CC BY
88
БИГАЕВ Н.Ю.
ФУНКЦИИ И РОЛЬ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
Региональная банковская система России является одной из важнейших неотъемлемых структур рыночной экономики. В данной статье определены как общие функции, присущие всей банковской системе страны, так и специфические, относящиеся только крегионалъным банковским системам, их роль и влияние на экономикурегиона.
BIGAEV N.Y.
FUNCTIONS AND ROLE OF REGIONAL BANKING SYSTEM IN DEVELOPEMENT OF THE ECONOMY OF REGION IN MODERN
RUSSIA
Regional banking system is an integral part of market economy of Russia. In this article are determined not only common functions of state banking system, as well as specific functions, belonging only to regional banking systems and their role and influence on economy of region.
Ключевые слова: банковская система региона, банковский сектор, субъект Российской Федерации, экономика региона, функции.
Keywords: regional banking system, banking sector, subject of Russian Federation, economy of region, functions.
Современная региональная банковская система, являясь составной частью финансово-экономической структуры региона, выполняет присущие ей функции в том объеме, который позволяют ей, во-первых, степень ее развития, а во-вторых, сложившийся уровень региональных экономических отношений.
В настоящее время основным приоритетом в ведущих странах мира является развитие научного, информационного и инновационного потенциалов [1]. Представляется очевидным, что регионы, имеющие соответствующий потенциал, должны встать на этот путь развития. Другой ориентир, которого придерживаются передовые страны, это преобладание удовлетворения потребностей населения над другими глобальными общегосударственными целями. В Российской Федерации, в ее наиболее развитых регионах, также наблюдаются структурные сдвиги, свидетельствующие об изменении ролей различных сфер деятельности. Если раньше ведущие позиции принадлежали сфере материального производства (в некоторых регионах сельскому хозяйству), то в настоящее время преобладает сфера услуг, в том числе финансовая (исходя из количества занятых в данных структурах людей, финансовых показателей). Усиленными темпами в регионах формируются и развиваются рыночные, информационные, банковские инфраструктуры.
В разработке и реализации стратегии развития региона особое место принадлежит региональной банковской системе. Исходя из вышесказанного, можно определить логику формирования системы управления взаимодействием банковского сектора и региональной экономики.
Одним из основных факторов развития экономики региона являются инвестиции в реальный сектор. Сами предприятия не способны осуществить масштабные инвестиционные проекты, поскольку их финансовые ресурсы ограничены. На объемы иностранных инвестиций в экономику региона значительное влияние оказывают глобальные экономические процессы и макроэкономическая ситуация в России. В условиях мировой рецессии приток средств иностранных инвесторов значительно сократился. Поэтому важную роль в развитии региональной экономики должен играть механизм взаимодействия реального и банковского секторов [2].
В российском банковском секторе, несмотря на последствия мирового экономического кризиса, сконцентрированы значительные финансовые ресурсы. Увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения, растет спектр предоставляемых банковских продуктов. В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан.
Государственные органы осознают огромную роль банковского сектора в решении вопросов, стоящих перед экономикой Российской Федерации, перед каждым регионом в отдельности. Именно поэтому в условиях кризиса Центральным Банком были выделены значительные средства крупнейшим банкам страны, а под их поручительство - и системообразующим региональным банкам; данные средства предназначены не только для кредитования реального сектора экономики, но и для поддержки банковской ликвидности и системы расчетов, на фоне общего оттока капитала, затронувшего все регионы. Но первые результаты приоритетной поддержки крупнейших банков страны ощутили на себе банки второго и третьего эшелонов, работающих в регионах и тесно связанных с местным средним и малым бизнесом. Поэтому есть мнение, что при выделении средств в рамках господдержки нужно исходить не из размера банка, а из его надежности [3]. Возможно, целесообразно наделить территориальные учреждения Центрального Банка РФ большими полномочиями в определении региональных банков, которым надлежит выделять средства как для поддержания собственной ликвидности, так и для кредитования региональной экономики; контроль за целевым использованием и освоением ресурсов также проще осуществлять на региональном уровне.
