Мультивалютный вклад как метод сбережения средств в условиях экономического кризиса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Раздел II. ЭКОНОМИКА: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

УДК 338.2

МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ ВКЛАД КАК МЕТОД СБЕРЕЖЕНИЯ СРЕДСТВ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА

Аннотация. В статье представлено финансовое состояние России к 2014 г., обосновывающее необходимость применения специальных инструментов в качестве способа сбережения денежных накоплений в условиях экономического кризиса. Дана современная трактовка мультивалютного вклада, способного решить проблему выбора метода сбережений. Рассмотрены и сгруппированы услуги ведущих банков по мультивалютным вкладам. Обсуждаются преимущества и недостатки представленного банковского продукта. Даны основные советы по управлению данной банковской услугой. Ключевые слова: мультивалютный вклад, экономический кризис, процентная ставка, курсы валют, депозит, инфляция.

MULTICURRENCY DEPOSIT AS A METHOD OF

Chinara Mamedova SAVINGS DURING THE ECONOMIC CRISIS

Annotation. In the article is presented the financial condition of Russia in 2014, justifying the need for special tools as a way of saving money savings in the economic crisis. A modern interpretation of the multi-deposit capable of solving the problem of choosing the method of savings. Reviewed and grouped services leading banks in multi-currency deposits. Discussed the advantages and disadvantages of this banking product. Gives basic tips for managing this banking service.

Keywords: multicurrency deposit, economic crisis, interest rate, exchange rates, deposit, inflation.

В условиях современного экономического состояния, постоянно подвергающегося кризисам, гражданам любой страны становится все сложнее сберегать свои средства и заниматься их приумножением. В такие моменты следует обращать внимание на те финансовые инструменты и продукты, которые действительно помогут избежать финансовых потерь или хотя бы сократят их. Одним из таких банковских продуктов является мультивалютный вклад. Прежде чем дать определение этому термину и проанализировать его, разберемся с финансовым состоянием РФ к 2014 г.

Россия вступила в 2014 г. с очень непростыми экономическими показателями. Рост ВВП в 2013 г. составил всего 1,4 % по сравнению с 3,4 % в 2012 г., инфляция составила 6,1 %, рост реальной зарплаты составил 5,5 %, а рост реальных доходов населения составил всего 3,6 % [1]. По сути, в стране начался период стагнации. И несмотря на прогноз роста ВВП в 2014 г. на 2,5 %, аналитики ЦБ РФ считают эти цифры слишком оптимистичными [2].

Начало 2014 г. ознаменовалось продолжением падения рубля, которое началось еще в 2013 г. Но если в 2013 г., начиная с конца января, падение рубля происходило плавно, то 2014 г. с самого начала показал: этот процесс будет стремительным. Динамику изменения курса рубля можно наглядно проследить на рисунках 1 и 2 [3].

3.Н. Вахабов

4.Н. Мамедова

Elchin Vakhabov

© Вахабов В.Н., Мамедова Ч.Н., 2014

Допппр

Г [МЛ

от zuu.ui.ui лл гимгй

ч | -и| I и 3 ц' П1 Вц

кг рса золлагл

$¿¡'1* Апр'|Э Ка»'П №и'|! ив'

Ост-!! Нм'15 Дек'И Ям 4« *гс'М Ыдр

Летнем отмени

Рис. 1. Динамика изменения курса доллара США по отношению к рублю (с 01 января 2013 г. по 25 марта 2014 г.)

» Рк|Ю

период 11« [г« [с« |гед|гм|е« | от »1341-01 ло гж-ш»

1Г.Ь

он '13 ылрчз «Ши иш^Тз ивч'й имЩ А«гдЗ сш'18 о<т'13 НйачЗ длЭз лш'и ¡!ш

Пг]П1ПЛ IIJITTIf.FI II

Рис. 2. Динамика изменения курса евро по отношению к рублю (с 01 января 2013 г. по 25 марта 2014 г.)

