CC BY
21
БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС -ВАЖНЕЙШИЙ ПАРТНЕР И КЛИЕНТ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ
В.И. ДУБОРКИН,
начальник Сводно - экономического управления Национального банка Республики Татарстан
Е.Г. КИРИЧЕНКО, преподаватель Казанской банковской школы Банка России
Сложившаяся в России экономическая ситуация требует расширения и углубления финансовых связей банковского и промышленного секторов. Это может выражаться в совместном использовании финансовых ресурсов, объединении капиталов, создании благоприятных условий осуществления взаимовыгодной экономической деятельности, снятия взаимных барьеров. Соответственно, увеличивается нагрузка на российскую банковскую систему, поскольку темпы роста производства и инвестиций в него все больше зависят от притока банковских кредитов. Практика последних двух лет показывает, что банки все чаще выступают в качестве финансовых посредников между субъектами хозяйственной деятельности, а не компаний, преимущественно осуществляющих спекулятивные операции на валютном рынке и рынках государственных и частных долговых обязательств.
Именно кредитование наряду с принятием депозитов и осуществлением расчетов является одной из базовых функций банковской системы, от эффективности выполнения которой прямо зависит состояние экономики страны. Поэтому проблеме кредитных отношений банков и предприятий в течение всего периода реформ в России уделяется повышенное внимание, как на различных уровнях власти, так и в общественных дискуссиях.
Как правило, данная проблема рассматривается с точки зрения удовлетворения нужд предприятий, иными словами, проблема формулируется следующим образом: «как сделать так, чтобы предприятия получили наиболее дешевые и, по возможности, долгосрочные ресурсы от банков, чтобы обеспечить рост производства». По мнению
авторов, указанная формулировка несет в себе один существенный изъян - долгосрочный и устойчивый рост производства невозможен без устойчивой финансовой системы. В то же время любые меры, призванные увеличить кредитную активность и не подкрепленные экономическими решениями, рано или поздно приведут к дестабилизации банковского сектора. В качестве примера можно назвать ряд развивающихся стран, где благоприятный инвестиционный климат (а в России он пока далек от этого) способствовал быстрому росту производства на протяжении длительного периода, однако не сопровождался укреплением банковской системы. Впоследствии именно дестабилизация финансового сектора в этих странах становилась причиной серьезного спада в секторе индустриальном.
Рассматривая взаимодействие реального и финансового секторов экономики, можно наблюдать, что в последнее время многие исследователи исходят из «вторичности» банковского сектора по отношению к производственному, т.е. рост банковской системы попросту следует за ростом в секторе «реальном». Однако история доказывает, что первоначальный уровень финансового развития является хорошим индикатором темпов роста на последующие 20 - 30 лет, а это значит, что финансовое развитие не является всего лишь следствием развития экономического.
Бесспорно, что в экономической системе страны особенно важную роль играют региональные банки. Располагая менее чем 20% банковских активов, банки территорий, благодаря своей непосредственной связи с экономиками регионов, обширными расчетными системами, являются свое-
го рода глобальной финансово - экономической сетью, объединяющей экономику страны в одно целое в распределенном виде, как страхующая и демпфирующая система.
Региональные коммерческие банки выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так и развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового состояния предприятий является одной из предпосылок формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.
Именно региональные банки являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время кропотливо работают с нарождающимся малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Сегодняшнюю эйфорию от «сырьевых достижений» можно считать лишь вре • менным явлением. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса - основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.
Опыт последних лет показывает, что в данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:
• располагаются зачастую в районах, где нет филиалов крупных столичных банков;
• их руководители и служащие являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные обычаи и проблемы;
• услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к потребностям клиентов;
• зная задачи и проблемы своего региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов (малых предприятий, обществ с ограниченной ответственностью, фермерских хозяйств, частных предпринимателей), в которых не заинтересованы филиалы крупных банков в связи с незначительными объемами при-
влекаемых и выдаваемых средств и большими затратами времени на их обслуживание;
• они готовы кредитовать мелкие и средние предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития предприятия, с их точки зрения, весьма оптимистичны;
• органам инспектитрования и надзора легче контролировать мелкие и средние банки, так как крупные банковские объединения создают зачастую группы активного политического нажима.
