CC BY
13
SCIENCE TIME
■
НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Мочалина Ольга Сергеевна, Лобачёва Яна Андреевна, Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, г. Симферополь
E-mail: mochalinaos@gmail.com
Аннотация. Статья посвящена изучению направлений управленческий действий, которые могут оказать влияние на устойчивость деятельности коммерческого банка. Рассмотрены основные задачи, решение которых позволит повысить эффективность предоставляемых банковских услуг. Предложена модель влияния количественных и качественных факторов на процессы обеспечения эффективности банковских услуг
Ключевые слова: управление эффективностью, банковские услуги, устойчивость коммерческого банка.
Современная экономическая ситуация обуславливает условия, в которых функционируют коммерческие банки. Среди них можно выделить такие, как ориентация банковских операций на короткий период, отсутствие долгосрочных ресурсов и повышенные риски, влияние которых возрастает при колебаниях политической и экономической стабильности в стране. Следовательно, эффективное управление банковскими операциями и обеспечение устойчивости банковского учреждения должны быть основными стратегическими целями деятельности любого банка.
Для банка имеют важное значение и способы достижения намеченных целей. Поэтому изначально, еще на этапе стратегического планирования, необходимо определить уровень риска, который будет являться приемлемым для банка, а также систему контроля, позволяющую соблюдать необходимый уровень ликвидности. Достижение намеченных целей управления прибыльностью операций по оказанию банковских услуг возможно при условии решения ряда задач (табл.1).
Устойчивость коммерческого банка необходима для обеспечения реализации перераспределительной функции, сущность которой заключается в
| SCIENCE TIME Щ
том, что с помощью своих операций банковская система привлекает временно свободные средства населения и субъектов хозяйствования и направляет эти средства на реализацию активных операций - кредитование, инвестирование. Это позволяет не только увеличивать объем средств, находящихся в обращении, но и получать дополнительный доход, что имеет важное значение в связи с развитием рыночных отношений.
Таблица 1
Направления банковского менеджмента по повышению эффективности банковских услуг [1, с.15]
Задачи Содержание решаемых задач
Банковская политика Постановка целей и задач по оказанию услуг населению Разработка комплексных программ и проектов, обеспечивающих достижение целей Разработка методологии управления прибыльностью услуг населению
Банковский маркетинг Установление существующих и потенциальных рынков банковских услуг населению Выбор конкретных рынков и выявление потребностей банковской клиентуры Установление долго-- и краткосрочных целей для развития существующих и создания новых видов банковских услуг Внедрение новых видов услуг и банковских технологий в практику и контроль банка за реализацией программ внедрения.
Формирование клиентской базы банка, обслуживание клиентов, продажа услуг Укрепление позиций на освоенных сегментах рынка банковских услуг населению (кредитных, операционных, инвестиционных, трастовых) для привлеченных клиентов Предоставление клиентам комплекса высококачественных банковских услуг. Разработка стандартов качества обслуживания клиентов и обеспечение их соблюдения. Повышение конкурентоспособности, расширение ресурсной базы банка, создание дополнительных доходоприносящих денежных потоков. Получение прибыли
Экономика и финансы Управление прибыльностью и ликвидностью Обеспечение стабильности развития банка Обоснование финансовых решений Управление издержками банка
Информационно- аналитическое обеспечение Создание информационно-аналитической системы планирования и реализации операций для населения
продолжение таблицы 1
Администриро- Приведение организационной структуры банка и квалификации пер-вание сонала в соответствие с выбранной стратегией развития банка.
Улучшение управленческого контроля за банковскими операциями и структурными подразделениями банка.
Разработка мероприятий для повышения эффективности работы отделений и других банковских подразделений._
Однако эти операции сопряжены, прежде всего, с риском невозврата средств вкладчикам. В управлении операциями необходимо учитывать и этот добавочный риск и, кроме того, отношение между расходами на привлечение средств и доходом, который можно получить от вложения этих средств в займы или ценные бумаги. Следовательно, взаимосвязь между привлечением источников средств населения и активными операциями по их размещению имеет решающее значение для прибыльности банка.
