CC BY
315
ф
Понаморенко Владислав Евгеньевич
Доцент Департамента финансовых рынков и банков ФГОБУ ВО «Финансовыйуниверситет при Правительстве Российской Федерации», кандидат юридических наук, доцент E-mail: vladpon@inbox.ru
МИРОВОЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ ТЕХНОЛОГИИ РАСПРЕДЕЛЕННОГО РЕЕСТРА В ПЛАТЕЖНОЙ ИНДУСТРИИ1
Аннотация.
Предмет исследования: мировой опыт внедрения технологии распределённого реестра в платёжной индустрии.
Целью настоящей статьи является рассмотрение современного состояния и дальнейших перспектив мирового опыта внедрения технологии распределённого реестра в платёжной индустрии, включая практику центральных банков, финтех-фирм, розничных и межбанковских платёжных систем.
Методологию исследования составили сравнительный, формально-юридический, аналитический методы, системный подход.
Сделан вывод о наличии существенного потенциала для развития технологии распределённого реестра в платёжной сфере. Сформулированы предложения по возможностям применения данной технологии в платёжном пространстве ЕАЭС.
Выводы исследования могут быть использованы в дальнейших исследованиях PayTech в России и ЕАЭС, для совершенствования правового регулирования платёжных технологий в России и ЕАЭС, совершенствования политики регуляторов в данной области.
Ключевые слова: платёжная система, платёж, PayTech, FinTech, технология распределенного реестра, DLT, блокчейн, цифровая экономика, Ripple, SWIFT, CLS
Abstract.
Scope of the study: international experience of implementation of a distributed ledger technology in the payments industry.
The purpose of this article is to review the current status and future prospects of the world experience of of implementation of a distributed ledger technology in the payments industry, including the practice of Central banks, FINTECH firms, retail and interbank payment systems.
Research methods are comparative, formal-legal, analytical methods and system approach.
The conclusion there is significant potential for the development of distributed ledger technology in the payment field. The article deals with possibilities of application of this technology in the payment area of the EEU.
The findings of the study can be used in further studies of PayTech in Russia and the Eurasian Economic Union, to improve the legal regulation of payment services in Russia and the Eurasian economic Union, improvement of the policy of regulators in this area.
Key words: payment system, payment, PayTech, FinTech, distributed ledger technology, DLT, blockchain, digital economy, Ripple, SWIFT, CLS
1 Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счёт бюджетных средств по государственному
заданию Финуниверситета 2017 года.
дГ 1_
В последнее время в качестве отдельного сегмента FinTech рассматривают цифровые технологии в платёжной сфере (или РауТесИ). После принятия Программы «Цифровая экономика Российской Федерации» и Цифровой повестки ЕАЭС, в которых тематика РауТеЛ звучит не столь акцентированно в сравнении с иными, указанная проблематика выпукло обозначилась в Перечне поручений по итогам совещания по вопросу использования цифровых технологий в финансовой сфере2, утверждённом Президентом Российской Федерации 21 октября 2017 года.
Согласно Перечню, Правительством Российской Федерации и Банком России к 1 марта 2018 года должны быть представлены предложения по формированию единого платёжного пространства Евразийского экономического союза с применением новых финансовых технологий, в том числе технологии распределённых реестров.
В то же время развитие финтеха в сфере платежей уже довольно продолжительное время пребывает в фокусе внимания глобальных и национальных регуляторов.
Платёжные решения на базе технологии распределённого реестра сегодня внедряются/тестируются на разных уровнях: глобальными платёжными системами, национальными банками, финтех-фирмами.
Регуляторы по всей Европе, включая РСА в Великобритании, АМР и ACPR во Франции, ВаРт в Германии, CSSF в Люксембурге, АРМ и DNB в Нидерландах, Европейскую комиссию и Парламент, Европейский центральный банк и Ведомство по надзору на рынке ценных бумаг (ESMA), публично инициировали регулятивные инициативы по поощрению инноваций в сфере финансовых услуг.
Рынок трансграничных платежей является весьма привлекательным для многих компаний. По оценкам Всемирного банка, за период 2015-2017 годов совокупный объём
трансграничных платежей составил $552 млрд. В частности, на него устремили свой взор стартапы Align Commerce и Abra, которым удалось привлечь многомиллионные инвестиции. Однако наиболее сильным игроком является Ripple3.
