CC BY
115
Место и роль земельных банков в системе сельскохозяйственного кредитования России
В.А. Степанян
доцент кафедры экономической теории и менеджмента Государственного университета по землеустройству, кандидат экономических наук (г. Москва)
Вячеслав Абрамович Степанян, [email protected]
На протяжении многовековой истории развития России основным локомотивом ее экономики являлось сельское хозяйство как единственный источник доходов государства и частных лиц. Это обусловлено исторически сложившимися факторами. Наша страна наделена невероятными природными ресурсами, одним из основных, а может быть главным, из которых является земля. Россия всегда считалась аграрной страной, и сельскому хозяйству всегда уделяла особое внимание. Но не всегда это внимание было достаточным для достижения финансового баланса, который так необходим для развития любой отрасли экономики. Причин этому много: это и серьезная милитаризация экономики, вынуждающая на протяжении десятилетий тратить огромные средства на оборону, и медленное накопление самих капиталов в силу рискованного характера сельскохозяйственной деятельности, и крепостное право, и многое другое. Вот почему вопрос создания специализированных кредитнофинансовых институтов, способных осуществлять переток капитала в стратегически важные отрасли экономики, к которым относится и сельское хозяйство, всегда был и остается актуальным.
В России возможность получения доступного поземельного ипотечного кредита всегда была насущной проблемой. Механизм создания специализированных институтов кредитования под залог земли был запущен еще в XIX веке [5]. В частности, накануне отмены крепостного права была проведена кредитная реформа, следствием которой стало появление ипотечных кредит-
ных учреждений, которые были представлены городскими кредитными обществами, десятью акционерными кредитными банками, городскими общественными банками и двумя государственными земельными банками: Крестьянским поземельным банком и Дворянским земельным банком [1].
Остановимся на истории возникновения и развития двух крупнейших ипотечных кредитных учреждений времен Царской России - Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.
Предтечей появления Крестьянского поземельного банка стало осознание правительством проблем крестьянства, страдающего от малоземелья и нуждающегося в льготных кредитах с целью решения этой проблемы. Разработка и утверждение Положения о Крестьянском банке проходили с 20 мая 1881 года по 26 апреля 1882 года, а 18 мая 1882 года Положение о Крестьянском поземельном банке утвердил Александр III.
Принципом функционирования банка являлось то, что ссуды выдавались на срок от 24,5 до 34,5 года по нормальной и специальной оценкам [2]. Ссуды по специальным оценкам выдавались только тогда, когда в составе земельного участка имелись ценные угодья, такие как заливные луга и т. п. Кредит Крестьянского поземельного банка был строго целевым, то есть предназначался исключительно для покупки земли. Услугами банка могли воспользоваться как сельские общины, так и отдельные домохозяйства. Таким образом, при кредитовании сельской общины максимальный размер ссуды был установлен в 125 рублей на душу
мужского пола, а заемщик в лице частного домохозяина мог рассчитывать на 500 рублей [2]. С целью контроля за целевым использованием полученной ссуды банк сам предварительно заключал договор купли-продажи земли, более того, банк сам передавал деньги продавцам земли, что было сделано с целью предотвращения возможности отказа крестьян от купленной ими земли или покупки земли там, где она была дешевле. Благодаря такому тщательному механизму банковского контроля предоставляемые средства шли именно на стимулирование развития сельскохозяйственной деятельности.
Еще одним преимуществом механизма кредитования, осуществляемого Крестьянским поземельным банком, являлось то, что он взыскивал платежи по ссудам по истечении полугодичного срока, а не предварительно, как это делали частные земельные банки. Для заемщика размер платежа по ссудам составлял 7,5-8,5 процента в зависимости от величины ссуды и срока, на который она выдавалась [2]. Операции по выдаче ссуд отделениями Крестьянского поземельного банка, которых насчитывалось около 11 по всей стране, стали проводиться с 10 апреля 1883 года, и до 1895 года было выдано 14 тысяч 924 ссуды на сумму 82 миллиона 400 тысяч рублей под залог 2 миллионов 411 тысяч 700 десятин земли [2]. Таким образом, удельный вес Крестьянского поземельного банка в общем объеме операций, осуществляемых учреждениями ипотечного кредитования в 1 885 году, составлял 11,6 процента по числу выданных ссуд, 3,8 процента по их сумме и 4,5 процента по площади заложенных земель.
