CC BY
36
I
ШЩЩк
Б.А. УСМАНОВ
Булат Ахметшаихович УСМАНОЁ — аспирант кафедры экономической теории СПбГЭУ.
В 2006 г. окончил Башкирский государственный аграрный университет.
Автор 9 публикаций.
Область научной специализации — экономическая теория. ^ ^ ^
ИСТОРИЯ И ОПЫТ ФОРМИРОВАНИЯ ЗЕМЕЛЬНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА В АГРАРНОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ*
Система земельно-ипотечного кредита в России начала складываться с возникновением и развитием Крестьянского и Дворянского поземельных банков. Под руководством министров внутренних дел (Н.П. Игнатьев), государственных имуществ (М.Н. Островский) и финансов (Н.Х. Бунге) было разработано Положение о Крестьянском поземельном банке, и 18 мая 1882 г. документ был утвержден царем [2].
Крестьянский поземельный банк был создан с целью облегчения для крестьян способов получения кредита для покупки земли. Первоначально он имел 11 местных отделений, а в 1894 г. действовало уже 43 отделения. В том же году Крестьянскому поземельному банку была разрешена выдача кредитов под залог земли для ведения сельскохозяйственного производства и для других целей. Крестьянский поземельный банк являлся правительственным учреждением и находился в ведении Министерства финансов. Банк выдавал ссуды для покупки имений сельским обществам, товариществам крестьян под условие взаимного ручательства в исправном взносе платежей, а также отдельным крестьянам. Часть денежных средств с целью выдачи ссуд привлекались путем выпуска государственных свидетельств Крестьянского поземельного банка [1].
В 1891 г. Крестьянскому поземельному банку было разрешено отменять продажу с торгов земель неисправных заемщиков в тех местностях, где урожай не превышал 1/4 нормального, а также банку предоставлялось право оказывать заемщикам льготы отсрочкой двух просроченных платежей одновременно. В дальнейшем, в случае неурожая, банку было разрешено принимать дополнительные меры по поддержке заемщиков и расширять перечень льгот. Были приняты и другие правила функционирования Крестьянского поземельного банка, которые способствовали решению главной задачи данного кредитного учреждения — оказанию всесторонней помощи заемщикам — производителям сельскохозяйственной продукции в получении льготных кредитных ресурсов [там же].
Непосредственным развитием земельного ипотечного кредитования стал указ о праве залога надельных земель; теперь объектом ипотечного кредитования мог стать земельный надел крестьянина, находящийся внутри общины [3]. С 17 марта 1907 г. Крестьянскому поземельному банку было дано разрешение выдачи денежных ссуд при переходе крестьян на новые формы землепользования (на хутора и отруба преимущественно на окраинах страны). Это стало возможным в результате отмены 1 января 1907 г. выкупных платежей [9]. В результате крестьянские хозяйства не только освобождались от выкупных платежей, но и могли получать ссуды под залог надельных земель для развития
ГРНТИ 06.43.01 ©Б.А. Усманов, 2013 Публикуется по рекомендации д-ра экон. наук, проф. АЛ. Попова.
своего хозяйства и повышения доходности землепользования. С 1906 по 1917 г. в руки крестьян при содействии Крестьянского поземельного банка перешло около 10 млн десятин, в том числе почти 4 млн из его собственного фонда, 6 млн — за счет посреднических операций [5, с. 51]. По данным П.И. Першина, к моменту своей ликвидации Крестьянский поземельный банк способствовал возникновению свыше 250 тыс. хозяйств [6, с. 11-12]. Деятельность Крестьянского поземельного банка на территории Башкирии в этот период рассмотрена в работе Х.Ф. Усманова. По его данным, Уфимским отделением Крестьянского поземельного банка за период с 1906 по 1915 г. было куплено 464,6 тыс. десятин земли. Приобретенные у частных владельцев и башкир-вотчинников земли банк распродавал или выделял им ссуды под залог приобретаемых ими земель. За этот же период по Уфимской губернии было продано крестьянам 125 036 десятин, а по Оренбургской губернии — 114 623 десятины банковской земли. Ежегодные платежи крестьян по ссудам под залог земли при сроке в 18 лет составляли 7 руб. 50 коп., при сроке в 28 лет — 5 руб. 80 коп., при сроке в 41 год — 4 руб. 95 коп. со 100 руб. ссуды [7, с. 860]. За невзнос срочных платежей Уфимское отделение Крестьянского банка объявило торги заложенных крестьянами земель в 1907 г. на 103 414 десятин, в 1910 г. — на 61 783 десятины. Часть земель была снята с торгов в связи поступлением платежей, часть — осталась в распоряжении банка, которую он сдавал в аренду. С 1906 по 1915 г. за банком осталось от «неисправных» плательщиков в Уфимской губернии 26 753 десятины, а в Оренбургской губернии — 31 691 десятина земли [10, с. 105-119]. В регионах Крестьянский поземельный банк осуществлял те же земельно-ипотечные операции, оказывая содействие развитию крестьянского землевладения и развитию аграрного сектора экономики. При этом в регионах посреднические операции купли-продажи земель сельскохозяйственного назначения банком осуществлялись, в первую очередь, в интересах получения прибыли, при этом проценты выдачи ссуд под залог земель сельскохозяйственного назначения крестьянам колебались от 4 до 6 % в год. Некоторые слои крестьян, особенно в неурожайные годы, эти проценты выплачивать не могли и, как следствие, лишались прав собственности на землю.