В 2016 году Ripple объявил о создании «первой межбанковской группы по осуществлению международных платежей, основанных на распределённой финансовой технологии»4. В состав объединённой группы (GPSG) вошли Bank of America, Merrill Lynch, Santander, UniCredit, Standard Chartered, Westpac Banking Corporation и Royal Bank of Canada.
GPSG выступает в качестве отдельной структуры и не входит в состав сети Ripple, насчитывающей 15 банков из Top-50 мировых финансовых структур и использующей протокол Interledger. GPSG называется единственной в мире банковской расчётной системой, основанной на блокчейне и использующей определенные правила и структуру управления.
Учитывая, что SWIFT за последнее время подверглась целому ряду хакерских атак, в результате которых ряд банков, включая центробанки некоторых стран, понёс крупные потери, GPSG можно рассматривать в качестве конкурента международной межбанковской системе.
Несмотря на открытый код, речь идёт о приватном (с правом доступа) блокчейне и, как следствие, неоднозначной реакции со стороны биткоин-сообщества. Внутренним токеном сети Ripple выступает XRP — в настоящий момент четвёртый по капитализации (превысила $9 млрд) цифровой актив в рейтинге Coinmarketcap5.
В апреле 2017 года компания Ripple представила улучшенный механизм осуществления трансграничных платежей. Так, благодаря улучшению взаимодействия
2 Перечень поручений по итогам совещания по вопросу использования цифровых технологий в финансовой сфере // Режим доступа: http://www.kremlin.ru/acts/assignments/orders/55899 (дата обращения: 30.10.2017).
3 https://ripple.com/
4 Компания Ripple объявила о создании объединённой банковской группы // Режим доступа: https://forklog. com/kompaniya-ripple-obyavila-o-sozdanii-obedinennoj-bankovskoj-gruppy/ (дата обращения: 20.11.2017).
5 https://coinmarketcap.com/
технологий Ripple Consensus Ledger (RCL) и Interledger Protocol (ILP), глобальной платежной сети Ripple удалось повысить пропускную способность транзакций для осуществления трансграничных платежей.
Как утверждает издание Cryptocoinsnews, в части пропускной способности технологические улучшения позволят Ripple конкурировать с крупнейшей платежной системой VISA. Новый стандарт трансграничных платежей призван заменить традиционный аналог, где проведение платежа может длиться до 5 рабочих дней.
По мнению представителей компании Ripple, основным преимуществом технологии является то, что она избавляет от необходимости в финансовых посредниках для проведения платёжных операций. Это значительно снижает издержки и ускоряет осуществление трансграничных платежей. Кроме того, благодаря инновационным технологическим решениям, пропускная способность платформы может вскоре достичь десятков тысяч транзакций в секунду.
В мае 2017 года Ripple представил новую стратегию развития, в которой сделан акцент на более децентрализованном механизме консенсуса6, а именно: по словам технического директора компании Штефа-на Томаса, новая стратегия состоит из трёх пунктов, и с её реализацией реестр консенсуса Ripple (RCL) станет более безопасным, эффективным и децентрализованным. По его утверждению, чтобы выйти на уровень децентрализации, сопоставимый с тем, который предлагает сеть биткоин, RCL потребуется всего 16 доверенных валидаторов. С увеличением их количества уменьшается количество точек отказа, и, в конечном итоге, децентрализация Ripple должна стать
намного выше, чем в каком-либо другом открытом блокчейне.
Штефан Томас также считает, что механизм консенсуса Ripple значительно лучше того, что предлагает биткоин с его алгоритмом Proof-of-Work, поскольку валидаторы выбираются на основании заслуг (merit). По этой причине они менее склонны к тому, чтобы действовать в зловредных целях, а также менее подвержены внешним атакам7.
10 октября 2017 года сразу семь новых организаций присоединились к распределённой сети Ripple8, после чего последняя насчитывает уже более ста участников9.
Как надеется Ripple, с расширением состава участников сети компании удастся уменьшить доминирование банков и крупных корпораций на рынке платёжных услуг.