В долгосрочной перспективе банковская система будет играть все более весомую роль в реализации региональных проектов. В 2007 году прирост кредитов, выданных нефинансовому сектору, составил 51,6%. На 1 января 2008 года их объем превысил 9 трлн. рублей, что равняется 45% совокупных активов банковской системы [4]. Несмотря на то, что в настоящее время банковская система страны еще не в состоянии выйти на докризисный уровень
кредитования реального сектора экономики, положительная динамика позволяет делать благоприятные прогнозы.
Методологическим фундаментом успешной деятельности банковского сектора (что одновременно является и условием роста всей экономики) должна стать концепция системной организации банковской деятельности и соответствующий подход к управлению банковской системой - как на общероссийском, так и на региональном уровнях [5].
Банковское дело является не единственным аспектом системной организации банковской деятельности, необходимо всестороннее изучение совокупности общественных отношений - экономических, политических, организационных, юридических и др., реализуемых с помощью финансово-кредитных механизмов.
Очевидно, что кредитные организации преобразуют функции всех субъектов вышеперечисленных отношений в определенную систему. Банковские институты помимо присущих им денежно-кредитных функций, выполняют уникальные функции по системообразованию деятельности всех субъектов экономических отношений; стабильность, надежность банковской системы напрямую зависят от состояния системы экономических отношений, а от состояния банковской системы зависят все экономические субъекты.
При рассмотрении проблем участия региональной банковской системы в решении стратегических задач экономического развития региона необходимо учитывать современную российскую специфику. Важен также сравнительный анализ как с развитыми странами, так и со странами с экономикой переходного периода.
Региональный механизм взаимодействия реального и банковского секторов экономики можно определить как систему экономических связей между региональной банковской системой как элементом финансово-кредитной системы и реальным сектором как частью народно-хозяйственного комплекса региона. Таким образом, взаимодействие банковского и реального секторов экономики представляет собой, по нашему мнению, процесс взаимоотношений между региональными экономическими подсистемами разного уровня. [6].
Представляется, что в данном взаимодействии не все отлажено и направлено на получение конструктивных результатов. По мнению некоторых ученых, «причина кроется в проводимой государством экономической политике, которая самым непосредственным образом влияет на развитие и функционирование региональных банковских систем. Государством не созданы условия, при которых частные интересы коммерческих банков совпали бы с интересами всех секторов региональной экономики. Напротив, те рамочные условия, которые определены государством для функционирования региональных банковских систем, подталкивают банки переориентироваться с традиционных банковских услуг на проведение спекулятивных операций. Очевидно, что банк, созданный на коммерческой основе, не будет проводить заведомо убыточных операций, даже если они необходимы обществу. Это можно назвать естественным инстинктом самосохранения, присущим как ор-
ганическим, так и неорганическим структурам» [7]. По нашему мнению, для эффективности функционирования региональных банковских систем недостаточно взвешенной политики в области банковской деятельности, здесь необходимо комплексное решение общеэкономических проблем и задач, стоящих перед государством и конкретным регионом.
По состоянию на 01.01.2011 года банковская система России насчитывала 1012 банков, из них более 51% расположены в пределах Москвы и 2926 филиалов (сайт ЦБ РФ).
По мнению ведущих ученых, в регионах должны функционировать кредитные организации, создаваемые с участием государственного капитала, призванные осуществлять то или иное стратегическое направление в экономике как страны, так и региона.
В принципе, такие банки были созданы: Россельхозбанк, Росэксим-банк, Российский банк развития, «... но ни один из них как институт развития так и не заработал. Для этого они должны быть встроены в соответствующую структуру организации финансовых потоков. Такая структура должна включать механизмы рефинансирования банков развития, выбор приоритетных направлений экономического развития, обеспечивающие их реализацию, гибкие технологии денежного предложения, надежный контроль над эффективностью использования предоставляемых кредитов» [7].
По мнению О.И.Лаврушина, «Созданный Банк развития прикрывает лишь одно направление деятельности на уровне страны - внешнеэкономическую деятельность. Разумеется, этого недостаточно. Необходимо создать целую сеть таких банков, которые в связке с финансовой поддержкой государства будут содействовать развитию экономики регионов» [7].
С целью активизации деятельности в области развития и осуществления региональных инвестиционных программ, 20 марта 2008 года состоялась X Всероссийская банковская конференция «Взаимодействие Банка развития и коммерческих банков в реализации региональных инвестиционных программ».
