CC BY
70ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
УДК 336.7
Воробьева Елена Ивановна,
доктор экономических наук, профессор, профессор кафедры финансов и кредита, Институт экономики и управления,
ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», г. Симферополь, Российская Федерация.
Vorobyova Elena Ivanovna,
Doctor of Economic Sciences, Professor, Professor of the Department of Finance and Credit, Institute of Economics and Management, V.I. Vernadsky Crimean Federal University, Simferopol, Russian Federation.
НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF BANKINGACTIVITY IN THE RUSSIAN FEDERATION
В статье показано значение банковского сектора финансового рынка для обеспечения экономического роста в государстве, выполнения социальных обязательств правительства России перед гражданами, дальнейшего развития инновационных форм финансовых отношений, в том числе разработки и внедрения новых цифровых технологий в банковскую сферу. Рассмотрены финансовые и денежно-кредитные методы, применяемые Центральным Банком России для регулирования экономики и социальной сферы государства, а также выявлены направления повышения эффективности банковской деятельности. В исследовании проведён анализ динамики чистой прибыли банковских структур, сформирован рейтинг банков по активам-нетто. Рассмотрено негативное влияние внешних факторов на финансовую систему Российской Федерации, выявлены возможности банковских структур, которые повысят финансовую безопасность государства и снизят уровни системных и специфических рисков. Показаны направления развития банковского сектора с использованием цифровых инструментов, и предложены мероприятия, повышающие финансовую устойчивость банковской системы.
Ключевые слова: банковская деятельность, цифровые технологии, финансовые и денежно-кредитные методы.
The article shows the importance of the banking sector of the financial market for ensuring economic growth in the state, fulfilling the social obligations of the Russian government to citizens, further developing innovative forms of financial relations, including the development and implementation of new digital technologies in the banking sector. The financial and monetary methods used by the Central Bank of Russia to regulate the economy and social sphere of the state are considered, as well as ways to improve the efficiency of banking activities are identified. The study analyzed the dynamics of the net profit of banking structures, formed the rating of banks in terms of net assets. The negative impact of external factors on the financial system of the Russian Federation is considered, the possibilities of banking structures that will increase the financial security of the state and reduce the levels of systemic and specific risks are identified. The directions for the development of the banking sector using digital tools are shown, and measures are proposed that increase the financial stability of the banking system. Keywords: banking, digital technologies, financial and monetary methods.
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система государства обеспечивает целенаправленное движение финансовых потоков как в реальном секторе экономики, так и в различных секторах финансового рынка. Кроме того, посредством денежно-кредитного регулирования социально-экономических процессов правительство страны осуществляет реализацию стратегии экономического роста и повышения качества жизни населения. Основные функции банковской системы, такие как эмиссионная, стабилизирующая и трансформационная, могут быть выполнены на достаточном уровне только при использовании новых финансовых технологий и инновационных цифровых инструментов. Усиле-
62
ние негативного воздействия внешних факторов не только на отечественную финансовую систему, но и на национальную безопасность Российской Федерации, вызывает необходимость совершенствования механизма управления банковской системой, особенно в направлении эффективного использования финансовых и денежно-кредитных методов для снижения рисков в финансовом обеспечении экономики и социальной сферы государства.
Изменение приоритетов в мировой финансовой системе, которое выражается в ослаблении влияния мировых валют на национальные экономики развитых и развивающихся стран, должно сопровождаться укреплением национальной валюты России, а также повышением финансовой устойчивости социально-экономической системы государства в целом. Использование новых финансовых технологий в банковской деятельности будет способствовать не только повышению доходности, но и позволит усилить эффективность контроля над движением финансовых ресурсов, а, следовательно, обеспечит защиту от финансового мошенничества и коррупционных действий.
