CC BY
61
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
КРИТЕРИИ ОПРЕДЕЛЕНИЯ УСТОЙЧИВОГО РАЗБИТИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ СТРУКТУР Б КОНТЕКСТЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ФИНАНСОВОГО РЕГУЛИРОБАНИЯ РЕГИОНА
БОНДАРЕНКО В.Э.,
соискатель, Южный Федеральный университет, e-mail: [email protected]
В данной статье подробно проанализированы критерии определения устойчивого развития предпринимательских структур. Особый акцент сделан на совершенствование системы финансового регулирования регионов. Перечислены основные проблемы финансирования малого бизнеса и предложены пути их решения. Основными проблемами доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связаны с проблемой предоставления залога и гарантий, высокими процентными ставками за пользование кредитами, сложностью и длительностью оформления соответствующих документов. Так же проблемой являются короткие сроки, а некоторые предприниматели просто не видят необходимости в привлечении заемных средств.
Ключевые слова: предпринимательские структуры; регион; малый бизнес; денежнокредитная политика.
THE CRITERIA FOR DETERMINING THE SUSTAINABLE DEVELOPMENT OF ENTERPRISE STRUCTURES IN THE CONTEXT OF IMPROVING THE FINANCIAL REGULATORY SYSTEM IN THE REGION
BONDARENKO V.E.,
Competitor, Southern Federal University, e-mail: [email protected]
In this article the criteria for determining the sustainable development of enterprise structures are in detail analysed. Particular emphasis is placed on improving the financial regulatory regions. There are the main problems of small business financing and ways to solve them. The main problems of access of small enterprises and individual entrepreneurs Bank's financial resources associated with the problem of collateral and guarantees high interest rates on loans, complexity and duration of execution of the relevant documents.
Just a short time is a problem, and some employers simply do not see the need for debt financing.
Keywords: business structures; region; small business; monetary policy.
JEL classification: R11, R30, R38.
В экономически развитых странах малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности и др. Наличие развитого сектора малого бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Так, в государствах - членах Евросоюза в секторе малого бизнеса работает порядка
© В.Э. Бондаренко, 2013
60-70% населения, а в ряде стран этот показатель доходит до 80% (Ирландия, Греция) (Общероссийская общественная организация малого и среднего бизнеса..). Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
В этом контексте целью функционирования региональной экономики является обеспечение достаточно высокого уровня и качества жизни населения. При этом региональная экономика должна базироваться на использовании трех основных принципов:
1) тщательный учет потребностей населения региона, состояния и динамики формируемых рынков, интересов государства и отдельных предприятий;
2) создание условий для максимального приспособления структуры экономики региона к внутренним и внешним факторам;
3) активная реализация региональных интересов.
При этом функции региональной экономики следующие:
• в области производства: выпуск продукции и предоставление услуг по региональным программам для внутреннего и внешнего рынков; производство общественных товаров (авиалинии, железные и автомобильные дороги, очистные установки, зеленые насаждения и т. д.); оказание общественных услуг (образование, медицина, жилье, туризм, культурные мероприятия и др.);
• в области ценообразования: регулирование цен и тарифов, разработка всевозможных льгот и штрафных санкций, определение налоговой политики;
• в области распределения: формирование региональных каналов распределения товаров и услуг;
• в области обмена: стимулирование реализации товаров и услуг, послепродажное сервисное обслуживание, организация рекламы, формирование системы общественной информации, региональных систем телекоммуникаций, статистических баз данных и др.;
• в области потребления: обеспечение рационального уровня производственного потребления и потребления населения.
Успешное функционирование региональной экономики во многом зависит от возможностей и умения администрации регионов принимать оптимальные решения, учитывающие интересы центра и регионов. Эффективность функционирования каждого региона все больше определяется не формами собственности, а способами управления экономикой, социально-экономическими отношениями, рациональным использованием региональных преимуществ, поиском методов сочетания общенациональных и региональных социально-экономических интересов, которые могут находиться в противоречии. Все это определяет разумную и действенную региональную экономическую политику.
В мировой практике предприятия малого бизнеса - это малые предприятия различной организационно-правовой формы; фермерские хозяйства; индивидуальное предпринимательство; малый семейный бизнес; формы неформальной занятости (репетиторство, выращивание плодово-ягодных культур, скота и прочие кустарные промыслы). Каждую из этих форм характеризует относительно небольшой объем используемых ресурсов труда и капитала.