Ripple запустила тестирование трансграничных платежей между японскими и южнокорейскими банками. SBI Ripple Asia была создана в 2016 году в результате стратегического партнёрства Ripple и SBI Holdings.
По мнению участников проекта, использование технологии блокчейн позволяет осуществлять межбанковские платежи в любое время и способствует значительному сокращению операционных издержек.
Внимание к новой криптовалюте, особенно после сообщений компании о внедрении улучшенного механизма, проявляют центральные банки различных стран. Так, Банк Англии протестировал возможности осуществления трансграничных платежей с использованием технологии Ripple.
Помимо британского монетарного регулятора, эту технологию активно исследуют и другие банки, включая Santander, Royal Bank of Cañada и Mitsubishi UFJ Financial
6 «Консенсус» здесь — механизм одобрения сделок в децентрализованной сети.
7 Новая стратегия Ripple: полная децентрализация и устранение точек отказа // Режим доступа: https://forklog. com/novaya-strategiya-ripple-polnaya-detsentralizatsiya-i-ustranenie-tochek-otkaza/(дата обращения: 20.11.2017).
8 В частности, в состав RippleNet вошли Rakbank из ОАЭ, британская фирма по обмену валют IFX и южноамериканская платёжная система dLocal, в числе клиентов которой Uber и GoDaddy. Также новыми участниками стали бразильский процессинговый сервис Bexs Banco de Cambio, французский Credit Agricole, британские Currencies Direct и TransferGo, мексиканская финансовая фирма Cuallix и таиландский банк Krungsri.
9 Start-up Ripple has over 100 clients as mainstream finance warms to blockchain // Режим доступа: https://www.cnbc. com/2017/10/10/ripple-has-over-100-clients-as-mainstream-finance-warms-to-blockchain.html (датаобращения: 20.11.2017).
Group, которые стремятся сделать трансграничные платежи быстрее и дешевле.
Как указано в пресс-релизе Банка Англии, британский регулятор в настоящее время работает над модернизацией платёжной инфраструктуры.
«Несмотря на то что технология блок-чейн ещё пока недостаточно зрелая для полной интеграции в систему RTGS (RealTime Gross Settlement, систему валовых расчётов в режиме реального времени), Банк Англии желает, чтобы следующая версия системы была совместима с распределёнными реестрами, используемыми в частном секторе»,— отмечено в пресс-релизе.
Еще одним нацбанком, принявшим технологию Риппл для осуществления платежей, явился один из крупнейших финансовых институтов ОЭА Национальный банк Абу-Даби (NBAD), который объявил об интеграции в свои системы технологии распределённого реестра Ripple. Таким образом, NBAD стал первым банком на Ближнем Востоке и в Северной Африке, который перешёл на технологию блокчейн и предлагает своим клиентам международные платежи в режиме реального времени.
В январе 2017 года о предстоящем использовании технологии распределённого реестра Ripple при осуществлении международных платежей сообщил третий по величине коммерческий банк Индии — Axis Bank10.
Внимание к новой криптовалюте проявляют не только центральные и коммерческие банки, но и иные — в том числе финтех — фирмы.
В октябре 2017 года основанный Биллом и Мелиндой Гейтс крупнейший в мире благотворительный фонд представил на конференции Swell в Торонто новое программное обеспечение, разработанное при участии компании Ripple.
Как отмечается на сайте Ripple11, новое программное решение под названием Mojaloop призвано помочь жителям стран «третьего мира», у которых ограничен доступ к банковским услугам. Платформа на основе протокола Ripple Interledger должна обеспечить взаимосвязь между финансовыми учреждениями, операторами мобильной связи, платёжными сервисами и прочими поставщиками услуг. Здесь мы видим участие компании в популярной за рубежом тематике финансовой инклюзии.
Как уже было сказано выше, Ripple претендует на занятие ниши традиционных игроков на рынке трансграничных платежей. Однако и последние не стоят на месте.
В феврале 2017 года было объявлено, что после длительного тестирования платформа межбанковских платежей SWIFT официально запустила новую систему, которая, по их мнению, станет будущим международных платежей. Решения на базе технологии блокчейн при этом лежат в основе нового стандарта трансграничных платежей Global Payments Innovation (GPI).