Есть и другой, не менее важный факт. Наряду с преимуществами, которыми обладают крупные многофилиальные банки, возникает существенный недостаток. Так, расширение диапазона услуг таких банков может привести к ослаблению менеджмента, что снижает чувствительность к возрастающим потребностям рынка и эффективности контроля за расходами. Руководство таких банков все больше отдаляется от прямых контактов со своими клиентами. Для банка важнее становится количество клиентов, а не возможность развивать продолжительные и взаимовыгодные отношения.
Региональные же банки, наоборот, стремятся дойти до каждого. Наличие универсальных местных банков, приближенных к предприятиям и к каждой семье и прислушивающихся к клиентам, — важный фактор. Поэтому государственные органы защищают свои местные или региональные банки, так как они являются оплотом развития региональной экономики. Тем не менее в развитии территориальных банков до сих пор немало проблем и они достаточно разнообразны.
Во-первых, недостаточны пока еще усилия органов государственного управления в развитии добросовестной конкуренции как внутри банковского сектора, так и между сектором кредитных организаций и фондовым рынком. Это обусловливает изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.
Во-вторых, нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового рынка и препятствующая привлечению банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.
В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных средств бюджетов всех уровней и внебюджетных
фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.
И, тем не менее, все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных банков, поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы. В принципе, малые предприятия являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут размещать свои ресурсы.
Развитие малого бизнеса - это особая, сравнительно новая тенденция в развитии экономики регионов. Сегодня уже не вызывает сомнения, что малые предприятия, не требующие крупных стартовых инвестиций и гарантирующие высокую скорость оборота ресурсов, способны наиболее быстро и экономно решать проблемы реструктуризации экономики, формирования и насыщения рынка потребительских товаров в условиях дестабилизации российской экономики и ограниченности финансовых ресурсов. Развитие малого и среднего бизнеса несет в себе множество важных преимуществ:
• увеличение числа собственников, а значит, формирование среднего класса - главного гаранта политической стабильности в обществе;
• рост доли экономически активного населения, что увеличивает доходы граждан и сглаживает диспропорции в благосостоянии различных социальных групп;
• селекция наиболее энергичных, дееспособных индивидуальностей, для которых малый бизнес становится первичной школой самореализации;
• создание новых рабочих мест с относительно низкими капитальными затратами, особенно в сфере обслуживания;
• подготовка кадров за счет использования работников с ограниченным формальным образованием, которые приобретают свою квалификацию на месте работы;
• разработка и внедрение технологических, технических и организационных новшеств (стремясь выжить в конкурентной борьбе, малые фирмы чаще склонны идти на риск и осуществлять новые проекты);
• косвенная стимуляция эффективности производства крупных компаний путем освоения новых рынков, которые солидные фирмы считают недостаточно емкими (из недр малого бизнеса нередко вырастают не только крупные компании, но и наиболее современные наукоемкие отрасли и производства);
• ликвидация монополии производителей, создание конкурентной среды;
• мобилизация материальных, финансовых и природных ресурсов, которые иначе остались бы невостребованными, а также более эффективное их использование;
• улучшение взаимосвязи между различными секторами экономики.
Таким образом, трудно переоценить значимость развития малого бизнеса для нашей страны, где оно способно коренным образом и без существенных капитальных вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг.
