CC BY
619
Методы государственного регулирования банковского кредитования юридических лиц в Российской Федерации
Methods of state regulation of bank crediting of corporate person in Russian
Federation.
Сизинцева Алина Сергеевна
Аспирант
Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет Кафедра Финансов и банковского дела
alina_s_t@mail.ru Sizintseva Alina Sergeevna
Postgraduate of the Saint-Petersburg State
University of Engineering and Economics
Аннотация. В статье рассматриваются основные методы государственного регулирования кредитной деятельности банков в Российской Федерации.
Ключевые слова: государственные методы регулирования, банковское кредитование юридических лиц, кредитная система.
Abstract. The article discusses the main methods of state regulation of bank crediting of corporate person in Russian Federation
Keywords: methods of state regulation, bank crediting of corporate person, credit system.
Особенностью экономической функции современной России является необходимость поиска оптимальных способов участия государства в экономических процессах, налаживания эффективного государственного
регулирования банковской деятельности, использования рыночных механизмов и новых форм косвенного управления ею.
Кредитное регулирование включает в себя совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Банка России становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, -обеспечивать ликвидность банковской системы.
Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного рынка в целом. Селективные методы направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач (скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних).
Государственный контроль над банковской системой имеет целью укрепление ликвидности финансово-кредитных институтов, т.е. их способности своевременно удовлетворять требования вкладчиков. Эти же меры применяются государством для сжатия (расширения) денежной массы.
С глобальной точки зрения совокупность методов государственного регулирования банковского кредитования юридических лиц целесообразно разделить на две группы - это экономические методы и организационноправовые методы воздействия.
Со времени зарождения российской банковской системы одной из основных задач, стоящих перед Правительством Российской Федерации и Банком России, является повышение уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины, что побуждает кредитные организации ориентироваться на результаты в долгосрочной перспективе. Развитие
конкурентной среды и рыночной дисциплины положительно сказывается на повышении эффективности систем управления, а также качества управления рисками в российских банках.
Задачи государства по поддержанию национальной банковской системы заключаются не только в оказании финансовой помощи кредитным организациям в стрессовых ситуациях и принятии экстренных мер для обеспечения системной стабильности банковского сектора, но и создание благоприятной среды для удовлетворения интересов всех участников рынка, что возможно только в условиях высокоэффективного банковского сектора.
Неотъемлемой частью в вопросе создания конкурентной среды в российском банковском секторе является создание и внедрение комплекса антимонопольных мер. Государственную политику в сфере антимонопольного регулирования осуществляет Федеральная Антимонопольная Служба, функции и полномочия которой определены Федеральным законом от 26 июля 2006 года №135-Ф3 «О защите конкуренции». В задачи Федеральной Антимонопольной Службы Российской Федерации помимо прочих входит осуществление контроля и надзора за соблюдением законодательства в сфере конкуренции на товарных и финансовых рынках, пресечение недобросовестной конкуренции, а также контроль за иностранными инвестициями.
Становлению развитой конкуренции на рынке банковских услуг также способствует привлечение иностранных инвестиций в банковской сектор, также являющееся подконтрольной Федеральной Антимонопольной Службе сферой.
Среди экономических методов государственного регулирования кредитной сферы банковского сектора особую роль играет установление процентных ставок. Учетная ставка является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов (и в зависимости от его состояния может меняться в течение года). В условиях рыночных
отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик) и по вертикали (центральный банк - коммерческий банк). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок, а её изменение по предоставленным центральным банком кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.
Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческими банками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчикам по депозитам и другим счетам. Повышение (в антиинфляционных целях) учетного процента, т.е. политика «дорогих денег» ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центральном банке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. В результате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно, тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетной ставки, политика «дешевых денег», наоборот, выступает фактором развёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.
Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например, побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег. Центральный банк, исходя из нужд денежной политики, предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок, прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок применяемая в течение длительного времени может создать определенные затруднения в
развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.
Ряд правительственных мероприятий нацелен на управление потоками ссудного капитала, направляемого банковскими институтами за рубеж. Они сводятся в основном к введению определенных лимитов на экспорт капитала в регионы рискованного инвестирования.
Так как объектом официальных регулирующих мероприятий является не только рынок ссудных капиталов, взятый в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты, государство использует целый ряд инструментов воздействия на последние. Уполномоченные государственные органы осуществляют их ревизии, изучают качество банковских активов, определяют степень надежности того или иного банка; в случае необходимости государство использует специальные меры для стабилизации положения отдельных кредитных учреждений (официальные гарантии платежеспособности, финансовая поддержка и т.п.)
Государственному контролю могут подлежать структура собственности кредитно-финансовых институтов и масштабы их деятельности.
Одним из методов государственного регулирования деятельности кредитных организаций является установление норм обязательного резервирования. В разрезе регулирования кредитной деятельности коммерческих банков устанавливаются нормы отчисления в создаваемые резервы на возможные потери по ссудам. Этот метод регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке.
