CC BY
28
22 (157) - 2010
СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНА
МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПРОБЛЕМЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА И РЕАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ: РЕГИОНАЛЬНЫЙАСПЕКТ
О. К. ЦАПИЕВА, доктор экономических наук, профессор, заместительдиректора по научной работе E-mail: t-ok@rambler.ru Институт социально-экономических исследований Дагестанского научного центра Российской академии наук
Рассматривается система отношений по поводу функционирования рынка банковских услуг в регионе. Исследуются методологические проблемы оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора на региональном уровне.
Ключевые слова:экономический кризис, банковский сектор региона, региональная экономика, реальный сектор экономики.
Масштабный кризис в российской экономике требует серьезного анализа и нуждается в прогнозировании. Кризис затронул отечественную экономику, которая к началу 2009 г. вступила в промышленную рецессию, сопровождающуюся обесцениванием рубля, ростом безработицы и приостановкой инвестиционных программ. Серьезные проблемы возникли как в финансовой сфере, так и в социальной. Национальная финансовая система оказалась не готова к мировому шоку 2007-2009 гг.
Россия встретила мировой финансовый кризис со слабой финансово-кредитной системой. Сократились возможности привлечения инвестиций в основной капитал, а риски финансирования крупных проектов существенно возросли. Пакет антикризисных мер, принятых властями в оперативном
порядке, предусматривает вливание в экономику огромных средств, однако его эффективность в ряде случаев не очевидна. В связи с этим необходимо обратить внимание на работу банков на территориях России, поскольку именно они могут способствовать развитию реального сектора их экономики, что явится основой выхода из рецессии.
Банковский сектор экономики представляет собой систему отношений рынка банковских услуг. С организационно-экономической точки зрения банковский сектор представлен совокупностью банков и других кредитных организаций, оказывающих банковские услуги и удовлетворяющих потребности общества в кредитно-депозитарном и расчетно-платежном обслуживании. Банковский сектор — относительно самостоятельный компонент экономической системы — с позиций внутренней организации обладает всеми необходимыми признаками системы как единства взаимосвязанных элементов (банковская система).
Рассматривая банковскую систему страны с точки зрения ее формирования и развития, необходимо обратить внимание на территориальный, региональный аспект функционирования.
Характеризуя признаки региона, можно выделить такой его наиболее существенный признак,
как субъект хозяйствования. Каждому национально-государственному образованию (республике, области, краю) присуща свойственная только ему структура хозяйства, сферы которого имеют различную капиталоемкость, степень сбалансированности развития отдельных элементов, число активно развивающихся производств и т.д., что оказывает определяющее воздействие на формирование потребности в финансово-кредитных ресурсах. Деятельность банковской системы зависит от экономического положения, сложившегося на территории национально-государственного образования.
Основными источниками формирования кредитных ресурсов банков являются федеральный и республиканский (краевой, областной) бюджеты, предприятия и организации различных форм собственности, население данной территории. Потребность в денежных средствах, эмитируемых банком, определяется прежде всего деловой активностью: наличием реальных возможностей для развития производства, новых рыночных структур, поддержкой предпринимательской деятельности со стороны местных органов, а также инвестиционной политикой на территории национально-государственного образования.
Поэтому под региональной банковской системой понимается составная часть общенациональной банковской системы, представляющая собой совокупность функционирующих на территории субъекта Российской Федерации банковских институтов, характер операций которых в значительной мере определяется приоритетами его экономического развития, потребностями экономических субъектов данной территории в банковских услугах.
