CC BY
112
партнёров школы); анкеты, позволяющие анализировать (не оценивать) ценностную сферу личности; различные тестовые инструменты, созданные с учетом возраста; самооценочные суждения детей. Оценка и коррекция развития этих и других личностных результатов образовательной деятельности обучающихся осуществляется в ходе постоянного наблюдения педагога в тесном сотрудничестве с семьёй ученика.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Примерная основная образовательная программа образовательного учреждения. Начальная школа / (сост.Е.С. Савинов). М: Просвещение, 2010.
2. Григорьев Д.В., Степанов П.В. Внеурочная деятельность школьников. М: Просвещение, 2010.
3. Советова Е.В. Эффективные образовательные технологии. Ростов-на-Дону: Феникс, 2007.
4. Коменский, А. Я. Избранные сочинения / А. Я. Коменский. - М.: Учпедиздат, 1955.
5. Симонова А.А., Протасова И.А. Интегрированный урок: теория и технология: Методические рекомендации для учителей и руководителей школ / Уральский педагогический институт. Екатеринбург, 1992.
6. http://festival.1september.ru/articles/415794/
7.http://poletaevs.ucoz.ru/index/metodicheskaja_
rabota/0-4
FORMATION OF MORAL AND AESTHETIC VALUES IN THE LEARNING PROCESS HAVE PRIMARY SCHOOL STUDENTS IN AN INTEGRATED WAY
© 2013
A.A. Kurilova, Doctor of Economics, Professor of "Finance and Credit"
Togliatti State University, Togliatti (Russia) O.A. Holomina, primary school teacher
Lyceum № 51, Togliatti (Russia)
Annotation: In this Lyceum № 51 Togliatti pay great attention to the project activities of students. It acts as the main form of organization of extracurricular activities students. The essence of the integrated approach to training is in full harmonious development, which corresponds to the internal needs of children and aims to free self-determination and creative personality.
Keywords: spiritual development, morality, education, values, integrated approach.
УДК 336.77
КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
© 2013
А.Н. Кирюшкина, студент Е.А. Потапова, студент Тольяттинский государственный университет, Тольятти (России)
Аннотация: В статье проведено исследование современного состояния кредитования физических лиц. Авторами рассмотрены ряд его проблем и возможные пути их решения. Обоснована необходимость решения проблемы за-кредитованности населения, улучшения моделей оценки кредитоспособности физических лиц.
Ключевые слова: кредитование физических лиц, закредитованность, кредитная нагрузка, оценка кредитоспособности, кредитные карты, кредитный портфель.
В реалиях современной экономики кредит считается основным условием и предпосылкой экономического развития государства и экономического роста страны, что обуславливает стремительное развитие системы кредитования физических лиц. С каждым годом происходит увеличение объема такого кредитования, а также линейки банковских кредитных продуктов для физических лиц. Наблюдаемые условия высокой межбанковской конкуренции на российском рынке кредитования физических лиц вынуждают банки искать новые пути увеличения эффективности такого кредитования. Такой процесс требует наличия современных банковских технологий, значительных инвестиций и понимания сущности и роли кредитования физических лиц во всей системе кредитных отношений.
Характерной чертой кредитования физических лиц является относительно небольшие размеры ссуд в сочетании с большим объемом работы по их оформлению и оценке кредитоспособности клиентов. Для того чтобы оценить кредитоспособность физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. Для определения кредитоспособности физических лиц также необходимо изучать факторы, которые определяют его репутацию, владение активами, способность погасить ссуду в срок и наличие обеспечения ссуды[1].
Проблемы банковского кредитования физических лиц нашли широкое отражение в научной литературе. Их исследованием занимались такие отечественные ученые как Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая, Е. Ф. Жуков, О. И. Лаврушин, М. В. Романовский, Н. В. Довгий, С. Н.
Власова, С. А. Даниленко, Ю. А. Бабичева, Г. С. Панова и др. В работах экономистов особое внимание уделяется разработке методов и методик оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, а также интеграции отечественного рынка кредитования в мировой финансовый рынок.
