CC BY
42
Экономический вестник Ростовского государственного университета Ф 2008 Том 6 № 4 Часть 2
5) OF ^ Y = 11.99+0.02x - 0.03 x -16.66 x +22.60x +21.89x +2.26xA
/5 123456
6) PE ^ Y = 21.98 - 0.01x + 0.004 x +10.89 x -23.48x+18.84x - 0.66 x,
'6 123456
С использованием пакета Eviews при уровне a=1, получаем статистические описания (Inok, DN, KV, ND, OF, PE), дающие возможности достичь поставленные цели управления. Метод позволяет рассчитать пошаговое изменение управляющих переменных, позволяющее последовательно приближаться к четко сформулированной цели.
Описанные методы решения задач управления экономикой региона успешно применены для разработки и реализации стратегии экономического роста.
ЛИТЕРАТУРА
1. Гамалей Я.В., Пхеа В. Оптимизация управления региональной экономикой с нечеткой целью^Матема-тические методы в современных и классических моделях экономики и естествознания- Ростов-на-Дону: РГЭУ «РИНХ»,2005, С. 79-83.
2. Гутман Г.В., Мироедов А.А., Федин С.В. Управление региональной экономикой /Под ред. Г.В.Гутмана.-М: Финансы и статистика,2002. 203 с.
3. Долятовский В.А., Т.Н. Толстых Гамалей Я.В. Моделирование процессов управления региональной эко-номикой-Тамбов: ТГУ, 1999.
4. Рыночная экономика: региональный аспект ,ч.1./ Под ред. проф. В.С. Золотарева. -Ростов н/Д: РИНХ,1994.
механизмы совершенствования кредитного обслуживания
СЕЛЬСКИХ ТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ И ПЕРЕРАБАТЫВАЮЩИХ
предприятий АПК региона
БОГОТОВ Х.Л.
ФГОУ ВПО «Кабардино-Балкарская государственная сельскохозяйственная академия им. В.м.Кокова», кандидат экономических наук, зав. кафедрой «Коммерция и право», КБР, г.Нальчик, ул. Тарчокова, 1а.
В статье рассматриваются актуальные проблемы и механизмы совершенствования кредитного обслуживания сельских товаропроизводителей и перерабатывающих предприятий АПК регионов.
Ключевые слова: управление, кредитная политика, аграрный сектор, взаимодействие
Коды классификатора JEL: Q 14
Кредитная политика банков, содержащая его стратегические цели и тактические средства в этой сфере деятельности должна определяться исходя из мировой практики и деятельности ряда отечественных банков, мерандумом банка.
Содержащиеся в кредитном меморандуме общие положения и ориентиры кредитной политики банка детализируются, дезагрегируются, конкретизируются на уровне департаментов, отделов, служб, непосредственно претворяющих в жизнь кредитную деятельность банка.
Организация кредитного процесса включает несколько стадий:
1. формирование кредитной политики;
2. осуществление кредитного обслуживания клиентов;
3. определение рейтинга выданных ссуд.
В условиях рыночных отношений в основе организации кредитного процесса лежит ряд принципов:
1. Принципы взаимоотношений с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиентуры оперативнее решать возникающие вопросы.
2. Приоритеты, которые могут касаться как назначения и вида выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.
3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций: честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.
Стратегическое управление деятельностью коммерческого банка, знание маркетинга позволяет банкам гибко реагировать на быстроизменяющуюся конъюнктуру рынка банковских продуктов, значительно уменьшить риск принятия неправильных решений, повысить готовность банков к изменениям рыночной ситуации [3].
Стратегическое планирование само по себе не обеспечивает успех банка. Даже при великолепно разработанной стратегии банка может постигнуть неудача в результате просчетов в действиях по организации, мотивации и контролю. Оно способствует строгой координации усилий, предпринимаемых банком, требует четкой постановки задач и политических установок, обеспечивает единство общей цели внутри организации.
Планирование значительно уменьшает риск принятия руководством решения из-за недостоверности информации в сложившихся внутренних и внешних условиях. Оно служит базой дл последующего контроля, а также содействует повышению готовности банка к внезапным изменениям рыночной ситуации.
В развитии стратегии разрабатываются текущие планы, направленные на внесение в нее стратегических изменений, необходимость которых диктуется постоянной переменой рыночных условий.
