CC BY
31УДК: 338.222
Орловский К. А.
Магистрант, Донской государственный технический университет
КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА КАК ДРАЙВЕР ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА РОССИИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
В данной работе анализируется роль субъектов малого и среднего бизнеса в развитии российской экономики на современном этапе. Анализируется такой инструмент их эффективного функционирования как кредитование. Выдвинуты предложения по совершенствованию отечественной системы кредитования и поддержки субъектов малого и среднего бизнеса.
Ключевые слова: кредитование, малый и средний бизнес, экономический рост, коммерческие банки, процентная ставка.
В современных условиях поддержка и стимулирование малого и среднего бизнеса (МСБ) представляет собой один из главных внутренних стимулов развития экономики. Данный вид предпринимательства является важной составляющей российской хозяйственной системы, поскольку содействует повышению уровня самозанятости, созданию новых рабочих мест и уменьшению социальной напряжённости в стране.
Согласно данным Банка России, в 2009-2014 гг. более 30% предприятий малого и среднего бизнеса в России покинули рынок в течение первого года работы в силу кризисных явлений, низких конкурентных позиций, бюрократических барьеров, роста экономической неопределённости в контексте западных санкций и падения цен на энергоресурсы [4]. Также важным фактором развития предпринимательства является доступность финансовых ресурсов для компаний, заключающаяся в возможности получения банковского кредита при приемлемых показателях процентной ставки и срока погашения.
Малый и средний бизнес является весомым клиентом для коммерческих банков. Для него создаются специальные банковские продукты и разрабатываются технологии массового кредитования («кредитные фабрики»), для которых характерен высокий уровень просроченной задолженности [6].По данным Банка России, по состоянию на 01.01.2015 уровень просроченной задолженности в сегменте МСБ достигал 8,3%, что на 1,1%. больше, чем на 01.01.2014. (см. рис. 1), в то время как в крупном бизнесе данный показатель достиг 3,8% при росте в 0,4%.
Рост просроченной кредитной задолженности комплексом фактором, к которым относятся: ухудшение экономической ситуации в экономике, снижение реальных доходов населения и как следствие сужение рынков сбыта; удорожание кредитных средств в результате ограничение доступа к внешним финансовым рынкам и повышения ключевой ставки Банка России. Опережающий рост просроченной кредитной задолженности у субъектов малого и среднего бизнеса свидетельствует о их меньшей финансовой устойчивости в сравнении с крупным бизнесом.
Проиллюстрируем спад объёма кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в 2014-2015 гг. по сравнению с 2009-2013 гг. (см. рис.2). Графический анализ позволяет сделать вывод о том, что объёмы кредитования МСБ в I квартале 2015 г. соответствуют уровню I квартала 2011 г.
Резкое снижение объёмов кредитования субъектов МСБ объясняется тем, что данная категория заёмщиков традиционно относится к категории заемщиков, которые обладают непрозрачной отчетностью, а иногда характеризуются слабым или отсутствующим залоговым обеспечением. В условиях высокой инфляции и роста стоимости кредита, кредиторы более тщательно подходят к оценке заемщиков и ужесточают требования, предъявляемые к субъектам малого и среднего бизнеса.
Рис 1. — Изменение просроченной задолженности по кредитам малого и среднего бизнеса, крупного бизнеса, % [3]
2000000 £ 1500000 ^ 1000000 Щ 500000 S 0 851733 1184696 1434843 1662976 1839301 1174346
636746
1 1 1 1 1 1 1
квартал 2009 квартал 2010 квартал 2011 квартал 2012 квартал 2013 квартал 2014 квартал 2015
Рис. 2 — Кредитование субъектам малого и среднего бизнеса в России, млн. руб. [5]
Анализ практики кредитования субъектов МСБ позволяет выявить ряд основных проблем, которые являются существенным сдерживающим фактором для развития рынка кредитования субъектов МСБ.
Рассмотрим основные проблемы кредитования с позиций коммерческих банков и субъектов МСБ.