Обобщая практику выдачи Крестьянским поземельным банком ссуд под залог надельных земель, М.И. Сургунов отмечал, что создание единоличных крестьянских хозяйств не могло бы «достигнуть в течение незначительного количества лет успеха, если бы одновременно не были предприняты меры к созданию кредита, столь важного при первых шагах по пути нового земельного движения крестьян»
[9, с. 3].
В 1885 г. по ходатайству дворян, которые жаловались на стесненность помещичьих хозяйств в дешевых кредитных ресурсах и значительную обременительность для них кредитов частных банков в связи с высокими размерами процентных платежей, было создано учреждение государственного кредита — Дворянский поземельный банк. Этот банк учреждался для выдачи ссуд потомственным дворянам под залог земельной собственности. Также было создано Общество взаимного поземельного кредита. С целью покрытия первоначальных расходов по устройству и содержанию банка Государственный банк открыл кредит до 3 млн руб. Сроки ссуд: 48 лет и 7 месяцев и 36 лет и 7 месяцев. Размер ссуд не должен был превышать 60 % стоимости заложенного имения, определенной по нормальной (текущей, рыночной) и специальной (оцененной комиссией) оценке. Проценты также выплачивались по полугодиям, их размеры колебались на уровне 5,75-6,25 % в год [1]. В случае невзноса в срок причитающихся платежей взыскивается пеня в первые два месяца по 0,5 %, а в последующие полугодия — по 1 %; если затем недоимка в течение последующего полугодия пополнена не будет, имения обращаются в продажу с публичных торгов. Если причинами неплатежей являются бедствия, заемщикам предоставляются льготы: рассрочка на 3 года не более двух платежей или отсрочка в год одного платежа. В 1887 г. действовали 24 отделения Дворянского поземельного банка, свои операции он распространил в 36 губерниях. При этом часть принятых в залог имений была обременена долгами, которые погашались с помощью более выгодных кредитов, полученных в Дворянском поземельном банке. Ссуды с 1889 г. вместо закладных начали выдавать наличными деньгами, при этом предусматривались возможности перезалога или пролонгации займа. При неурожаях были предусмотрены облегчения уплаты обременений по выясненным размерам бедствий, т.е. работники банка уточняли нанесенный ущерб. Так, если ущерб от неурожая превысил 1/3 нормального, можно было рассрочить недоимки на время свыше 6 лет, при условии изъятия 3 % пени за каждое полугодие.
В 1894 г. банку было разрешено выдавать ссуды под приобретение имений в западных губерниях, при этом правила функционирования Дворянского поземельного банка предусматривали возможность
сделать пользование ссудами более легким путем устранения излишних формальностей и проволочек и при этом соблюдать интересы банка при выдаче существенных пособий желающему приобрести недвижимость и оседлость в западных губерниях. С 1895 г. Дворянский поземельный банк с целью увеличения денежных средств, предназначенных для выдачи ссуд, осуществил несколько выпусков закладных листов первоначально под 4 %, а в дальнейшем — под 3,5 %, тогда как проценты роста по всем выданным ссудам составляли также 4 %.
Некоторые исследователи, изучая роль земельно-ипотечного кредита в аграрной сфере экономики начала XX в., отмечают, что объемы ссуд, выдаваемых земельными банками в середине 1910-х гг., были сравнимы с основными активами акционерных коммерческих банков. Это было связано с тем, что земля в тот период была одной из главных ценностей в сфере материального производства (стоимость земли по продажным ценам на 60 % превышала акционерный капитал в стране), а сельское хозяйство являлось важнейшей отраслью экономики, дававшей около половины национального дохода [4, с. 7, 97]. Россия все еще оставалась преимущественно аграрной страной, но развитию системы зе-мельно-ипотечного кредита в этот период способствовал целый ряд как макроэкономических, так и микроэкономических факторов, именно активное развитие получил не только рынок продовольствия, но и фондовый рынок.