В работах современных российских учёных рассматриваются различные аспекты банковской деятельности в Российской Федерации (Агеева С.Д., Мишура А.В. [1], Андреев М., Пейрис У, Широбоков А., Цомокос Д. [2], Блажевич О.Г., Сафонова Н.С. [3], Бондарь А.П., Ворошило В.В. [4], Воробьев Ю.Н. [5], Гуров И.Н., Куликова Е.Ю. [6], Посная Е.А. [8], Тулупов А.С., Зиядуллаев Н.С., Зиядуллаев У [12], Щербаков Г.А. [13], Ягупова Е.А. [14]). Однако, появление новых видов глобальных и внутренних рисков, влияющих на отечественную финансовую систему, вызывает необходимость более углублённого исследования направлений развития банковской системы России.
ПОСТАНОВКАЗАДАЧИ
Центральный Банк России, осуществляя реализацию денежно-кредитной политики как наиболее значимой части экономической политики государства, использует как традиционные методы финансового регулирования, так и новые методы с использованием цифровых технологий. Исследование потенциала банковских структур, выявление возможностей более эффективного использования их ресурсной базы, определение рисков, возникающих при использовании цифровых технологий, и разработка комплекса мероприятий, которые нивелируют их негативное воздействие не только на банковскую деятельность, но и на финансово-экономическую систему в целом, является целью данного научного исследования. РЕЗУЛЬТАТЫ
Роль банковского сектора финансового рынка России наиболее значима так как денежно-кредитная политика Центрального Банка реализуется как часть единой государственной экономической политики, разрабатываемой совместно с Правительством Российской Федерации. Использование финансовых средств, формируемых в банковской системе, для обеспечения реализации национальных проектов в Российской Федерации и решения задач социальной среды способствует стабильности поступления денежных потоков к объектам реального сектора и других сегментов экономики, а также повышает возможности контроля над целесообразностью их вложения.
Банковская система аккумулирует значительные финансовые ресурсы, которые при эффективном использовании, могут обеспечить социально-экономическое развитие государства (рис. 1).
Наблюдая динамику совокупных активов и собственных средств кредитных учреждений России, можно сделать вывод, что в финансовой системе государства правильно организована система контроля со стороны Центрального Банка, обеспечивающая не только безопасность вложений средств в банковский сектор, но и достаточный уровень доходности банковских структур.
В рейтинге наиболее крупных банков страны по активам-нетто также происходит стабильный рост активов банковских структур, занимающих первое, второе и третье места (табл. 1). Следует отметить, что лидеры банковской системы, СберБанк, ВТБ и Газпромбанк, не только предоставляют широкий спектр финансовых услуг, но и активно применяют новые цифровые технологии для более качественного обслуживания своих клиентов, а также для повышения уровня финансовой безопасности с учётом влияния как внутренних, так и внешних факторов на банковскую структуру.
Значительно улучшил свои показатели Национальный Клиринговый Центр, а Россельхозбанк, хотя и уступил пятую позицию в 2019 Альфа-Банку, но продолжил увеличение активов-нетто в 2020 и 2021 годах.
63
♦ Активы-нетто И Собственные средства
Рис. 1. Динамика совокупных активов и собственных средств кредитных учреждений Российской Федерации за 2012-2021 годы, млн руб. (Составлено на основании [7])
В целом, анализируя показатели наиболее крупных банков России, можно сделать вывод, что СберБанк значительно опережает другие структуры банковского сегмента финансового рынка, но и другие банки, входящие в рейтинг наиболее успешных, демонстрируют рост ключевых показателей, а изменения в рейтинге связаны с различными уровнями повышения конкурентоспособности банков.
Важнейшим показателем эффективности кредитных учреждений является чистая прибыль (рис. 2).
