CC BY
0
УДК/UDC 336.77/338.43.65/332.1
КРЕДИТОВАНИЕ СЕЛЬХОЗПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ КАК ФАКТОР РОСТА
КАЧЕСТВА ЖИЗНИ НА СЕЛЕ
LENDING TO AGRICULTURAL PRODUCERS AS A FACTOR IN IMPROVING THE
QUALITY OF LIFE IN RURAL AREAS
Докальская B.K., доктор экономических наук, доцент Dokalskaya V.K., Doctor of Economics, Associate Professor Кравченко T.C.,* кандидат экономических наук, доцент Kravchenko T.S., Candidate of Economic Sciences, Associate Professor ФГБОУ ВО «Орловский государственный аграрный университет имени Н.В. Парахина», Орел, Россия Federal State Budgetary Educational Institution "N.V. ParakhinOryol State Agrarian
University" *E-mail: t-rybalko@mail.ru
В современной аграрной экономике на этапе высокой инвестиционной привлекательности отраслей сельского хозяйства организации нуждаются в кредитных и инвестиционных ресурсах. Улучшение финансового состояния организации способствует эффективному развитию производства, повышению уровня дохода работников, организации условий труда и другое. Крупные организации отдают предпочтения кредитным финансовым ресурсам, нежели постоянным обязательствам инвестора, однако большая часть субъектов агробизнеса испытывают трудности с залогом и поручительством при оформлении кредитов. В рамках исследования оценивается состояние рынка банковского кредитования агросубъектов через призму действующего механизма льготного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей. Авторами рассмотрена динамика кредитования сельскохозяйственных организаций Российской федерации кредитными организациями в период за 2020 - 2022 гг., которая показывает стабильную тенденцию роста, не смотря на сложности. Проведен анализ задолженности сельхозтоваропроизводителей перед кредитными организациями по ЦФО за аналогичный период, который показывает в целом соответствующую тенденцию к увеличению.В статье дана оценка взаимосвязи роста валового производства продукции сельского хозяйства и уровня оплаты труда работников в отрасли за 2017 - 2023 гг.: уровень производительности труда работников АПК превышает темпы роста уровня материального поощрения работников. Отмечаются направления развития государственной программы поддержки работников сельских территорий. Авторами отмечается необходимость развития ипотечного кредитования под залог земель сельскохозяйственного назначения. Представлены дальнейшие направления развития кредитной кооперации. В целях совершенствования кредитования сельскохозяйственных организаций коммерческими банками можно предложить следующие направления: развитие льготного кредитования сельского хозяйства на сезонные нужды производства; создание и поддержка целевых фондов кредитования с выдачей ссуд непосредственным сельскохозяйственным организациям; развитие льготного кредитования под залог имущества; развитие кредитных кооперативов, создание и поддержка земельных банков. Раскрываются направления развития земельно-ипотечного кредитования, по средствам создания кооперации финансовых институтов и сельхозтоваропроизводителей.
Ключевые слова: кредит, экономика, сельское хозяйство, задолженность, банковское кредитование, сельхозтоваропроизводители, коммерческий банк, льготное кредитование, государственная поддержка, агропромышленный комплекс.
In the modern agricultural economy, at the stage of high investment attractiveness of agricultural sectors, organizations need credit and investment resources. Improving the financial condition of the organization contributes to the effective development of production, increasing the income level of employees, organizing working conditions, and more. Large organizations prefer credit financial resources rather than permanent obligations of the investor, however, most agribusiness entities experience difficulties with collateral and guarantees when applying for loans. The study evaluates the state of the market for bank lending to agricultural entities through the prism of the current mechanism of preferential lending to agricultural producers. The authors consider the dynamics of lending to agricultural organizations of the Russian Federation by credit organizations in the period from 2020 to 2022, which shows a stable growth trend, despite the difficulties. The analysis of agricultural producers' debt to credit institutions in the Central Federal District for the same period, which shows a generally corresponding upward trend, has been carried out. The article provides an assessment of the relationship between the growth of gross agricultural production and the level
of remuneration of workers in the industry for 2017-2023: the level of productivity of agricultural workers exceeds the growth rate of the level of material incentives for workers. The directions of development of the state program of support for rural workers are noted. The authors note the need to develop mortgage lending secured by agricultural land. Further directions for the development of credit cooperation are presented. In order to improve lending to agricultural organizations by commercial banks, the following areas can be proposed: the development of preferential lending to agriculture for seasonal production needs; the creation and support of trust funds for lending with loans to direct agricultural organizations; the development of preferential lending secured by property; development of credit cooperatives, creation and support of land banks. The directions of development of land and mortgage lending, by means of creating cooperation between financial institutions and agricultural producers are revealed.
