CC BY
16DOI 10.47576/2712-7516_2022_10_2_151 УДК 343:336
КРИМИНАЛИСТИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРЕСТУПНЫХ ПОСЯГАТЕЛЬСТВ В СФЕРЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Тамбиев Сергей Арсенович,
преподаватель кафедры специально-технической подготовки, СевероКавказский институт повышения квалификации (филиал) Краснодарского университета МВД России, г. Нальчик, Россия, e-mail: amv_1978@mail.ru
В статье рассмотрены проблемы криминологического анализа преступных деяний, связанных с банковской системой и направленных на кредиторов. Выявлено, что преступления, посягающие на кредиторов и их интересы, - это те противозаконные деяния, которые направлены на нарушение целостности кредитной системы, интересы владельцев банков и их клиентов. Сделан акцент на том, что в правоохранительной практике известны случаи, когда преступления в банковской системе совмещаются с другими преступлениями, например незаконной банковской деятельностью (ст. 172 УК РФ), незаконным получением кредита (ст. 176 УК РФ), злостным уклонением от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), преднамеренным банкротством (ст. 196 УК РФ), фиктивным банкротством (ст. 97 УК РФ) и т. д.
Ключевые слова: криминалистическая характеристика преступлений; банковский сектор; банковское кредитование; мошенничество; злоупотребление; подлог.
UDC 343:336
FORENSIC CHARACTERISTICS OF CRIMINAL ENCROACHMENTS
IN THE FIELD OF BANK LENDING
Tambiev Sergey Arsenovich,
Lecturer, Department of Special-Technical Training, North Caucasian Institute for Advanced Studies (branch) of the Krasnodar University of the Ministry of Internal Affairs of Russia, Nalchik, Russia, e-mail: amv_1978@mail.ru
The article deals with the problems of criminological analysis of criminal acts related to the banking system and aimed at creditors. It was revealed that crimes that infringe on creditors and their interests are those illegal acts that are aimed at violating the integrity of the credit system, the interests of bank owners and their customers. Emphasis is placed on the fact that in law enforcement practice there are cases when crimes in the banking system are combined with other crimes, for example, illegal banking (Article 172 of the Criminal Code of the Russian Federation), illegal receipt of a loan (Article 176 of the Criminal Code of the Russian Federation), malicious evasion of repayment of accounts payable debt (Article 177 of the Criminal Code of the Russian Federation), deliberate bankruptcy (Article 196 of the Criminal Code of the Russian Federation), fictitious bankruptcy (Article 97 of the Criminal Code of the Russian Federation), etc.
Keywords: forensic characterization of crimes; banking sector; bank lending; fraud; abuse; forgery.
Современная криминология - это наука, которая исследует причины возникновения и развития преступности, дает характеристику преступника и разрабатывает методы предупреждения преступлений для охраны общества от вредоносного влияния преступности. К сожалению, для борьбы с преступностью в первую очередь необходимо использовать всесторонний подход к изучению данного
явления, а именно изучать факторы, способствующие развитию и появлению у человека девиантного поведения.
Невозможно должным образом производить криминологический анализ преступных деяний, связанных с банковской системой и направленных на кредиторов, не обладая информацией о причинах совершения данных правонарушений, о характере со-
вершения преступлений, мотивах и составе преступления. На сегодняшний день специалисты и ученые не сформировали четкого мнения касаемо того, какие действия можно расценивать в качестве противозаконных и затрагивающих кредиторов.
Различные термины, характеризующие преступления в банковском кредитовании и посягательство на кредиторов, считаются схожими даже в трудах ученых, не говоря про простых граждан. Однако, по нашему мнению, такая точка зрения является не совсем верной, так как если мы обратимся к уголовному законодательству, то увидим, что преступные деяния, связанные с посягательством на кредиторов и преступления, связанные с кредитованием, имеют различие.
Преступления, посягающие на кредиторов и их интересы, - это те противозаконные деяния, которые направлены на нарушение целостности кредитной системы, интересы владельцев банков и их клиентов. В свою очередь, противозаконные деяния, направленные на кредитную систему, помимо описанного выше, также затрагивают простых граждан, которые брали кредит в том или ином банке. Говоря иначе, это преступления, результатом которых является нарушение установленного законом порядка предоставления кредита и использования кредитных средств.