В SWIFT, объединяющей 11 тысяч организаций по всему миру, сообщают, что уже 12 крупнейших банков мира на протяжении нескольких месяцев успешно проводят транзакции при помощи новой системы. Первыми пользователями GPI стали банки Bank of China, BBVA, Citi, ING Bank and Standard Chartered.
Вместо того, чтобы перестраивать систему трансграничных платежей с нуля, в SWIFT решили внедрить надстройку с новым набором правил в существующую инфраструктуру. Это позволило повысить скорость и прозрачность транзакций. Кроме того, был разработан новый механизм отслеживания транзакций с применением облачных технологий.
Таким образом, пока в SWIFT стремятся удешевить и упростить трансграничные
10 Индийский Axis Bank задействует технологию Ripple // Режим доступа: https://forklog.com/indijskij-axis-bank-zadejstvuet-tehnologiyu-ripple/ (дата обращения: 20.11.2017).
11 Ripple & the Gates Foundation Team Up to Level the Economic Playing Field for the Poor // Режимдоступа: https:// ripple.com/insights/ripple-the-gates-foundation-team-up-to-level-the-economic-playing-field-for-the-poor/ (дата-обращения: 20.11.2017).
платежи на базе традиционных технологических решений, конкуренты при помощи технологии блокчейн стремятся и вовсе вытеснить банки.
Тем не менее SWIFT продолжает активную работу и над различными блокчейн-ре-шениями. Ещё в ноябре 2016 года SWIFT презентовала первый в истории компании прототип решения на основе технологии блокчейн.
Был создан презентованный прототип, для создания которого был использован механизм консенсуса Eris Tendermint и смарт-контракты, написанные на языке Solidity.
Целью испытаний было продемонстрировать эффективность использования распределённых реестров в базовых сценариях, а также изучить возможную имплемента-цию в блокчейн стандарта ISO20022 — международного стандарта электронных сообщений на финансовых рынках12.
SWIFT внедряет свои финтех-решения на базе серьёзной аналитики, фиксирующей глобальные тренды в мировой торговле. Так, в исследовании SWIFT отмечается, что возросли ожидания участников рынков относительно прозрачности, скорости и стоимости сделок. Корпорации ищут более простые, эффективные и надёжные продукты, которые дают им контроль над платежами. Платформы электронной коммерции, такие как Uber, Amazon и Alibaba, вплетают платёж в бесшовный процесс электронной коммерции. Международные платежи суммой менее чем 500$ выросли на 20% с 2014 года, и эта тенденция будет продолжаться.
SWIFT обращает внимание на «АР1зацию» международных платежей. API создает мир открытой экосистемы. Доходы таких компаний, как Salesforce, Ebay и Expédia на 50, 60 и 90% соответственно обусловлены API13.
Не отставая от SWIFT, оператор платежей CLS Group основал блокчейн-консорциум CL-SNet для совместной разработки системы
быстрых и безопасных переводов иностранной валюты. Одним из крупнейших финансовых учреждений, присоединившихся к блокчейн-консорциуму, стал банк Barclays.
Ожидается, что в первых версиях платформа CLS Net позволит участникам торговать мировыми валютами при помощи шести различных инструментов на блокчейне. Технический директор инвестиционного подразделения Barclays Ли Брейн заявил, что новое решение позволит создать альтернативу SWIFT-переводам и может использоваться параллельно с ними.
Barclays вместе с другими членами группы, в число которых входят JPMorgan Chase, Goldman Sachs и Bank of China, займется разработкой системы для быстрого и безопасного осуществления переводов международных платежей. Консорциум планирует использовать блокчейн Hyperledger Fabric для создания платёжных каналов, через которые будет осуществляться обмен иностранных валют.
Barclays также ведет переговоры с британским Управлением по финансовому надзору (FCA) и местными финтех-компаниями о повышении безопасности биткоина, а также о внедрении криптовалют в банковскую систему.
Иного мнения о блокчейне придерживается центральный банк Германии, который опубликовал результаты исследования технологии распределённого реестра, где рассмотрены возможности её использования в различных сферах и секторах финансового рынка.