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. Венчурная специализация характерна для значительной части малых предприятий (около 20%) в экономически развитых странах мира. Многие высокотехнологичные концерны мирового масштаба начинали свое существование в виде небольших венчурных фирм. По имеющимся оценкам, в России только 4-5% малых предприятий занимаются инновационной деятельностью (Общероссийская общественная организация малого и среднего бизнеса...).
Развитие малого бизнеса в России находится на низком уровне, что, прежде всего, связано с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране.
Доля кредитов выдаваемых малому бизнесу в ВВП в России - 1%, что значительно ниже по сравнению с США - 20%, странами Евросоюза - 30% и Японией - 35%. По уровню поддержки малого и среднего бизнеса Россия находится на 148-м месте среди 188 стран (Рейтинговое агентство РБК...).
Предприниматели отмечают следующие проблемы, тормозящие развитие малого бизнеса в России (рис. 1). Во-первых, это высокая налоговая нагрузка и ограниченность финансовых средств, во-вторых, это коррупция в органах власти и высокая арендная плата, в-третьих, это трудности с получением кредита, в-четвертых, низкая квалификация персонала и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса.
Налоговая нагрузка - 43% Ограниченность средств - 41% Коррупция в органах власти - 32% Высокая арендная плата - 31% Трудность получения - 25% Квалификация персонала - 13% Регистрация бизнеса - 2%
Рис. 1. Основные проблемы развития малого бизнеса
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
Основными проблемами доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связаны с проблемой предоставления залога и гарантий, высокими процентными ставками за пользование кредитами, сложностью и длительностью оформления соответствующих документов. Так же проблемой являются короткие сроки, а некоторые предприниматели просто не видят необходимости в привлечении заемных средств. Ещё одной причиной является недоверие заемщиков к банку (рис. 2).
Проблемы с залогом - 43% Высокие процентные ставки - 32% Проблемы с оформлением - 26% Короткие сроки - 15%
Нет необходимости - 12%
Не располагают доверием - 5%
Рис. 2. Причины препятствующие получению кредита
Проблема финансирования является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ» основным источником финансирования на данном этапе (табл. 1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12% опрошенных предпринимателей (Общероссийская общественная организация малого и среднего бизнеса).
Таблица 1
Основные источники финансирования малого бизнеса (в % от числа опрошенных)
Источники финансирования (не более трех источников) Для пополнения оборотных средств Для Инвестиций в развитие фирмы
Доходы от деятельности предприятия 92 84
Личные средства учредителей 24 33
Кредиты финансовых учреждений, банков 24 21
Заемные средства у родственников и друзей 33 17
Финансовая поддержка местных властей и фондов предпринимательства 8 11
Имущество физических и юридических лиц 9 9
Ссуды других организаций и предприятий 9 5
Гранты 2 3
Займы кредитных кооперативов и союзов 1 1
Ежегодно всего лишь 1% предприятий малого бизнеса пользуется финансовыми услугами кредитных организаций.
Банки так же неохотно относятся к выдаче кредитов малым предпринимателям и это обусловлено следующим: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов (Богданова, 2011).
Кандидат экономических наук В.В. Заболоцкая в своей статье «Исследование зарубежных моделей финансовокредитной поддержки малого предпринимательства и возможности их адаптации в России» предлагает следующие рекомендации по адаптации зарубежного опыта в целях финансово-кредитной поддержки малого бизнеса в России (табл. 2) (Финансы и кредит, 2012).
Банки начали расширять возможности дополнительного обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса, об этом говорит и динамика числа офисов и сотрудников, ориентированных на работу с МСБ. За 2011 г. число структурных подразделений, где возможна выдача кредитов по специальным программам кредитования МСБ, в целом по рынку выросло на 14%, основную долю прироста дали банки Т0П-30. Численность персонала, занятого кредитованием МСБ, выросла за тот же период времени на 21% (Рейтинговое агентство РБК...). Несмотря на стремление банков расширить продуктовую линейку и ускорить процедуру предоставления кредита, рост рынка МСБ не будет носить взрывного характера: у банков нет ни большого запаса капитала, ни избыточной ликвидности. По оценкам экспертов, темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2012 г. были выше, чем в предыдущем, но не более 22%, в 2013 г. составили 19,1%, а в 2014 г. могут составить около 20,0% (Рейтинговое агентство «Эксперт РА»...).