1. С позиции коммерческих банков проблемы снижения рынка кредитов МСБ заключаются в следующих факторах:
- низкая транспарентность субъектов МСБ вызывает недоверие кредитно-финансовых институтов к данным акторам;
- сохранение проблем в сфере повышения финансовой, экономической и юридической грамотности предпринимателей. Решением проблемы в Южном Федеральном округе активно занимается ОАО КБ «Центр-Инвест» [2] в рамках концепции трансформационного банкинга;
- высокая стоимость фондирования.
2. С точки зрения самих субъектов малого бизнеса можно выделить такие ключевые проблемы как:
- недостаточная государственная поддержка;
- проблематичность предоставления ликвидного обеспечения [7];
- высокая стоимость кредита в России; в подтверждении этому представим в табл. 1 возрастающую статистическую оценку средней процентной ставки кредита малому бизнесу по России в 2014 г.
Табл. 1 — Динамика процентной ставки кредитования МСБ в 2014г. [3]
% ставки по МСП до 30 дней от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года от 1 года до 3 лет свыше 3 лет
Январь 12,6 11,61 12,33 13,15 13,1 12,34
Февраль 12,49 11,88 12,26 13,19 13,31 12,76
Март 12,38 12,24 12,24 12,91 12,59 12,87
Апрель 12,83 12,16 12,67 13,29 13,1 12,88
Май 13,09 12,38 12,68 13,16 13,2 12,33
Июнь 13,11 12,32 12,73 13,29 13,28 12,32
Июль 12,97 12,56 12,93 13,49 13,27 13,26
Август 13,14 12,58 13,27 13,37 13,67 13,42
Сентябрь 13,15 12,77 13,53 13,39 13,68 13,08
Октябрь 12,82 13,05 13,28 13,62 13,93 13,2
Ноябрь 13,51 13,43 13,8 14 14,24 13,61
Декабрь 15,95 15,9 15,97 16,27 15,31 14,22
Из таблицы видно, что к декабрю 2014 года произошло увеличение процентной ставки кредитования МСП. Это является отражением кризисных тенденции в российской экономике в конце 2014года, которые были связаны с введёнными санкциями, падением курса рубля, снижением кредитного рейтинга, ростом вывоза капитала. Рост ключевой ставки создал неблагоприятный климат для бизнеса, т.к. кредиты стали более дорогими и малодоступными для субъектов МСБ.
В условиях замедления экономики и снижения стабильности в секторе финансов, банки направили свои усилия на снижение рисковой составляющей в своих активах, и в первую очередь это коснулось кредитования субъектов МСП — традиционно одного из наиболее нестабильных сегментов банковского рынка. За первые три квартала 2014 года кредитные организации перешли к ужесточению требований к финансовому обеспечению заемщиков. Так же происходило уменьшение спектра направлений кредитования и уменьшение параметров сделок с МСП. Это, в конечном счете привело к повышению процентной ставки кредита на конец года.
В заключении приведём обобщённые рекомендации по совершенствованию системы кредитования и поддержки МСБ в России.
1. С позиции самих субъектов МСБ их развитию должны способствовать такие меры как предоставление государственных гарантий по кредитам малому бизнесу и предоставление так называемых «противофазных кредитов» (counter-cyclicalloans) для сглаживания отраслевых циклов; увеличение государственных гарантий по экспортным операциям; упрощение налогообложения и снижение налогового бремени; субсидирование процентных ставок в специализированных МСБ-банках; фондирование Банком России кредитных организаций.
2. С точки зрения коммерческих банков, во-первых, необходимо повышение транспарентности финансовых потоков малых предприятий. Законодательством страны должна быть четко прописана сфера применения ответственности за преступления по
отмыванию денег и утверждены обеспечительные меры по конфискации имущества — объекта отмывания денег, доходов, полученных от такой деятельности, а также средств ее осуществления. Для достижения транспарентности финансовых потов становится необходимым создание совместимой структуры специализированных институтов и институтов внутреннего контроля и регулирования прозрачности финансовых потоков.
