CC BY
449State regulation of the activities of commercial banks in Russian Federation:
problems and prospects Voronova M. (Russian Federation) Государственное регулирование деятельности коммерческих банков в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития Воронова М. А. (Российская Федерация)
Воронова Мария Александровна / Voronova Mariya — магистрант, направление: финансы и кредит, Высшая школа экономики и менеджмента Уральский федеральный университет им. первого Президента России Ельцина Б. Н., г. Екатеринбург
Аннотация: в статье рассмотрены основные аспекты управления деятельностью коммерческих банков в Российской Федерации: роль государства на современном этапе, законодательная основа, методы и инструменты, которые применяются для обеспечения устойчивости банковской сферы. Проанализированы характерные черты государственного регулирования, используемые Центральным банком в области управления коммерческими банками. Особое внимание в статье уделено проблемам и тенденциям развития регулирования банковской деятельности.
Abstract: the article deals with the main aspects of the management of commercial banks in Russian Federation: the role of government in nowadays, the legislative framework, methods and tools that are used to ensure the stability of the banking sector. The characteristics of state regulation used by the Central Bank in the management of commercial banks were analyzed. Special attention is paid to the problems and trends of development of banking regulation. Also experience of banking in foreign countries is considered in this article.
Ключевые слова: коммерческий банк, государственное регулирование, банковская система, Центральный банк.
Keywords: commercial bank, state regulation, banking system, Central bank.
На современном этапе развития банковская сфера в Российской Федерации занимает одно из центральных мест в финансовой системе страны. Условия кризисного периода определяют специфику функционирования и, соответственно, особенности регулирования банковского сектора.
Обновление представлений о роли государства в регулировании деятельности финансового сектора существенно для выработки новой стратегии развития. Как показывает опыт, государство может и должно играть ключевую роль в развитии экономики, когда на первый план выдвигаются вопросы обеспечения эффективности государственных мероприятий.
В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные общественные отношения, возникающие между государством, обществом, потребителями банковских услуг и теми экономическими институтами, которые образуют банковскую систему.
В целях обеспечения системной стабильности, защиты коммерческих банков и их клиентов от различных рисков государство регулирует деятельность кредитных организаций, устанавливая законы, принимая подзаконные акты в отношении данной сферы экономической жизни страны.
Законодательно-нормативная база по регулированию банковской сферы состоит из следующих основных документов: Конституция РФ (ст. 71, 74, 75, 83, 103, 106, которые разрешают и ограничивают банковскую деятельность), Гражданский кодекс РФ (часть 2, в которой прописано несколько глав, посвященным банковским операциям), Налоговый кодекс РФ, Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральный закон № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» и др. Кроме законов в системе банковского законодательства существуют такие нормативные акты, как положения, распоряжения, инструкции и разъяснения Центрального банка. Таким образом, законы о банковской деятельности охватывают большой круг гражданско-правовых отношений. Они регулируют не только банковскую систему в целом, но и проведение отдельных финансовых операций.
Орган, осуществляющий функции по государственному регулированию банковской деятельности - Центральный Банк Российской Федерации (далее - Банк России, ЦБ РФ). В банковской системе России Центральный Банк определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступать ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики [8].
Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов. Основными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.
Со стороны Центрального банка государственное регулирование банковской деятельности производится посредством процедур государственной регистрации или ликвидации кредитных организаций, установления запретов и ограничений, экономических нормативов, введения экономических санкций за нарушение предъявляемых требований, надзора за банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, определения порядка организации внутрибанковского контроля и аудита.
Наиболее эффективными определены такие способы регулирования деятельности коммерческих банков как:
- лицензирование;
- контроль банковских рисков;
- использование инструментов денежно-кредитной политики.
Любой коммерческий банк имеет право осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии ЦБ РФ предусматривается перечень операций, выполняемых банком. В процессе создания коммерческих банков Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр банков, получивших лицензии.