Как правило, в банковском стратегическом плане находят отражение:
• исходные условия и оценка среды, в которой банку предстоит действовать;
• приоритеты рынка, под воздействием которых происходит распределение средств;
• оценка сильных и слабых сторон банка, возможностей и опасностей;
• коррективы стратегии в целях реализации рыночных возможностей;
• выбор времени стратегических действий;
• ожидаемые результаты.
Алгоритм управления кредитным портфелем осуществляется в несколько этапов, основными среди которых являются:
1. обоснование критериев оценки ссудных операций, составляющих кредитный портфель;
2. разработка системы оценки ссуд на основе выбранных критериев;
3. классификация ссуд на основе оценки их качества;
4. определение структуры кредитного портфеля в разрезе групп классификационных ссуд;
5. определение процентной составляющей для каждой из этих ссуд;
6. определение величины достаточного резерва для покрытия убытков по ссудам на основе совокупного кредитного риска;
7. пофакторный анализ причин изменения структуры кредитного портфеля.
Проведение анализа кредитного потрфеля и осуществлении процесса управления им как предварительное условие собственного кредитования заемщиков открывает возможность выработки и реализации важнейших задач кредитной политики.
В кредитной политике филиалов коммерческих банков РФ, дислоцированных в Северо-Кавказском регионе, в частности Кабардино-Балкарской Республике, имеющем явно выраженный агропромышленный профиль хозяйственной специализации, приоритетным направлением инвестиционного и краткосрочного кредитования является производственная сфера АПК.
Банки сохранили преимущественное кредитование реального сектора экономики и финансовое обеспечение социально-экономических программ. Наряду с постоянным направлением кредитных ресурсов на финансирование оборотного капитала банками представляются инвестиционные кредиты, придающие предприятиям, инициирующим проекты, существенный импульс развития [1].
Большинство банков КБР выделили направление инвестиционного кредитования в стратегии размещения ресурсов в качестве приоритетного.
В кредитной политике территориальных банков особое место уделяется структурообразующим отраслям экономик региона, определяющим профиль его хозяйственной специализации, в формирующейся общероссийской рыночной системе общественного разделения труда - отраслям агропромышленного комплекса региона. Доля его сфер: производственной, представленной ресурсопроизводящими (технические средства труда производителей и переработчиков сельхозпродукции) предприятиями, отраслями собственного аграрного производства и мощностями по переработке пищевого сырья сельскохозяйственного происхождения и маркетинговой, обеспечивающей движение от производителей к потребителям средств производства, исходного, промежуточного и конечного (готового) продукта АПК, а также инфраструктурно-сервисной подсистемы (дорожно-транспортное, хранилищно - складское хозяйство, служба энергообеспечения, связи, ремонтных услуг, агромелиорации и др., а также институтов рыночной инфраструктуры являются превалирующей в контингенте кредитозаемщиков банков.
Для осуществления эффективной кредитной политики чрезвычайно важным условием является новаторская деятельность банков по привлечению кредитных ресурсов и поиск действенных форм кредитования производственной сферы регионального АПК. По данным направлениям деятельности банков КБР накоплен определенный положительный опыт, который может быть использован конструктивно.
В сфере мобилизации кредитных ресурсов нетрадиционными услугами, оказываемыми населению являются: введение рядом банков в практику нового вида срочного годового вклада типа «рантье». При установленном уровне минимального вклада, его владельцу предоставлено право пополнять его наличными деньгами или по перечислению, получая доход ежемесячно. Особенно интересен опыт введения этим банком другого вида счетов - чековых, совмещающих черты потребительских и накопительных. С текущего счета рублевого счета клиент может приобрести рублевые или валютные векселя банка, а также кредитную карточку STB [2].
Отдельные банки открывают кредитные линии работникам тех предприятий, чьи расчетные счета находятся в этом банке, а также нетрадиционные виды вкладов: отпускные, рождественские, завещательные.
Экономический вестник Ростовского государственного университета Ф 2008 Том 6 № 4 Часть 2
Экономический вестник Ростовского государственного университета Ф 2008 Том 6 № 4 Часть 2
Некоторые банки начали работать с пенсионными счетами по технологии, когда при оформлении договора на физических и юридических лиц открываются личные пенсионные счета клиента или сотрудника фирмы, вносящих минимальный начальный вклад, пополняемый в течение периода накопления. Процентная ставка, начисляемая на сумму остатка средств на счете, индексируется ежемесячно в зависимости от уровня инфляции. По окончании накопительного периоды проценты ежемесячно выплачиваются владельцу счета (наличными или перечислением).