Данная мера необходима для снижения требований по предоставлению обязательного залога. Во-вторых, повышение конкурентоспособности банковского кредитования может быть достигнуто за счёт уменьшения трансакционных издержек малых предприятий при кредитном обслуживании. В-третьих, для коммерческих банков является приоритетным разрабатывать новые продукты и услуги с учётом специфики каждого региона.
На основе вышесказанного можно сделать вывод о том, что в современных условиях снижение темпов экономического роста отечественной экономики, внешнеполитические вызовы, совокупность введённых санкций, а также колебания валютных курсов российского рубля к паре «евро-доллар» негативно отразились на платежеспособности МСБ. Для исправления данной ситуации необходимо смягчение условий банковского кредитования для этого вида предпринимательства, а также создание прозрачных финансовых потоков субъектов МСБ для снижения риска выдачи кредитов и залоговых требований.
Усовершенствование обслуживания, логистики, кредитных продуктов, а также комплексные решения, рассчитанные на индивидуальные особенности клиентов, способствуют уровню повышения конкурентоспособности банковского кредита. В связи с этим, становится особенно актуальной проблема привлечения региональных коммерческих банков к кредитованию МСБ. Полагаю, что развитие сотрудничества коммерческих банков и субъектов МСБ может стать достижимым в условиях формирования грамотной тарифной политики, которая должна учитывать кредитные риски, а также на базе разработки программ кредитования.
Подводя итоги, становится необходимым очертить некоторые способы совершенствования процесса разработки и внедрения кредитных продуктов, а также способов улучшения условий кредитования МСБ. Для достижения намеченного результата необходимо выполнение следующих важных моментов:
Клиентоориентированный подход. Суть которого заключается в создании благоприятных условий для кредитования и привлечения новых клиентов, в данном случае создание определенных алгоритмов работы с МСБ для достижения положительного результата для всех сторон.
Эффективная маркетинговая стратегия, суть которой заключается в том, что кредитные организации должны использовать свои ограниченные ресурсы для достижения максимального результата и создания оптимальных условий функционирования на соответствующих сегментах рынков финансовых услуг.
Мониторинг рынка кредитных услуг. Представители МСБ должны иметь возможность постоянно анализировать рынок кредитных услуг для выбора наиболее подходящих условий кредитования.
Своевременное внедрение новых кредитных продуктов. Конкурентная борьба на кредитном рынке создает благоприятные условия не только для создания привлекательной ценовой политики банка, но и для наиболее качественного оказания услуг.
Литература
¡.Бочарова, О. Н. Перспективные направления развития малого и среднего бизнеса в новых условиях / О. Н. Бочарова // Социально-экономические явления и процессы. — 2014. — Т. 9, № 6. — С. 11-15.
2. Высоков В. В. Трансформационный банкинг: научно-практическое пособие. Ростов-на-Дону: издательско-полиграфический комплекс РГЭУ (РИНХ), 2014.С.69
3. Изменения условий банковского кредитования во II квартале 2014 года // Банк России. Открытый доступ: http://www.cbr.ru/dkp/iubk/iubk_14-2.pdf (Дата обращения: 12.12.2015)
4. Сараев А. А. Кредитование МСБ: тающий рост // РА «Эксперт». Открытый доступ: http://www.raexpert.ru/press/articles/frb_1h2014/
(Дата обращения: 12.12.2015)
5.Сведения об объемах предоставленных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в рублях // Банк России. Открытый доступ: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=03&Year=2013&TblID=302-13 (Дата обращения: 10.12.2015)
6. Технологии «кредитной фабрики» и потребительского кредитования в контексте финансирования ММСП в России — Европейский Банк Реконструкции и Развития, 2013 // http://www.rsbf.org/library/download/tehnologii-kreditnoi-fabriki-i-potrebitelskogo-kreditovaniya-v-kontekste-finansirovaniya-mmsp-v-rossii
7. DoingBusiness 2014: Понимание регулирования деятельности малых и средних предприятий. Вашингтон: Группа Всемирного банка, 2014. С.24-25