Таблица 2
Рекомендации по адаптации зарубежного опыта в целях финансово-кредитной поддержки малого бизнеса в России
Страна- носитель опыта Участие государства в модели финансовокредитной поддержки Участие коммерческих банков в модели финансовокредитной поддержки Область применения Новые возможности и преимущества для коммерческих банков России
Франция Государство участвует в кредитовании малого бизнеса опосредованно, перераспределяя кредитные риски между государством, коммерческими банками и страховыми институтами Кредитные организации осуществляют кредитование малого предпринимательства за счет собственных средств. Потери возмещаются государством Развертывание сферы консультационных и обучающих услуг предпринимателям. Разработка и внедрение новых банковских продуктов для малых предприятий: факторинг, содействие в инвестиционном проектировании, предоставление коммерческой информации, страховые и гарантийные услуги. Формирование политики «сопровождение клиента» Укрепление имиджа банков, повышение их статуса и финансовой состоятельности, повышение лояльности и доверия со стороны предпринимателей, повышение статуса и финансовой состоятельности банков в лице предпринимателей
Германия Государство участвует в кредитовании малого бизнеса опосредованно, предоставляя кредитные ресурсы коммерческим банкам и другим кредитным институтам, занимающимся кредитование малого бизнеса Коммерческие банки кредитуют малый бизнес за счет средств, предоставляемых государством, получая за свои посреднические услуги определенный доход Оказание информационной поддержки через экономические и технические консультации начинающим предпринимателям. Развитие системы льготного кредитования начинающих предпринимателей Решение проблемы стартового капитала для начинающих отечественных предпринимателей, не имеющих кредитной истории
США Государство участвует в кредитовании малого бизнеса путем предоставления кредитов через Администрацию малого бизнеса(БВА) Коммерческие банки осуществляют кредитование малого предпринимательства за счет собственных средств, независимо от государства Разработка и применение в отношении малого бизнеса новых инструментов управления прибылью и рисками. Создание единой базы данных по управлению рисками Разработка новых механизмов кредитования и совершенствование стратегического управления кредитной деятельностью банков. Снижение рисков кредитования за счет единой базы данных о клиентах
Банки начали расширять возможности дополнительного обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса, об этом говорит и динамика числа офисов и сотрудников, ориентированных на работу с МСБ. За 2011 г. число структурных подразделений, где возможна выдача кредитов по специальным программам кредитования МСБ, в целом по рынку выросло на 14%, основную долю прироста дали банки Т0П-30. Численность персонала, занятого кредитованием МСБ, выросла за тот же период времени на 21% (Рейтинговое агентство РБК.). Несмотря на стремление банков расширить продуктовую линейку и ускорить процедуру предоставления кредита, рост рынка МСБ не будет носить взрывного характера: у банков нет ни большого запаса капитала, ни избыточной ликвидности. По оценкам экспертов, темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2012 г. были выше, чем в предыдущем, но не более 22%, в 2013 г. составили 19,1%, а в 2014 г. могут составить около 20,0% (Рейтинговое агентство «Эксперт РА». ).
Таким образом, в целях активизации банковской поддержки малого бизнеса со стороны государства необходимо принятие ряда соответствующих мер:
• в разработку государственных целевых программ в отношении стартового малого предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для их становления;
• пересмотреть закон о кредитных бюро, так как нынешнее положение вещей не столько их развивает, сколько ещё больше запутывает;
• создание действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей доступ малому бизнесу к финансовым ресурсам;
• в дальнейшем в лице Центробанка разрабатывать направлении по улучшению денежно-кредитной политики в отношении малого бизнеса и подготовить для банков конкретные рекомендации по работе с ними.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 4 Часть 2
ЛИТЕРАТУРА
Богданова С.М. (2011). Гарантии малому бизнесу дает область /С.М. Богданова // Банковское дело, № 1, С.43-49. Финансы и кредит (2012), № 18 (498).
Общероссийская общественная организация малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ». Доступно на: www. opera.ru.
Ресурсный центр малого предпринимательства. Доступно на: www.rcsme.ru.
Рейтинговое агентство РБК. Рейтинг. Доступно на: http://rating.rbc.ru.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Доступно на: www.raexpert.ru.
REFERENCES
Bogdanova S.M. (2011). Guarantees to small businesses from the region. S.M. Bogdanova. Banking, по 1, рр.43-49. (In Russian.)
Finance and Credit (2012), по 18 (498). (In Russian.)
Russian public organization of small and medium-sized businesses «SUPPORT OF RUSSIA». Available at: www.opera. ru. (In Russian.)
SME Resource Center. Available at: www.rcsme.ru. (In Russian.)
RBC rating agency. Rating. Available at: http://rating.rbc.ru. (In Russian.)
The rating agency "Expert RA". Available at: www.raexpert.ru. (In Russian.)