Keywords: credit, economy, agriculture, debt, bank lending, agricultural producers, commercial bank, concessional lending, government support, agro-industrial complex.
Введение. Развитие отраслей сельского хозяйства неразрывно связано с развитием крупного и мелкого товаропроизводства, с благосостоянием организаций АПК, обеспечение их высококвалифицированными кадрами и инфраструктурой села. Относительно обеспечения высокоэффективного производства в АПК соответствующим человеческим капиталом логично понимать, что рост объемов производства в сельском хозяйстве коррелирует с улучшением условий жизни и уровнем доходов жителей села. Однако этого, к сожалению, не происходит [7].
Процессы миграции жителей из села имеют высокие темпы - за 10 лет мы потеряли один миллион человек, и есть опасения в том, что темпы замедляться не будут. Что касается обратного процесса - переселения из города в село, то здесь наблюдаются лишь точечные явления. Вопрос в том, как создать условия для массового привлечения на село людей. В разрабатываемой по поручению Президента РФ государственной программе по комплексному развитию сельских территорий сформулирована задача стабилизации доли сельского населения на уровне не менее 25,3 % от общей численности населения России. И базовым условием для этого должна стать организация доходной и перспективной занятости сельского населения [7]. Что является неотъемлемой задачей организаций АПК и малых форм хозяйствования, и зависит от их финансового состояния и эффективного развития.
Целью исследования является изучение современных тенденций развития банковского кредитования агросубъектов, выявление проблем и обоснование роли кредитования в развитии организаций АПК и повышения качества жизни сельских жителей.
Материалы и методы исследования. Экономическое развитие товаропроизводителей связано с обеспечением их деятельности финансовыми ресурсами, в настоящее время это вопрос не только к самофинансированию, но и к поддержке государственными субсидиями сельского хозяйства, лизингом и банковскими кредитами [8, 10].
Анализируя текущую ситуацию с банковским кредитованием сельского хозяйства, следует отметить, что в последнее время резко увеличился объем банковского кредитования реального сектора [9]. Анализ участия банков в финансировании производства приводит к тезису о том, что на фоне высоких темпов роста банковского сектора по отношению к экономике в целом наметилась тенденция активизации выполнения банками посреднических функций финансовой активности. В отраслях сельского хозяйства наибольший объем банковского кредитования приходится на долю сезонных работ.
Своевременный кредит на приемлемых условиях для сельского товаропроизводителя является тем самым оперативным финансовым ресурсом, без которого зачастую сложно открыть сезон весенних работ, вовремя начать и
закончить уборку и реализацию сельхозпродукции. В связи с этим предоставлению сельхозпроизводителям краткосрочных кредитов на сезонные полевые работы особое внимание также уделяет и Минсельхоз России. Так, по состоянию на начало 2023г. общий объем кредитных средств, выданных ключевыми банками на проведение сезонных полевых работ, составил 1,14 трлн рублей. Это на 31,1% выше уровня аналогичного периода прошлого года [2, 6].
Ежегодно наблюдаемый рост объемов кредитования сопровождается тенденциями использования «удлинения» сроков кредитования, что способствует росту доли долгосрочных кредитов. Так, за анализируемый период крупные сельхозпредприятия стали больше пользоваться услугами банков. Например, в 2022 г. сельхозпредприятиями получено 51945,452 млрд. руб., что на 33,2% превышает уровень 2020 г. (таблица 1).
Таблица 1 - Кредиты, депозиты и прочие средства, предоставленные, сельхозпредприятиям, физическим лицам и кредитным организациям, млн. руб. [4_5_
Показатели Годы Темп роста,
2020 2021 2022 %
Всего 65675315 75001400 89649499 136,5
из них:
сельхозпредприятиям 39003692 44760190 51945452 133,2
кредитным организациям 8960122 10111196 12559720 140,2
физическим лицам 17650729 20043643 25067579 142,0
Вместе с тем сельхозтоваропроизводители, как правило, имеют задолженность, уровень которой по центральному федеральному округу страны представлен в таблице 2.
