CC BY
0
Methodological tools for assessing the participation of the banking infrastructure in the development of the region's economy
Zheludkova Tatiana Vladimirovna, PhD of Physical-Mathematical sciences, Nevinnomyssk State Humanitarian and Technical Institute, Nevinnomyssk
Zaichenko Irina Alekseevna, PhD of Economics, Associate Professor, Service Technological Institute (branch), Don State Technical University, Stavropol
Kirpanev Vadim Petrovich, PhD of Economics, Associate Professor, Nevinnomyssk State Humanitarian and Technical Institute, Nevinnomyssk
The purpose of the study is to develop methodological foundations adequate to the current stage of economic development for effectively improving the economic assessment of the mechanism for the relationship between managing the potential of the banking system and the socio-economic side of the region's development. The article explores the interrelations and contradictions in the development of the banking structure and the region, special attention is paid to the factors that contribute to ensuring the interconnection of various sectors and activities in the region with feedback in the territorial-sectoral economy. Based on the assessment of the interaction of the banking sector of the economy, the necessity of restructuring the system of financial turnover, in particular in lending, has been proved. As a result, in ensuring the financial flow in the banking sector of the economy in a certain territory, positive and negative aspects were identified in the process of developing the social and economic side of the territory, which made it possible to develop an algorithm for the interaction of the region's infrastructure in order to increase the level of participation of banks in the activities of economic entities.
Keywords: economics; electric power industry; mechanism; state regulation; partnership; investments; methods; assessment; income; population; effectiveness of results; standards; territory; structure.
Желудкова Татьяна Владимировна, кандидат физико-математических наук, Невинномысский государственный гуманитарно-технический институт, Невинномысск
Зайченко Ирина Алексеевна, кандидат экономических наук, доцент, Технологический институт сервиса (филиал), Донской государственный технический университет, Ставрополь
Кирпанев Вадим Петрович, кандидат экономических наук, доцент, Невинномысский государственный гуманитарно-технический институт, Невинномысск
Цель исследования заключается в разработке адекватных современному этапу экономического развития методологических основ эффективного совершенствования экономической оценки механизма взаимосвязи управления потенциалом банковской системы и социально-экономической стороной развития региона. В статье исследованы взаимосвязи и противоречия развития банковской структуры и региона, особое внимание уделено факторам, способствующим обеспечить взаимосвязи различных секторов и видов деятельности в регионе с обратной связью в территориально-отраслевой экономики. На основе оценки взаимодействия банковского сектора экономики доказана необходимость реструктуризации системы финансового оборота, в частности по кредитованию. В результате, в обеспечении финансового потока в банковской сфере экономики на определенной территории выявлены положительные и отрицательные моменты в процессе развития социальной и экономической стороны территории, что позволило разработать алгоритм взаимодействия инфраструктуры региона, в целях повышения уровня участия банков в деятельности хозяйствующих субъектов.
Ключевые слова: экономика; электроэнергетика; механизм; государственное регулирование; партнерство; инвестиции; методы; оценка; доходы; население; эффективность результатов; нормативы; территория; структура.
5.2.3
Желудкова Т.В., Зайченко И.А., Кирпанев В.П.
Методологический инструментарий оценки участия банковской инфраструктуры в развитии экономики региона
Введение
В проблеме сочетания развития основного финансового игрока банковской инфраструктуры на экономическом пространстве деятельности субъектов и рычага в развитии экономики территории отечественные ученые в настоящее время еще более заинтересованы. В период санкций и ограничений в мировом сообществе Российская банковская система должна быть в единой цепи взаимоотношений с другими участниками экономического и социального процесса региона.
Все законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность банков на территории России, определяют роль и значение банковских структур в финансовом обороте экономической деятельности [1; 2; 3].
Дело в том, что банковская система РФ, несмотря на все интересы в финансовом обороте, несколько «отстранилась» от отраслевой экономики и социальных процессов. Мы говорим о том, что, принимая участие непосредственно в обороте денежном и др., на территории России (особенно в субъектах) банки должны быть связаны интересами в развитии не только собственной инфраструктуры, но и социально-отраслевой экономики.
Изучив многочисленные публикации, особенно отечественных ученых, таких как: Э.В. Адамов, Р.Ю. Черкашнев, А.Ю. Федорова, К.В. Акелян, Л.Х. Курбанаева, Н.В. Алексеева, А.Ю. Аутлев, Л.А. Бадалов, В.А. Барвинко, Л.Г. Батракова, С.В. Бекарева и др., не находим отражения механизма заинтересованности во взаимодействии банковских структур и всей инфраструктуры территории, в частности отраслей экономики.