В 1913 г. в общей сумме всех фондовых ценностей Российской империи (21 млрд руб.) доля ипотечных бумаг (облигаций) занимала 24 % (5 млрд руб.). Ипотечные облигации и акции земельных банков торговались на Московской и Петербургской земельных биржах и имели устойчивый курс. В результате банки, участвовавшие в кредитовании сельского хозяйства под залог земли, получали дополнительные денежные ресурсы для выдачи новых ссуд под залог недвижимости.
Например, в 1915 г. всеми ипотечными учреждениями России было выдано 507 тыс. долгосрочных ссуд общим объемом в 3,75 млрд руб. под залог 61,6 млн десятин частновладельческой земли, оцененной в 5,4 млрд руб.; клиентами земельных банков были 2/3 частных землевладельцев. Это свидетельствует о существовании в России в начале XX в. развитой государственной системы земельно-ипотечного кредитования аграрных товаропроизводителей и о способствовании увеличению производства валовой продукции сельского хозяйства и становлению эффективно функционирующего индивидуального крестьянского хозяйства, конкурировавшего с зарубежными производителями продовольствия. В 1914 г. в России производством сельскохозяйственной продукции занимались 14 млн крестьянских хозяйств, существовали также хозяйства частных владельцев, уделов, казны, кабинетов. Всего во владении и пользовании производителей сельскохозяйственной продукции находилось 355,7 млн га земли [8, с. 118].
Аграрный сектор экономки России к 1913 г. стал одним из основных производителей и экспортеров зерна во всем мире, в этой отрасли производилось 75 млн 968 тыс. т зерна, что составляло 21,8 % мирового его сбора. На душу населения производилось 356 кг зерна в год. С 1900 по 1913 г. Россия, по данным В.М. Бензина, являлась основным экспортером зерна, она вывозила в среднем в год по 9 млн т, что составляло 54,5 % мирового экспорта зерна. По другим данным, в 1912 г. Россия экспортировала 10 млн 128 тыс. т, что составляло 82,6 мирового ее экспорта. Эти достижения формировались в результате благоприятного воздействия на сельское хозяйство экономических, политических, природно-климатических и субъективных факторов, но наряду с ними положительную роль сыграла и созданная государством система земельно-ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей.
Изучение опыта формирования и функционирования земельно-ипотечного кредитования позволило выявить стратегию организации этого института в конце XIX — начале XX в., которая заключалась во всемерном способствовании развитию сельскохозяйственного производства в России. По нашему мнению, именно такая цель должна лечь в основу современной теории организации земельно-ипотечного кредитования сельскохозяйственных производителей в нашей стране.
Исследование опыта развития земельного ипотечного кредитования в аграрной сфере России свидетельствует о целесообразности создания на начальном этапе его развития Государственного земельного банка и его филиалов в регионах. Именно государственные земельные банки России в конце XIX — начале XX в. сумели организовать систему земельно-ипотечного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей, которая способствовала повышению эффективности аграрного сек-
тора экономики России, причем эти банки стали самоокупаемыми и прибыльными в кратчайшие сроки.
ЛИТЕРАТУРА
1. Гурьев А.Н., Памфилов С.Ф. Очерк развития кредитных учреждений в России // История России: Кредитная система. М.: ЮКИС, 1995. 336 с. (репринт, изд.)
2. Земельный банк Российской империи. URL: http://www.finhistory.org/moskva-finansovaya
3. Именной Высочайший указ «О выдаче Крестьянским земельным банком ссуд под залог надельных земель» от 15 ноября 1906 г. // Программа реформ П. А. Столыпина: в 2 т. URL: http://www.stolzpin.ru
4. Миндрин A.C., Лепке О.Б., Кибиров А.Я. и др. Концепция системы земельно-ипотечного кредитования. М.: ФГНУ «Росинформагротех», 2007.
5. Огановский Н.П. Индивидуализация крестьянского землевладения. М., 1917. 189 с.
6. Першин П.И. Организация территории трудового хозяйства при предстоящей земельной реформе. Вып. V: Трудовая комиссия по подготовке земельной реформы при Главном земельном комитете. Пг., 1917.
7. Сборник законов и распоряжений по землеустройству. СПб., 1908.
8. Сельское хозяйство СССР 1925-1928 гг. Сборник статистических сведений к XVI Всесоюзной партийной конференции / ред. A.A. Гайстер, B.C. Немчинов. М.: ЦСУ СССР, 1929.
9. Сургунов М.И. Залог надельной (крестьянской) земли. М., 1914.
10. УсмановХ.Ф. Столыпинская аграрная реформа. Уфа: Башкирское книжное изд-во, 1958. 175 с.