Малый бизнес занимает важное место в социальной и экономической жизни Республики Татарстан. Все последние годы Татарстан активно работает над созданием благоприятных условий для предпринимателей. Данный инвестиционный климат требует соответствующей нормативно - правовой базы, в республике ведется планомерная работа над ее созданием. Приняты основополагающие правовые акты, защищающие их права. Так, 20 марта 2001 г. Президент Татарстана подписал Указ «О содействии развитию частного бизнеса и поддержке предпринимательства в Республике Татарстан», основной целью которого явилось стремление создать благоприятные условия для развития предпринимательства и частного бизнеса в Татарстане, повысить конкурентоспособность товаров, производимых в республике, а также активно содействовать реализации Государственной комплексной программы по развитию малого предпринимательства в республике на 2001-2004 годы на основании Закона Татарстана от 28.02.2001 № 679 (с изменениями в редакции от 06.08.2003 № 29-ЗРТ).
Для обеспечения постоянной работы по выполнению основных требований комплексной программы, а также с целью привлечения к процессу реализации представителей научных, общественных, государственных и банковских структур, частных предпринимателей и граждан при Республиканской межведомственной комиссии было создано 36 аналитических групп, в составе которых задействовано более 400 человек. Результатом работы аналитических групп и экспертного совета стала разработка и внесение на рассмотрение комиссии большинства проектов нормативных документов.
Важную стимулирующую роль сыграл документ «Об утверждении регламента упрощенной системы отчетности для субъектов предпринимательства», в результате которого было исключено дублирование при подготовке и предоставлении
отчетной информации в контролирующие органы, а также оговорены облегченные, более удобные для предпринимателей формы сдачи отчетности. В период разработки данного документа Управление МНС РФ по Республике Татарстан приняло два решения, направленных на упрощение процедуры предоставления бухгалтерской отчетности налоговых деклараций.
Был разработан также документ «О мониторинге состояния субъектов малого предпринимательства», в котором был утвержден регламент ведения мониторинга состояния субъектов предпринимательства с целью оперативного получения наиболее полной и достоверной информации о создании благоприятных условий для развития малого бизнеса. Сбор, хранение, первичная обработка информации осуществляются соответствующими министерствами, госкомитетом и ведомствами.
Следующим важным шагом явился документ «Об утверждении регламента универсальной процедуры государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним по принципу «одного окна». Данная универсальная процедура регистрации представляет собой комплексную процедуру государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в соответствии с требованиями законодательства, на основе использования современных информационных технологий с последующей интеграцией информационных ресурсов всех задействованных в регистрации организаций. Это проводится с целью оперативного сбора информации для принятия решения о регистрации и электронного документооборота между организациями - участниками. Центром ответственности определена ГРП при Министерстве юстиции Республики Татарстан. В результате существенно сокращаются сроки подготовки и рассмотрения документов, а именно всего две недели.
Также с целью эффективного использования незадействованных площадей и оборудования путем их вовлечения в гражданский оборот был разработан документ «О создании республиканского банка данных незадействованных площадей и оборудования». В результате это помогает предпринимателям иметь оперативную информацию о наличии незадействованных площадей и оборудования.
Второй год действует в республике постановление кабинета министров Республики Татарстан от 28.12.2002 № 744, которое утвердило «Порядок предоставления субсидий предприятиям, привле-
кающим кредиты банков для реализации инвестиционных проектов в приоритетных направлениях экономики, из республиканского бюджета Республики Татарстан», в рамках которого для получения государственной поддержки заемщик представляет бизнес-план инвестиционного проекта в банк для получения кредита. После его изучения банк выдает заключение по бизнес-плану с указанием платежеспособности, а также способности заемщика предоставить необходимое обеспечение кредита и других необходимых сведений и принимает решение о выделении кредита. При положительном решении заемщик и Банк подписывают кредитный договор.
После чего заемщик передает полученное положительное заключение банка и пакет документов, предусмотренный указанным постановлением, в Министерство экономики и промышленности Республики Татарстан для подготовки заключения о соответствии представленного инвестиционного проекта основным приоритетам развития экономики Республики Татарстан, его эффективности и целесообразности предоставления государственной поддержки. Данное министерство направляет заключение в Межведомственную комиссию по структурно-инвестиционной политике при кабинете министров Республики Татарстан для принятия решения о предоставлении субсидий на компенсацию части процентной ставки по банковским кредитам. Министерство финансов Республики Татарстан ежемесячно представляет в Комиссию данные о свободных остатках средств, предназначенных законом Республики Татарстан о бюджете Республики Татарстан на очередной финансовый год на компенсацию процентной ставки.