Заместитель председателя Внешэкономбанка Анатолий Балло рассказал о первых шагах Банка развития в решении вопросов, связанных с реализацией региональных инвестиционных программ, и ближайших планах.
«Наблюдательный совет уже утвердил 10 проектов на общую сумму около 100 миллиардов рублей, сообщил А. Балло. - Завершается комплексная подготовка системы оценок инвестиционных проектов. Банк ждет инициативы от регионов». Кроме того, он сказал, что Банк развития намерен создавать свои представительства в регионах, и первые появятся на Дальнем Востоке и в Южном федеральном округе. Очевидной сферой сотрудничества с коммерческими банками, особенно в регионах, он назвал финансирование малого и среднего бизнеса [4]. Следует отметить, что здесь необходимо использовать опыт работы других банков со схожими структурами и целями, в частности, Россельхозбанка.
Как уже упоминалось, характер функций региональной банковской системы определяется ее сложившимся положением в системе региональных
экономических отношений, потребностями в оказании банковских услуг и продуктов, в инвестиционном и воспроизводственном процессах.
Рассматривая функции региональной банковской системы, необходимо подчеркнуть, что основой для их возникновения, осуществления, влияния друг на друга, взаимодействия являются специфические банковские операции, которые обозначены в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности в РФ». К ним относятся:
❖ привлечение вкладов;
❖ предоставление кредитов;
❖ ведение счетов клиентов;
❖ осуществление расчетов по поручению клиентов и банков - корреспондентов;
❖ финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;
❖ выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);
❖ покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
❖ покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
❖ привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;
❖ трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
❖ кассовое исполнение бюджетов всех уровней.
В зависимости от операций, которые выполняет банк, он может быть универсальным или специализированным. Существует множество мнений по поводу того, какой из видов этих банков предпочтительней для современной России. «Для России идея сосуществования универсальных и специализированных банков имеет повышенное значение. Вступление России в ВТО уже не за горами, и в условиях постоянно растущей конкуренции крайне важным станет выбор правильного и точного направления развития. Отечественным банкам предстоит не просто выживать, но и достойно соперничать с более мощными и опытными иностранными институтами, которые пробиваются на российский финансовый рынок» [8]. Исходя из этого высказывания очевидно, что в России банковская система соответствует экономике переходного периода, то есть в определенной степени нестабильна, и те методы, которые банки вынуждены применять на российском рынке с целью удержаться, будут малоэффективны на международном рынке; требуются кардинальные меры по изменению путей развития банковской системы.
В экономической литературе часто идентифицируют функции банковской системы и собственно банка. «Функции коммерческого банка - это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредни-
чество в платежах между самостоятельными субъектами и операциях с ценными бумагами» [9]. По нашему мнению, при употреблении термина «функции банка» следует ограничиваться такими категориями, как «субъект экономических отношений (клиент, предприятие, ценные бумаги и т.д.)», а при использование термина «банковская система», в том числе и региональная -более широкими понятиями: государство, регион, экономическая система, рынок ценных бумаг, народное хозяйство и т.п.
К основным функциям регионального банковского сектора относятся:
❖ обеспечение регионов денежными средствами, необходимыми для текущих расчетов и развития экономики;
❖ обеспечение регионов банковскими продуктами [10].
Первый пункт данного утверждения представляется несколько неточным, так как региональная банковская система скорее обеспечивает денежный оборот в регионе, при этом используются в основном аккумулированные денежные средства, доля собственных средств банков в этом обороте невелика.
По мнению других ученых, основные функции банковской системы состоят в аккумуляции средств, регулировании денежного оборота и посреднической функции [8]. Здесь необходимо уточнить, что процесс аккумуляции денежных средств в региональной банковской системе должен быть неразрывно связан с инвестиционным процессом в региональную экономику.
Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:
❖ обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;
❖ бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;
❖ кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;
❖ стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;
❖ кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;
❖ развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.