В 1895 году вступил в силу новый устав банка, разработанный Министерством финансов под руководством С.Ю. Витте и утвержденный императором Александром III 27 ноября 1895 года. В соответствии с новым уставом Крестьянский поземельный банк получил право не только выдавать ссуды на покупку земли, как это было раньше, но и приобретать земли за свой счет для последующей перепродажи ее крестьянам, а также предоставлять ссуды под уже купленные крестьянами земли.
Эти разновидности кредитования в еще большей степени способствовали развитию сельского хозяйства в России. В итоге за период с 1896 по 1905 год удельный вес банка в системе ипотечных кредитных учреждений с 11,6 вырос до 29,9 процента.
Наряду с Крестьянским поземельным банком в 1885 году, а именно 21 апреля, когда был обнародован рескрипт «Благородному российскому дворянству», появился Дворянский земельный банк - еще один государственный ипотечный титан того времени. Окончательный проект устава Государственного Дворянского земельного банка был подготовлен министром финансов Н.Х. Бунге, а 3 июня 1885 года проект документа «Положение о Государственном Дворянском земельном банке» был утвержден императором [4].
Для проведения своих операций банк выпускал закладные листы (ипотечные облигации), которые выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам. Размер ссуды составлял около 60 процентов от общей стоимости имения, ссудный процент - 5,5 процента годовых, впоследствии он был снижен до 4,5 процента годовых. Об интенсивности работы Дворянского земельного банка говорит тот факт, что с 1885 по 1905 год общий объем осуществляемых им операций вырос до 717 миллионов 400 тысяч рублей, что составило 34,6 процента от общего объема земельных ссуд всех ипотечных учреждений [4]. Кроме того, закладные листы, выпускаемые банком, очень высоко котировались на российских биржах, что позволяло привлекать дополнительные финансовые ресурсы для подпитки сельскохозяйственной среды.
Практически сразу же после появления Дворянского земельного банка к его управляющему перешло руководство Крестьянским поземельным банком. По мнению правительства, такое объединение управления двумя государственными земельными банками должно было сблизить продавцов земли, которыми преимущественно являлись дворяне, с основными покупателями - крестьянами. И этот прогноз оправдал себя, так как, несмотря на то, что Дворянский
земельный банк создавался как сословное кредитное учреждение, земля, заложенная в нем, находилась в движении, что позволяло становиться заемщиками банка и недворянам. Недворяне становились владельцами земель главным образом путем их покупки. В составе недворянской группы заемщиков банка доминировали крестьяне, которые владели примерно 70 процентами недворянской земельной собственности, находящейся в залоге. Приведенный факт доказывает правильность принятого правительством решения по объединению управления Крестьянским поземельным и Дворянским земельным банками с целью сближения потенциальных наиболее активных землепользователей с основными владельцами земли.
Важнейшей заслугой земельных банков можно считать то, что они принесли в провинцию, где преимущественно и находились основные сельскохозяйственные силы страны, относительно дешевые кредиты, что было одним из главных условий развития сельского хозяйства. Деятельность земельных банков способствовала консолидации земельных ресурсов в руках наиболее эффективных землепользователей и позволяла им перевести свою деятельность на капиталистический путь развития.
Однако в связи с отменой частной собственности на землю советской властью 8 ноября 1917 года существование земельных банков перестало иметь смысл, и 8 декабря 1918 года был принят декрет о ликвидации государственных Крестьянского поземельного и Дворянского земельного банков.
Исследовав ретроспективную информацию о механизме банковского ипотечного кредитования и убедившись в его абсолютной эффективности, можно с высокой долей уверенности констатировать, что сегодня необходимость его реанимации назрела, как никогда.
Надо сказать, что в последние два десятилетия политико-экономическая структура нашей страны кардинально изменилась: по прошествии семидесяти лет частная собственность на землю, ликвидация которой не оставляла никаких шансов для возрож-
дения ипотечной кредитной системы, была вновь узаконена в ходе новых либеральных реформ, которые обусловили восстановление института частной собственности. Не осталась в стороне и составляющая, касающаяся земельного строя, устои которого были пересмотрены, что выразилось в уходе от абсолютной государственной монополии на землю и приватизации земельных ресурсов. Кроме того, были созданы механизм платного землепользования и достаточно объективные условия для оборота земли, осуществлен значительный объем земельно-кадастровых работ и т. д. Весь этот комплекс либеральных преобразований в экономике предоставил возможность всем желающим заниматься крестьянским (фермерским) хозяйством на базе приобретенной или арендованной земли сельскохозяйственного назначения с целью получения личной выгоды.