Встречаем некоторые исследования, которые непосредственно касаются исследований в части определения критериев оценки доли участия банков в развитии территории, но они ограничиваются макропоказателями.
Между тем, назревает ситуация, когда интересы развития социальной и экономической стороны на определенной территории должны быть непосредственно с участием финансовых структур, в частности банков.
Мы изучили публикации, где определенно симпатизируем ученым, которые одним из критериев оценки выдвигают макропоказатель валового внутреннего продукта или же валового регионального продукта. Здесь мы солидарны, но с механизмом определения самой доли несколько возникают дискуссионные вопросы.
С чего следует начать наше исследование, так это с анализа взаимосвязи с основными показателями региона и сравнить их с показателями развития банковской системы.
Разумеется, что системность и целостность этого процесса обусловливает необходимость разработки механизма постоянного мониторинга на базе современных знаний, с непременным использованием научных достижений в области методов оценки и анализа.
В этой связи актуальность решения методологических и практических задач управления процессами преобразования экономического потенциала банковской системы региона не только не снизилась, но и продолжает расти.
Научное приращение, полученное в ходе исследования, заключается в разработке механизма оценки взаимодействия банковской структуры с социально-экономикой структурой региона.
Экономическое содержание банковской системы представлено в региональном контексте социально-экономического развития территории, с трансформацией механизма его управления как системы взаимосвязей всех участников процесса, обеспечивающего преобразование и развитие финансовой сферы услуг региона.
Основная часть
На наш взгляд, банковская система не только может обеспечивать финансовый оборот капитала, но и должна быть индикатором развития региона. Мы в своем исследовании изучили материалы официальной статистики регионов России и приходим к выводу, что система банков не достаточно активизирует свое участие в развитии региона [4; 5; 6].
Как и любой экономический субъект, действующий в условиях рынка, так и банк заинтересован в получении экономической выгоды, и скорость ее получения играет значительную роль.
Необходимо модернизировать организационно-экономический механизм, посредством законодательно-нормативной базы, на основе детализированного анализа, в целях обеспечения социального и экономического взаимодействия банковского сектора экономики и развития территории.
Сегодняшний день показывает минимальный уровень участия банковского сектора в экономике территории, так как, например, в создании валового регионального продукта банки Ставропольского края не играют доминирующую роль.
По такому субъекту РФ, как Ставропольский край, судя по официальным данным статистики, несмотря на небольшие колебания в период с 2016 по 2022 годы, доля банковского сектора в валовом региональном продукте остается в пределах 0,2 – 0,4 %, что свидетельствует о неизменно низкой позиции этого сектора экономики [6].
По доходам в бюджет Ставропольского края за период с 2016 по 2022 годы хозяйствующие субъекты финансово-кредитной деятельности занимают 3,2-3,8 %, что тоже по сравнению с другими сферами деятельности незначительно.
Тем не менее активы банков растут и Сбербанк, например, увеличил за 2021 год свои активы на 1,24%, а Банк ВТБ показал рост активов на 1,75% и т.д.
Заметим, что отраслевой Россельхозбанк на территории Ставропольского края показывает результат активов в 2021 году с минусом в 44884896 тыс. руб., по сравнению с 2020 годом.
Если мы посмотрим на численность предприятий со статусом юридического лица, то по 35 позициям в структуре видов экономической деятельности по Ставропольскому краю видим только их сокращение (за исключением экономических субъектов в социальных услугах). Если в 2016 году их насчитывалось 57909 единиц, то в 2022 году осталось 34427 единиц, то есть на 40% уменьшение, в отраслях сельского хозяйства было 11582, а осталось 1838, то есть на 84%.
Тем не менее, сегодня самый высокий результат как в прибыли, так и в заработной плате показывают хозяйствующие субъекты финансовой сферы деятельности Ставропольского края. При среднедушевом доходе в Ставропольском крае в размере 26189,9 руб. в 2021 году, в сфере финансово-кредитных субъектов в 2021 году она составляла в среднем 45902 руб. в месяц. Нужно отметить, что этот факт происходит с учетом снижения доходов работников, так как в этой сфере в 2020 году он составлял на одного работника в месяц 56773 руб.
На рисунке 1 показана динамика долгов по кредитам организациями и предприятиями, которые имеют статус юридического лица.
Можно сказать, что концепция не меняется и в Ставропольском крае продолжится сокращение предприятий. Влияние фактора кредитной задолженности на деятельность предприятия составляет 30%. Такая зависимость должна быть основой для реструктуризации долгов как для хозяйствующих субъектов, так и для населения.