В случае принятия положительного решения Комиссия вносит на утверждение в кабинет министров Республики Татарстан согласованный с Министерством финансов Республики Татарстан проект соответствующего распоряжения, где указывается срок, в течение которого заемщику будет предоставляться субсидия в размере не более 1/2 ставки рефинансирования Банка России. После принятия данного распоряжения о выделении субсидии между Министерством финансов Республики Татарстан и заемщиком заключается соответствующий договор.
Все эти меры дают дополнительный импульс для развития предпринимательства в республике. Так, например, только в городе Казани (по данным Комитета поддержки предпринимательства
администрации города) количество состоящих на учете в налоговых органах субъектов малого предпринимательства за последние годы значительно возросло. Если до кризиса стояло на учете 8 593 юридических лица и 14 735 частных предпринимателей, то к концу 2003 г. эти цифры возросли почти в 2 раза. Общая численность в сфере малого ' предпринимательства составила 124 853 человека, следовательно, возросли зарплата и уровень жизни людей. Необходимо отметить, что значительную часть малых фирм составляют семейные предприятия. Некоторые из них находятся пока что в жи-лыхдомах. И, тем не менее, многие предприниматели считают, что в этом бизнесе есть большие возможности для творческой деятельности и работать в целом проще, так как трудовые отношения представляют меньшую проблему, чем в крупных компаниях, меньше иерархических наслоений, больше возможности для быстрого принятия решений, связанных с установлением цен и внедрением новой продукции. В то же время здесь развиваются практически все формы собственности: мелкие частные фирмы, находящиеся в единоличном владении, и небольшие партнерства, и мелкие акционерные общества.
Распределение малых предприятий по видам деятельности следующее: промышленность -15,7%; строительство - 23,8%; транспорт и связь -3,1%; наука и научное обслуживание - 3,9%; торговля и общественное питание -8,4%; здравоохранение - 2,9%, другие отрасли - 12,2%. Выручка СМП (нетто) от реализации товаров и услуг (без НДС и других обязательных платежей) возросла за год до 160 млн руб. Удельный вес поступлений налогов и других платежей от субъектов малого пред-принимательства в доход бюджета г. Казани за 2003 г. составил 18,9%. Все эти показатели говорят о быстрых темпах развития малого предпринимательства в городе за последние несколько лет. •
Быстро растут фирмы, оказывающие разнообразные услуги населению, деловые и профессиональные услуги производству и управлению. К сожалению, очень медленно, по сравнению с общим ростом малого бизнеса в городе, возникают они в наукоемких отраслях, например производстве персональных компьютеров и деталей к ним, разработке программного обеспечения. Отсутствие небольших исследовательских фирм во многом определено дефицитом в этом бизнесе высококвалифицированных специалистов. А ведь возможности у города достаточные, Казань — один из крупных научных центров России. Такие фирмы могли
бы возникнуть вокруг Казанского государственного университета, Казанского технического университета, Казанского технологического университета, а также других институтов, к сожалению, пока это еще только в планах.
Конечно, вместе с подъемом мелкого бизнеса параллельно идет и массовая ликвидация мелких фирм с рынка, т.е. их разорение. Получается что, функционируя часто в весьма неопределенной и рискованной области, они находятся как бы в ситуации «естественного отбора». Причин разорения мелких фирм много: здесь и недостаточные капиталовложения, и неэффективная технология. Однако не исключается при этом отсутствие способностей и опыта управленческой работы у владельцев мелких фирм, которые зачастую одновременно являются и администраторами. В результате, хорошие начинания довольно часто терпят неудачу. Впрочем, эти причины свойственны не только для бизнеса г. Казани, но и для любого другого города республики, а также любого российского региона.