Наблюдая динамику чистой прибыли, полученной кредитными учреждениями за период с 2014 по 2021 годы, следует отметить её значительное снижение в 2015 году, что объясняется введением ряда санкций против финансовой системы Российской Федерации странами Запада и, следовательно, сокращением возможностей внешнеэкономической деятельности банковских структур. Санкции были объявлены в 2014 году в связи с присоединением Крыма к России по итогам проведённого референдума, но последствия санкционного воздействия оказали негативное влияние на банковскую деятельность в 2015 году. Однако уже в 2016 году за счёт повышения эффективности банковского менеджмента, выхода на новые финансовые рынки, банковские структуры не только восстановили уровень прибыльности своей деятельности, но и повысили его. В 2017 году происходит некоторое снижение чистой прибыли, полученной кредитными учреждениями, что вызвано как усилением контроля со стороны Центрального Банка России с целью укрепления финансовой устойчивости банковского сектора, так и введением новых ограничений со стороны стран Запада для финансового рынка нашего государства. В 2018-2019 годах наблюдается рост чистой прибыли, что показывает успешность финансового регулирования банковского сектора со стороны Центрального Банка России и эффективность внутренней политики кредитных учреждений.
Небольшое снижение показателей чистой прибыли в 2020 году связано с пандемией коронави-руса, когда снизились темпы экономического роста не только в Российской Федерации, но и в
64
Таблица 1. Рейтинг крупнейших банков Российской Федерации по активам-нетто, тыс. руб.
Место 2017 г. 2018 г. 2019 г. 2020 г. 2021 г.
1 СберБанк 24 192 989 275 СберБанк 28 133 766 472 СберБанк 28 894 527 589 СберБанк 34 823 546 983 СберБанк 38 631 723 561
2 ВТБ 9 676 406 129 ВТБ 13 949 419 060 ВТБ 14 329 205 070 ВТБ 17 164 335 131 ВТБ 19 484 666 238
3 Газпромбанк 5 642 446 401 Газпромбанк 6 347 699 200 Газпромбанк 6 554 665 558 Газпромбанк 7 499 251 318 Газпромбанк 8 620 265 128
4 ВТБ 24 3 773 561 028 Национальный Клиринговый Центр 3 998 602 238 Национальный Клиринговый Центр 3 959 360 947 Национальный Клиринговый Центр 4 875 753 495 Национальный Клиринговый Центр 6088452367
5 Россельхозбанк 3 193 288 674 Росоельхозбанк 3 467 376 171 Альфа-Банк 3 761 758 370 Альфа-Банк 4 757 215 409 Альфа-Банк 5 726 461 718
6 Нацио нальный Клиринговый Центр 2 900 363 873 Альфа-Банк 3 400 207 141 Россельхозбанк 3 541 806 193 Россельхозбанк 4 113 848 400 Россельхозбанк 4 264 494 589
7 Альфа-Банк 2 673 421 083 Московский Кредитный Банк 2 239 299 432 Банк Открытие 2 714 672 202 Московский Кредитный Банк 2 998 218 783 Московский Кредитный Банк 3 483 284 820
8 Банк Открытие 2 313 083 060 Траст 1 688 889 835 Московский Кредитный Банк 2 518 240 826 Банк Открытие 2 861 620 049 Банк Открытие 3 314 566 802
9 Московский Кредитный Банк 1 915 685 094 Банк Открытие 1 664 824 056 Траст 1 382 958 267 Совкомбанк 1 530 331 361 Совкомбанк 2 0 74 240 011
10 Промсвязьбанк 1 278 732 760 Про мсвязьбанк 1 533 393 807 Райффайзен Банк 1 292 865 252 Райффайзен Банк 1 482 499 319 Райффайзен Банк 1 611 771 947
11 ЮниКредит Банк 1 229 716 815 ЮниКредит Банк 1 410 393 753 ЮниКредит Банк 1 244 425 224 Траст 1 412 531 236 Росбанк 1 597 096 955
12 Бинбанк 1 214 820 778 Райффайзен Банк 1 149 274 211 Росбанк 1 226 365 552 Росбанк 1 397 832 050 Россия 1 3 14 547 331
13 Росбанк 947 533 421 Россия 1 107 670 265 Совкомбанк 1 213 237 203 ЮниКредит Банк 1 302 350 570 Тинькофф Банк 1 288 169 055
14 Россия 924 215 199 Росбанк 1 099 816 864 Россия 1 012 001 526 Россия 1 075 382 388 ЮниКредит Банк 1 220 939 984
15 Райффайзен Банк 871 506 461 Совкомбанк 1 012 430 576 Банк «Санкт-Петербург» 701 451 089 Всероссийский Банк Развития Регионов 997 438 104 Всероссийский Банк Развития Регионов 1 209 838 513
