CC BY
112
Igor Petrovich Voloshin,
PhD in Technical Sciences, associate professor,
head of the department of information systems in economics,
Saratov socio-economic institute (branch)
Plekhanov Russian University of Economics
Tatyana Nikolayevna Sokolova,
PhD in Economics,
associate professor of the department of information systems in economics, Saratov socio-economic institute (branch) Plekhanov Russian University of Economics
Ilya Aleksandrovich Petrunin,
Master's program student,
Saratov socio-economic institute (branch)
Plekhanov Russian University of Economics
УДК 336.7
Игорь Петрович Волошин,
кандидат технических наук, доцент, зав. кафедрой информационных систем в экономике, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г.В. Плеханова
79033298240@yandex.ru
Татьяна Николаевна Соколова,
кандидат экономических наук, доцент кафедры информационных систем в экономике, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г.В. Плеханова
Илья Александрович Петрунин,
магистрант,
Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г.В. Плеханова
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ТЕХНОЛОГИИ БЛОКЧЕЙН В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ
Широкое использование блокчейна в последние годы, огромная популярность криптовалют и бум ICO способствовали тому, что руководство многих банков и финансовых организаций больше не отрицает потенциал технологии блокчейн. В статье описан зарубежный опыт внедрения данной технологии, а также представлен вариант использования блокчейна в банковском секторе. Чтобы получить кредит в разных банках под одно и то же обеспечение, используют множественный залог. Это один из распространенных видов мошенничества на банковском рынке. Описанный в статье способ использования блокчейна в процессе предоставления такого кредита позволит любой кредитной организации проверить, не выступает ли имущество, представляемое заемщиком в качестве залога без передачи, залогом по другому кредиту, не прибегая к услугам посредников.
Ключевые слова: блокчейн, банк, кредит, финансы.
8 Вестник СГСЭУ. 2020. № 1 (80) ♦-♦
INTERNATIONAL PRACTICE OF USING BLOCKCHAIN TECHNOLOGY IN THE BANKING SECTOR
The article argues that due to the widespread use of blockchain in recent years, growing popularity of cryptocurrencies and the ICO boom, management of many banks and financial organizations can no longer ignore the potential of blockchain technology. The authors describe international practices of introducing blockchain technology and discuss ways of using blockchain in the banking sector. In order to get loans from different banks, criminals use the same secured loan collateral. Multiple-collateral loan is one of the most common types of fraud in the banking market. The article shows how using blockchain in the process of providing such a loan enables any credit institution to check whether assets offered as a collateral have been used for securing other loans without resorting to the services of financial intermediaries.
Keywords: blockchain, bank, lending, finance.
В последние годы технология блокчейн остается в центре внимания специалистов государственных и коммерческих структур различных сфер деятельности, в том числе финансовых услуг и фондовых рынков. Крупные банки все чаще проводят испытания технологии децентрализованных активов и внедряют блокчейн в бизнес-процессы. Банки продолжают инвестировать в различные проекты и стартапы, которые разрабатывают решения на основе блокчейна.
Согласно исследованию, проведенному консалтинговой компанией АссепШге, которая специализируется на стратегическом планировании, более половины всех топ-менеджеров признают, что блокчейн будет играть ключевую роль в успехе финансовых компаний в ближайшем будущем. Аналитики АссепШге обнаружили, что мировой банковский сектор к 2022 г. сэкономит до 20 млрд долл. за счет внедрения блокчейна [4].
Согласно опросу Ое!оШе, в котором приняли участие более тысячи топ-менеджеров из разных стран, 43% из них называют блокчейн среди пяти главных приоритетов (рис. 1).
В информации, представленной на мировом экономическом форуме в 2016 г., отмечалось, что за три года (с 2013 по 2016 г.) в изучение блокчейна
и возможностей его применения в индустрии финансовых услуг было вложено более 1,4 млрд долл., более 90 центральных банков со всего мира участвуют в обсуждении технологии, зарегистрировано 2,5 тыс. патентов, связанных с технологией ведения распределенного реестра [9].
Крупные финансовые организации формируют команды для исследования возможностей технологии, а некоторые участники рынка объединились в консорциумы для выработки стандартов ее использования.
Наиболее известным примером является международный консорциум R3, созданный в сентябре 2015 г. инвестбанками Goldman Sachs, JP Morgan, Credit Suisse, Barclays и др. Цель консорциума -подготовить стандарты и протоколы для применения блокчейна и объединить уже имеющиеся разработки самих банков, чтобы облегчить внедрение новых решений в финансовой индустрии.
