CC BY
328
С.А. КИКТЕНКО
Студент, ЧОУ ВО ТИУиЭ, г. Таганрог
КРЕДИТОВАНИЕ И МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В статье рассмотрены основные методики оценки кредитоспособности физических лиц.
Кредитоспособность, кредитный скоринг, кредиты физическим лицам, финансовые возможности. Тематический рубрикатор e-Library: 10.27.61
S.A.KIKTENKO
Student, Taganrog Management and Economics Institute
CREDIT ACTIVITIES AND METHODS OF INDIVIDUALS'
CREDIT RATING
The article examines mains methods of individuals' credit ratings.
Credit rating, credit scoring, money lending, financial opportunities.
Одной из современных угроз безопасности российского общества стал рост задолженности россиян перед банками. Так, по данным Центробанка задолженность россиян перед банками за период с начала 2018 г. по 1 июня 2018 г. выросла более чем на четверть и достигла 13,5 трлн руб. В то же время кредиты, выданные компаниям, увеличились лишь на 5%, составив 34,14 трлн руб. [1].
Один только Сбербанк за первое полугодие 2018г. выдал потребительских кредитов на рекордные 714 млрд рублей, что на 74% больше, чем годом ранее, а ВТБ кредитовал население на 400 млрд рублей, что на 32% больше, чем за тот же период 2017 г. [1]. При этом россияне стали меньше тратить и начали больше брать новые кредиты на крупные суммы для погашения старых долгов.
Одной из причин данной ситуации стало игнорирование законодателем жесткого регулирования вопросов кредитоспособности физлиц. Этот вопрос находится в компетенции заемщика и банка, которые заключают между собой договор.
Объектом настоящего исследования являются методики анализа кредитоспособности физических лиц, которые должны в полном объеме быть внедрены в деятельность коммерческих банков.
Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредита, определение вероятности его своевременного возврата в соответствии с кредитным договором [2; 3].
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее
изменения, риски, которые испытывает клиент, и прочие факторы [2; 3].
Зарубежные банки используют в своей практике два метода оценки кредитоспособности:
- системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита;
- балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.
Во Франции, например, кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга.
Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информацию по кредиту, сведения о клиенте, финансовое положение клиента.
В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.
Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы. Третий раздел - финансовое положение клиента -содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, о соотношении доходов и расходов. Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представ-
ляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.
В системах скоринга используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано.
Российские банки в своей практике используют подобные методы оценки. Например, в Сбербанке РФ кредитоспособность (платежеспособность) заемщика определяется следующим образом:
Р = Д х К х Т, где Д - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.); К - коэффициент, зависящий от величины Д, а именно К = 0,3 при Д в эквиваленте до 500 долл. США, К= 0,4 при Д в эквиваленте от 501 до 1 000 долл. США, К = 0,5 при Д в эквиваленте свыше 2 000 долл. США; Т - срок кредитования (в мес.)
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США. Максимальный размер предоставляемого кредита (5) рассчитывается в два этапа.
На первом этапе определяется максимальный размер кредита на основе платежеспособности клиента: 5 = Р (1+ Годовая процентная ставка х х Срок кредитования (в мес.)).
На втором этапе полученная величина корректируется с учетом предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, представленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Российская методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая коммерческими банками, базируется на двухуровневой системе оценки.
На первом этапе сотрудник банка предлагает заемщику заполнить тест-анкету. Тест-анкета используется для предварительной оценки возможности предоставления заемщику кредита. При заполнении тест-анкеты от клиента не требуется паспортных данных, необходимы только общие сведения о заемщике, месте его работы, имуществе, доходах и расходах. По результатам заполнения заемщиком тест-анкеты подсчитывается количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными возможностями для получения кредита на приобре-
тение жилья. Протокол вместе с заполненной тест-анкетой передается заемщику.
На втором этапе осуществляется оценка качества кредитов, предоставляемых физическим лицам.
Для примера рассмотрим два банка, например, Сбербанк России и Тинькофф банк, и посмотрим, какими критериями должен обладать заемщик в каждом из этих банков, чтобы банк предоставил ему кредит.
Сбербанк России. Одним из условий выдачи кредита в Сбербанке РФ является соответствие будущих заемщиков определенным критериям. Их основная цель - убедить банк в своей платежеспособности и продемонстрировать положительную кредитную историю. Требования банка следующие:
1) возраст - от 21 до 65 лет. Хотя этот возрастной диапазон официальный, он носит условный характер. У банка есть специальные предложения для клиентов до 75 лет, сумевших предоставить дорогостоящий залог. Конечно, речь не идет о долгосрочной ипотеке. При этом на момент завершения договора займа клиенту должно быть не больше 75 лет. Есть исключения, касающиеся нижней планки: некоторые ссуды можно получить гражданам младше 21 года, но с обязательным поручительством;
2) наличие гражданства РФ. Исключением может стать только выдача корпоративного займа;
3) наличие прописки или временной регистрации на территории, где есть филиал, в который обратились за ссудой;
4) положительная кредитная история;
5) предоставление определенного пакета документов в зависимости от типа кредитной программы: в некоторых случаях достаточно представить паспорт или водительские права, а в других -пакет документов может быть достаточно внушительным;
6) непрерывный стаж работы на одном месте не меньше 6 мес., а общий рабочий стаж - не менее 5 лет. Но и в этом пункте могут быть исключения. Документальное подтверждение платежеспособности (справка о доходах). Предоставление залогового имущества при выдаче крупной суммы. Отсутствие судимости или пребывания под следствием.
Тинькофф банк. Взять потребительский кредит в Тинькофф по кредитной карте или наличными могут все, кто соответствует следующем требованиям банка:
1) совершеннолетие. Банк Тинькофф кредитует граждан старше 18 лет и моложе 70 лет (на момент внесения последнего платежа);
2) российское гражданство и постоянная регистрация на территории страны. Паспорт проверяется;
3) дееспособность. Справки из ПНД не требуются. Кроме личных данных и контактного телефона, в онлайн-заявке нужно будет указать средний месячный доход. Копия трудовой книжки или справка о размере зарплаты не требуется;
4) стаж работы. Эта информация не проверяется. Таким образом, сравнив два разных банка, мы
видим, что условия существенно различаются. Сбер-
банк более глубоко подходит к анализу критериев выдачи кредита, обращая внимание на многие моменты. Тем не менее следует сделать вывод о том, что коммерческие банки не заинтересованы в глубокой проверке кредитоспособности заемщиков, что является серьезной угрозой национальной безопасности.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 1. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. - URL: https://www.cbr.ru/
2. Банковское дело: учебник / Ю.М. Склярова [и др.]. - Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. - 400 с. -[Электронный ресурс]. - URL: http://www.iprbookshop.ru/76021.html
3. Тавасиев А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А.М. Тавасиев, Н.К. Алексеев. - М.: Дашков и К, 2015. - 652 с. - [Электронный ресурс]. - URL: http://www.iprbookshop.ru/35266.html
© Светлана Александровна Киктенко, 2019 © Частное образовательное учреждение высшего образования «Таганрогский институт управления
и экономики», 2019