Эксперты Бундесбанка не видят на данном этапе развития технологии распределённого реестра больших перспектив для широкого её внедрения в сферу индивидуальных и розничных платежей, пояснили представители немецкого Центробанка. Несмотря на определённый скептицизм, эксперты Бун-десбанка всё же уверены, что у технологии блокчейн есть потенциально широкие пер-
12 SWIFT представила первый прототип решения на основе блокчейна // Режим доступа: https://forklog.com/ swift-predstavila-pervyj-prototip-resheniya-na-osnove-blokchejna/ (дата обращения: 20.11.2017).
13 BCG-SWIFT — International payments: accelerating banks' transformation, oct, 2017, p. 5.
спективы применения, в случаях когда пользователям необходимо проводить платёж через нескольких посредников.
Между тем в отчёте Кембриджского центра по исследованию альтернативных финансовых систем утверждается, что к 2019 г. 20% мировых центральных банков начнут использовать технологию блокчейн, а в течение ближайших десяти лет их число возрастет до 40%.
Несмотря на заявления финансовых институтов о незрелости технологии блокчейн, авторы исследования утверждают, что почти половина центральных банков мира начнет активно эксплуатировать блокчейн в течение ближайших десяти лет.
Некоторые центробанки заявили, что заинтересованы в использовании технологии и питают интерес к криптовалютам, включая биткоин и Ethereum. 80% опрошенных банков сообщили, что планируют со временем выпустить собственную криптовалюту.
Активность по отношению к новым технологиям распределённого реестра проявляют и глобальные карточные платёжные системы.
17 ноября 2017 года платежная система Visa объявила о начале пилотной фазы проекта B2B Connect, который использует технологию блокчейн для проведения трансграничных межбанковских платежей. В проекте на данный момент участвуют несколько банков из США, Южной Кореи, Филиппин и Сингапура. Затем число банков планируется увеличить и в середине 2018 года перевести услугу на коммерческую основу. Visa B2B Connect должна упростить платежи, изъяв посредника из цепочки банк-клиент14.
Платёжная система MasterCard подала патентную заявку, в которой описывается система обработки платежей, основанная
на технологии распределённого реестра15. Система гарантирует бизнесу, что оплата за предоставленные товары и услуги будет поступать на счета мгновенно.
Помимо скорости, новая система имеет ряд других особенностей. Так, она будет хранить всю важную информацию о сделке: размер платежа, гарантии его проведения, счета контрагентов, сообщения, прикреплённые к переводу. Распределённый реестр обеспечит мгновенный доступ к этим данным. Так будет обеспечена прозрачность и чистота проводимых транзакций.
В описании к патенту сообщается, что блокчейн-платформа обеспечит гарантии в проведении платежей. Эти гарантии позволят «видеть» отправленные деньги мгновенно, без прохождения долгой процедуры обработки. Выигрывают от этого как банки, так и клиенты.
Помимо технологии Ripple, имеют место и иные стартапы в сфере применения блокчейн в платежной индустрии.
Так, корпорация IBM использует блокчейн Stellar для сферы трансграничных платежей16. Основной инновацией платформы является одновременное использование как приватного, так и публичного блокчейна. Stellar Lumens (XLM) будет связующим звеном между фиатными валютами и обеспечит максимально простой обменный процесс для потребителей.
Финтех-стартап Freemit объявил об амбициозных планах по запуску следующего поколения денежных переводов, обещая сделать их бесплатными при помощи инфраструктуры биткоина. Сервис будет включать мобильное приложение и предположительно виртуальную кредитную карту17.
Крупнейший поставщик IT-оборудова-ния и услуг Fujitsu совместно с Японской
14 Transforming B2B Payments for the Digital Age// Режим доступа: https://usa.visa.com/visa-everywhere/ innovation/visa-b2b-connect.html (дата обращения: 20.11.2017); Visa Launches First Phase of Blockchain B2B Payments // Режим доступа: https://www.coindesk.com/visa-launches-first-phase-of-blockchain-b2b-payments-system/(дата обращения: 20.11.2017).
15 Mastercard Seeks Patent for Instant Blockchain Payments Processing // Режим доступа: https://www.coindesk. com/mastercard-patent-filings-detail-blockchains-use-speeding-payments/ (дата обращения: 20.11.2017).