Этого же мнения придерживаются авторы работы, определяя экономический потенциал как совокупность природных ресурсов, средств производства, трудового и научно-технического потенциалов, накопленного национального богатства.
По своему экономическому содержанию экономический потенциал тесно соприкасается с такими экономическими категориями, как национальное богатство, производительные силы.
Что касается влияния на экономическое состояние региона, то на макропоказателе мы убедились в роли банковского сектора.
Рисунок 1 - Динамика задолженности хозяйствующими субъектами (юридическими лицами) и населением (физическими лицами) по кредитам банкам Ставропольского края, млн руб.
Конечно, банковская сфера влияет на экономическую среду любой территории, но не функционально, то есть наблюдается косвенная связь. В этой связи требуется расширить диапазон факторов, посредством которых банки региона в большей степени оказывали влияние на ВРП.
Можно оценить роль банковского сектора в регионе посредством другого инструмента, такого как денежные вклады населения, очень интересен результат. Так как именно этот показатель говорит о надежности банка и о степени уверенности населения в завтрашнем дне.
На рисунке 2 мы отобразили ситуацию по Ставропольскому краю, и видим, что из расчета на одного человека в среднем ежегодном показателе происходит снижение сумм, темпов изменений - на 40-50 %.
Как видим, вклады населения предельно низко отмечены позицией 2020 года, то есть резкое падение, что можно объяснить пандемией. Затем последовал их небольшой рост в 2021 году, но как сейчас обстоят дела с этим показателем, пока не известно (нет официальных данных).
Долг за кредиты у населения будет расти, а при сохраняющихся условиях этот рост будет ускоряться в темпах.
Уже получили распространение в банковской сфере кредитные карты и дебетовые карты с кэшбеком. В этом случае при оплате покупки с помощью указанной карты на счет покупателя зачисляется от 0,5% до 3% стоимости оплаченной покупки. В некоторых банках действуют схемы возврата определенного процента потраченных средств, но не с каждого вида товара или покупки, а с ограниченного числа видов.
Дело в том, что на практике так называемые возвраты происходят следующим образом: обещание кешбэка часто выглядит красиво в предложении, но по факту его размер оказывается меньше или за пользование картой с такой услугой начисляется немаленькая плата со стороны банка.
Рисунок 2 - Темпы изменений по вкладам в банки Ставропольского края населением (из расчета на одного человека), коэффициент
Нужно обращать внимание и на все ограничения по оплате. Бывает, что пользоваться такими картами по назначению можно только в партнёрских магазинах или организациях, предоставляющих определённые услуги. Таким образом, клиент ограничен в выборе, а при оплате в других магазинах кешбэка не будет.
Тем не менее, розничная торговля в Ставропольском крае тоже снижает свои позиции, так как с 4800 единиц хозяйствующих субъектов в 2016 году к 2022 году их стало 2264 единиц.
Результаты
Теперь можно сделать некоторые выводы, что в положительном моменте времени отметим улучшение позиций показателей в банковской сфере деятельности, так как рост активов и показатели рентабельности говорят о тенденциях их роста.
В развитии инфраструктуры промышленности видим, что предприятия на территории Ставропольского края закрываются, то есть их численность ежегодно уменьшается.
За период с 2016 года их численность с 56778 единиц снизилась к 2022 году до 34427, что характерно, то и предприятия в области финансовой деятельности тоже сокращаются. Общее количество предприятий в Ставропольском крае снизилось за исследуемый период на 39,4%, а по такому виду деятельности, как финансы сократились на 45,1%.
Если рассматривать с позиции доли экономических субъектов финансовой структуры в общей численности предприятий Ставропольского края, то она не велика, и за все анализируемые годы не подымалась выше 1,5%
Теперь, что касается прибыли в банковской сфере. Можно отметить, что доходы банков растут. Возьмем, в качестве примера непосредственно конкретный банк на территории Ставропольского края - Банк ВТБ. Судя по финансовым отчетам, в результате деятельности чистая прибыль данного банка выросла с 1049 тыс. в 2016 году, до 358738 тыс. руб. в 2021 году.
В структуре инвестиций в основной капитал по источникам финансирования в Ставропольском крае за 2021 год кредиты банков занимают 31,6% от общего объема привлеченных средств. Если мы рассматриваем вопросы участия в региональной социально-экономической системе, то можем сказать о ключевой финансовой роли банковского сектора, что заключается не только от участия в формировании ВРП, но и по кредитованию социальных и экономических процессов в данном субъекте Российской Федерации.
В процессе исследования установлено, что уровень развития отдельной кредитной организации и банковской системы в целом в значительной степени определяется величиной, состоянием, качеством и степенью использования экономического потенциала, которым они обладают.