R3 разрабатывает софт, который называется Corda. Это блокчейн-платформа для банковского сектора, которая позволяет проводить на блокчей-не банковские сделки, например, по торговому финансированию, с механизмами смарт-контрактов, с устоявшимся распределением ролей в сделке.
Что думают о блокчейне
Ожидают массового внедрения технологии Готовы вложить 5 млн долларов или больше Планируют развернуть приложение в течение года Имеют работающую систему Видят подходящий кейс для внедрения
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90%
Источник: Deloitte.atoonberg News
Рис. 1. Прогнозы по поводу блокчейна. Источник: [4].
ISSN 1994-5G94 ♦-
9
-♦
В 2016 г. платформа Corda была представлена и R3 опубликовала ее код в открытом доступе. На разработку прототипа компания потратила два года. Corda - это корпоративная платформа распределенного реестра, в которой смарт-контракты выполняются на основе виртуальной машины Java (JVM). В отличие от других таких платформ, Corda предназначена исключительно для работы со специализированными финансовыми приложениями. Для банковского сообщества Corda является хорошей альтернативой Ethereum, который не так специализирован на банковской отрасли.
В 2018 г. состоялся релиз коммерческой платформы Corda Enterprise, которая ориентирована на институциональных клиентов. Эту платформу собирается использовать Швейцарская биржа (SIX) -одна из крупнейших европейских фондовых бирж.
В конце февраля 2018 г. R3 объявила о запуске торговой платформы Marco Polo. Это основанная на технологии Corda финансовая сеть, которая обеспечивает бесперебойное обслуживание оборотного капитала и стабильное торговое финансирование.
Немецкие банки Commerzbank и LBBW успешно протестировали блокчейн-платформу торгового финансирования Marco Polo, которую развивает TradeIX на базе блокчейна Corda. В настоящее время на платформе доступны такие продукты, как дисконтирование дебиторской задолженности, факторинг и оплата обязательств. В течение 2019 г. должны стать доступны также новые продукты: одобренное финансирование кредиторской задолженности (approved payables financing) и банковские гарантии. Одной из главных задач является расширение количества участников платформы, что увеличит ее конкурентоспособность. Для достижения этой цели проводится политика снижения стоимости входа в систему и интеграция с другими блокчейн-платформами. В марте 2019 г. «Альфа-банк» стал новым участником этой крупнейшей сети международного финансирования.
HSBC, один из крупнейших финансовых конгломератов в мире, крупнейший банк Великобритании по размеру активов и рыночной капитализации, совместно с голландским финансовым конгломератом ING, предоставляющим услуги в сфере банковской деятельности, страхования и управления собственностью, выпустил аккредитив для американской продовольственной и сельскохозяйственной фирмы Cargill. Была использована платформа консорциума R3, что позволило завершить трансакцию за 24 часа вместо обычных 10 дней [4].
Чтобы пользоваться Corda, нужно либо быть членом консорциума (что стоит около 250 000 долл. в год и требует прямого участия в разработке Corda), либо покупать софт по подписке (что существенно дешевле).
В середине 2019 г. в состав R3 входило около 100 банков, регуляторов и финансовых компаний, среди которых UBS Group, Deutsche Bank, Barclays. Пока что Россию в R3 представляет лишь компания
Qiwi. Ю насчитывает свыше З00 партнеров как от частного, так и от государственного секторов, работающих с блокчейн-платформой Corda и ее коммерческой версией Corda Enterprise. В их число входят крупные банки, страховые компании, автомобильные концерны, регуляторы и т.д.
В конце 2015 г. о намерении Сбербанка присоединиться к консорциуму заявлял первый зампред правления банка Лев Хасис, но из-за санкций заявка была отклонена. «Альфа-банк» планирует вступление в Ю, поскольку участие в консорциуме даст доступ к наработкам европейских банков. Банк «Открытие» пока что не определился, вступать ли ему в Ю, но вот подписки на Corda не исключает. ВТБ изучает применимость технологий Corda.
За время существования ЯЗ провел два раунда сбора финансирования и привлек 112 млн долл. от таких инвесторов, как HSBC, CLS, Bank of America Merrill Lynch, Intel и SBI Group[2].