16 IBM debuts blockchain network for cross-border payments // Режим доступа: http://www.zdnet.com/article/ibm-debuts-blockchain-network-for-cross-border-payments/ (дата обращения: 20.11.2017).
17 https://freemit.com/
ассоциацией банкиров (JBA) разрабатывают блокчейн-платформу для сферы финансовых услуг.
В настоящее время Fujitsu в сотрудничестве с финансовыми группами Mizuho, Sumitomo Mitsui и Mitsubishi UFJ проводит пилотное тестирование облачной блок-чейн-платформы для р2р-платежей1в. Новая платформа предназначена для физических лиц, которые смогут осуществлять платежи при помощи смартфона. По словам разработчиков, пользовательские счета в фиатной валюте «привязываются» к блок-чейн-системе, которая осуществляет взаимные расчёты между тремя банками.
Международный консорциум R3 создал систему для трансграничных платежей на базе технологии блокчейн. К тестированию разработки готовы присоединиться 22 крупных банка, включая Barclays, BBVA, HSBC и Commerzbank. Об этом сообщается в официальном пресс-релизе компании19.
Новое решение разработано на базе платформы смарт-контрактов Corda, созданной специально для взаимодействия центробанков с криптовалютами. Кроме того, новая разработка от консорциума R3 позволяет создавать реестр фиатных валют, а также предусматривает для банков возможность выпуска собственной крипто-валюты.
Главной целью платформы Corda заявляется создание конфиденциальной экосистемы для прямых корпоративных транзакций посредством смарт-контрактов и обеспечение высочайшего уровня безопасности и приватности данных.
Платформа Corda призвана сократить издержки при осуществлении различных бизнес-операций. Это достигается благодаря тому, что компании могут производить
транзакции напрямую посредством использования смарт-контрактов.
Ключевой особенностью Corda является то, что платформа не использует блокчейн в привычном понимании этого слова. Вместо этого применяются специальные нотариальные ноды. Транзакции, которые совершаются на Со^а, не транслируются всем её участникам. Записи в базе данных доступны лишь тем участникам сети, которые обладают правом на их просмотр и управление ими.
Участвующие в проекте банки оптимистично оценивают перспективы проекта. Так, руководитель отдела цифровых технологий для корпоративного и инвестиционного банкинга компании Natixis Фредерик Далибард отметил, что «Natixis верит в потенциал технологии распределённого реестра для трансграничных платежей и изучает несколько инициатив в этой сфере». Ожидалось, что бета-версия продукта должна выйти до конца 2017 года.
13 ноября 2017 года блокчейн-консор-циум R3 сообщил о росте числа партнёров платформы Corda20. Общее число компаний-партнёров, которые присоединились к блокчейн-консорциуму R3 для разработки децентрализованных приложений на основе платформы Corda, достигло 60. В их число входят Hewlett Packard Enterprise, Intel и Microsoft. Всего же в состав консорциума входят более ста банков, страховых компаний, финансовых институтов, торговых ассоциаций и регулирующих организаций.
Таким образом, можно заключить, что вышеуказанные активности в сфере внедрения блокчейн-технологии в платёжную индустрию делают возможным и целесообразным рассмотрение внедрения аналогичной практики в национальную платёжную систему.
18 Japan's 3 Megabanks Unite on a Blockchain for P2P Money Transfer 'Field Trial' // Режим доступа: https://www. cryptocoinsnews.com/japans-3-megabanks-conduct-p2p-field-trial-blockchain-money-transfers/ (дата обращения: 20.11.2017).
19 R3 and 22 banks build real-time international payments solution on corda DLT platformZ/Режим доступа: https:// www.r3.com/blog/2017/10/31/r3-and-22-banks-build-real-time-international-payments-solution-on-corda-dlt-platform/(дата обращения: 20.11.2017).
20 R3's Corda partner network grows to over 60 companies including Hewlett Packard Enterprise, Intel and Microsoft Режим доступа: http://www.ibtimes.co.uk/r3s-corda-partner-network-grows-over-50-companies-including-hewlett-packard-enterprise-intel-1647019 (дата обращения: 20.11.2017).
