CC BY
31
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
МОНОПОЛИЗАЦИЯ -СТРУКТУРООБРАЗУЮЩИЙ ФАКТОР БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
В.А. ПЕРЕХОЖЕЕ Оренбургский государственный университет
Состояние конкурентной среды является одним из важных структурообразующих параметров рыночной экономики. Жесткая конкуренция в национальной экономике способствует появлению преимуществ национальных компаний перед их зарубежными аналогами. Конкурентные условия обеспечивают более выгодное положение конечных потребителей, борьба за благосклонность которых способствует снижению уровня цен и повышению качества услуг. Конкуренция признается либеральной экономической наукой основой динамичного развития всех направлений экономической сферы общества.
Рыночная экономика основывается на том, что отсутствие конкуренции порождает появление неудовлетворенного спроса на те или иные услуги; монополизация приводит к росту цен и себестоимости услуг; монополизация повышает вероятность появления исключительных отношений между монополией и государством; исключительные отношения между монополией и государством приводят к признанию монополии как наиболее эффективной формы хозяйствования; влияние отраслевой монополии распространяется в иные сферы экономической деятельности.
Стихийное развитие экономических сил общества обусловливает нарастание современной тенденции концентрации и централизации капитала. Аккумулируя значительные капиталы, современные корпорации обеспечивают ускорение развития производственных сил, и соответственно, повышение уровня жизни населения. Негативным фактором концентрации промышленного, банковского и финансового капитала является снижение уровня конкуренции. Поэтому с целью пресечения процессов монополизации государство использует механизм принуждения и контроля. Именно государственный механизм не допускает установления монопольно-
го положения отдельных компаний. На основе антимонопольного законодательства государство обеспечивает само существование рыночной экономики. В связи с этим современной рыночной экономике свойственно государственное регулирование.
В административно-хозяйственной системе конкуренция считалась источником хаоса и нерационального использования экономических ресурсов. Наиболее эффективной формой организации производства была признана государственная монополия. В наследство от планового хозяйства российская экономика наряду со многими недостатками получила высокомонополизированную банковскую систему.
В настоящее время монополизация банковского сектора нисколько не смущает ни государственные, ни надзорные органы. Напротив, монополия как форма функционирования кредитного механизма и способ реализации монетарной политики довольно широко применяется Банком России и Правительством РФ.
Государственная заинтересованность в сохранении монополизированной (нерыночной) банковской системы обусловлена стремлением сохранить надежный и проверенный временем источник погашения бюджетного дефицита - сбережения населения. На протяжении 90-х годов государство практически постоянно использовало сбережения населения для финансирования государственных расходов. Менялась только форма их использования: инфляционный доход, государственные долговые обязательства, девальвация национальной валюты.
Механизмом д ля реализации поставленной цели была выбрана широко разветвленная система Сбербанка России. Сбербанк России стал эффективным каналом мобилизации денежных накоплений граждан и организаций. Контроль за деятельностью Сбербанка означает фактический контроль за
целевым размещением значительных кредитных ресурсов1.
Глубоко убежден, что Сбербанку России, как любой монополии, свойственна исключительность его положения:
Сбербанк соответствует требованиям ст. 36 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которой государство гарантирует сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей). Норма этой статьи создает ситуацию, при которой нарушается принцип гражданского права - принцип равенства правового режима для всех субъектов гражданских правоотношений2. Иными словами, правовой режим Сбербанка России выходит за рамки правового режима "рядовой" кредитной организации РФ;
Сбербанк России унаследовал от сберкасс эпохи СССР уникальную сеть отделений и филиалов по всей стране. На 01.02.2000 их число составило 1 688, что составляет 43,3% от общего количества филиалов, действующих кредитных организаций на территории РФ3. Ни одна кредитная организация в России не обладает такой разветвленной инфраструктурой;
средства, мобилизуемые филиалами СБ РФ, концентрируются в Московском Банке СБ РФ в ущерб развитию промышленности, сельского хозяйства регионов. Например, Оренбургский Банк СБ РФ за последние два года направлял свыше 40% привлекаемых средств в центральный офис СБ РФ. Сторонники централизации банковского капитала могут указать на необходимость концентрации банковского капитала в целях удовлетворения экономических потребностей крупных корпораций и капиталоемких производств. Безусловно, концентрация капитала - это объективный процесс. Однако в зарубежной практике концентрация капитала про-
'По данным журнала "Эксперт" № 11 от 20.03.2000, стр. 81, на 01.01.2000 чистые активы Сбербанка России составили 397 млрд руб., собственный капитал СБ РФ - свыше 29 млрд руб.