Компания Ripple, известный провайдер блок-чейн-сервисов, пытается предложить замену SWIFT. Ripple предлагает банкам более быстрый двусторонний протокол связи, который, в отличие от SWIFT, позволяет банкам обмениваться сообщениями. Продукт XCURRENT от Ripple может быть напрямую интегрирован с существующими бухгалтерскими книгами банка, что позволяет осуществлять расчеты в реальном времени. В этом эксперименте участвуют более 100 клиентов Ripple, в том числе крупнейшая в Испании и одна из лидеров на рынке Великобритании финансово-кредитная организация Grupo Santander. Подконтрольный группе Banco Santander реализовал с помощью блокчейна полностью функционирующую платежную систему OnePay FX, первостепенная задача которой - оптимизировать с помощью распределенных реестров проведение платежей между Европой и Южной Америкой.
В 2018 г. консорциум европейских банков (Deutsche Bank, HSBC, KBC, Natixis, Rabobank, Societe Generale и UniCredit) совместно с IBM начал разработку блокчейн-платформы Digital Trade Chain. Базой стали решения американской компании на основе технологии Hyperledger Fabric. Позднее к проекту присоединились испанский банк Santander и шведский Nordea. Осенью банки, участвующие в проекте, создали совместное предприятие под разрабатываемую платформу, которая стала называться we.trade. В конце года через we.trade были успешно проведены первые трансграничные платежи между 10 компаниями, четыре из которых - банки.
В 2016 г. была представлена торгово-финансо-вая блокчейн-платформа Batavia, которую основал банк-гигант UBS совместно с IBM. В проекте участвуют такие крупные банки, как Commerzbank, Bank of Montreal, Erste Group и Caixa Bank. В апреле 2018 г. были проведены первые реальные трансакции для корпоративных клиентов, включая немецкого автопроизводителя Audi. В пилотном запуске были осуществлены две сделки: продажа
10 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2020. № 1 (80) -♦
автомобилей из Германии в Испанию и продажа текстильного сырья из Австрии в Испанию. Платформа выполнила полный цикл продажи, автоматически создавая соглашения и закрывая платежи. Процесс полностью обеспечивался с помощью смарт-контрактов, а трансакции были записаны в блокчейн. Помимо этого, на протяжении всего процесса присутствовала связь между всеми сторонами (покупателем, поставщиком и финансовым учреждением), которые необходимы для проведения трансакции. Блокчейн-платформа позволила участвующим организациям контролировать каждый этап сделки, включая транспортировку продукции по суше и на море.
Для ведения учета порядка 150 млн кредитных историй европейцев британская финтех-компания The Billon Group создала уникальное блокчейн-решение. Руководство крупных банков Польши, которым подконтрольно бюро обработки кредитных данных, уверено, что блокчейн радикально преобразит сферу хранения и передачи личной информации между банками и потребителями [1].
Приведенные примеры показывают, что наиболее востребованными для банков являются такие направления использования блокчейна, как платежи, межбанковские переводы, в том числе международные, кредитование, идентификация клиентов, сопровождение торговых сделок.
Большинство кредитных и финансовых учреждений не могут выполнять свою работу без ряда посредников, в то время как их участие делает услуги этих учреждений намного дороже. Внедрение блокчейна позволяет отказаться от ненужных посредников и предоставлять клиентам и банкам более дешевые услуги.
Блокчейн может устранить проблему использования одного и того же залога для получения кредитов в разных банках. Множественный залог ис-
пользуют, чтобы получить кредит в разных банках под одно и то же обеспечение. Это один из распространенных видов мошенничества на банковском рынке.
По сути, преимущество блокчейна - в общей инфраструктуре, которой пользуются эмитент, дилер, инвестор, депозитарий и администратор [3]. Им видны одни и те же данные, сопровождающие кредитный инструмент, или одни и те же торговые данные.
Поясним на примере процесса предоставления кредита, представленного на рис. 2.
Кредитной организацией на основании документов, предоставленных заявителем, и кредитного отчета по заемщику из бюро кредитных историй осуществляется оценка кредитоспособности заявителя. Для обеспечения возврата кредита может быть заключен договор поручительства и/или использован залог. Имеются случаи использования одного и того же имущества для обеспечения кредитов у разных кредитных организаций. Решить эту проблему можно с помощью блокчейна о залоговом имуществе. В качестве организатора блокчейна должен стать Банк России. Каждая кредитная организация обязана будет при использовании имущества заемщика в качестве залога сформировать запись с информацией без раскрытия финансовых данных и отправить в систему блокчейна. Записи будут связаны с открытием и закрытием кредитного счета. В случае критических ситуаций с кредитной организацией, сформировавшей запись об открытии кредитного счета, запись о закрытии может сделать организация, ставшая правопреемником, или регулятор. Таким образом любая кредитная организация сможет проверить, не выступает ли имущество, представляемое заемщиком в качестве залога без передачи, залогом по другому кредиту, не прибегая к услугам посредников.