* Составлено на основании [11]
странах с высоким уровнем экономического развития. В 2021 году банковские структуры восстановили, а затем и усилили активизацию своей деятельности, в значительной степени за счёт вне-
65
*
2500000 л
2362850
2036844
2000000 "
1500000 "
1000000 -
500000 -
1344829
929662
589141
191965
789661
1608062
0 Н— —I— —I— —I— -1— —I— —I— —I— —I
2014 г. 2015 г. 2016 г. 2017г. 2018 г. 2019 г. 2020 г. 2021г. Рис. 2. Динамика чистой прибыли, полученной кредитными учреждениями Российской Федерации, В 2014-2021 годах, МЛН руб. (Составлено на основании [7])
дрения дистанционного предоставления финансовых услуг, и показатели полученной банками чистой прибыли стали наиболее высокими за период с2014по2021 годы.
Усиление контроля над выполнением требований Центрального Банка к деятельности кредитных организаций привело не только к сокращению количества неэффективных банков, но и к улучшению качества банковского менеджмента значительного количества кредитных организаций. Больше всего лицензий было отозвано в 2018 году, а показатели чистой прибыли кредитных учреждений увеличились. Банкротство в 2018 было признано у 41 кредитной организации, что составляет наибольшую величину за период с 2018 по 2021 год (табл. 2).
Таблица2 Прекращение деятельности кредитных организаций *
2018 г. 2019 г. 2020 г. 2021 г.
Всего, в т.ч. 57 34 16 32
• банкротство 41 16 7 11
• принудительная ликвидация 16 18 9 21
* Составлено на основании [9, 10]
Анализируя данные таблицы 2, можно сказать, что в результате проведенных Центральным банком мероприятий количество кредитных организаций, ставших банкротами, сократилось. Однако банки, функционирующие согласно правилам регулятора, активизировали свою деятельность и доходность банковского сегмента увеличилась.
В последнее время наблюдается усиление влияния на финансовую систему страны экзогенных факторов, таких как политические изменения, специфика фазы экономического цикла мировой экономики, высокий уровень колебаний в международной валютной системе. Если влияние эндогенных факторов, оказывающих воздействие на поведение самих субъектов банковских структур, а также на формирование их предпочтений можно с высокой степью достоверности прогнозировать и разрабатывать политику управления такими рисками, то в случае влияния внешних рисков можно снизить их негативное воздействие только с помощью мероприятий адаптационного
66
характера и применения новых финансовых технологий, позволяющих сократить расходы и расширить ассортимент предлагаемых банковских продуктов и услуг. При выборе приоритетов объектов денежно-кредитной политики важно установить, что сильнее влияет на экономику, спрос на деньги и их предложение, что регулируется процентной ставкой, либо количество денег в стране. В нашей стране предпочтение оказывается регулированию ключевой ставки. Устанавливаемая Центральным Банком России оптимальная шкала процентных ставок позволяет не только обеспечить устойчивость национальной денежной единицы, но и создать благоприятные условия для функционирования всех сегментов финансовой системы страны. а, следовательно, обеспечить финансовыми ресурсами реальный сектор экономики и социальную сферу
В сложных условиях санкционного давления на Российскую Федерацию стран Запада обеспечение финансовой стабильности государства возможно только при высокопрофессиональном регулировании финансовых потоков и укреплении национальной валюты России. Запрет на использование в международных расчётах мировых валют, таких как доллар США, евро требует от Центрального банка России использования других способов оплаты импорта и получения финансовых средств от экспорта. В последнее время (май, июнь 2022 г) Международная банковская система передачи информации и совершения платежей (SWIFT) отметила, что