В данных условиях повышается инфляция, покупательская способность населения снижается, растут цены на товары первой необходимости, продукты, услуги ЖКХ, бензин, одежду и т.д. Но самой главной проблемой многих граждан является выбор приемлемой валюты для хранения своих сбережений. Если национальная валюта ослабевает, внимание переключается, как правило, на иностранные валюты, но так ли все просто?

В настоящее время у россиян пользуются большой популярностью вклады в рублях, так как ставки в рублях заметно выше, чем в иностранной валюте. Однако мало кто понимает, что почти весь доход от вклада съедает инфляция, которая растет каждый год. Ставки же по вкладам в иностранной валюте достаточно низкие, поэтому для многих это является серьезным барьером при выборе данного продукта. В качестве альтернативы вкладам отдельно в рублях, в долларах или любой другой валюте могут выступать мультивалютные вклады.

Мультивалютный вклад - это такой вклад, который помимо фиксированных процентов дает возможность получить прибыль за счет разницы в курсе валют. Мультивалютный депозит предполагает хранение определенной денежной суммы в разных валютах [4]. В рамках одного вклада открывается сразу три счета: в рублях, долларах и евро. Некоторые банки предлагают помимо вышесказанных трех валют открывать счета и в других иностранных валютах. Сумма вклада распределяется по частям на усмотрение клиента. При необходимости он может конвертировать определенную сумму одной валюты в другую на протяжении всего срока действия вклада без потери процентов по вкладу и комиссий банка.

Проанализируем основные условия по мультивалютным вкладам ведущих российских банков (см. табл.). Обратим внимание, что не все ведущие банки страны предоставляют возможность открытия мультивалютного вклада.

Таблица

Условия открытия мультивалютных вкладов в ведущих российских банках

Банк Максимальная Минимальная Срок Минимальное Частичное

процентная ставка сумма вклада вклада пополнение снятие

рубли долл. США евро рубли долл. США евро рубли долл. США евро

Сбербанк 6,21 1,78 1,78 5 5 5 1-2 года 1000 100 100 Не предусмотрено

Альфа-Банк 6,4 1,8 1,8 10 000 500 500 92 дня -3 года 5000 200 200 Перерасчет по ставке «До востребования»

Номос-Банк 7,05 1,55 1,45 Совокупный эквивалент 10 000 в руб., долл. или евро 92 дня -1 год 3000 200 150 Перерасчет по ставке «До востребования»

Росбанк 6,65 1,6 1,6 30000 1000 1000 3-12 месяцев 1 1 1 Не предусмотрено

Уралсиб 7Д 1,4 1,2 Совокупный эквивалент 100 000 в руб., 92 дня -2 года 10 000 руб. или эквивалент долл. или Перерасчет по ставке «До вос-

долл. или евро евро требования»

Ак Барс Банк 8,5 2,75 2,6 10 000 300 250 91-367 дней 3000 100 100 Не предусмотрено

МДМ Банк 9,45 3,7 3,2 3000 100 100 6-36 месяцев 1 1 1 Не предусмотрено

Банк Максимальная Минимальная Срок Минимальное Частичное

процентная ставка сумма вклада вклада пополнение снятие

Банк Зенит 7,5 3 2,25 15000 500 500 3-12 месяцев 5000 200 150 Перерасчет по ставке «До востребования»

Бинбанк 9 3,9 3,85 Совокупный эквивалент 30 000 в руб., долл. или евро 6-36 месяцев 1000 50 50 Не предусмотрено

Банк Возрождение 7,75 1,6 1,6 Совокупный эквивалент 50000 в руб., долл. или евро 6-18 месяцев 1000 50 50 Не предусмотрено

Составлено авторами на основании данных с официальных сайтов банков. Данные на 19 марта 2014 г.

Каждый из представленных банков имеет свои особенные условия по мультивалютным вкладам. Более подробно можно ознакомиться на сайтах банков.