2Гражданское право. Учебник. Часть I. Издание третье, переработанное и дополненное. / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 1998. - С. 19 - 20.
3Бюллетень банковской статистики. Банк России. № 2 - 2000.
4Справочно: по некоторым оценкам, среди стран ОЭСР банковская система Италии подвергается в наибольшей степени прямому госрегулированию, на долю государственного
сектора приходится примерно 35% всех депозитов и 35% всех кредитов без учета сберкасс и кооперативов. 'Черникова Л.И. Главный итог года - сохранение доверия клиентов и дальнейшее упрочение позиций в регионе. // Банковские вести - газета Оренбургского Банка СБ РФ. -№ 1, 2000. с. 3.
исходит без ущемления интересов клиентов банка. Крупные корпорации на западе имеют возможность обратиться не только в Citibank NA, но и в Bank of New York. У них остается право выбора. В России СБ РФ остается безусловным лидером. Пренебрежение правом клиента на выбор не соответствует принципам рыночной экономики;
по данным годового отчета Сбербанка России, его доля на рынке депозитных операций составила на 01.01.99 - 84,7%4 (рис. 1). В некоторых регионах России доминирование Сбербанка России на рынке частных вкладов составляет свыше 90%. Так, доля Оренбургского Банка Сбербанка России в остатке вкладов населения на 01.01.2000 г. достигла 92% против 88,4% на 01.01.995 (рис. 2). На территории Оренбургской области существуют районы, где отсутствует какая-либо конкуренция Сбербанку. Вкладчики, организации и предприятия вынуждены обращаться за расчетно-кассовым, депозитным, кредитным и иным обслуживанием в единственную кредитную организацию - Сбербанк России. В связи с этим проблемы повышения качества банковских услуг и снижения цен не являются для СБ РФ приоритетными. Банковская политика СБ РФ унифицирована и не учитывает местных особенностей. Поэтому многие районные филиалы СБ РФ становятся убыточными, что обусловливает их сокращение. За 1999 год в Оренбургском Банке СБ РФ было ликвидировано свыше 60 районных филиалов. Нежелание проявлять гибкость в реализации банковской политики привело к тому, что более 60 сел и населенных пунктов были превращены в так называемые "банковские пустыни";
укреплению доминирующего положения Сбербанка служит автономная расчетная система, которая обеспечивает независимость Сбербанка от платежной системы РКЦ;
на Сбербанк России возлагаются функции, не свойственные коммерческим банкам. Перевод вкладов граждан из коммерческих банков (АКБ Ин-
Доля Сбербанка на рынке частных вкладов (%)
1999 1998 1997 1996
1 1 1 1
84,7%
- 1 | 1 1
Ш "i: : j Ь,9%
- 1 1 1
75j3%
- 1 1 1 1 1 1 1
. 67,8% 1
1 1 1 I
Рис. 1. Доля Сбербанка на рынке частных вкладов (%)
01.01.00
01.07.99
01.01.99
01.07.98
01.01.98
комбанк, АКБ Мост-банк, АКБ СБС-Агро и др.) в Сбербанк России в 1998 -1999 годах возлагает на последнего функции системы страхования депозитов. Более того, Правительством России с участием Центрального банка РФ и Сберегательного банка РФ подготовлена и осуществляется Федеральная программа восстановления сбережений граждан, обесценившихся в 1991 - 1995 годах. Ежегодно Федеральным Законом о федеральном бюджете на соответствующий год предусматриваются средства на эти цели. В соответствии с Указом Президента РФ от 16 мая 1996 года № 733, Указом Президента РФ от 2 декабря 1997 года № 1269, Постановлением Правительства РФ от 30 июня 1998 года, Постановлением Правительства РФ от 20 мая 1999 года производится разовая предварительная компенсация вкладов, размещенных в учреждениях СБ РФ до 20 июня 1991 года. Выполняя Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ о компенсации вкладов граждан1, СБ РФ фактически исполняет функцию "банка правительства". Представляя интересы государства в отношениях с гражданами, вклады которых обесценились в силу непродуманной политики государства, СБ РФ вступает в особые отношения с госаппаратом.
Банк России, располагая контрольным пакетом акций СБ РФ в размере 57,7%, практически полностью контролирует деятельность крупнейшего банка РФ. Денежные средства населения, поступающие во вклады Сбербанка России, направляются либо на погашение государственных расходов, либо используются в целях реализации денежно-кредитной политики Банка России (рис. 3). Доля размещенных средств СБ РФ в государственных долговых обязательствах за период 1998 - 1999 гг. составляла не менее 50%.