в Российской Федерации значительно увеличился объём оффшорных платежей в юанях (4,3 %). Это третье место после Гонконга (71,14 %) и Великобритании (5,75 %). Китайская национальная валюта стабильна и обеспечена достаточными темпами экономического развития. Кроме того, между Россией и КНР усиливается экономическое сотрудничество и растёт товарооборот, что способствует взаимовыгодному использованию национальных валют в расчётах. Центральный Банк России пока с осторожностью относится к расчётам в национальных валютах других стран, что обосновано многими причинами. Во-первых, надо учесть, что валюты дружественных нам стран не являются мировыми, а, следовательно, не могут свободно конвертироваться и не обладают необходимой финансовой стабильностью. Во-вторых, товарооборот между нашей страной и некоторыми дружественными странами в значительной степени неравноценен, то есть либо преобладает импорт, либо экспорт наших товаров и услуг, что осложняет расчёты в национальных валютах. В-третьих, финансовые рынки государств с национальными валютами не мирового уровня развиты гораздо в меньшей степени, чем финансовые рынки мировых держав. Однако, ослабление доминирования в международной экономике доллара США, евро, фунта стерлингов может усилить финансовую стабильность других национальных валют.
В условиях финансовой глобализации органы валютного регулирования в России, которыми, в соответствии с законодательством, являются Правительство Российской Федерации и Центральный Банк, могут применять как административные, так и экономические методы. Наиболее действенными в последнее время были административные методы (временный запрет на продажу иностранной валюты, возврат субъектами предпринимательства части валютной выручки, изменение валютной структуры Фонда национального благосостояния и т.д.). Обоснованность применения этих методов была подтверждена практикой, так как удалось укрепить национальную единицу, снизить зависимость от внешних источников кредитования.
Применение экономических методов валютного регулирования также было достаточно целесообразным. Регулирование денежной массы и уровня цен осуществлялось с помощью косвенных методов, в частности, льготного налогообложения наиболее значимых для государства отраслей экономики и сегментов социальной сферы.
Значительное повышение уровня эффективности банковского сектора финансового рынка связано с активным применением инновационных финансовых технологий.
Так, наиболее успешные банковские структуры, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк используют следующие технологии. Нейротехнологии и искусственный интеллект способствуют более качественной обработке информации не только о кредитоспособности своих клиентов, но и о инвестиционных возможностях потенциальных вкладчиков, осуществляют визуализацию данных для создания новых банковских продуктов и предоставления более широкого спектра финансовых услуг Нейросети могут эффективно решать такие важные для банка задачи
67
как прогнозирование спроса и предложения на финансовых рынках, классифицировать уровни риска по определённым операциям, определять потенциальных клиентов.
Используемые субтехнологии этого направления, такие как: компьютерное зрение, обработка естественного языка, распознавание и синтез речи, системы поддержки принятия решений повышают конкурентоспособность банковских структур, сокращают непроизводительные затраты, а, следовательно, повышают доходность в банковском секторе.
Система дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и роботизированная автоматизация процессов (RPA) позволила не только сократить время на предоставление банковских услуг, но и значительно сократила объём рутинной работы, которую успешно могут выполнять роботы, обладающие достаточным уровнем искусственного интеллекта.