Таблица 2 - Задолженность по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам, млн. руб. [5, 4]
2020 2021 2022 Темп роста, %
Российская Федерация 27586340 30610619 36264352 131,5
Центральный федеральный округ 15419684 17225359 20413562 132,4
Белгородская область 236812 215415 284351 120,1
Брянская область 173660 190798 191497 110,3
Владимирская область 96934 99952 106328 109,7
Воронежская область 335541 367746 401593 119,7
Ивановская область 29720 36246 39605 133,3
Калужская область 165700 169606 175861 106,1
Костромская область 23713 28112 37283 157,2
Курская область 185089 252200 297972 161,0
Липецкая область 154788 167492 211260 136,5
Московская область 1807179 2010479 2660049 147,2
Орловская область 67038 81401 83675 124,8
Рязанская область 104362 110166 278845 в 2,2 раза
Смоленская область 42752 42595 46862 109,6
Тамбовская область 131712 152527 176345 133,9
Тверская область 79927 111418 144548 180,9
Тульская область 385425 393372 398608 103,4
Ярославская область 210585 253426 189778 90,1
г. Москва 11188747 12542409 14689101 131,3
Из данной таблицы наблюдаем рост задолженностей по кредитам. Так например по ЦФО в 2022г. задолженность составила 20413,562 млрд руб., что на 32,4% выше чем в 2020 году.
Наибольшая задолженность наблюдается в Московской области и г. Москва (47,2% и 31,3% выше 2022г. по сравнению с 2020г.). Наименьшая задолженность
наблюдается в Ярославской области, так в 2022г. общая задолженность составила 189,778 млрд. руб., что на 9,9% ниже по сравнению с 2020г. [3]
В Орловской области за исследуемый период наблюдается также рост задолженности. Так в 2022г. задолженность составила 83,675 млрд. руб., что на 24,8% выше, чем в 2020г. (67,038 млрд. руб.).
Объемы кредитования различных видов экономической деятельности зависят от их вклада в ВВП страны. В то же время они заметно отличаются по степени потребности в привлечении заемных средств, уровню закредитованности и просроченной задолженности. В ряде отраслей (транспорт и связь, добыча полезных ископаемых), характеризующихся, как правило, высокой рентабельностью, финансирование в основном осуществляется либо за счет собственных и бюджетных средств, либо размещения долговых и долевых ценных бумаг. В других отраслях (сельское хозяйство, обрабатывающие производства), требующих поддержания непрерывности производственной деятельности потребность в кредитовании заметно выше.
Актуальным вопросом трудностей у сельскохозяйственных организаций остается залог и поручительство по кредитам. Тем самым следует рассматривать такое направления кредитного продукта для данных форм хозяйствования как ипотечное кредитование под залог земель в собственности организации, которые будут являться и обеспечением по кредиту. Это будет способствовать привлечению долгосрочных инвестиционных кредитов и эффективному развитию сельского хозяйства. Причиной ограничения развития данного вида кредитного обеспечения является отсутствие формления прав собственности на земельные участки, что обусловленно приватизационными нормами права и достаточно высокой стоимости землеустроительных работ.
Земельно-ипотечное кредитование в настоящее время в России носит высокорисковый характер ввиду низкой ликвидности сельскохозяйственных земель, нестабильности процентных ставок, недостаточности высоколиквидных банковских активов, неплатежеспособности сельскохозяйственных организаций.
При разработки направлений кредитования АПК следует учитывать особенности данной сферы экономики (природно-климатические условия, сезонности работ, диверсификации производства и прочее), которая определяет дополнительную потребность в привлечении заемных ресурсов. Тем самым несовместимость финансово - кредитного механизма с факторами, влияющими на деятельность агросубъектов, приводит к тому, что большая часть кредитных ресурсов приходится на лизинговые организации ссуды поставщикам ресурсов, сырья и материалов.