Основным инструментом банковского регулирования в процессе деятельности коммерческих банков является установление обязательных нормативов. Банк России устанавливает нормативы, которые обязана выполнять каждая кредитная организация на территории страны. В случае несоблюдения нормативов регулятор может взыскать с кредитной организации штраф, ввести запрет на осуществление ею некоторых банковских операций (например, на прием вкладов от населения, назначить в банке временную администрацию), а в некоторых случаях даже отозвать у банка лицензию. Всего ЦБ предписывает соблюдать 9 нормативов. Основными из них принято считать норматив достаточности капитала Н1 и нормативы ликвидности Н2, Н3, Н4. Кроме того, банки должны выполнять и другие необходимые нормативы.
Помимо регулирования коммерческих банков Банк России осуществляет регулирование денежно-кредитной системы, которое также влияет на деятельность коммерческих банков [9]. Наиболее популярные из общих методов денежно-кредитного регулирования, применяемые в банковской практике:
- изменение учетной ставки;
- операции на открытом рынке;
- изменение норм обязательных резервов банков.
Учетная ставка является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов. Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок. Повышение учетного процента ограничивает для коммерческих банков возможность получить ссуду в Центральном банке и одновременно увеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками, сокращая тем самым объем денежной массы. Снижение учетной ставки, наоборот выступает фактором развертывания кредитных операций и ускорения темпов экономического развития.
Операции на открытом рынке - покупка и продажа Центральным банком по заранее установленному курсу ценных бумаг, в том числе государственных - оказывают прямое воздействие на объем свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков.
Повышение (снижение) норм обязательных резервов сокращает (расширяет) кредитный потенциал коммерческих банков, а значит, их способность вести активные операции.
Выполнение резервных требований ЦБ РФ означает для коммерческих банков замораживание средств, отрицательно сказывающееся на их деятельности в условиях высокой инфляции.
На современном этапе развития деятельности коммерческих банков и сферы ее регулирования со стороны государства имеются проблемы в области эффективной реализации данного механизма. Данные проблемы имеют место быть в связи с ситуацией социально-экономической нестабильности, низким уровнем доверия к коммерческим банкам со стороны клиентов и пр.
Зарубежные страны используют различные методы, повышающие эффективность государственного регулирования банковской системы. Однако необходимо подчеркнуть, что эффективный и популярный для ряда стран метод саморегулирования банковской системы для России с ее командно-административным прошлым и неразвитой рыночной культурой цивилизованного типа в настоящем неприемлем. Государственное регулирование кредитной деятельности в России должно быть ориентировано, прежде всего, на использование инструментов денежно-кредитной политики. Еще одним приоритетным направлением государственного регулирования банковской деятельности является обеспечение конкуренции на банковском рынке, являющейся необходимым условием эффективного распределения рисков.
Имеющая место дискуссия о необходимости сокращения государственного регулирования кредитной деятельности коммерческих банков, основана на развитии идей саморегулирования и самоорганизации, присущих рыночной экономике. Однако саморегулирование как самодостаточный принцип построения механизма организации и функционирования банковской системы для России неприемлем.
Литература
1. Букато Ю. М. Банки и банковские операции в России. М.: БЕК, 2013. 368 с.
2. ЖуковЕ. Ф. Банковское дело. М.: Юрайт, 2012. 591 с.
3. ТавасиевА. М. Банковское дело: управление и технологии. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. 671 с.
4. АлексеевМ. Ю. Развитие банковской системы // Банковское дело, 2013. № 4. С. 44-52.
5. Корнеев Ю. В. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации. Роль взаимодействия Центрального банка и Государственной Думы в законотворческом процессе // Молодой ученый, 2014. № 1. С. 233-236.
6. Шеремета С. В., Кочемайкина Л. А. Центральный банк РФ. Его функции и политика // Инновационное образование и экономика, 2012. № 11 (22). С. 7-11.
7. О банках и банковской деятельности: федер. закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 в ред. 1996 г. (с учетом изменений и дополнений) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/docum ent/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 18.12.2016).
8. Об обязательных нормативах банков: инструкция ЦБ РФ №139-И от 03.12.2012 (с учетом изменений и дополнений) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_13 9494/ (дата обращения: 18.12.2016).
9. О Центральном банке: федер. закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ в ред. от 19.10.2011 (с учетом изменений и дополнений) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/docum ent/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 18.12.2016).