Важным направлением применения цифровых технологий является обеспечение кибербезо-пасности. Разработанные службами безопасности банков системы защиты от хакерского доступа к активам и клиентским счетам в большинстве случаев являются достаточно надёжными. Однако в российской практике серьёзная проблема заключается в незаконном выводе средств с помощью криминальных банкиров. Когда руководители банков организуют схемы липового кредита, зеркальной сделки, покупки ценных бумаг обанкротившихся либо фиктивных компаний, банковского обеспечения фиктивного импорта, то в случае сговора с руководителями служб безопасности предотвратить финансовые преступления гораздо сложнее. Так, бывший глава Банка Москвы Андрей Бородин незаконно вывел из банка и вывез из России 5 млрд. долл., бывший глава Межпромбанка — 2,5 млрд долл., экс-владелец Внешпромбанка Георгий Беджамов — 2 млрд долл. и т.д. От этих действий пострадали не только многочисленные клиенты названных банков, но и государство, которое лишилось значительных финансовых средств, а также должно было компенсировать согласно законодательству ущерб вкладчикам от преступного банковского руководства. В этих случаях надо использовать Центральному банку и службам надзора цифровые финансовые технологии, блокирующие сомнительные сделки. Кроме того, борьба с финансовыми преступлениями будет успешной только в том случае, если она носит комплексный характер. Правоохранительным органам нельзя допускать свободный выезд за рубеж руководителей крупных финансовых организаций, если в их деятельности уже выявлены нарушения. Самым действенным способом предотвращения финансовых преступлений является согласованная деятельность Центрального Банка России, Счётной палаты, правоохранительных органов, внутренних банковских служб безопасности, особенно с преобладанием превентивных мер защиты банковских активов и средств вкладчиков.
В случаях воздействия внешних кибермошенников на банковскую структуру комплексно используются различные цифровые технологии. Так, Сбербанк применяет для предотвращения финансовых преступлений помимо искусственного интеллекта технологии Big Data, с помощью которых осуществляет анализ супермассивов данных и выявляет различные способы попыток вывода денежных средств, в частности, под видом клиентов банков.
Перспективным направлением повышения финансовой защиты, особенно он-лайн банкинга, является использование квантовых технологий. Проникнуть в банковскую структуру, в системе безопасности которой применяются квантовые технологии, практически невозможно, как и подделать платёжные карты с квантовой защитой.
Сложные социально-экономические процессы, которые в настоящее время происходят в мире, вызывают необходимость усиления национальной безопасности Российской Федерации. В финансовом обеспечении отечественной экономики роль Центрального Банка России и всего банковского сектора является ведущей, поэтому повышение эффективности банковского менеджмента, применение инновационных финансовых технологий, взаимодействие с банковскими системами дружественных стран должно осуществляться на постоянной основе. ВЫВОДЫ
Банковская система является наиболее эффективно функционирующей составляющей финансовой системы России. В условиях беспрецедентного санкционного давления со стороны государств Запада на экономику нашей страны в целом, а на финансовую систему, в частности, руко-
68
водству Центрального банка РФ удаётся обеспечивать стабильность национальной денежной единицы, а также финансировать социально-экономические процессы. Однако кредитно-инвести-ционный потенциал банковских структур используется не в достаточной степени. Составленный в исследовании рейтинг крупнейших банков Российской Федерации по активам-нетто показал значительное отставание части банковских структур от лидеров. Банки с наиболее высокими показателями доходности (СберБанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа_Банк) не только успешно применяют новые цифровые технологии, но и разрабатывают, а затем и внедряют собственные инновационные программы, улучшающие работу с клиентами, обеспечивающие надёжную защиту банковских активов и средств вкладчиков от хакерского проникновения в банковские структуры с целью похищения финансовых ресурсов и различных видов финансового мошенничества. Такой подход должен быть у все банков Российской Федерации.
Исследование показало, что усиление контроля со стороны Центрального Банка положительно отражается на состоянии банковской системы сраны в целом. Сокращение количества неэффективно работающих банков, отзыв лицензий способствует повышению качества банковского менеджмента и росту доходности банковского сегмента.