В связи с этим в сельском хозяйстве значительно повышается роль внешних, и прежде всего возвратных, источников финансирования. Система сельскохозяйственного кредитования выступает важнейшей специфической сферой, функционирование которой обеспечивает аккумуляцию временно свободных денежных средств и их перераспределение в соответствии с потребностями сельскохозяйственных товаропроизводителей в формировании денежных фондов на различных стадиях и этапах производства, распределения, обмена и потребления продукции [1].
Одним из направлений в развитии кредитования организаций АПК является создание объединений сельскохозяйственной кооперации с коммерческими банками на принципах кредитной кооперации, что будет способствовать удешевлению кредитных ресурсов и освоению их именно производителями продукции сельского хозяйства. А устойчивое финансовое положение
организации будет способствовать возможности роста заработной платы работников и привлечения высококвалифицированных работников, а так же молодых перспективных специалистов. В свою очередь государство предлагает ряд направлений государственных программ по поддержки жителей села и молодых специалистов.
Рассматривая на примере Орловской области тенденции развития АПК (таб.3) по объему произведенной продукции, можно сказать, что стоимость произведенной продукции за семь лет растет более высокими темпами (в 16 раз по отношению к 2017 году), чем уровень заработной платы работников (рост в 2 раза по отношению к 2017 году). Соответственно и уровень производительности труда растет более быстрыми темпами, чем уровень качества жизни работников.
Таблица 3 - Динамика развития сельского хозяйства и роста заработной платы в Орловской области за период 2017 -2023 гг., руб. [5] ___
Показатели 2017 г. 2018 г. 2019 г. 2020 г. 2021 г. 2022 г. 2023 г. Отклоне ние, %
Объемы производства продукции сельского хозяйства, млрд. руб. 5109,5 5348,8 5801,4 6468,8 7672,9 8563,5 8341,3 рост в 16,3 раза
Среднемесячная заработная плата в сельском хозяйстве, руб. 25671 28699 31728 34770 39437 46777 52868 рост в 2,1 раза
Для сохранения уровня высококвалифицированных кадров на селе и обеспечения достойных условий их труда следует отметить следующие направления мер государственной поддержки через льготное кредитование:
- мероприятия по предоставлению жилищных (ипотечных) кредитов (займов) по льготной ставке от 0,1 до 3 процентов годовых (далее - программа «Сельская ипотека»),
- мероприятия по повышению уровня благоустройства домовладений посредством предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по выданным потребительским кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, проживающим на сельских территориях (сельских агломерациях), по ставе от 1 до 5%.
Результаты и обсуждение. Создание формы кооперации финансовых институтов и сельскохозяйственных организаций необходимо с целью возможности осидания кредитных ресурсов у производителя, получению долгосрочных инветиционных кредитов и осуществлению кредитных и гарантиыйных операций. Важная роль отводится государству в регулировании данного вопроса и формировании льготного кредитования по соответствующим направлениям. Эта позиция должна стать ключевым моментом государственной политики в области кредитования агросубъектов.
Предложенные направления кредитной кооперации будут способствовать: вовлечению денежных средств в производственную деятельность; привлечение финансовых ресурсов на льготных условиях по сравнению с рыночными, формирования рыночной конкуренции в финансовом секторе, способствовать развитию социально-экономического развития села [8].
Совершенствование системы кредитования сельскохозяйственных организаций необходимо осуществлять с учетом наличия в них коллективных
организаций, хозяйств населения, крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных потребительских кооперативов. Заключение.
Выше изложенное исследование позволяет сделать вывод, что государственная поддержка сельскохозяйственных производителей возможно по средствам разработки программ оздоровления финансовохозяйственной деятельности организации и инновационного обновления основных фондов, что позволит усилить роль государственного регулирования в системе кредитования агросубъектов. Все эти направления будут способствовать улучшению финансового положения организаций, возможности использовать кредитные ресурсы для модернизации основных средств, все это будет способствовать эффективному производству продукции и повышению уровня заработной платы работников. А стабильное получение дохода будет мотивировать людей оставаться и работать на селе. Эта тенденция решит проблему занятости на селе и высокого потока миграции. Но без действенного финансового механизма и системности мер не возможно создание благоприятного инвестиционного потенциала для организаций АПК.
