совершенствованию / О.Г. Блажевич, Н.С. Сафонова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — № 2 (55). — С. 111-128.

2. Бурховецкая А.А. Страховой рынок в Российской Федерации: проблемы и их пути решения / А.А. Бурховецкая, К.П. Хот // Современные научные исследования и разработки. — 2018. — № 12(29). — С. 165-168.

3. Землячева О.А. Экономические предпосылки углубления взаимодействия банков и страховых компаний / О.А. Землячева // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — № 3(56). — С. 69-79.

4. Кравченко Е.В. Страховой рынок России: современное состояние и направления развития / Е.В. Кравченко, А.А. Суховеева // Экономика, предпринимательство и право. — 2022. — Том 12. № 2. — С. 807-822.

5. Крапивина Е. Н. Тенденции развития рынка страховых услуг в России / Е.Н. Крапивина, Ю.В. Иода // Социально-экономические явления и процессы. — 2018. — №4. — Режим доступа: cyberleninka.ru/article/n/ tendentsii-razvitiya-rynka-strahovyh-uslug-v-rossii (дата обращения: 15.10.2022).

6. Машьянова Е.Е. Анализ современного развития страхового рынка в Российской Федерации / Е.Е. Машь-янова, Е.А. Смирнова // Экономика и предпринимательство. — 2019. — № 12 (113). — С. 203-211.

7. Норец, Н.К. Цифровые проблемы развития российского страхового рынка / Н.К. Норец, П.Ю. Губенко // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2022. — № 2(59). — С. 51-61.

8. Прокопьева Е.Л. Современный страховой рынок России: проблемы и потенциал развития / Е.Л. Проко-пьева // Финансы и кредит. — 2019. — Т. 25. — № 1(781). — С. 177-195.

9. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 03.08.2018 №320-ФЗ (ред. от 03.08.2018 г.) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_304080/ (дата обращения: 01.05.2022).

10. Цыганов А.А. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы, перспективы / А.А. Цыганов, Д.В. Брызгалов // Экономика. Налоги. Право. 2018. — Т. 11. № 2. — С. 111-120.

11. KPMG [Электронный ресурс]. — 2022. — Режим доступа: home.kpmg.ru(дата обращения: 01.10.2022).

12. ЯАЕХ «Эксперт» [Электронный ресурс]. — 2022. — Режим доступа: raexpert.ru/ (дата обращения: 01.10.2022).

SPtSOKLTTERATURY

1. Blazhevich O.G. Kompleksnaya otsenka razvitiya finansovogo rynka Rossiyskoy Federatsii i razrabotka rekomendatsiy po yego sovershenstvovaniyu / O.G. Blazhevich, N.S. Safonova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 2 (55). — S. 111-128.

2. Burkhovetskaya A.A. Strakhovoy rynok v Rossiyskoy Federatsii: problemy i ikh puti resheniya / A.A. Burkhovetskaya, K.P. Khot // Sovremennyye nauchnyye issledovaniya i razrabotki. — 2018. — № 12(29). — S. 165-168.

3. Zemlyacheva O.A. Ekonomicheskiye predposylki uglubleniya vzaimodeystviya bankov i strakhovykh kompaniy / O.A. Zemlyacheva // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 3(56). — S. 69-79.

4. Kravchenko Ye.V. Strakhovoy rynok Rossii: sovremennoye sostoyaniye i napravleniya razvitiya / Ye.V. Kravchenko, A.A. Sukhoveyeva // Ekonomika, predprinimatel'stvo i pravo. — 2022. — Tom 12. № 2. — S. 807-822.

5. Krapivina Ye. N. Tendentsii razvitiya rynka strakhovykh uslug v Rossii / Ye.N. Krapivina, Yu.V Ioda // Sotsial'no-ekonomicheskiye yavleniya i protsessy. — 2018. — №4. — Rezhim dostupa: cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-rynka-strahovyh-uslug-v-rossii (data obrashcheniya: 15.10.2022).

6. Mashyanova E.E. Analiz sovremennogo razvitiya strakhovogo rynka v Rossiyskoy Federatsii / E.E. Mashyanova, E.A. Smirnova // Ekonomika i predprinimatel'stvo. — 2019. — № 12 (113). — S. 203-211.

7. Norets, N.K. Tsifrovyye problemy razvitiya rossiyskogo strakhovogo rynka / N.K. Norets, P.Yu. Gubenko // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2022. — № 2(59). — S. 51-61.

47

S. Prokop'yeva Ye.L. Sovremennyy strakhovoy rynok Rossii: problemy i potentsial razvitiya I Ye.L. Prokop'yeva II Finansy i kredit. — 2G19. — T. 25. — №> 1(7S1). — S. 177-195.

9. O vnesenii izmeneniy v otdel'nyye zakonodatel'nyye akty Rossiyskoy Federatsii: Federal'nyy zakon ot G3.GS.2G1S N°32G-FZ (red. ot G3.GS.2G1S g.) [Elektronnyy resurs]. — Rezhim dostupa: www.consultant.ruIdocumentI cons_doc_LAW_3G4GSGI (data obrashcheniya: G1.G5.2G22).

1G. Tsyganov A.A. Tsifrovizatsiya strakhovogo rynka: zadachi, problemy, perspektivy I A.A. Tsyganov, D.V Bryzgalov II Ekonomika. Nalogi. Pravo. 2G1S. — T. 11. №> 2. — S. 111-12G.

11. KPMG [Elektronnyy resurs]. — 2G22. — Rezhim dostupa: home.kpmg.ru (data obrashcheniya: G1. 1G.2G22).

12. RAYEKH «Ekspert» [Elektronnyy resurs]. — 2G22. — Rezhim dostupa: raexpert.ruI (data obrashcheniya: G1.1G.2G22).

Статья поступила в редакцию 15 июня 2G23 года Статья одобрена к печати 5 сентября 2G23 года

48