Использование традиционных финансовых и денежно-кредитных методов регулирования экономики в сочетании с цифровыми технологиями позволяет Центральному Банку России оперативно реагировать на новые вызовы со стороны недружественных стран и снижать негативное воздействие на российскую экономику неблагоприятных внешних факторов.
Однако, следует отметить, что защита финансовой системы страны должна иметь комплексный характер. Недопущение незаконного оттока капитала за рубеж, создание единой системы контроля над движением финансовых потоков в государстве возможно обеспечить только совместно с правоохранительными органами и Правительством Российской Федерации.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Агеева С.Д. Влияние пространственной концентрации банковского сектора России на кредитование регионов и малого и среднего бизнеса / С. Д. Агеева, А.В. Мишура // Вопросы экономики. — 2019. — №2 1. — С. 92-108.
2. Андреев М. Анализ макропруденциальной политики и финансовой (не)стабильности в Российской Федерации / М. Андреев, У Пейрис, А. Широбоков, Д. Цомокос // Деньги и кредит. — 2019. — №2 3. — С. 3-37.
3. Блажевич О.Г. Комплексная оценка развития финансового рынка Российской Федерации и разработка рекомендаций по его совершенствованию / О.Г. Блажевич, Н.С. Сафонова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — №> 2 (55). — С. 111-128.
4. Бондарь А.П. Проблемные банки: сущность и урегулирование их деятельности / А.П. Бондарь, В.В. Ворошило // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2020. — №2 1 (50). — С. 55-62.
5. Воробьева Е.И. Оценка состояния банковской системы России / Е.И. Воробьева, Ю.Н. Воробьев // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2018. — №2 2 (43). — С. 57-70.
6. Гуров И.Н. Зависимость между уровнем развития страны и влиянием структуры банковского кредитования на экономический рост / И.Н. Гуров, Е.Ю. Куликова // Вопросы экономики. — 2021. — №2 10. — С. 51-70.
7. Показатели деятельности кредитных организаций [Электронный ресурс] // Банк России. — Режим доступа: cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/ (дата обращения: 10.06.2022).
8. Посная Е.А. Роль внедрения банковского капитала в экономику страны / Е.А. Посная // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2014. — №2 4 (29). — С. 89-97.
9. Прекращение деятельности финансовых организаций 2019 / 2018: Информационно-аналитический материал [Электронный ресурс] // Банк России. — М., 2020. — Режим доступа: cbr.ru/Collection/Collection/File/ 3193 8/йпапаа1_о^аттайош_2019-2018.pdf (дата обращения: 10.06.2022).
10. Прекращение деятельности финансовых организаций 2021 / 2020: Информационно-аналитический материал [Электронный ресурс] // Банк России. — М., 2022. — Режим доступа: cbr.ru/Collection/Collection/File/ 40914/termination_activities_fin_insti_2021.pdf (дата обращения: 10.06.2022).
11. Рейтинги банков [Электронный ресурс] // banki.ru. — Режим доступа: www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 10.06.2022).
12. Тулупов А.С. Оценка вклада банковского сектора в обеспечение экономической безопасности / А.С. Тулупов, Н. С. Зиядуллаев, У Зиядуллаев // Экономика и математические методы. — 2021. — Т. 57. №2 1. — С. 63-73.
13. Щербаков Г.А. Цифровые экосистемы как инструмент достижения конкурентных преимуществ на финансовом рынке: системный анализ проблемы / Г.А. Щербаков // МИР (Модернизация. Инновации. Развитие). — 2022. — Т. 13. №> 1. — С. 42-59.
69
14. Ягупова Е.А. Цифровая трансформация банковской системы России / Е.А. Ягупова // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2021. — N° 2 (55). — С. 48-54.