Основой оптимизации взаимодействия банковской системы и реального сектора на региональном уровне является достижение определенного уровня развития банковской системы и экономики региона. Количественные и качественные параметры, характеризующие развитие банковского сектора региона, находятся в тесной взаимосвязи с показателями общего экономического развития. С одной стороны, на темпы развития банковской деятельности влияет региональная общеэкономическая конъюнктура, с другой стороны, степень развития банковского сектора определяет экономический уровень региона. Оценка адекватности масштабов развития банковской системы уровню экономического развития региона осуществляется путем сопоставления ее основных институциональ-
ных характеристик и показателей уровня экономического развития региона. Необходима оценка определения оптимальных масштабов развития региональной банковской системы, соответствия объемов и качества предоставляемых ими услуг потребностям региональной экономики, а также анализ основных параметров регионального экономического развития, формирующих спрос на заемные средства и инвестиционные ресурсы в регионе.
Рассматривая проблемы участия банковской системы в решении задач экономического развития региона, необходимо четко представить ее место в современной экономике. Характер функций региональной банковской системы должен изначально определяться поставленными перед ней целевыми задачами, вытекающими из места и роли банковского сектора в системе экономических взаимосвязей региона.
Методологическим фундаментом успешной деятельности банковского сектора (что одновременно является и условием роста всей экономики) должны стать концепция системной организации банковской деятельности и соответствующий подход к управлению банковской системой как на общероссийском, так и нарегиональном уровнях.
Банки играют первостепенную роль в превращении частных действий всех участников указанных отношений в определенную систему. Именно банковские институты, кроме собственно финансово-кредитных функций, выполняют уникальные функции системообразования деятельности всех субъектов экономических отношений по получению банковских услуг, а устойчивость, стабильность, надежность банка начинают зависеть от системной организации отношений всех участников этой деятельности. Банковская система является единственным институциональным механизмом, осуществляющим прямые связи во всей цепи указанных экономических отношений и по каждому конкретному их проявлению.
Упомянутые соображения определяют общую логику взаимодействия банковского сектора и региональной экономики.
В самом общем виде экономическая роль банковского сектора заключается в аккумуляции и инвестировании финансовых ресурсов всех секторов экономики в соответствии с уровнем спроса и предложения на них, в обеспечении движения товарных потоков денежными. В соответствии с ней определяется характер взаимосвязей между банковским сектором и экономикой на регио-
нальном уровне. От того, насколько эффективно исполняют указанную роль институты, представляющие банковский сектор на отдельной территории, зависит теснота взаимосвязи банковского сектора и региональной экономики, а также результативность их взаимодействия.
Взаимодействие между банковским сектором и региональной экономикой выражается через экономические отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне) по поводу получения и предоставления кредитных и инвестиционных ресурсов, наличных и безналичных платежных средств, специфических банковских услуг.
В настоящее время все большее значение приобретает проблема сбалансированного развития банковской системы и реального сектора экономики региона. Отсутствие механизма регулирования направлений и темпов их развития приводит к возникновению рассогласования интересов банковской системы и реального сектора экономики.
Общей причиной рассогласования направлений развития экономических секторов является ослабление (разрушение) структурных системообразующих связей управления, координации.
В основе согласования системы интересов банков и предприятий лежат соотношения между их возможностями и потребностями, между спросом и предложением банковских услуг.
Характерной чертой современной банковской системы становится универсализация деятельности коммерческих банков, связанная с предоставлением всего возможного набора операций и финансовых услуг. Однако при этом нельзя не видеть, что коммерческие банки получают возможность выбирать наиболее выгодные, не требующие дополнительных затрат и простые для освоения виды банковских услуг.
В реальной практике банки функционируют на определенной территории, конкретных рынках банковских услуг. Поэтому существует необходимость проведения исследований, позволяющих оценить уровень развития этих услуг на территории региона.
Значительное внимание при проведении исследования объема банковских услуг уделяется выяснению фактического преобладания типов финансовых потоков в регионе. В общем виде они могут быть разделены на три группы: финансовые потоки своего региона; государственная поддержка; финансовые потоки иных регионов.
Анализ основных показателей конъюнктуры и прогнозов развития рынка банковских услуг позволяет дать объективную оценку сильных и слабых позиций банковской системы региона. Представляет интерес текущий уровень платежеспособного спроса на услуги, с одной стороны, и потенциальный спрос, с другой. В этом аспекте стоит двуединая задача: изучение текущего уровня потребительского спроса на каждый вид банковских услуг, а также прогнозирование спроса на основе ретроспективной информации.