Таким образом, региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развитию региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики. [11]. В данной формулировке, на наш взгляд, не следовало бы выделять кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально - экономических программ в отдельную функцию, так
как есть функция кредитной поддержки социально-экономического комплекса региона. Не следует также забывать, что элементы региональной банковской системы - коммерческие банки занимаются кредитованием и другими операциями, предусмотренными банковским законодательством, лишь исходя из соображений получения прибыли, и придавать им какую-то другую смысловую нагрузку и функции, которые должно осуществлять государство, возможно посредством банков развития, несколько некорректно, поскольку на региональном уровне подобные банки в настоящее время не создаются.
Рассмотрим основные функции региональной банковской системы.
Функция аккумуляции денежных ресурсов региона. В банковской системе региона аккумулируются основные звенья финансовой системы региона, которые состоят из бюджета и внебюджетных фондов субъекта Российской Федерации [10]. Сюда также необходимо отнести средства юридических и физических лиц, находящиеся на счетах в банковских учреждениях региона.
Функция инвестирования временно свободных накопленных денежных средств в экономику региона. Региональная банковская система преобразует накопленные денежные средства в инвестиции в соответствии со сформировавшимися спросом и предложениям во всех сферах экономики, государственной системе. Ее также можно назвать перераспределительной функцией, так как с ее помощью денежные средства перемещаются из сферы, где их объем избыточен или невостребован, в ту сферу, где в них испытывается потребность.
Функция обеспечения расчетов между всеми субъектами региона, межрегиональными и международными расчетами. Осуществляет расчеты за товары, услуги, выполненные работы и т.д. как внутри региона, так и за его пределами с помощью ведения различного рода счетов, использования чеков, векселей, пластиковых карт и т.д. По нашему мнению, эта функция является наиболее уникальной особенностью региональной банковской системы, обеспечивающей безналичный денежный оборот региона.
Функция обслуживания регионального бюджета. Условия и правила взаимодействия региональных банков и органов власти в финансово-экономических отношениях региона прописаны в Федеральном законе «О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации». В соответствии с данным законом местные органы власти вправе выбирать уполномоченный банк путем проведения открытого конкурса, на который, в соответствии со статьей 15, могут быть возложены следующие функции:
❖ кассовое исполнение местного бюджета;
❖ кассовое обслуживание органов местного самоуправления;
❖ размещение (инвестирование) свободных остатков средств местного бюджета путем покупки государственных и муниципальных облигаций с обязательным зачислением в местный бюджет;
❖ размещение муниципальных облигаций и билетов муниципальных денежно-вещевых лотерей.
Данный закон дает право местным властям :
❖ выдавать через уполномоченные банки предусмотренные местным бюджетом ссуды юридическим и физическим лицам при условии обеспечения финансирования расходной части местных бюджетов;
❖ получать в банках и других кредитных организациях краткосрочные и долгосрочные кредиты на условиях, согласованных с представительными органами местного самоуправления. Как показывает практика, при выборе уполномоченного банка решающую роль имеет не надежность банка, а форма собственности, что в современных условиях представляется вполне закономерным.
Функция обеспечения гарантиями субъектов экономических отношений региона при возникновении товарно-денежных отношений, выдаче и получении кредитов и т.д. По нашему мнению, данная функция способствует стабильной работе финансово-кредитных механизмов региона, оживлению экономических отношений между субъектами экономики региона.
Функция доверительного управления финансами субъектов экономики региона. Сюда входят трастовые операции по управлению собственностью, инвестированию денежных средств, покупка, выпуск, погашение ценных бумаг. Данная функция способствует развитию рынка ценных бумаг региона, благоприятно воздействует на инвестиционный климат региона, повышает скорость оборачиваемости финансово-кредитных ресурсов региона.
Некоторые экономисты не исключают возможность выполнения региональной банковской системой функций «агентов по продвижению на территории своих регионов финансовых продуктов крупных банков за комиссионное вознаграждение» [9]. Но признается тот факт, что взаимодействию банков разных иерархических ступеней препятствует нежелание крупных банков развивать своих конкурентов. Также отмечается, что «использование малых и средних банков в качестве проводников политики крупных банков...не всегда соответствует целям региональной экономической политики» [9].
Здесь, по всей видимости, имеется в виду, что подобная экспансия будет встречать противодействие местных властей.
