CC BY
1
Цаликова Е.А. студент 4-го курса Кредитно-экономический факультет, ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ»
Россия, г. Москва МИНИМИЗАЦИЯ РИСКОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ С
ПОМОЩЬЮ СТРАХОВКИ
Аннотация. На сегодняшний день страхование является динамично развивающимся сегментом российского финансового рынка, и его перспектива во многом может зависеть от внедрения новых видов страховых продуктов, в том числе и ипотечного страхования, которое, по мнению многих экспертов и аналитиков, могло бы стать катализатором роста не только банковского страхования, но и всего финансового рынка. Жилищный вопрос уже много лет остается одним из главных для многих граждан, в связи с чем возросла роль банковского кредита как одного из немногих способов приобретения недвижимости. Но так как ипотечный кредит является долгосрочным, то он, как правило, несет за собой большое количество рисков для банка. Поэтому обязательным условием получения ипотечного кредита является наличие страхования.
Ключевые слова: ипотечный кредит, ипотечное страхование, недвижимость, страховой продукт.
Summary. Today insurance is dynamically developing segment of the Russian financial market, and his prospect in many respects can depend on introduction of new types of insurance products including mortgage insurance which, according to many experts and analysts, could become the catalyst of growth not only bank insurance, but also all financial market. The housing question remains many years to one of main for many citizens in this connection the role of the bank credit as one of the few ways of acquisition of real estate has increased. But as the mortgage loan is long-term, it, as a rule, bears for itself(himself) a large number of risks for bank. Therefore an indispensable condition of receiving a mortgage loan is insurance existence.
Keywords: mortgage loan, mortgage insurance, real estate, insurance product.
Ипотечное страхование - это комплексный вид страхования, который призван максимально снизить риски неплатежеспособности заемщика при ипотечном кредитовании. Задачей страховщика является минимизация банковских рисков в случае, если клиент перестает платить по кредиту.
Ипотечное страхование предоставляет ряд возможностей:
• Сокращение величины ущерба;
• Возможность возмещения убытков в случае наступления страхового случая;
• Оперативность возмещения убытков;
• Избавление от процедуры взыскания убытков с виновника их возникновения.
В стандартный пакет комплексного ипотечного страхования входят три базовых страховых продукта по трем видам риска:
1. Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;
2. Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);
3. Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.
Долгосрочный характер кредитного риска по ипотечным кредитам придает специфику методам его измерения, управления и регулирования, что, в свою очередь, придаёт ипотечному страхованию уникальные черты.
Во-первых, неравномерный характер риска во времени по портфелю ипотечных активов. Предсказать наиболее рисковый период кредитования очень сложно, так как периоды стабильности могут резко смениться на период чрезвычайно высокой взаимозависимости частных рисков в случае экономического кризиса, а в это период одновременно наблюдается и общее ухудшение качества всех ипотечных активов.
Во-вторых, сложность вопросов статистического вывода. Для ипотечного страхования недостаточно оценка тех параметров распределения ожидаемых убытков, которые используются для традиционных видов страхования. Даже стабильная экономическая ситуация за 5-7 лет не способна обеспечить стабильность будущего поведения рынка. Таким образом, задачей для страховщиков является оценка параметров длительного развития ипотечных активов.
В-третьих, распределение страховых обязательств во времени. Деление должно происходить по признакам скорости высвобождения и требуемого накопления. Резерв неожидаемых убытков ипотечного страховщика выполняет роль капитала, который в ипотечном страховании становится одним из основных параметров платежеспособности.
Ипотечное страхование, безусловно, имеет огромное количество преимуществ. Для заемщика они выражаются в следующем:
• Защита заемщика от дополнительных требований кредитора, которые могут возникнуть в случае, если заемщик прекратит погашать кредит и денежных средств, вырученных от реализации недвижимости, не хватит для покрытия задолженности перед банком;
• Наличие страховки является условием снижения процентной ставки по кредиту на 1-2 процентных пункта.