Актуальность поднятой темы характеризуют увеличение роли банковского кредитования в удовлетворении временной финансовой потребности физических лиц в средствах платежа, ухудшение качества кредитного портфеля физических лиц, рост просроченной задолженности данной категории заемщиков и общее увеличение их закредитованности.
При написании данной статьи своей целью авторы ставят выделение основных проблем, присущих отечественному рынку кредитования физических лиц и определение возможных путей их решения.
Сферы кредитования физических лиц можно условно разделить на такие, как потребительская, инвестиционная (с непроизводственным характером) и предпринимательская. В каждой из них существуют свои особенности нормативного и законодательного регулирования, реализации кредитных отношений, оценки рисков, применяются определённые технологии кредитования, а также разные социальные программы государственной поддержки. В связи с этим определение банковского кредитования физических лиц сводится к реализации кредитных отношений банков в сфере потребительского, инвестиционного и предпринимательского кредитования физических лиц на основе базовых принципов, обеспечивающих
минимизацию банковских рисков.
На спрос физических лиц на кредиты влияет ряд факторов: уровень располагаемого дохода населения, рекламная и маркетинговая политика банков, политика производителей и продавцов товаров, а также уровень цен.
Следует отметить, что кредитование далеко не всегда способствует позитивному развитию отечественной экономики. Например, доля импортных товаров на внутреннем рынке России по состоянию на конец 2013 года превышает 45% [2]. Исходя из текущей ситуации рост объемов в сфере потребительского кредитования будет стимулировать импорт автомобилей, текстильных изделий и бытовой техники, а также не поспособствует развитию их производства в России. Участие России в ВТО может привести к дальнейшему вытеснению отечественных товаров дешевым импортом и к расширению сферы потребительского кредитования.
Усиливающиеся процессы интеграции рынка банковского кредитования физических лиц определяют необходимость повышения его эффективности и потребительской привлекательности на основе улучшения институционального, инфраструктурного, технологического и информационного взаимодействия в процессе создания единого кредитного пространства.
В настоящее время все чаще экспертами на обсуждение выносится проблема закредитованности населения России.
Ежегодно возрастает средняя кредитная нагрузка клиентов, увеличивается и число активных кредитов на одного заемщика. Представители банков все чаще говорят о том, что ухудшается обслуживание клиентами своих обязательств перед банками, в последнее время граждане стали хуже обслуживать свои обязательства перед банками, растут просрочки. Увеличивалась и доля людей, имеющих кредиты одновременно в нескольких банках. Так, в соответствии с данными Национального Бюро Кредитных Историй, на начало 2011 года доля заемщиков, имеющих более одного кредита, от общего числа, составляла 11,96 %, за два года она выросла на 4,1 % и составила на 1 января 2013 года 16,06 % [3].
С одной стороны, российский банковский рынок достаточно молод, и величина закредитованности сильно отстает от уровня многих европейских стран. Однако, наблюдаются различные злоупотребления, как со стороны банков, так и со стороны клиентов в сфере кредитования. Условия предоставления займов зачастую недостаточно прозрачны, процедура оценки кредитоспособности заемщиков слабо проработана, а финансовая грамотность населения очень низка, что является крайне негативными факторами, способными значительно повлиять на развитие банковской сферы.
Проблема закредитованности физических лиц стоит очень остро.
В возникновении такой ситуации во многом виноваты сами кредитные организации. Конкурентная борьба в банковском секторе очень высока, что заставляет банки проводить все более агрессивную политику по привлечению клиентов. Кредиты стали выдаваться быстрее, кредитоспособность зачастую проверяется не очень тщательно, иногда для получения потребительского кредита достаточно только паспорта. Результатом стало то, что неуклонно снижается уровень оценки кредитоспособности клиентов. Кроме того, многие банки активно развивают программы рефинансирования кредитов, агитируя население погашать одни кредиты за счет других. Возникает парадокс, так как банки, одобряя выдачу 4-5 кредита на погашение предыдущих трех под высокий процент недостаточно обеспеченным клиентам, делают их материальное положение еще хуже. Кредитование должно ускорять экономический рост, однако, когда заемные средства идут на погашение более раннего долга, такая функция пропадает, снижая полезность кредитования для экономики в целом. 12
Опасения у экспертов вызывает возрастающий спрос физических лиц на кредитные карты. Многие банки рассылают свои карты по почте, покрывая риски невозврата высокими процентами. Клиенту предлагается получить заемные средства, избежав длительной процедуры одобрения. Вступает в действие так называемый «психологический фактор». Наиболее опасной проблемой здесь является то, что такие долги не являются вынужденными и тщательно обдуманными и приводят к таким же необдуманным покупкам.