В данной проблеме имеется и другая сторона. Мелкие и средние банки регионов сами не против привлечь кредитные ресурсы извне. Поэтому теоретически возможно наделить региональную банковскую систему функцией привлечения денежных средств из других регионов или из центра в виде межбанковских кредитов, совместных инвестиционных проектов и т.п., но на практике доля подобных движений ресурсов ничтожна мала. Финансовые институты других регионов крайне неохотно идут на вложения в аналогичные структуры своего уровня за пределами региона; на то имеется множество причин: слабость контроля за их движением, недостаточность надежности гарантий, конкурентные соображения, отсутствие рычагов влияния и т.д.; крупные же столичные банки и инвестиционно-финансовые компании имеют сами обширное поле для инвестиций, в том числе и за рубежом, и , напротив, сами стремятся привлечь средства из регионов. Именно поэтому, основная мотивация развития региональной филиальной сети заключается в «выкачивании» финансовых ресурсов, что вступает в противоречие с планами руко-
водителей подразделений банков на местах, которые хотели оборачивать привлеченные местные средства в пределах региона, то есть там, где ситуация для них прозрачна и прогнозируема. В результате крупнейшие банки страны, сосредоточенные в основном в Москве, отказались от расширения филиальной сети в регионах и сделали ставку на Москву и Московскую область. Можно отметить, что подобная тенденция наблюдается на фоне действующей упрощенной процедуры открытия филиалов кредитных организаций, то есть со стороны законодательства нет никаких препятствий [12]. В настоящее время наблюдается тенденция к незначительному снижению филиалов действующих кредитных организаций. Так, если на 01.01.10 года их было по России 3019, то на 01.01.11 - 2926 (сайт ЦБ РФ). Представляется, что сокращение числа филиалов кредитных организаций вызвано потерей интереса кредитных организаций к некоторым регионам, а также стабильным снижением количества самих кредитных организаций.
Возможно также к функциям региональных банковских систем отнести и функцию формирования курса рубля относительно иностранных валют в регионе, поскольку исключительным правом на покупку и продажу иностранной валюты обладают кредитные организации. Наличие данной функции подтверждает тот факт, что курс рубля относительно валют других стран в регионе в той или иной степени отличается от аналогичного курса в других регионах или в федеральном центре. Разумеется, на курс рубля влияет и множество других факторов, таких как геополитическое положение региона, уровень его социально-экономического развития, инвестиционная привлекательность и т.п., но так как основная масса иностранной валюты поступает в регион через банковскую систему, именно региональная банковская система формирует условия и предпосылки для корректировки курса национальной денежной единицы относительно иностранных валют.
Таким образом, можно сделать вывод, что региональные банковские системы выполняют как общегосударственные функции банковской системы страны, так и определенные, присущие только ей, носящие специфический характер функции в экономических, финансово-кредитных отношениях региона.
_Литература_
1. Супьян В.Б., Роль государства в экономике. Американский опыт создания механизма национальных приоритетов развития страны. - М., 2005. - С. 2.
2. Рыкова H.H., Фесенко Н.В. Совершенствование регионального механизма взаимодействия реального и банковского секторов экономики. Финансы и кредит; 09.02.09.
3. Артемьев A.A., Принципы функционирования банковской системы России с 1988г. по настоящее время. Финансы и кредит, №26 от 14.07.2008г.
4. X Всероссийская банковская конференция «Взаимодействие банка развития и коммерческих банков в реализации региональных инвестиционных программ.» М.,20 марта 2008 года. Финансы и кредит №015, от 21.04.08.
5. Ильясов С.М. Денежно-кредитный механизм развития региона. - М., Финансы и статистика, 2005. - 215с.
6. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. - М.: ТОО «Инжиниринго-консалтинговая компания «Дека»», 1995. - 587 с.
7. Лаврушин О.И. О денежно-кредитной и банковской политике. Банковское дело, №2 от 13.02.2008.
8. Варламова Т.П.. Ермасова Н.Б., Варламова М.А., Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. Москва, «Риор», 2006. - 125 с.
9. Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник. - М. Омега-Л. 2006. - 452 с.
10.Российская банковская энциклопедия. - М., ЭТА. - 1995.
11.Садков В.Г., Овчинникова О.П.. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. - М. Прогресс. 2005. - 286 с.
12.Инструкция ЦБ РФ, №135-И от 2.04.2010г.