Для кредитора:
• Передача рисков по кредитам, покрытие убытков банка при страховом случае;
• Расширение объемов кредитования без снижения качества ипотечного портфеля.
Для государства:
• Стабилизация системы ипотечного кредитования в стране;
• Снижение необходимости государственной поддержки ипотечного кредитования в период кризиса.
Несмотря на то, что ипотечное страхование вызвано острой необходимостью на сегодняшний день и имеет ряд преимуществ, оно имеет ряд существенных проблем, не дающих осуществить желаемое развитие. К таковым относятся:
1. Серьезный экономический кризис, который сильно затормозил развитие ипотечного кредитования, а, следовательно, и ипотечное страхование.
2. Социальная неэффективность ипотечного кредитования, вызванная огромными процентами по кредиту.
3. Заключая договор со страховой компанией, заемщик выбирает наиболее выгодные для него условия. А так как конкуренция на рынке страхования высока, зачастую страховые агенты прибегают к необоснованному занижению страховых тарифов, что может привести к снижению финансовой стабильности страховой компании, а следовательно, к невыполнению обязательств при наступлении страхового случая.
4. Отсутствие на сегодняшний день нормативно-правовой основы ипотечного страхования.
На основании вышеперечисленных проблем можно предположить, что необходимыми условиями для развития ипотечного страхования могут явиться следующие аспекты:
1. Проведение маркетинговых исследований, которые могли бы помочь выявить основные потребности страхователей в сфере ипотечного страхования.
2. Повышение спроса на ипотечные продукты.
3. Снижение процентных ставок на ипотечные кредиты, что сделало бы их более доступными для всех слоев населения.
4. Разработка качественной правовой основы ипотечного страхования.
Использованные источники:
1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
2. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин, Н.И.Валенцева [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина.- 11-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2014. - 800 с. (Бакалавриат)
3. Орланюк-Малицкой Л.А., Яновой С.Ю. Страхование: учебник -М.:Юрайт, 2013. 575 с.
4. Яроцкая Е.В., Теслюк А.Н. Сущность, особенности и перспективы развития ипотечного страхования в России на современном этапе // Вестник науки Сибири. 2013. № 1 (7). С. 156-162.
5. Кошелева А.В. Перспективы развития ипотечного страхования // В сборнике: Инновационное развитие территорий Материалы III Международной научно-практической конференции. Отв. за вып. З.М. Магрупова. 2015. С. 156-158.
Цветухина Е.А., к.ф.н.
ассистент
кафедра философии и социальных коммуникаций ФГБОУВПО «Омский государственный технический
университет» Россия, г. Омск ФЕНОМЕН СМЕРТИ И ЕГО АМБИВАЛЕНТНОСТЬ
Статья посвящена одному из феноменов бытия человека - смерти. Утверждается ее амбивалентность. Амбивалентность смерти имеет особенность, связанную с ее спецификой: экзистенциальное влечение человека стремится продолжить свое бытие, отсрочить умирание и испытывает по поводу соприкосновения со смертью беспокойство. В то время как эссенциальное влечение человека в смерти видит необходимое условие рождения, поэтому стремится к принятию смерти и испытывает умиротворение от встречи с нею.
Ключевые слова: амбивалентность, феномен бытия человека, смерть.
Tsvetukhina E.A., Cand.Phil.Sci.
Assistant to department of philosophy and social communications FGBOU VPO "Omsk state technical university"
Russia, Omsk
PHENOMENON OF DEATH AND ITS AMBIVALENCE
Article is devoted to one of phenomena of life of the person - death. Its ambivalence is approved. Ambivalence of death has the feature connected with its specifics: the existential inclination of the person seeks to continue the life, to delay dying and feels concerning contact with death concern. While the essentsialny inclination of the person in death sees a necessary condition of the birth therefore seeks for acceptance of death and tests a pacification from a meeting with it.
Keywords: ambivalence, phenomenon of life of the person, death.
Философский словарь трактует смерть просто как «естественный конец всякого живого существа»[2]. Но в отличие от других живых существ, подверженных смерти, только человек сознает смерть. В сознании человека