В контексте исследования спроса и предложения на банковские услуги в регионе можно сделать вывод: анализ структуры банковских услуг свидетельствует об ограниченности их использования. Наибольшее предпочтение имели кассовое и расчетное обслуживание. Услуги по кредитованию используются ограниченно, и при этом наиболее популярны разовое кредитование и кредитные линии.
Повышению спроса на банковские услуги может послужить координация экономических программ региональных органов власти, направленных на обеспечение экономического роста, с кредитной политикой банков. При этом, по мнению автора, необходимо предусмотреть развитие таких мер взаимодействия, которые, во-первых, были бы направлены на усиление согласованности стратегии развития коммерческих банков с условиями и прогнозами общеэкономического развития региона, и, во-вторых, связаны с поиском форм взаимовыгодных партнерских отношений между банками и предприятиями. Их развитие может стимулировать администрация региона путем снижения кредитных ставок, размера налога на прибыль банков, конкурсного отбора инвестиционных проектов, использования инвестиционного налогового кредита.
Важнейшим направлением повышения роли банковской системы в развитии региона является обеспечение тесной взаимосвязи и сбалансированности денежной и промышленной политики, денежных и материальных потоков и совершенствование управления ими исходя из интересов взаимодействия.
С позиций функционирования банковского сектора можно выделить три основных канала его влияния на региональную экономику:
1) обеспечение экономики региона кредитными и инвестиционными ресурсами;
2) обеспечение экономики региона наличными и безналичными платежными средствами, а также обеспечение устойчивости рубля;
3) формирование устойчивости и ликвидности региональной банковской системы как условия обеспечения экономических субъектов необходимыми объемом и ассортиментом банковских услуг.
Эффективность региональной экономики в значительной мере определяется величиной ее инвестиционного потенциала, эффективностью его формирования и использования.
При этом важнейшей составной частью инвестиционного потенциала региона являются его финансовые ресурсы, которые, с одной стороны, ограничены, с другой — недостаточно оптимально задействованы в воспроизводственном процессе.
Чтобы привлечь имеющиеся и пока бездействующие денежные средства (в том числе и средства банковского сектора региона) в реальную экономику, надо разработать соответствующие механизмы.
Дальнейшее развитие банковской системы во многом зависит от той экономической среды, в которой она функционирует. Банковский сектор, находясь внутри целостной системы экономических отношений, подвержен влиянию множества внутренних и внешних факторов, оказывающих прямое воздействие на масштабность и результативность банковских операций, на участие банковского сектора в формировании валового регионального продукта.
В числе таких факторов, на взгляд автора, наиболее значимым является инвестиционный потенциал региона. С одной стороны, его величина характеризует ресурсные возможности региона (производственные, трудовые, природно-климатические и т.д.), посредством которых изначально определяются спрос на банковские услуги и территориальная структура банковской сети. С другой стороны, собственно банковский сектор, аккумулируя денежные средства и перераспределяя финансовые потоки между секторами экономики, оказывает определенное регулирующее воздействие на инвестиционные возможности и инвестиционную активность в регионе.
Создание благоприятного инвестиционного климата и улучшение инвестиционного потенциала региона во многом зависят от активности участия государства в реализации намеченной цели. На повестку дня поставлен вопрос о создании активно работающей системы государственной поддержки инвестиционной деятельности в рамках реализуемой государством политики стимулирования экономического роста и осуществления структурной перестройки реального сектора.
Денежные средства (в том числе и бюджетные), предназначенные на капитальные вложения, должны направляться через банковскую систему на кредитование объектов хозяйственного значения. Таким образом, возможна замена бюджетного финансирования ряда приоритетных программ банковскими кредитами. Опыт развитых стран доказал, что только банковская система может эффективно аккумулировать денежные ресурсы страны, региона и направлять в инвестиционные процессы на развитие экономики.