Необходимо помнить, что банковский сектор является достаточно хрупким по сравнению с другими секторами экономики, при этом банковские финансовые кризисы оказывают значительный отрицательный эффект на всю экономику [2, с.88].
Рассмотрим факторы, которые оказывают значительное влияние на устойчивость деятельности коммерческого банка.
Прежде всего, следует разделить эти факторы на внутренние (эндогенные), то есть те, которые возникают внутри банка в результате его деятельности, в результате принятия решений и на которые банк может оказывать непосредственное влияние и внешние (экзогенные), которые возникают за пределами учреждения и, как правило, банк не имеет возможности влиять на эти факторы, так же, как и не имеет возможности устранить влияние этих факторов на свою деятельность.
Итак, к внутренним факторам можно отнести:
- структуру баланса коммерческого банка и оптимальность соотношения его статей;
- устойчивость ресурсной базы, согласованность по суммам и срокам элементов ресурсной базы и направлений ее использования [3];
- построение организационной структуры банка;
- коммерческая результативность деятельности.
К внешним факторам относятся:
- экономические факторы (инвестиционный климат, состояние платежного баланса страны, фискальная политика, состояние экономики, цикл экономического развития);
- социально-политические факторы (политическая стабильность,
I
SCIENCE TIME
I
устойчивость социальной политики, международные события и степень их влияния на функционирование государства);
- финансовые факторы (политика Центрального банка РФ относительно валютного регулирования, установления нормы обязательных резервов, установления нормативов деятельности коммерческих банков, состояние денежного рынка, процентная и кредитная политика банков-конкурентов, спрос на банковские услуги, доверие населения к банковской системе).
Управление устойчивостью коммерческого банка обеспечивается, прежде всего, воздействием на внутренние факторы, так как у банка для этого существуют реальные возможности в пределах реализации выбранной стратегии в условиях конкурентного рынка [4, с.77].
С целью максимизации прибыли от оказания банковских услуг при соблюдении оптимального уровня ликвидности и рискованности, управляющим банковским учреждением необходимо ориентироваться на три стратегических направления развития:
- управление кредитным портфелем физических лиц и минимизация кредитного риска;
- проведение взвешенной политики касательно ставок привлечения и размещения средств на основе действенных методов формирования цены предлагаемых услуг;
- управление активами и пассивами для защиты от риска изменения процентных ставок.
Разработка управленческих решений по повышению эффективности, прибыльности банковских услуг производится по следующим направлениям.
1. Основу повышения прибыльности деятельности банка создает расширение объема операций за счет проведения маркетинговых исследований, направленных на расширение клиентской базы, увеличения доли обслуживаемого рынка, выходов на новые рынки и освоение новых банковских технологий и продуктов. В этой связи необходимо, прежде всего, добиваться имиджа надежности.
2. Регулярное проведение финансового анализа прибыльности банковских операций для оценки результатов и выявления резервов повышения их эффективности.
3. Увеличение эффективности депозитных операций можно осуществить за счет расширения спектра программ по привлечению депозитов и увеличения их объемов на основании введения привлекательной выплаты процентов. Увеличение разницы между расходами по депозитным операциям и доходам от размещения депозитов позволят максимизировать доходность данных операций.
4. Увеличение объема наиболее прибыльных услуг с помощью соответствующей ценовой политики, использование действенных методов
I
SCIENCE TIME
I
формирования цены предлагаемых услуг на основе расчета себестоимости каждой операции и точки безубыточности, прогнозирование динамики достаточной процентной маржи и спрэда, учет банковских рисков при формировании договорной процентной ставки на предстоящий период.
5. Рациональное и безопасное управление кредитным портфелем физических лиц, ориентированное на максимизацию эффекта от кредитных вложений и минимизацию кредитных рисков. В основе реализации методов управления кредитным портфелем должна лежать теоретически обоснованная модель оптимальной кредитной политики.