SPISOKLITERATURY
1. Ageyeva S.D. Vliyaniye prostranstvennoy kontsentratsii bankovskogo sektora Rossii na kreditovaniye regionov i malogo i srednego biznesa / S.D. Ageyeva, A.V. Mishura // Voprosy ekonomiki. — 2019. — № 1. — S. 92-108.
2. Andreyev M. Analiz makroprudentsial'noy politiki i finansovoy (ne)stabil'nosti v Rossiyskoy Federatsii / M. Andreyev, U. Peyris, A. Shirobokov, D. Tsomokos // Den'gi i kredit. — 2019. — № 3. — S. 3-37.
3. Blazhevich O.G. Kompleksnaya otsenka razvitiya finansovogo rynka Rossiyskoy Federatsii i razrabotka rekomendatsiy po yego sovershenstvovaniyu / O.G. Blazhevich, N.S. Safonova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 2 (55). — S. 111-128.
4. Bondar' A.P. Problemnyye banki: sushchnost' i uregulirovaniye ikh deyatel'nosti / A.P. Bondar', VV Voroshilo // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2020. — № 1 (50). — S. 55-62.
5. Vorobyova E.I. Otsenka sostoyaniya bankovskoy sistemy Rossii / E.I. Vorobyova, Yu.N. Vorobyov // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2018. — № 2 (43). — S. 57-70.
6. Gurov I.N. Zavisimost' mezhdu urovnem razvitiya strany i vliyaniyem struktury bankovskogo kreditovaniya na ekonomicheskiy rost / I.N. Gurov, Ye.YU. Kulikova // Voprosy ekonomiki. — 2021. — № 10. — S. 51-70.
7. Pokazateli deyatel'nosti kreditnykh organizatsiy [Elektronnyy resurs] // Bank Rossii. — Rezhim dostupa: cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/ (data obrashcheniya: 10.06.2022).
8. Posnaya Ye.A. Rol' vnedreniya bankovskogo kapitala v ekonomiku strany / Ye.A. Posnaya // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2014. — № 4 (29). — S. 89-97.
9. Prekrashcheniye deyatel'nosti finansovykh organizatsiy 2019 / 2018: Informatsionno-analiticheskiy material [Elektronnyy resurs] // Bank Rossii. — M., 2020. — Rezhim dostupa: cbr.ru/Collection/Collection/File/31938/ financial_organizations_2019-2018.pdf (data obrashcheniya: 10.06.2022).
10. Prekrashcheniye deyatel'nosti finansovykh organizatsiy 2021 / 2020: Informatsionno-analiticheskiy material [Elektronnyy resurs] // Bank Rossii. — M., 2022. — Rezhim dostupa: cbr.ru/Collection/Collection/File/40914/ termination_activities_fin_insti_2021 .pdf (data obrashcheniya: 10.06.2022).
11. Reytingi bankov [Elektronnyy resurs] // banki.ru. — Rezhim dostupa: www.banki.ru/banks/ratings/ (data obrashcheniya: 10.06.2022).
12. Tulupov A.S. Otsenka vklada bankovskogo sektora v obespecheniye ekonomicheskoy bezopasnosti / A.S. Tulupov, N.S. Ziyadullayev, U. Ziyadullayev // Ekonomika i matematicheskiye metody. — 2021. — T. 57. № 1. — S. 63-73.
13. Shcherbakov G.A. Tsifrovyye ekosistemy kak instrument dostizheniya konkurentnykh preimushchestv na finansovom rynke: sistemnyy analiz problemy / G.A. Shcherbakov // MIR (Modernizatsiya. Innovatsii. Razvitiye). — 2022. — T. 13. № 1. — S. 42-59.
14. Yagupova E.A. Tsifrovaya transformatsiya bankovskoy sistemy Rossii / E.A. Yagupova // Nauchnyy vestnik: finansy, banki, investitsii. — 2021. — № 2 (55). — S. 48-54.
Статья поступила в редакцию 28 июня 2022 года Статья одобрена к печати 15 июля 2022 года
70