Предложенные направления финансово-кредитного регулирования между коммерческими банками и организациями АПК позволят организовать логичную и прозрачную систему кредитования субъектов сельского хозяйства в рамках современных тенденций экономики.
БИБЛИОГРАФИЯ
1. Буздалов И. Н. Сельское хозяйство как приоритетное направление господдержки // АПК: экономика, управление. 2009. № 4. С. 57-61.
2. Гатаулина Е. А. Кредитование сельского хозяйства: современные вызовы и пути их решения // Экономические науки. 2011. № 3. С. 315-318.
3. Официальный сайт Министерства сельского хозяйства Российской Федерации. URL: https://mcx.gov.ru/.(flaTa обращения 15.02.2024)
4. Официальный сайт АО «Россельхозбанк». URL: https://www.rshb.ru/. (Дата обращения 15.02.2024)
5. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: Официальный сайт. - Режим доступа: https://rosstat.gov.ru (Дата обращения 15.02.2024)
6. Хицков А.И., Чередникова A.O. / Организационно-экономическая оценка системы кредитования сельского хозяйства // АПК: Экономика, управление. 2020. № 6. С. 68-72.
7. Барьеры на пути к экономике для людей. Сборник статей по развитию малых форм хозяйствования «Сокращение КФХ:
что делать» О. В. Башмачникова
8. Кравченко T.C. Эффективность инвестиций в инновационное развитие отрасли растениеводства региона // Экономика
и предпринимательство. 2012. №1(24). С. 129-132.
9. Кравченко Т.С., Дударева А.Б., Докальская В.К., Волынкина Е.А., Макаренко М.Н. Особенности кредитования агросубъектов в коммерческом банке: дистинктивность сезонности платежа // Вестник аграрной науки. 2023. №4(103). С. 149-154.
10. Докальская В.К., Солодовник А.И. Социально-экономические особенности и региональные различия формирования трудовых ресурсов сельского хозяйства // Экономика сельского хозяйства России. 2022. № 7. С. 28-31.
REFERENCES
1. Buzdalov I. N. Selskoe khozyaystvo kak prioritetnoe napravlenie gospodderzhki // APK: ekonomika, upravlenie. 2009. № 4. S.
57-61.
2. Gataulina Ye. A. Kreditovanie selskogo khozyaystva: sovremennye vyzovy i puti ikh resheniya // Ekonomicheskie nauki. 2011. № 3. S. 315-318.
3. Ofitsialnyy sayt Ministerstva selskogo khozyaystva Rossiyskoy Federatsii. URL: https://mcx.gov.ru/.(Data obrashcheniya 15.02.2024)
4. Ofitsialnyy sayt AO «Rosselkhozbank». URL: https://www.rshb.ru/. (Data obrashcheniya 15.02.2024)
5. Federalnaya sluzhba gosudarstvennoy statistiki [Elektronnyy resurs]: Ofitsialnyy sayt. - Rezhim dostupa: https://rosstat.gov.ru (Data obrashcheniya 15.02.2024)
6. Khitskov A.I., Cherednikova A.O. / Organizatsionno-ekonomicheskaya otsenka sistemy kreditovaniya selskogo khozyaystva // APK: Ekonomika, upravlenie. 2020. № 6. S. 68-72.
7. Barery na puti k ekonomike dlya lyudey. Sbornik statey po razvitiyu malykh form khozyaystvovaniya «Sokrashchenie KFKh:
chto delat» O.V. Bashmachnikova
8. Kravchenko T.S. Effektivnost investitsiy v innovatsionnoe razvitie otrasli rastenievodstva regiona // Ekonomika i predprinimatelstvo. 2012. №1(24). S. 129-132.
9. Kravchenko T.S., Dudareva A.B., Dokalskaya V.K., Volynkina Ye.A., Makarenko M.N. Osobennosti kreditovaniya agrosubektov
v kommercheskom banke: distinktivnost sezonnosti platezha // Vestnik agrarnoy nauki. 2023. №4(103). S. 149-154.
10. Dokalskaya V.K., Solodovnik A.I. Sotsialno-ekonomicheskie osobennosti i regionalnye razlichiya formirovaniya trudovykh resursov selskogo khozyaystva // Ekonomika selskogo khozyaystva Rossii. 2022. № 7. S. 28-31.