№ 't
При этом следует принимать в расчёт, помимо названных, политический риск, связанный с использованием зарубежных фин-тех-платформ, в частности Ripple. Более безопасным видится разработка и внедрение схожих с Ripple решений национального производства (разработка специализированной под платёжную сферу криптовалюты).
Платежные инновации, основанные на блокчейне, могут быть внедрены как в рамках системы валовых расчётов в реальном времени (RTGS), так и в розничных платёжных системах. Отдельными решениями станут цифровизация НСПК и создание единого цифрового платёжного пространства ЕАЭС.
4.
5.
6.
7.
Библиографический список
1. Перечень поручений по итогам совещания по вопросу использования цифровых технологий в финансовой сфере // Режим доступа: http://www.kremlin.ru/acts/assignments/ orders/55899 (дата обращения: 30.10.2017).
2. Индийский Axis Bank задействует технологию Ripple // Режим доступа: https://forklog. com/indijskij-axis-bank-zadejstvuet-tehnologiyu-ripple/ (дата обращения: 20.11.2017).
3. Компания Ripple объявила о создании объединённой банковской группы // Режим доступа: https://forklog.com/kompaniya-ripple-obyavila-o-sozdanii-obedinennoj-bankovskoj-gruppy/ (дата обращения: 20.11.2017).
Новая стратегия Ripple: полная децентрализация и устранение точек отказа // Режим доступа: https://forklog.com/novaya-strategiya-ripple-polnaya-detsentralizatsiya-i-ustranenie-tochek-otkaza/ (дата обращения: 20.11.2017).
1. BCG-SWIFT — International payments: accelerating banks' transformation, oct, 2017, p. 5. IBM debuts blockchain network for cross-border payments // Режим доступа: http://www. zdnet.com/article/ibm-debuts-blockchain-network-for-cross-border-payments/ (дата обращения: 20.11.2017).
Japan's 3 Megabanks Unite on a Blockchain for P2P Money Transfer 'Field Trial' // Режим доступа: https://www.cryptocoinsnews.com/japans-3-megabanks-conduct-p2p-field-trial-blockchain-money-transfers/ (дата обращения: 20.11.2017).
8. Mastercard Seeks Patent for Instant Blockchain Payments Processing // Режимдоступа: https://www.coindesk.com/mastercard-patent-filings-detail-blockchains-use-speeding-payments/ (дата обращения: 20.11.2017).
9. R3 and 22 banks build real-time international payments solution on corda DLT platform // Режим доступа: https://www.r3.com/blog/2017/10/31/r3-and-22-banks-build-real-time-international-payments-solution-on-corda-dlt-platform/ (дата обращения: 20.11.2017).
10. R3's Corda partner network grows to over 60 companies including Hewlett Packard Enterprise, Intel and Microsoft Режим доступа: http://www.ibtimes.co.uk/r3s-corda-partner-network-grows-over-50-companies-including-hewlett-packard-enterprise-intel-1647019(дата обращения: 20.11.2017).
11. Ripple & the Gates Foundation Team Up to Level the Economic Playing Field for the Poor // Режим доступа: https://ripple.com/insights/ripple-the-gates-foundation-team-up-to-level-the-economic-playing-field-for-the-poor/ (дата обращения: 20.11.2017).
12. Start-up Ripple has over 100 clients as mainstream finance warms to blockchain // Режим доступа: https://www.cnbc.com/2017/10/10/ripple-has-over-100-clients-as-mainstream-finance-warms-to-blockchain.html (дата обращения: 20.11.2017).
13. SWIFT представила первый прототип решения на основе блокчейна // Режим доступа: https://forklog.com/swift-predstavila-pervyj-prototip-resheniya-na-osnove-blokchejna/ (дата обращения: 20.11.2017).
14. Transforming B2B Payments for the Digital Age// Режим доступа: https://usa.visa.com/visa-everywhere/innovation/visa-b2b-connect.html (дата обращения: 20.11.2017).
15. Visa Launches First Phase of Blockchain B2B Payments // Режимдоступа: https://www. coindesk.com/visa-launches-first-phase-of-blockchain-b2b-payments-system/ (дата обращения: 20.11.2017).