На место разорившихся фирм приходят новые, и уже они стихийно вносят свой вклад в приспособление российской экономики к меняющимся экономическим условиям. Важно то, что малый бизнес мобилен, он быстро реагирует на структурные изменения в экономике. Так сложилось исторически, поэтому сегодня именно малые и средние фирмы города играют не последнюю роль в поиске стабилизации и в обновлении основных отраслей промышленности Казани, наиболее эффективно смягчают остроту проблемы занятости населения. А это при сегодняшней жизни немаловажно. Сами представители малого бизнеса перспективы своей деятельности видят в поддержке их со стороны банков.
Проблемы довольно часто обсуждаются на заседаниях Банковской ассоциации Татарстана. Только за 9 мес. 2003 г. банками региона выдано кредитов малому бизнесу и индивидуальным предпринимателям на 23,443 млрд руб. (удельный вес данного вида кредитов составил 25,84%). Банкиры считают, что финансовое партнерство промышленных предприятий и банков — назревшая необходимость. В данном случае кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений региональных банков, существующие здесь проблемы надо решать планомерно и целенаправленно. Так, например, в Городском фонде кредитной поддержки предпринимательства г. Казани средства есть, но размещать их
на постоянной основе фонд не в состоянии, поскольку основные схемы, которые предлагает государство, - это субсидирование и гарантирование, а эти схемы предполагают наличие самого займа. Проблема как раз и состоит в том, что кредитной организации сам кредит, даже при условии субсидирования и гарантирования, не всегда выгодно предоставлять. Действительно, сейчас банковская система более или менее стабилизировалась, наблюдается рост кредитов реальному сектору, значительно увеличилась доля активов, предоставленная вкладами юридических лиц. Но при всем при этом для банка заниматься крупномасштабным финансированием малого бизнеса без определенных действий для минимизации риска довольно сложно, поскольку издержки, которые он может понести, слишком велики.
С одной стороны, размеры заемщика для банка вроде бы не имеют определяющего значения. И все же, чем крупнее компания, бизнес которой оценивается стабильным, у банка появляется больше возможностей для подбора инструментов, покрывающих риски ее кредитора. Этот выбор может включать от материальных активов, ценных бумаг, банковских гарантий до оборотов по счету от основной деятельности или денежных требований к покупателям и заказчикам. Соответственно, чем меньше компания, тем меньше возможностей для выбора адекватного покрытия рисков и тем глубже приходится анализировать бизнес - процесс заемщика и окружающую его бизнес - среду, и тем с большими проблемами приходится сталкиваться в поиске таких инструментов.
Такой подход характеризует стратегию индивидуальной работы с каждым заемщиком. Эта трудоемкая работа требует от банковских работников специальных и разносторонних знаний в различных отраслях, а также возможного привлечения консультантов.
Затраты на подобную индивидуальную работу либо превращают кредитование мелких заемщиков в нерентабельный бизнес, либо, будучи переложенными на заемщика, делают невыгодным для самого заемщика кредитный проект, в котором он был заинтересован. В данном случае для клиента альтернативой будет поиск либо специализированного банка, понимающего его бизнес и располагающего возможностями найти инструменты для покрытия рисков, либо ресурсов вне банковской системы среди лиц, готовых разделить его риски.
Иногда бывает ситуация, когда малому бизнесу проще получить кредит через банковские услу-
ги кредитования физических лиц и потребительского кредитования. Главная причина этого - сложность и медленность оформления банками кредитов для юридических лиц. Можно выделить три критерия продукта для малого бизнеса: цену, простоту оформления и скорость получения. Причем желательно, чтобы они удовлетворялись в равных долях. Услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента, имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Однако банки несут значительные риски, связанные с кредитованием малого бизнеса, и вынуждены «замораживать» часть средств в фондах обязательного резервирования. В первую очередь это результат отсутствия единых банковских информационных баз кредитоспособности клиентов, а также необеспеченность ссуд, предоставляемых малому бизнесу (согласно нормативным актам обеспечением ссуды является залог, который представители малого бизнеса часто не в состоянии предоставить, в то время как поручительство физического лица обеспечением не является и на суммы создаваемых банком резервов не влияет).