Чтобы урегулировать данную сферу, в УК РФ есть ряд статей, за нарушение которых наступает уголовная ответственность. Условно их можно разделить на три группы, в каждой из которых статьи кодекса отвечают за различные правонарушения.
Итак, первая группа включает в себя статьи, призванные защищать саму кредитную сферу, а именно ст. 176 и ст. 177 УК РФ.
Вторая группа содержит в себе только одну ст. 159 УК РФ - мошенничество.
И третья, заключительная, группа - ст. 159.1 УК РФ. Она более узконаправленна и регулирует определенные виды мошенничества именно в банковской системе, тогда как ст. 159 является более обширной и подразумевает закрепление в уголовном кодексе мошенничества как такового.
Вместе с тем существует точка зрения, что преступления, связанные с банкротством, также стоит относить к преступлениям в кре-
дитной сфере, и следующие статьи регулируют данный вопрос: ст. 195 УК РФ - неправо -мерные действия при банкротстве, ст. 196 УК РФ - преднамеренное банкротство и ст. 197 УК РФ - фиктивное банкротство.
Уголовная статистика отмечает, что самым большим риском признается именно кредитный. Уменьшение данного риска зависит от множества факторов и в первую очередь рознится в каждом банке, так как у каждого из них своя кредитная стратегия. По -мимо прочего, ни одни коммерческий банк не может проигнорировать кредитную политику государства, что в свою очередь также является фактором, влияющим на кредитные риски. Говоря о рисках, стоит упомянуть, что рискует не только банк, но и люди, воспользовавшиеся кредитом, поскольку всегда существует риск попасть в различные жизненные ситуации, не позволяющие им вовремя вернуть взятые на себя обязательства перед банком, не говоря о процентах [1; 3].
Как правило, выдавая кредит, коммерческий банк дает гражданину средства, не принадлежащие владельцу банка, а принадлежащие физическим и юридическим лицам и хранящиеся на их счетах. Если проанализировать, каким образом функционируют банки, то можно заметить, что основных задач у банка две: привлечение денежных средств и их дальнейшее размещение. Опасность пострадать, реализуя как первую, так и вторую задачу, довольно высока. В первом случае наибольшей опасности подвержены те, кто кладет свои деньги на хранение в банке, во втором же наоборот банки, которые, выдавая средства в виде кредита, не могут быть на 100 % уверены, что деньги будут возвращены как в срок, так и вообще.
В настоящий период можно выделить сле -дующие виды и формы преступности против интересов кредиторов.
1. Банковское мошенничество. Это преступление совершается в процессе привлечения денежных средств физических и юридических лиц, которые размещаются от их имени и за их счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц.
Мошенничество в сфере кредитования заключается в хищении денежных средств кредитной организации, совершаемое путем
предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Это деяние завуалировано под правомерное получение кредита с заведомо обдуманной целью кредит не возвращать, а присвоить полученные средства.
Мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ) является более опасным преступлением, чем преступление, предусмотренное ст. 176 УК РФ, - незаконное получение кредита, по своим объективным (наличие реального ущерба) и субъективным (наличие прямого умысла и корыстной цели) признакам.
На сегодняшний день, основываясь на полученном опыте борьбы с такой разновидностью преступлений, нам известны следующие виды мошенничества:
а) большое распространение имеет получение кредита с использованием поддельных документов. Это могут быть как паспорт, так и справка с места работы и иные документы, необходимые для получения кредита. Мошенничество такого рода тяжело распознать, так же трудно привлечь преступника к ответственности. В результате таких преступлений банки, выдавая кредит человеку, потом не получают свои деньги обратно, а найти его практически невозможно, так как информация, которой обладает банк, ложная;
б) получение кредита с использованием третьего лица, не соответствующего требованиям предоставления кредита. Этот способ мошенничества, как правило, используют люди, которые не смогли подделать собственные документы, и привлекают третье лицо, например, имеющее прописку, но не имеющее стабильного заработка, в дальнейшем справка о наличии постоянного места работы также подделывается. Как правило, организаторы преступления вовлекают людей за небольшое вознаграждение и в итоге исчезают с деньгами банка;
в) использование чужих документов, удостоверяющих личность для получения кредита. Чаще всего, это потерянные или украденные документы другого человека [2].