Складывается ситуация, когда государство гарантирует возврат вкладов граждан, которые фак-
Доля Оренбургского банка СБ РФ в общем остатке вкладов коммерческих банков в области (%)
92,3%
Рис. 2. Доля Оренбургского Банка СБ РФ в общем остатке вкладов коммерческих банков в области
тически вложены в государственные долговые обязательства. В результате государство выступает в роли гаранта по собственным долговым обязательствам. Манипулируя понятиями "должник", "собственник" и "гарант", государство наладило исключительно универсальный источник погашения государственных расходов. Таким образом, устойчивость кредитно-финансовых организаций, в частности
Дата 01.01.98 01.01.99
Государственные долговые обязательства 53,7% 54,6%
Денежные средства, счета в Банке России 11,7% 10,6%
Кредиты 22,8% 25,2%
Прочие 12,8% 9,7%
Структура размещенных средств СБ РФ (%)
Ц Государственные долговые □ Денежные средства,
обязательства счета в Банке России
□ Кредиты В Прочие
'С 6 июля 1999 года филиалы Акционерного Коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации приступили к выплате предварительной компенсации по вкладам граждан в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 20.05.99 № 553. // Пресс-релиз Сбербанка России от 5 июля 1999 года // www/sbrf.ru.
2 Данные годовых отчетов и годовых балансов СБ РФ // www/ sbrf.ru.
Рис. 3. Структура размещаемых средств Сбербанка России2
Сбербанка России, обусловлена не столько эффективностью и динамикой фондовых и финансовых рынков, сколько размером дефицита госбюджета и сбалансированностью бюджетной политики. Значительная часть государственных расходов индустриально развитых стран направлена на поддержание устойчивого платежеспособного спроса на внутреннем рынке. Такая политика обеспечивает нивелирование циклических колебаний, поддержание необходимых темпов роста национальной эконо-
мики и перманентное повышение уровня жизни населения. Структура госбюджета РФ пока далека от цели повышения темпов роста экономики. Единственной целью остается выполнение обязательств по государственным ценным бумагам, при этом приоритет в очередности их погашения предоставляется в пользу иностранных держателей.
Государство и Банк России стоят на страже незыблемости монопольного положения Сбербанка России. Статья 4 ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" от 23.06.99 № 117-ФЗ требует от федерального антимонопольного органа обязательного согласования с Центральным Банком РФ порядка определения доминирующего положения финансовой организации на рынке банковских услуг. Нормативные акты ЦБ РФ относятся к источникам права, регулирующего отношения, влияющие на конкуренцию на рынке финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг. Более того, ст. 6 ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" допускает законность и обоснованность соглашений и согласованных действий финансовых организаций с Центральным банком РФ по ограничению конкуренции на рынке финансовых услуг, а также раздел рынка по потребителям финансовых услуг. Таким образом, Банк России является главным звеном в формировании антимонопольного законодательства РФ в сфере банковских услуг.
Функция надзора за деятельностью кредитных организаций в соответствии с ч. 7 ст. 4 ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке Росси)" № 65-ФЗ возложена на Банк России. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов ЦБ РФ. При этом приобретение более 20% акций (долей) кредитной организации требует предварительного согласия Банка России.
В настоящее время Центробанк реализует исключительное право монопольного эмиссионного центра, управляет коммерческими банками, осуществляет финансовые операции, присущие коммерческим банкам, объединяет мощную банковскую группировку, владеющую контрольными пакетами акций двух крупных банков страны (Сбербанк России и Внешторгбанк) и пяти загранбан-ков, суммарные активы которых составляют около 40 млрд дол. США. Таким образом, в распоряжении ЦБ РФ аккумулируется не только богатый инструментарий реализации денежно-кредитной политики, но и значительная доля собственности в уставных капиталах кредитных организаций.
Законодательство РФ допускает ситуацию, при
которой Банк России имеет совокупность корреспондирующих (противоположных) друг к другу прав и обязанностей. Права и обязанности собственника, нормотворческого и надзорного органа пересекаются и дискредитируют деятельность Банка России. Возникают подозрения некоторых ученых в излишней коммерциализации деятельности ЦБ РФ. В отношении "собственных" кредитных организаций Банк России не заинтересован в проведении процедуры банкротства, наложении административной и иной ответственности, в отзыве лицензии и т.д. Таким образом, кредитные организации РФ претерпевают особый вид типологизации - "свой" и "чужой". Соответственно, одни пользуются благосклонностью главного банка страны, а к другим предъявляются вполне справедливые, но неравные меры воздействия.