Итак, одной из основных задач новых либеральных реформ начала 90-х годов прошлого столетия являлась реорганизация колхозов и совхозов советского образца в эффективную сельскохозяйственную машину, которая должна была в очередной раз стать локомотивом экономики - теперь уже новой России. Однако степень эффективности сельскохозяйственной деятельности находится в прямой зависимости от уровня финансовой подпитки сельскохозяйственных товаропроизводителей, и в который раз камнем преткновения на пути восстановления этой отрасли экономики стал вопрос финансового обеспечения. Недостаток финансовых ресурсов (финансовое голодание) сказывается на фондовооруженности и уровне техникотехнологической оснащенности сельскохозяйственных организаций и фермерских хозяйств, на качестве мероприятий, способствующих восстановлению земель, на уровне профессионализма работников. Кроме того, сравнивая отечественные фермерские хозяйства с западными аналогами, приходится констатировать, что российские хозяйства сильно отстают по производительности, так как зачастую вынуждены использовать морально, а иногда и физически устаревшую технику, техноло-
гический процесс как в растениеводстве, так и в животноводстве механизирован частично, в то время как за рубежом он давно является полностью механизированным. Наличие комплекса негативных факторов, явно тормозящих развитие села, обусловлено недостаточным государственным финансированием, отсутствием эффективного механизма позитивного кредитования, а также отсутствием инвестиционной привлекательности сельского хозяйства.
В условиях рыночной экономики основными механизмами снабжения различных отраслей финансовыми средствами являются инвестиционный и кредитно-финансовый механизмы. Применительно к сельскохозяйственному сектору таким механизмом может стать ипотечное кредитование под залог земли, который, как мы уже говорили, успешно применялся в нашей стране в середине XIX - начале XX века.
В настоящее время необходимость воссоздания специализированных институтов ипотечного кредитования, способных выступать в качестве посредников между сельским хозяйством и частным капиталом, назрела как никогда. Именно воссоздание земельных банков должно стать катализатором развития села, повышения рентабельности производителей сельскохозяйственных товаров и вывести эту отрасль экономики на качественно новый уровень. Объясняется это тем, что земельные банки открывают возможность получения дополнительных, столь необходимых сегодня крестьянским (фермерским) хозяйствам, финансовых средств на приемлемых условиях. Дополнительные финансовые ресурсы при условии их целевого использования позволят обновить материально-техническую базу большинства хозяйств, механизировать технологический процесс, улучшить состояние земель, которые нуждаются в подкормке и орошении, что существенно повысит инвестиционную привлекательность отрасли, а это - верный путь к повышению эффективности сельского хозяйства.
Реанимируя систему ипотечной инфраструктуры, необходимо учесть собственный опыт прошлых лет и опыт других стран, ко-
торый показывает, что этот механизм зиждется на трех китах:
1) многоуровневая кредитно-финансовая система;
2) качественная нормативная правовая база;
3) грамотная информационно-консалтинговая политика.
Сегодня в России отсутствует многоуровневая система ипотечного кредитования для покупки земель сельскохозяйственного назначения, так как роль единственного «полноценного» земельного банка выполняет Россельхозбанк, который предоставляет услуги кредитования под их залог. Кредит предоставляется как юридическим, так и физическим лицам, имеющим статус индивидуального предпринимателя, для целей организации на приобретаемых земельных участках производства, хранения и (или) первичной переработки сельскохозяйственной продукции. Максимальная сумма кредита составляет до 70 процентов от стоимости приобретаемого земельного участка. Срок, на который выдается кредит, - от 3 до 8 лет. Кроме того, банк предоставляет восьмилетние кредиты под залог земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения. Этот кредит выдается на текущие инвестиционные цели, непосредственно связанные с производством, хранением и (или) переработкой сельскохозяйственной продукции. Других банков, как государственных, так и коммерческих, серьезно работающих в этом направлении, как мне известно, нет. Для полноценного функционирования этого механизма необходимо создать разветвленную сеть аналогичных кредитно-финансовых институтов: как государственных, так и частных. Что касается частных земельных банков, то их функционирование должно сопровождаться обязательным контролем со стороны уполномоченных регуляторов. И только после того, как этот механизм будет доведен до совершенства, можно будет предоставить возможность частным земельным банкам работать самостоятельно, не опасаясь, что этот механизм не будет работать на повышение эффективности деятельности сель-
скохозяйственных организаций и крестьянских (фермерских) хозяйств.