Рис. Классификация методов регулирования деятельности кредитных организаций
Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к сдерживанию или ограничению кредита - кредитной рестрикции коммерческих банков, а снижение норм резервированию - к кредитной экспансии. В условиях падения производства и увлечения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Напротив, экономический подъем часто сопровождается «биржевой горячкой», спекуляцией, ростом цен, нарастанием диспропорций в экономике. В таких условиях центральные банки стремятся предотвратить перегрев конъюнктуры при помощи ограничения кредита, повышения процента, сдерживания эмиссии платежных средств и т.д.
Политика регулирования нормы резервов распространяется главным образом на все виды банков, которые определяют процентные ставки по кредитам. С помощью нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций). Повышение (снижение) норм обязательных резервов сокращает (расширяет) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции. Выполнение резервных требований Центробанка означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции. Данный метод можно отнести как к группе экономических, так и организационно-правовых, так как нормы обязательного резервирования закрепляются законодательно нормативно-правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации.
Еще одним экономическим методом регулирования государством кредитной системы являются операции на открытом рынке - это купля-продажа Банком России государственных ценных бумаг, краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением затем обратной сделки. Лимит операций на открытом рынке утверждается Советом директоров. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает
денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты согласно законодательству покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит бюджета и государственный долг. Продажа ценных бумаг при операциях на открытом рынке ведет к уменьшению денежной массы в обращении.
Методом регулирования является также прямое государственное воздействие на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, лимитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.
Один их методов регулирования - налоговая политика. Она заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы. В данном аспекте регулирование проводится Правительство Российской Федерации совместно с Федеральной Налоговой Службой Российской Федерации.
Рефинансирование банков - это кредитование Банком России коммерческих банков, в том числе и переучет векселей. Банк России
устанавливает процентную ставку рефинансирования. Увеличение этой ставки приводит к удорожанию кредитов и уменьшению массы денег в обращении, снижение ставки - к удешевлению кредитов и росту массы денег. Ставка рефинансирования устанавливается на уровне ставок финансового рынка.
Прямые количественные ограничения - установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями
отдельных банковских операций. Практическим примером данного метода может выступать выдача ломбардных, внутридневных и однодневных расчетных кредитов Банком России коммерческим банкам в пределах установленного лимита. Другим примером могут служить ограничения на проведение валютных операций. Валютные операции могут производить только уполномоченные банки, получившие от Банка России лицензию на проведение таких операций. При этом различают три типа лицензий: генеральные, расширенные и внутренние. Генеральная лицензия дает право проводить валютные операции на внутреннем и мировом рынках, открывать корреспондентские счета в иностранных банках без ограничения их
количества. Расширенная лицензия дает право иметь корреспондентские отношения с шестью иностранными банками и бывшими заграничными банками СССР. Внутренняя лицензия дает право работать на внутреннем валютном рынке и выходить на внешний рынок при условии открытия
корреспондентских счетов в любом другом банке, имеющем генеральную
лицензию.
Другим регулирующим методом кредитной системы является участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в трех основных направления: приобретение части кредитных институтов государством путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным; долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.
Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективное воздействие на функционирование всей кредитной системы. Участие в капиталах крупных кредитных организаций позволяет государству оперативно и эффективно решать проблему государственного долга путем продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансировать крупные инвестиционные проекты национальных масштабов. Кроме того, при наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки.
При проведении государственной политики в сфере обеспечения экономической безопасности банковской деятельности крайне важным аспектом является система страхования вкладов. Осуществляет государственную политику в данном направлении государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», созданное в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В результате изменений в банковском законодательства 27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по предупреждению банкротства банков и финансовому оздоровлению банков. Эта мера возложила на Агентство в том числе и функцию поддержания стабильности российского банковского сектора.
Организационно-правовые методы государственного регулирования деятельности коммерческих банков, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации связаны с нормотворческими функциями Центрального Банка и Правительства Российской Федерации.
Федеральным законодательством Центральный Банк Российской Федерации наделен полномочием лицензирования банковской деятельности,
ведения реестра кредитных организаций, а также отзыва лицензии в случаях, предусмотренных соответствующими нормативно-правовыми актами.
Важнейшим прямым организационно-правовым методом является банковский контроль и надзор за деятельностью кредитных организаций,ю осуществляемый Центральным Банком.
Контроль по отдельным видам кредитов часто практикуется в отношении кредитов под залог биржевых ценных бумаг, потребительских ссуд на покупку товаров в рассрочку, ипотечного кредита. Регулирование потребительского кредита обычно вводится в периоды напряжения на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить ссудные капиталы в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объём потребительского спроса.
Регулирование риска и ликвидности банковских операций. В многочисленных правительственных положениях (законах, актах, инструкциях, директивах, указаниях и т.д.), регулирующих операционную деятельность банков, основное внимание уделяется ликвидности банковских операций. Государственный контроль за риском усилился в последние два десятилетия. Характерно, что риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через соотношение выданных кредитов и суммы собственных средств банка.
Опыт России показывает, что без разумного государственного регулирования банковская деятельность не обеспечивает баланса интересов государства и общества, кредитных организаций и их клиентов (государства, юридических лиц, частных предпринимателей).