Рис. 2. Процесс предоставления кредита Источник: составлено авторами.
ISSN 1994-5094 ♦-
11 -♦
Храниться полный блокчейн должен у регулятора и нескольких крупных банков. Остальные кредитные организации для защиты блокчейна обязаны будут хранить как блоки со своими записями, так и по несколько блоков до и после них.
Технология блокчейн обеспечивает высокий уровень безопасности при хранении и передаче данных, открытую и прозрачную сетевую инфраструктуру, децентрализацию и низкую стоимость операций, позволяет существенно сократить время проведения трансакций [5; 7; 8]. Эти характеристики делают блокчейн перспективным и востребованным решением в банковской индустрии.
В настоящее время глобальный банковский сектор оценивается в 134 трлн долл. Банки участвуют в совершении промежуточных платежей, предоставляют кредиты и займы. Блокчейн, как технология без посредников, способен изменить все аспекты отрасли.
Для получения ожидаемого эффекта нужны единая сеть и желание руководства банков. На глобальном уровне нужно перевести на блокчейн максимальное количество банков, в идеале - всю банковскую систему, поскольку фрагментарное использование новой технологии не даст нужного кумулятивного эффекта. Нужны решения регуляторов, которые подтвердят безопасность и легитимность блокчейн-технологий.
Основная сложность внедрения блокчейна в банковскую сферу кроется в противоречивой сути двух систем. Суть блокчейна - в децентрализации, а в банковской сфере решения принимаются строго централизованно. Разумным компромиссом можно считать частичную потерю децентрализации, как это сделано в Ripple^. работоспособность системы поддерживают узлы, прошедшие сертификацию в RippleLab.
Блокчейн-технология может оказать огромное влияние на процедуры заключения и подтверждения трансакций, управления денежными средствами и оптимизации активов, а также на многие другие бизнес-процессы, которые в совокупности
составляют сегодня миллиарды долларов ежегодных расходов для банков.
Бизнес определенно выиграет в самом ближайшем будущем от продуманного, методичного и устойчивого подхода к реализации блокчейна в своих процессах. Эта технология обеспечит банкам эффективность, скорость, безопасность и снижение затрат во многих процессах. Это напрямую приведет как к снижению цен, так и к улучшению качества услуг для конечных пользователей.
1. Блокчейн уже меняет банковский сектор. URL: https:// ше(1шт.сот/@итуегеа_ЫосксЬат/блокчейн-уже-меняет-банковский-сектор -65428c62df75.
2. Блокчейн-консорциум R3 готовит IPO. URL: https:// letknow.news/news/blokcheyn-konsorcium-r3-gotovit-ipo-26422.html.
3. Волошин И.П. Управление доступом на основе блокчейн // Информационная безопасность регионов. 2017. № 3-4 (28-29). С. 5-8.
4. От JPMorgan до Erste: Как мировые банки осваивают блокчейн. URL: https://ru.ihodl.com/investment/2018-05-23/ ot-jpmorgan-do-erste-kak-mirovye-banki-osvaivayut-blokchejn/
5. Петрунин И.А. Преимущества использования технологии блокчейн в банковском секторе // Цифровые технологии в экономике и образовании: сб. науч. тр. по итогам межвуз. науч.-практ. конф. (г. Саратов, 27 марта 2019 г.). Саратов: Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2019. С. 107-112.
6. Преимущества блокчейна для банков. URL: https://ffc. media/ru/real-blockchain/the-advantages-of-blockchain-for-banks/
7. Соколова Т.Н., Волошин И.П., Петрунин И.А. Преимущества и недостатки технологии блокчейн // Экономическая безопасность и качество. 2019. № 1 (34). С. 49-52.
8. Соколова Т.Н., Петрунин И.А. Преимущества и возможности применения блокчейн-технологии в финансовой сфере // Цифровые технологии в экономике и образовании: сб. науч. тр. по итогам межвуз. науч.-практ. конф. (г. Саратов, 27 марта 2019 г.). Саратов: Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2019. С. 29-35.
9. Что блокчейн может предложить миру финансовых и нефинансовых услуг. URL: https://ru.ihodl.com/investment/ 2018-05-17/chto-blokchejn-mozhet-predlozhit-miru-finansovyh-i-nefinansovyh-uslug/