Первым по степени важности механизмом влияния банковского сектора на развитие региональной экономики, по мнению автора, является управление процессом инвестирования ресурсов, аккумулированных банками, в сферу материального производства, так как именно там создаются материальные блага, формируется основа всех других секторов экономики, включая банковский.
В настоящее время качественные и количественные критерии границ кредита на микроуровне обусловливаются рядом факторов.
Во-первых, предприятия пытаются прибегать к кредиту как к средству выживания в тяжелой финансовой ситуации. При этом высокая нагрузка по обслуживанию привлекаемых кредитов, в конечном счете, ложится бременем на финансовые результаты хозяйственной деятельности предприятия.
Во-вторых, развивается и другой тип потребности в кредите, вытекающий из экономического интереса кредитополучателя.
К важнейшим качественным параметрам границ кредита относится сфера его применения. Приемлемость цели, на которую направлен кредит, вытекает из сущности этого источника как возвратного и платного. Количественные аспекты границ кредита определяются, с одной стороны, заинтересованностью заемщика в использовании кредита и, с другой — наличием возможности у заемщика погасить ссуду и проценты по ней в обусловленные сроки.
Государственное регулирование кредитной деятельности банков должно быть направлено на совершенствование следующих инструментов управления кредитными операциями:
• совершенствование системы налогов (предоставление налоговых льгот банкам, инвестирующим средства на долгосрочной основе в развитие реального производства);
• введение льготного порядка формирования резерва на возможные потери по ссудам,
предоставленным на инвестиционные цели предприятиям реального сектора экономики;
• предоставление на конкурсной основе государственных гарантий по кредитным проектам за счет средств федерального бюджета (бюджета развития Российской Федерации), атакже за счет средств бюджетов субъектов Федерации;
• размещение на конкурсной основе средств федерального бюджета (бюджета развития Российской Федерации) и средств бюджетов субъектов Федерации для финансирования инвестиционных проектов;
• развитие практики рефинансирования Центральным банком РФ коммерческих банков под кредиты реальному сектору;
• разработка и развитие механизмов сокращения рисков банковской деятельности в рамках реализации стратегии по стимулированию кредитования банками реальной сферы и обеспечению условий повышения спроса на банковский кредит.
Факторы, препятствующие долгосрочным кредитным вложениям в реальный сектор, могут быть смягчены следующими способами:
• повышением значения норматива долгосрочной ликвидности банка, позволяющего наращивать объемы долгосрочного кредитования при достигнутом уровне собственных средств (капитале) и сложившейся структуре пассивов;
• повышением дифференциации ставок процента (дохода) по краткосрочным и долгосрочным вкладам;
• более обоснованным подходом к процессу трансформации краткосрочных денежных ресурсов в долгосрочные вложения. Возможен для применения коэффициент
трансформации, определяющий долю краткосрочных вкладов, которая может быть направлена в долгосрочные вложения.
Банкам нужен некоторый внешний импульс, чтобы начать более активное кредитование реального сектора. Такой импульс для успешной реализации потенциала банковской государственной системы состоит в создании развитой рыночной инфраструктуры, обслуживающей кредитно-инвестиционную сферу реального сектора. Для создания такой инфраструктуры необходимо провести определенные институциональные преобразования. Сформировать гибкую и эффективно работающую систему взаимосвязей банковских и промышленных фирм, позволяющую установить соответствие как между
размерами потребных и располагаемых кредитно-инвестиционных ресурсов, так и их структурой.
Крупные банки, являющиеся основными аккумуляторами денежных ресурсов, не в состоянии организовать полноценную кредитно-инвестици-онной деятельность с большим числом средних и малых предприятий региона. А предприятиям и организациям малого бизнеса сложно найти партнеров среди маломощных банков. Возникает задача использования потенциала малых и средних банков с учетом дискретного характера имеющихся у них кредитных и инвестиционных ресурсов.
Использование комплексных финансовых инструментов позволит снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов.