Равные условия развития кредитных организаций обеспечат появление всей совокупности преимуществ, свойственных конкурентной среде. Создание равных условий функционирования банков не означает усиление процессов дерегулирования кредитной сферы. Равные условия развития кредитных организаций - детерминирующая характеристика современной рыночной банковской (кредитной) системы. Поэтому обязательным шагом по созданию современной рыночной банковской системы должна стать совокупность следующих мер.
1. Необходимо создание системы страхования депозитов, которая основывается на обязательном участии всех банков и кредитных организаций, привлекающих во вклады сбережения граждан. Организация системы страхования предполагает создание Федеральной Корпорации по страхованию депозитов, деятельность которой:
гарантирует возврат средств вкладчиков в полном объеме или в определенной части вклада;
увеличит государственные возможности по проведению мер финансового оздоровления проблемных кредитных организаций;
усилит контроль за деятельностью банковских организаций;
обеспечит необходимое денежное предложение в экономике в случае возникновения угрозы массовой неплатежеспособности кредитных организаций.
2. Необходимо исключить участие Банка России в уставных капиталах кредитных организаций, хотя бы на внутреннем рынке. Правопреемником Банка России в уставных капиталах банков могли бы стать Агентство по реструктуризации кредитных организаций, специальное агентство, Госкомимущество, Министерство финансов и т.д. Банк России, реализуя функцию "банка банков", фактически доминирует на рынке коммерческих операций. Обладая особым налоговым статусом, зна-
чительным собственным капиталом, ЦБ РФ оказывается в исключительных условиях совершения коммерческих операций. Так как получение прибыли не является целью деятельности Банка России (ст. 3 ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" № 65-ФЗ), масштабы коммерческих сделок ЦБ РФ вызывают сомнения в реализации его функционального предназначения в российской экономике.
3. Необходимо создать независимый от Банка России и Правительства РФ Комитет по надзору за кредитными организациями. Однако деятельность этого комитета не должна исключать осуществление надзорной функции Банком России. Вместе с тем разделение механизмов банковского регулирования по направлениям деятельности:
эмиссия, денежно-кредитное регулирование, обеспечение устойчивости рубля, лицензирование и т.д. (Банк России);
надзор и контроль (Комитет по надзору за кредитными организациями);
реструктуризация и реорганизация банков (АРКО);
страхование депозитов (Корпорация по страхованию вкладов) - позволит обеспечить продуманную и взвешенную политику государства в кредитно-финансовой сфере. Внутренняя система сдержек и противовесов обеспечит эффективность организационной структуры банковской системы и исключит патернализм в отношении отдельных кредитных организаций (рис. 4).
4. Целесообразно стимулировать развитие средних и малых банков, а также парабанковских организаций, благодаря которым возникает реальная возможность ликвидировать на карте России "банковские пустыни". Небольшие кредитные организации, несмотря на ряд недостатков, обладают весьма привлекательными преимуществами:
создают конкурентную среду крупным банкам;
руководители небольших кредитных организаций лучше осведомлены о местных проблемах и особенностях;
в отличие от крупных банков, небольшие кредитные организации готовы кредитовать мелкие фирмы и на незначительные суммы;
услуги небольших кредитных организаций более персонифицированы и адаптированы к местным потребностям.
Небольшие кредитные организации нужны, прежде всего, малому предпринимательству и населению в небольших населенных пунктах. Необходимо изменить требования к размеру собственных средств и иные нормативы для кредитных организаций, действующих на территории так называемых "банковских пустынь" или в районах (поселках, населенных пунктах), где действуют один-два крупных банка. Деятельность подобных организаций должна быть ограничена определенной территорией (районом, регионом и т.п.). Такая политика приведет к созданию третьего уровня кредитной системы РФ - уровня специализированных небанковских кредитных организаций.
Некоторые специалисты предлагают в целях ликвидации монополии Сбербанка России провести его разделение на два или несколько банков. Выражаю надежду, что подобные рекомендации не воплотятся в жизнь. Деление СБ РФ может нанести вред целостности и устойчивости банковской системы, привести к сомнительному переделу собственности, и, к сожалению, не решит проблемы монополизации. Только создание равных условий развития кредитных организаций позволит обеспечить постепенное вытеснение Сбербанка России из сфер, в которых он занимает доминирующе (монопольное) положение. Именно последовательность в реализации предложенных мер обеспечит появление современной рыночной банковской и кредитной системы в РФ.
Кредитная система РФ
Первый уровень
Банк России Независимый комитет по банковскому надзору Агентство по реструктуризации кредитных организаций Федеральная корпорация по страхованию депозитов
Второй уровень
Государственные банки Коммерческие банки (универсальные и специализированные)
Третий уровень Парабанковские кредитные организации
Рис. 4. Предлагаемая схема кредитной системы РФ