К росту закредитованности населения ведет и то, что во многих банках не существует четкой стратегии развития и проработанной кредитной политики. Зачастую внутренние подразделения конкурируют между собой. Бизнес-подразделения стремятся к увеличению объемов кредитования, а риск-подразделения к улучшению качества выдаваемых кредитов. Для формирования оптимального кредитного портфеля работа всех внутренних служб должна быть направлена на достижение единой стратегической цели, соответственно особое значение принимает разработка такой цели.
Стоит отметить, что проблема закредитованности стоит не только перед банкам, но и перед всей экономикой в целом. Когда большая часть средств населения уходит на погашение кредитов и процентов по ним, неуклонно снижается потребление, что сказывается на производстве. Кроме того, неспособность возврата всех занятых средств приводит к росту уголовных преступлений, мошенничества и самоубийств.
Многие россияне обладают достаточно низкой финансовой грамотностью, не умеют правильно планировать свой бюджет, вынуждены учиться на своих собственных ошибках и зачастую оказываются затянуты в финансовую «кабалу». Необходима разъяснительная и образовательная работа среди населения.
Ещё в начале 2011 года Центральным банком России была разработана и выпущена специализированная памятка для заемщиков. В ней ряд специалистов разобрали вопросы, связанные с правильным подбором заёмщиком программы кредитования. Однако это нисколько не решило проблемы закредитованности. В связи с этим фактором Центральный банк решил существенно ужесточить собственные меры воздействия на российских потребителей кредитных продуктов. Готовится ряд проектов по ужесточению мер в сфере кредитования физических лиц. А также в 2014 году Россия, как страна-участница Базельского комитета, начинает внедрять нормативы Базеля III. В связи с этим, коммерческим банкам следует тщательнее продумывать свою политику, так как по оценкам ряда отечественных экспертов, лишь 60% российских банков смогут полностью перейти на требования стандартов Базеля III к концу 2019 года.
Многие банки уже подвергли серьезным корректировкам кредитную политику и системы управления рисками, что позволило ситуации немного выровняться в 2013 году. Так, по данным НБКИ, в 2013 году по сравнению с годом 2012 значительно снизилась динамика объемов дорогого и «плохо обеспеченного» потребительского кредитования, а также кредитов с использованием кредитных карт. Тогда как колебания динамики объемов по автокредитам и ипотеке оказались незначительными.
[3].
Данная тенденция говорит о том, что россияне постепенно отказываются от краткосрочных и дорогих кредитов, выбирая долгосрочные на определенные цели, что свидетельствует о снижении долговой нагрузки на домохозяйства.
Некоторые банки решают проблему невозвратов, переходя к продуктам с обязательным залоговым обеспечением.
Постепенно начинает внедряться и достаточно распространенная в развитых странах система суррогатного подтверждения клиентом своего дохода. Суть данно-Карельский научный журнал. 2013. № 3
го подхода состоит в том, что клиент предъявляет банку чеки на совершенные им за свой счет крупные покупки, загранпаспорт с визами из разных стран, чтобы подтвердить свой материальный достаток.
Ещё одной из важных проблем сферы кредитования физических лиц в РФ остаётся неразвитость рынка образовательного кредитования. Основная идея этой проблемы состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Ряд отечественных банков предлагает такой вид кредитования но под относительно большой процент, так как риск невозврата кредита достаточно велик.