К важнейшим особенностям развития российской экономики в настоящее время следует отнести, во-первых, усложнение социально-экономических процессов, во-вторых, незавершенность реформ и связанную с этим сохраняющуюся нестабильность организационной среды и условий банковской деятельности. Неопределенность деятельности банковской системы проявляется в различных формах и определяется текущей ситуацией и об-новляемостью экономических решений.
Банковский процесс носит вероятностный характер, обусловливаемый объективной сложностью учета изменчивого многообразия условий функционирования современных банковских систем, их взаимоотношений с экономическими, политическими, информационными системами. Неопределенность развития экономики и банковских систем связана с действием не только социально-экономических и научно-технических, но и демографических, природных, политических факторов, т. е. макросредой. Банковская деятельность зависит и от факторов микросреды: механизмов управления собственным и привлеченным капиталом, кредитной политики, рисков и др.
В региональной экономике действуют специфические повышенные региональные кредитные риски в сфере привлечения и размещения денежных средств:
• кредиты часто предоставляются на нерыночных условиях;
• кредитный портфель слабо диверсифицирован, филиальная сеть не развита;
• сложилась высокая зависимость банков от состояния регионального бюджета;
• промышленные предприятия используют краткосрочные ресурсы для финансирования долгосрочных инвестиций;
• банки обслуживают каналы оттока капиталов из легального оборота в нелегальный, чрезмерно концентрируя усилия на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, но в основном спекулятивный доход или уход в теневую деятельность;
• высока зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно основными клиентами банков;
• во многих регионах конкуренция в сфере размещения кредитных ресурсов и предоставления банковских услуг подавлена властными структурами, лоббирующими интересы «приближенных» банков;
• на региональных рынках отсутствуют ликвидные инструменты залога;
• уровень доходов большей части населения дотационных регионов крайне низкий. Поэтому одной из важнейших сфер эффективного взаимодействия банковской системы и экономики региона является деятельность по повышению устойчивости и укреплению надежности банковской системы.
Цели управления устойчивостью региональной банковской системой территориальным учреждением реализуются:
1) через взаимодействие с Банком России при исполнении полномочий, закрепленных за территориальными учреждениями. В качестве целей управления здесь выступают регулярное предоставление отчетности и текущей информации в Банк России и эффективная реализация денежно-кредитной политики Банка России;
2) через взаимодействие с кредитными организациями на территории региона в процессе осуществления системы надзора и контроля за различными сторонами их деятельности. В данном случае целью является обеспечение устойчивости и ликвидности кредитных ор-
ганизаций путем применения предписанных инструментов надзора по предотвращению возможного ухудшения финансового состояния как отдельных банков, так и в целом банковской системы региона. Важной становится проблема качества надзора и превращения его из формального — в реальный. Сущность этого процесса заключается в том, чтобы выявить риски и реально оценить финансовое положение банков. Важно также, насколько адекватно банки оценивают риски, насколько адекватна система внутреннего контроля в банках и насколько достоверно представлена финансовая отчетность.
Банковскому сектору также принадлежит особая роль во внедрении передовых технологий движения финансовых ресурсов.
Система разработки централизованного баланса регионального банковского сектора поможет повысить эффективность механизмов безопасности движения денежных потоков.
Список литературы
1. Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1998. С. 342.
2. Бездудный М. А. Управление рисками и совершенствование банковского надзора// Банковские услуги. 2002. № 2. С. 2-4.
3. Василишин Э.Н., Маршавина Л. Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999. 271 с.
4. Ильясов С. М. Совершенствование управления кредитной системой региона. Махачкала: Дагестанское книжное изд-во, 2000. 205 с.
5. Ильясов С. М. Денежно-кредитный механизм развития региона. М.: Финансы и статистика, 2005.215 с.
6. Сорвин С. В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит. 2000. № 5. С. 8-13.
7. Тавасиев А. М. Основы банковского дела. М.: МаркетДС, 2006. 568 с.