Не меньшее значение в становлении системы кредитно-финансовых отношений, связанных с кредитованием сельскохозяйственных товаропроизводителей под залог земли, имеет нормативная законодательная база, которая должна четко регулировать этот непростой процесс. В связи с этим необходимо законодательно закрепить все аспекты кредитования под залог сельскохозяйственных земель посредством принятия соответствующего закона, который в настоящее время отсутствует.
И, наконец, третье условие функционирования этого механизма - наличие информационно-консалтингового обеспечения всех участников процесса кредитования, но в первую очередь, конечно, производителей сельскохозяйственных товаров. Имеется в виду своевременное предоставление всей необходимой информации в полном объеме и ее разъяснение, чтобы для заемщиков структура этого процесса
была прозрачной.
Подводя итог, можно констатировать, что создание механизма, обеспечивающего сельскохозяйственный сектор финансовыми ресурсами вне зависимости от бюджета, является приоритетной задачей на пути достижения высокорентабельного сельского хозяйства.
ЛИТЕРАТУРА И ИНФОРМАЦИОННЫЕ
ИСТОЧНИКИ
1. Ананьич Б. В. Банкирские дома в России. 1860-1914 гг. Л., 1991.
2. Брокгауз Ф. А., Ефрон И. А. Земельные банки в России // Энциклопедический словарь. и^: www.dic.academic.ru
3. Величко С. А. Банковские страховые предприятия // Москва начала ХХ века. М., 2001.
4. Проскурякова Н. А. Земельные банки Российской империи. М., 2002.
5. Саломатина С. А. Кредитно-банковская деятельность // Москва начала ХХ века. М., 2001.
ЮРИДИЧЕСКИЕ СЕМИНАРЫ ДЛЯ ПРОФЕССИОНАЛОВ
30 авг 9 сент. ЗАКОН 0 ЗАЩИТЕ КОНКУРЕНЦИИ:
комментарий изменений законодательства и практика применения
(вечерняя форма обучения)
5-9 сентября ДОГОВОРНОЕ ПРАВО: актуальные вопросы судебной практики
7-9 сентября
80Г0В0РЫ. СВЯЗАННЫЕ С ИНВЕСТИЦИОННО-СТРОИТЕЛЬНОЙ ЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ: комментарий изменений законодательства
7 сект -13 окт. Программа повышения квалификации
(вечерняя форма обучения)
СПЕЦИАЛИСТВ ОБЛАСТИ КОРПОРАТИВНОГО ПРАВА
12-16 сентября КОРПОРАТИВНОЕ ПРАВО:
комментарий законодательства и анализ судебной практики
12-23 сентября
Программа повышения квалификации СПЕЦИАЛИСТ ПО СДЕЛКАМ С НЕДВИЖИМОСТЬЮ
13-14 сентября оборот ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ: правовое регулирование и судебная практика
16 сентября Требования Федерального закона "О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ" к участникам индустрии электронных платежей
19 сентября ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СОБСТВЕННИКА И РУКОВОДИТЕЛЯ КОМПАНИИ ПО ДОЛГАМ КОМПАНИИ: новеллы законодательства о банкротстве
20 сентября ДОГОВОРЫ В СТРОИТЕЛЬСТВЕ: правовое регулирование и арбитражная практика 20-23 сентября БАНКРОТСТВО ПРЕДПРИЯТИЙ: изменения законодательства и арбитражная практика
26 сент. - 7 окт.
Программа повышения квалификации СПЕЦИАЛИСТ В ОБЛАСТИ ДОГОВОРНОГО ПРАВА
СТВТУТ
ШКОЛА ПРАВА
і
ТЕЛЕФОН:
436-08-65
E-MAIL:
INTERNET:
www.statut.ru
L