В правоохранительной практике известны случаи, когда преступления в банковской системе совмещаются с другими преступлениями, например незаконной банковской деятельностью (ст. 172 УК РФ), незаконным получением кредита (ст. 176 УК РФ), злостным
уклонением от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ), преднамеренным банкротством (ст. 196 УК РФ), фиктивным банкротством (ст. 97 УК РФ) и т. д.
2. Задержка или невозвращение полученных кредитных средств могут быть связаны с преднамеренной несостоятельностью. Как правило, для этого физическое или юридическое лицо должно быть уверено, что сможет объявить себя несостоятельным к возвращению денежных средств. К сожалению, преступники, которые совершают такого вида преступления, редко предстают перед судом, однако на сегодняшний день появилось множество, как отдельных людей, так и компаний, которые помогают заемщикам объявлять себя банкротами и не возвращать взятые у банка деньги. Наличие таких компаний наносит серьезный вред всей банковской системе и позволяет людям относиться легкомысленно к кредитам, ведь практически при любом удобном случае гражданин сможет объявить себя банкротом и перестать выплачивать долг.
3. Использование ложных документов о финансовом состоянии заемщика. Прежде чем предоставить кредит, служба безопасности банка тщательно изучает, сможет ли заемщик погашать кредит. Например, если человек берет в кредит 5 миллионов рублей на 5 лет под 25 % годовых, то его ежемесячный платеж будет составлять 150 тыс. рублей, чтобы получить такую сумму у банка, ежемесячная заработная плата человека должна быть в три раза больше, то есть 450 тыс. рублей. В противном случае он не сможет взять необходимую сумму в кредит. Однако есть люди, которые завышают свою заработную плату для банка, чтобы последний одобрил кредит.
4. Незаконное получение государственного целевого кредита, выдаваемого от имени государства Центральным банком Российской Федерации для осуществления конкретных целевых программ и подлежащего возврату с процентами в виде денежных средств или вещей, определенных родовыми признаками, в частности с представлением различных льгот. Зачастую основная масса преступлений связана либо с неправильным распределением денег на местном уровне, или расходованием денег не на то, на что они были получены.
5. Подготовка ложных документов на имущество для последующего внесения его в качестве залога при получении кредита. Преступник путем подделки документов закладывает свое имущество в банк, при этом данное имущество может у него либо просто отсутствовать, либо было ранее использовано в качестве залога, либо может ему не принадлежать.
6. Разработка компаний для взятия кредита. Подобная схема выглядит так: лицо или группа лиц создают компанию для того, чтобы взять кредит, в дальнейшем, после получения кредита, компания закрывается, а средства, полученные на развитие компании, уходят на другие цели. Чаще всего, это различные фирмы-однодневки, которые осуществляют либо незаконную деятельность иного вида, либо для обмана банка.
7. Кредитование коммерческих органи-
заций, соучредителями которых выступают лица, выполняющие управленческие функции в банках и иных кредитных организациях с преобладающей долей государства в уставном капитале, с целью создания условий для последующего присвоения имущества, переданного в качестве кредита. Сокрытие коммерческой деятельности с целью несвоевременного погашения кредиторской задолженности по товарным кредитам.
8. Укрытие недвижимости, заложенной в банке, которая изымается в случае невозможности или нежелания уплаты кредита [2; 3].
Помимо прочего, банковская система используется различными лицами для вывода своих денежных средств и движимого имущества за границу без налогообложения, не предоставляя информацию о ее наличии государству.
Список литературы_
1. Колдин В. Я. Криминалистика : учебник : в 5 т. Т. 2. Методология криминалистики и криминалистический анализ. М., 2019. 167 с.
2. Клепицкий И. А. Квалификация хищения безналичных денег // Уголовное право: стратегия развития в XXI веке. Материалы XVII Международной научно-практической конференции. М., 2020. С. 333-340.
3. Клепицкий И. А. Кража безналичных денег: простой ответ на простой вопрос // Уголовное право. 2020. № 5. С. 78-87.
References _
1. Koldin V. Ya. Criminalistics : textbook : in 5 vols. 2. Methodology of criminalistics and forensic analysis. M., 2019. 167 p.
2. Klepitsky I. A. Qualification of theft of non-cash money. Criminal law: development strategy in the XXI century. Materials of the XVII International Scientific and Practical Conference. Moscow, 2020. pp. 333-340.
3. Klepitsky I. A. Theft of non-cash money: a simple answer to a simple question. Criminal law. 2020. No. 5. pp. 78-87.