Большинство банков приступили к операциям с «короткими» деньгами населения, привлекая средства населения на срок до 2 недель, причем применяются нетрадиционные схемы выплаты процентов по депозитам: если счет сроком на 2 недели открыт в первой половине месяца, то его владелец получит максимально установленный процент, а если во второй - доход будет меньше.
Другой сферой поиска банками эффективных финансовых инструментов касается собственно процесса кредитования сельхозпроизводителей и предприятий перерабатывающей промышленности региона. Здесь также имеются позитивные наработки.
Наряду с применением территориальными банками смешанных (денежно-вексельных) форм кредитования сельхозпроизводителей (напрямую и через районные администрации), а также с использованием аккредитивов, варрантов и т.д., целесообразно расширить арсенал инструментальных средств финансовой поддержки АПК, обеспечения инновационной и инвестиционной активности в формировании новых технологических укладов в сфере сельхозпроизводства и изготовления готовых продуктов АПК.
Вышеуказанная схема кредитно-финансовой поддержки сельских товаропроизводителей через районные администрации, практикуемые банками России может быть конструктивно дополнена новыми элементами, технологиями и финансовыми инструментами, позволяющими решить задачу развязки неплатежей, реструктуризации задолженностей, натурализации налоговых недоимок предприятий АПК, апробированную в ряде регионов России. С этой целью могут быть использованы вексель «Недоимка» (ВН): долговой налоговый сертификат (ДНС), а также складские свидетельства (варранты).
В данной схеме вексельный кредит банков предоставляется районной администрацией, а последняя, исходя из приоритетности экономических задач и финансового состояния предприятий, определяет адресность и размер сумы кредита. Получившие его предприятия используют векселя для оплаты предоставляемых поставщиками различных видов товарного кредита или (при наличии соответствующей институциональной службы) всего «технологического пакета» необходимых аграрию товаров и услуг (ГСМ, запчасти к технике, удобрения, семена, определенные виды агротехнического обслуживания, выполнение предусмотренных технологий работ). Поставщики ресурсов предъявляют векселя к оплате в банк, а сельхозпроизводители рассчитываются через районные администрации за кредит деньгами, полученными от реализации урожая или произведенной продукцией. Что касается технологий взаимодействия банков и администраций районов в сфере поддержки сельхозпроизводителей при ситуации «расшивки» текущих неплатежей в бюджет, натурализации налоговых недоимок и их последующей монетаризации, реструктуризации задолженностей, то конструктивной может выглядеть схема с созданием районной корпоративной структуры, в составе которой, наряду с создавшими ее предпринимателями - участниками АПК и сохраняющими статус самостоятельности юридических лиц, целесообразно создать клиринговый центр и муниципальное предприятие, обеспечивающее во взаимодействии с товаропроизводителями - налогоплательщиками натурализацию недоимок и их денатурализацию (метаморфозу стоимостных форм налоговых сборов: товарной и денежной) с использованием финансовых инструментов: долгового налогового сертификата (ДНС) и складских свидетельств (СС).
Банк через финансовые органы местного самоуправления кредитует группу товаропроизводителей и участвует вместе с администрацией районов в формировании фондов и поддержки предпринимательства. Администрация оказывает организационно-правовую поддержку и осуществляет контроль за процессом создания районной агропромышленно-финансовой корпорации, способствующей налаживанию хозяйственных связей, организации маркетинговой деятельности и осуществлению финансово-расчетных процедур. С этой целью корпорацией организуется учет, каналы и рыночная сеть движения товаропотоков (включая производственные процессы переработки сельхозсырья в готовую пищевую продукцию). Благодаря широко диверсифицированной производственно - коммерческой и финансовой деятельности и наличию в ее структуре клирингового центра становится возможным использовать учетно-финансовые инструменты: долговой налоговый сертификат, складские свидетельства для натурализации налоговых недоимок и развязывания неплатежей в бюджет.
Представляется целесообразным дополнить вексельную систему расчетов с использованием соответствующих финансовых инструментов организацией системы взаимных платежных соглашений между всеми участниками производственно-стоимостной (продуктовой) цепочки, охватывающей субъектов процесса создания и реализации конечного продукта (или продуктовой группы) АПК региона.