Предлагаем в разработке алгоритма подхода к формированию механизма использования экономического потенциала банковского сектора в рамках единого регионального комплекса. В ходе исследования приходим к выводу, что деятельность различных видов не может развиваться без участия банковского сектора экономики. Мы попробовали отобразить на рисунке 3 схематично алгоритм, механизм которого позволит обеспечить заинтересованность банков во взаимодействии с другими участниками процесса.
Рисунок 3 - Алгоритм механизма взаимосвязи банковской структуры и социально-экономического развития территории
Первое - необходимо дать оценку ресурсного потенциала территории, предлагаем провести инвентаризацию всех мощностей в регионе, посредством определения в стоимостном выражении природного ресурса территории и сопоставлением его с мощностью использования.
Ресурсные возможности региона обозначим – Q; мощность использования территориального ресурса - Ɽ, получим коэффициент использования, Ⱪ= Q/Ɽ. Участие банковской сферы в использовании территориального ресурса предлагаем оценить по критерию доли вложения в развитие мощностей региона: где D - доля банковской сферы, F - основные фонды высокотехнологического оборудования; инвестиции банков в развитие территориальных мощностей - U, таким образом, D = F/ U
Далее путем сопоставления доходов населения, финансов региона и стоимостного использования ресурса территории выделим участие банков в так называемом кешбэке. На наш взгляд, необходимо ввести такой аналог и на продвижение местной продукции, которая непосредственно имеет полный цикл производства на территории региона. Таким образом, мы способны вовлечь в процессы развития производственной сферы региона банковские структуры.
Теперь, что касается прожиточного минимума 12938 рублей на территории Ставропольского края, который граничит с понятием «нищета», то можно предложить вариант открытия банковской сферой структурных подразделений, авансирующих общественное питание для этой категории лиц в регионе.
В среде контроля за банковской деятельностью региона можно использовать уже наработанную систему Базельского комитета по банковскому надзору, который определил методические рекомендации в области банковского регулирования.
В одной из публикаций учеными Н.Н. Воробьевым, В.А. Васюковой [8], приводится структурная оценка точек роста в субъектах Российской Федерации, который можно использовать в целях более эффективного использования ресурсов и в частности профессионального уровня трудового потенциала региона. В этой связи предлагаем вариант инвестиционной карты банка в подготовке и переподготовки кадров региона.
Мы согласны с методами оценки банковской деятельности - О.И. Лаврушин, Т.Н. Ветрова, А.Д. Шеремет, Е.В. Негашев [10; 11], но хотелось бы дополнить в эффективности деятельности банков, результативность их участия в развитии социально-экономического процесса территории.
Таким образом, мы, исследовав проблемы оценочного критерия по участию банковской сферы в территориальном развитии, можем сказать, что исследования в этом направлении только набирают «обороты» и следует заметить нарастающий интерес не только науки, но и управленческого персонала территорий.
Примечания:
1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ редакция от 01.07.2021 (с измен., и доп., вступившим в силу с 01.01.2022)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности"
3. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. [Электронный ресурс] URL:https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 27.12.2022).
4. Федеральная служба государственной статистики (Росстат)://rosstat.gov.ru/
5. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2022: Р32 Стат. сб. / Росстат. М., 2022. 1122 с.
6. Управление Федеральной службы государственной статистики по Северо-Кавказскому федеральному округу. Режим доступа: https://stavstat.gks.ru/ (дата обращения: 15.01.2022).
7. Адамов Э.В., Черкашнев Р.Ю., Федорова А.Ю. Развитие контроллинга в российских банках. // Известия юго-западного государственного университета. серия: экономика. социология. Менеджмент. - 2019. - №9 (5). - С. 141–150.
8. Воробьев Н.Н., Васюкова В.А. Методологический инструментарий индикаторов конкурентоспособности территории // Инновационные направления развития в образовании, экономике, технике и технологиях: сб. ст. по материалам Национальной с международным участием научно-практическая конференция. - Ставрополь, 2022. - С. 140-147.
9. Закревский А.А. Методика оценки финансовой надежности и устойчивости коммерческого банка / А.А. Закревский, Т.С. Иванова // Инновационные подходы в современной науке: сборник статей по материалам XIV междунар. науч.-практ. конф. - М., 2018. - С. 116-121.
10. Лаврушин О.И., Ветрова Т.Н. Эффективность банковской деятельности // Банковское дело. – 2016. - №5. – С. 38.
11. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. 2-е изд., перераб. и доп. – М. : ИНФРА–М., 2018. - С. 208.