Несомненно, особую помощь в деле развития кредитных отношений банков и малого бизнеса может оказать принятие закона о кредитных бюро и изменение правил расчета сумм обязательного резервирования. Так, кредитные бюро сократили бы временные затраты банка на принятие решений, позволили бы значительно улучшить качество дебиторской задолженности. Второй момент — дал бы возможность избежать создания неоправданно завышенных резервов, что помогло бы банкам в работе с массовым клиентом. В настоящее время правила формирования резерва на возможные потери регламентирует Инструкция Банка России № 62а от 30.06.1997. При работе банка с малым бизнесом требования данной Инструкции достаточно сложны, поэтому, на взгляд автора, для данной категории заемщиков они могли бы быть пересмотрены. В данном случае можно было бы использовать статистический подход к формированию резерва, который позволил бы банку сформировать достаточный резерв, не завышая его суммы. К сожалению, авторы согласны, что в условиях российской действительности разработка и принятие подобных нормативных актов - дело медленное, но отнюдь не простое.
Главной, но нерешенной проблемой в обеспечении кредита остается отсутствие или недостаточность стартового капитала предприятий малого
бизнеса. При оформлении кредитной сделки клиент пытается получить необходимую сумму полностью на 100% от банка. При этом банк заинтересован, чтобы была в достаточном размере доля собственного финансового участия клиента в данном кредитном проекте. В этом случае банк считает, что только так у клиента будет заинтересованность в развитии начатого дела и будет желание вернуть банку кредит для их дальнейшего взаимодействия.
Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, пытаться удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.
Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизованного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.
Для малых предприятий вполне способна и действенна система лизингового финансирования. В данном случае основные риски покрываются правом собственности лизингодателя на предмет лизинга и его страхованием. Проблемы здесь, как правило, связаны с высокими банковскими процентными ставками и значительно меньшими сроками кредита, чем сроки амортизации. Есть и другой момент; несмотря на то, что достаточно давно существует закон о лизинге, на практике его применение крайне затруднено.
Сегодня востребованы и другие формы учет-но-ссудных операций, такие как факторинг, вексельное кредитование. Как показывает практика, такие операции позволяют значительно ускорить оборачиваемость средств в расчетах, дают возможность увеличивать оборотные средства, позволяют избежать «кассовых разрывов». Данные механизмы начали активно использоваться региональными банками, необходимы они и для мелкого и среднего бизнеса.
Есть и другая проблема: сегодня уже в большей степени нужны долгосрочные кредиты. При осуществлении краткосрочного кредитования не возникает предпосылок к интеграции капиталов
взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком - кредитором и предприятием - заемщиком лишь на короткое время. Даже многократная пролонгация краткосрочных кредитов принципиально не меняет ситуации.
Наоборот, в случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действий банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства. А это очень важно, так как соотношение сроков имеющихся пассивов и потребных активов определяет возникновение реального ограничения по объемам долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Выход за рамки указанного ограничения может вызвать кризис ликвидности коммерческого банка и привести к потере банком финансовой устойчивости. Кроме того, увеличение сроков кредитования вызывает рост кредитного риска, что особенно значимо в условиях нестабильной экономики переходного периода.
Также авторы считают, что в рамках существующей концепции по развитию малого предпринимательства необходимо решить две тесно увязанные проблемы: развитие малого предпринимательства и увеличение числа коммерческих банков, кредитующих региональный бизнес. До сих пор создать такую эффективную связку не удавалось. Поэтому закономерно, что равноправным элементом концепции, кроме развития инфраструктуры для малого и среднего предпринимательства, должно быть создание в регионах эффективной банковской системы, которая способна выступать в качестве его партнера. Необходимы также программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками. А это ведет к повышению рисков подобных операций, что никак не способствует росту кредитования данного сектора экономики. Только конкретные меры будут способствовать усилению роли банков в кредитовании малого бизнеса.