Обоснованной представляется позиция ведущих отечественных экономистов, считающих необходимым для активизации инвестиционного процесса в АПК: использовать финансовые инструменты реинвестирования, обеспечивающие выведение из текущего финансового оборота амортизационных средств для применения их по целевому функциональному назначению; по мере введения рыночного оборота земли увеличивать привлечение кредитно-инвестиционных ресурсов через ипотечные операции; выделять централизованные инвестиционные кредиты с низкой процентной ставкой для сельхозпроизводителей, участвующих в реализации целевых программ, исключая использование их не по назначению (в данном случае льготные кредиты трансформируются в обычные ссуды с процентной ставкой коммерческих банков).
Полезным также может оказаться опыт дополнения структуры субъектов аграрно-финансового рынка, представленную преимущественно банковской системой, кредитными союзами, обществами взаимного кредитования, кредитными кооперативами сельских жителей, что вследствие возросшей конкуренции может удешевить кредиты, предотвратить утечку из села финансовых ресурсов, что будет способствовать установлению естественно-репродуктивного режима воспроизводственного процесса в АПК.
Эти меры заставят банки еще более интенсивно искать конструктивные финансовые схемы, технологии, сценарии и варианты сохранения и расширения своей ниши на рынке финансовых услуг для предприятий АПК.
Важно подкрепить эти меры направленной политикой протекционизма отечественных сельхозпроизводителей, для чего необходимо бюджетное дотирование импорта технологий, оборудования, семян, гербицидов, ветпрепаратов до уровня цен, доступных для товаропроизводителей АПК.
Для совместных (с иностранным капиталом) предприятий АПК, выпускающих импортозаменяющую продукцию для внутреннего рынка необходимо отменить на 3 года все виды налогов с последующими льготным (50%) налогообложением и снять импортные пошлины на продукцию производственно-технического назначения, ввозимую для производства импортозаменяющих товаров.
Наряду с использованием этих новационных схем финансовой поддержки сельхозпроизводителей АПК стратегическим направлением кредитной политики сохраняется инвестиционное кредитование объектов АПК в рамках инвестиционной программы региона.
Вместе с тем, представляется целесообразным предусмотреть в создаваемом при правительстве КБР залоговом фонде концентрацию ликвидных активов в целях снижения инвестиционных рисков финансовокредитным организациям, принимающим участие в долгосрочном кредитовании. Причем, определенный объем денежных средств должен закладываться в расходную часть бюджета края для компенсации банкам убытков, связанных с несвоевременным исполнением обязательств инициаторов проекта перед кредитными учреждениями.
Считаем также необходимым предусмотреть трехстороннее Соглашение о предоставлении налоговых льгот между предприятием, органом исполнительной власти и банком. Это повысит взаимную ответственность предприятий и банка за своевременную реализацию инвестиционного проекта, даст определенные гарантии кредитным учреждениям со стороны Правительства РФ.
В целом, создание благоприятного инвестиционного климата с принятием инвестиционного законодательства значительно улучшит ситуацию в АПК.
ЛИТЕРАТУРА
1. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. М. Приор. 1995. С. 27
2. Базаров Е., Кашубо Н. Натурализация налоговых недоимок предприятий АПК.//: Экономика и управление. 1999. № 10. С. 45-50.
3. Сагайдак Э., Урусов В. Ценовое и финансово-кредитное регулирование а АПК// Экономика и управление 1999, № 4. С. 53-54
ЭКОНОМИКО-СОЦИАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЕгИОНАЛЬНОЙ
ЖИЛИЩНОЙ ПОЛИТИКИ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ
ИСМАИЛОВ М.И.
РГЭУ «РИНХ», соискатель кафедры «Региональная экономика и природопользование»,
344006, г. Ростов-на-Дону ул. Б.Садовая ул. 69.
В статье анализируются перспективы строительной отрасли в свете ориентиров жилищной политики и программных решений регионального уровня за счет социальной ипотеки Идея социальной ипотеки в том, чтобы максимально улучшить условия предоставления кредита на квартиру, сделав покупку жилья доступной для тех, кто на рыночных условиях взять кредит не может.
Ключевые слова: жилищная политика; социальная ипотека; субсидии; жилищный фонд; аварийное и ветхое жилье; программные мероприятия
Коды классификатора JEL: I 97, L 98
В современных условиях одной из важнейших стратегических государственных задач является решение жилищной проблемы. Вопрос формирования рынка доступного жилья относиться к числу приоритетных направлений социально-экономического развития страны. Особое внимание к вопросам ипотечного кредитования в России обусловлено демографическими проблемами. Данные социологических обследований пока-
Экономический вестник Ростовского государственного университета Ф 2008 Том 6 № 4 Часть 2