Из представленной выше таблицы видно, что помимо достоинств у мультивалютных вкладов есть определенные недостатки. Во-первых, это касается процентных ставок. Как правило, они ниже, чем по классическим вкладам в банках. Во-вторых, большая часть банков просит достаточную крупную минимальную сумму по вкладу. Это отчасти объясняется высокой себестоимостью данной услуги и большим объемом документальной работы. В-третьих, почти все банки включают в данный продукт пункт, по которому существует неснижаемый остаток. Это значит, что по каждому счету есть определенная минимальная постоянная сумма, которая всегда должна храниться в каждой из трех и более валют. Следовательно, вкладчик должен понимать, что часто минимальная сумма вклада - это и есть неснижаемый остаток, а для дальнейших конвертаций он должен внести дополнительную сумму, которую он сможет переводить из одной валюты в другую. В-четвертых, конвертация из одной валюты в другую, как правило, происходит не по официальному курсу, установленному ЦБ РФ, а по собственному курсу каждого отдельно взятого банка. А это значит, что курс будет немного ниже и вкладчик может понести убытки. В пятых, некоторые банки устанавливают минимальную сумму пополнения по каждому счету. Как правило, эта сумма достаточно крупная.

Но при всех отчетливых недостатках следует понимать, что мультивалютные вклады дают вкладчику возможность оперативно реагировать на серьезные колебания курсов валют. Мультивалютными вкладами пользуются, как правило, финансово грамотные люди, которые умеют уловить динамику курсов валют, которые понимают макроэкономическую ситуацию по стране и по миру в целом. Именно благодаря этим умениям такие люди могут даже зарабатывать на динамике изменения курсов валют. Но это не говорит о том, что этим финансовым инструментом не должны пользоваться граждане без финансового образования.

Как правило, серьезные изменения в экономике страны очень широко освещаются в СМИ, об этом часто говорят резкие скачки цен на многие товары и услуги. Такие скачки служат сигналом для граждан, что национальная валюта начала проседать. И возможность оперативно конвертировать часть суммы в нужную валюту может, как минимум, спасти от потерь. Не стоит также забывать того, что частые конверсионные операции могут привести к такому нежелательному исходу, когда курсовая разница, возникающая при обмене валют, может поглотить весь доход. То есть нет смысла конвертировать деньги из одной валюты в другую при незначительных колебаниях курса. Многие аналитики отмечают, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции несколько раз на пиках колебаний валют за весь срок действия договора вклада [5]. Следовательно открытие мультивалютного вклада не влечет за собой дополнительную временную нагрузку для простого вкладчика в вопросах прослеживания экономического состояния в стране, т.е.

не обязательно ежедневно следить за изменениями курса валют, но для продвинутых пользователей, которые постоянно следят за валютными курсами и разбираются в тонкостях игры на рынке валют, такой вклад дает возможность еще и заработать.

Итак, отметим основные преимущества мультивалютного вклада.

1. В едином договоре клиент получает сразу три вклада по основным единицам (если используются три их вида), что существенно экономит время [6].

2. Существует возможность оперативного управления средствами, а также их конвертирования из одной валюты в другую без потери прилагающихся процентов.

3. Внутренний курс обмена, который используют мультивалютные вклады, выгодней, чем прямые операции по покупке-продаже наличности [6].

4. Мультивалютный вклад позволяет получать повышенный процентный доход за счет частых колебаний курса валют.

5. Распределение денежных средств на три и более счета снижает риски потерь, как это было бы при ведении счета только в одной валюте.

Библиографический список

1. Аналитический портал РБК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://quote.rbc.ru/ рег8оп/2013/12/19/34085260.html

2. Студенческий аналитический портал Семестр [Электронный ресурс]. - Режим доступа: ЬНр://шшш.8ете81г.ги/к8330?гаг<М=2&оЬ]ес1=7

3. Составлено авторами на основании сайта [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://excur.ru/Central-Вапк/Сштепаея

4. Интернет-справочник вкладов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://solzh.newmail.ru/ аЬ(нж1ер(Ш(/ти1(к1ер(Ш(/

5. Решение финансовых задач [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pfptools.ru/ index.php?option=com_content&view=article&id=48&Itemid=29

6. Информационно-аналитическое агентство «Деловые новости» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://delonovosti.ru/main/1465-multivalyutnye-vklady.html