6. Использование стратегий интегрированного управления активами и пассивами для защиты от риска изменений процентных ставок, для чего необходимо поддерживать портфель активов максимально диверсифицированным по срокам, ставкам и отраслям хозяйства и разрабатывать специальные планы для каждой категории активов и пассивов для каждого периода делового цикла при данном уровне и динамике процентных ставок.
7. Осуществление мероприятий, направленных на снижение издержек путем сокращения накладных расходов, повышения уровня автоматизации, страхования
В научной литературе выделяют две группы факторов, существенно влияющих на финансовый результат деятельности банковских учреждений на рынке услуг: количественные (финансовые ресурсы, активы, трудовые ресурсы) и качественные (конкурентоспособность банковских услуг, качество обслуживания, ценовая политика) (рис.1).
Отметим, что для повышения устойчивости коммерческого банка в современных условиях важно уделять внимание как количественным, так и качественным характеристикам банковских услуг. И часто именно качественные характеристики банковского обслуживания играют решающую роль в выборе клиентом обслуживающего его учреждения. Это демонстрирует их значение в конкурентной борьбе, когда именно конкуренты, а даже не потребители услуг, определяют, что и по какой цене сможет реализовать коммерческий банк.
Таким образом, устойчивость коммерческого банка является комплексным понятием, которое отображает различные направления банковской деятельности. Для поддержания или укрепления устойчивости банковского учреждения необходимо проводить взвешенную политику относительно формирования ресурсной базы (которая будет проявляться в разработке депозитных программ), относительно направлений использования ресурсов (программы кредитования и инвестирования), а также относительно установления процентов как по депозитам за использование средств клиентов, так и по кредитам, которые являются важным источником банковского дохода.
банковских рисков и т.д.
Кроме того, необходимо взвешивать влияние на эффективности оказываемых банковских услуг количественных и качественных факторов, что позволит принимать правильные и своевременные решения для обеспечения устойчивости банка.
Финансовые
Привлеченные депозиты;
Межбанковские кредиты; Ценные бумаги.
Оптимизация сети банка;
Имидж и доверие к банку;
Спектр услуг.
I
Количественные факторы
Активы
Трудовые ре-
Кредиты выданные;
Инвестиции; Филиальная сеть; Информацион-ные
Количество работников;
Расходы банка на повышение квалификации;
с к N
ЭФФЕКТИВНОСТЬ ФИ- / НАНСОВЫЙ РЕЗУЛЬТАТ
V 1/ У
Скорость обслуживания;
Опыт и умение; Техническое обеспечение;
I
Разработка ценовой стратегии; Диверсифицированная ценовая политика.
г
Конкуренто- Качество об- Ценовая по-
1
Качественные факторы
Рис. 1 Модель влияния количественных и качественных факторов на процессы обеспечения эффективности банковских услуг (составлено автором по материалам [5, с. 13])
I SCIENCE TIME Щ
Литература:
1. Ткаченко М.И. Моделирование системы электронных банковских услуг: авто-реф. дис. на соиск. научн. степени канд. экон. наук: спец. 08.03.02 «Экономико-математическое моделирование» - К., 2005. - 20 с.
2. Мочалина О.С. Особенности реализации системы риск-менеджмента в коммерческих банках Российской Федерации / О.С. Мочалина, А.П. Бондарь, А.С. Фе-дишина // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2015. - №2. - С. 8794.
3. Бондарь А. П. Разработка модели управления капиталом банка как основы его финансовой стабильности / А.П. Бондарь, О.А. Петрова // Культура народов Причерноморья. - 2010. - №179. - С. 28-31.
4. Завадська Д.В. Особливост забезпечення фшансово!' стшкосл банюв Украши / Д.В. Завадська / Вюник соцiально-економiчних дослщжень: зб. наук. пр. / голов. ред. М. I. Зверяков; Одеський держ. екон. ун-т. - Одеса, 2011. - №3 (43). - С. 7380.
5. Билык О.И. Усовершенствование процессов обеспечения эффективности банковских услуг для физических лиц: автореф. дис. на соиск. научн. степени канд. экон. наук: спец. 08.04.01 «Финансы, денежное обращение и кредит» / О.И. Билык - Львов, 2006. - 20 с.