Отдельной проблемой кредитования физических лиц является проблема применения мошеннических схем недобросовестными заемщиками. В соответствии с Уголовным Кодексом Российской Федерации мошенничеством в сфере банковского кредитования признается хищение денежных средств заемщиком путем представления банку заведомо ложных и (или) недостоверных сведений [4]. В качестве таких сведений чаще всего выступают фальшивые документы, подтверждающие доходы и финансовое положение заемщика, иногда мошенники используют украденные или поддельные документы, удостоверяющие личность.
Существует и проблема коррупции в банковской сфере. Так, путем подкупа сотрудников службы безопасности, некоторые клиенты берут кредиты под залог, реально не имея никакого залогового имущества.
Из-за применения всех этих мошеннических схем банки часто несут большие потери и вынуждены зачастую завышать процентные ставки, чтобы застраховать себя от возникающих рисков.
Для решения данной проблемы необходимо развитие нормативно-правовой базы. На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителя» [5]. Создание специального закона, регулирующего спорные моменты, связанные именно с кредитованием физических лиц, позволяющего снизить риски, как кредитного учреждения, так и заемщика, позволит значительно снизить юридические издержки сторон, а также регулировать спорные моменты в досудебном порядке.
Перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации очень неоднозначны. С одной стороны оно - это наиболее удобная форма кредитования физических лиц, с другой стороны - рост невозвратности кредитов и ряд других факторов могут привести к кризису банковской системы.
В настоящее время российская банковская система активно развивается. В связи с чем, широко обсуждается вопрос об использовании зарубежного опыта в осуществлении банковской деятельности. В мировой практике применяется множество разнообразных методов и подходов к решению задачи по оценке кредитоспособности заемщика.
Банки развитых стран применяют в своей практике сложные системы оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков, включающие в себя большое количество показателей. Эти системы дифференцируются в зависимости от характера клиента (физическое лицо, предприятие, вид деятельности). К настоящему времени зарубежные коммерческие банки опробовали разные системы оценки кредитоспособности заемщиков. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день. Их частичное применение российскими банками может дать положительные результаты. В связи с чем, мировая банковская практика анализа кредитоспо-
собности заемщика, несомненно, заслуживает глубокого и всестороннего изучения со стороны российских банков. Российским банкам следует обратить внимание на рассмотренные методики и применять их на практике, адаптировав к российским условиям.
Следует отметить, что в среднесрочной перспективе перед Банком России стоит задача по снижению темпа роста потребительских цен. Данный процесс должен протекать постепенно: целевая траектория инфляции будет определяться с учетом перспектив экономического роста (установленные цели по инфляции достижимы без создания существенных рисков для устойчивости экономического роста), а также задачи по поддержанию устойчивого функционирования банковского сектора и финансовых рынков. Целевое значение изменения потребительских цен, установленное с учетом вышеуказанных факторов, составит 5,0% в 2014 году, 4,5% в 2015 году и 4,0% в 2016 году [6].
На основе проведённого исследования предлагаем следующие пути решения проблем кредитования физических лиц:
1. Разработку новых методов оценки кредитоспособности заёмщика. В частности, создание надёжных моделей классификации заемщиков, которые должны иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию конкретного рынка, к каждому филиалу банка.
2. Разработку подходов к выдаче каждого вида кредита для физических лиц. Например, в части образовательных кредитов необходимо проводить политику, включающую гарантию возврата кредита государством, а также законодательной базы предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование.
3. Разработку на государственном уровне программ развития кредитования населения с учетом финансовой глобализации, а также текущих рыночных тенденций.
4. Введение Центральным Банком России ряда ограничений на возможность получать кредиты семьями, уровень доходов которых не даёт возможности нормально осуществлять погашение взятых в банковских организациях займов.
5. Развитие сферы кредитного консалтинга.
6. Модернизацию существующей нормативно-правовой и законодательной базы в сфере кредитования физических лиц.
В заключение отметим, что рынок кредитования физических лиц развивается достаточно быстрыми темпами. Доверие населения к кредитным продуктам растет, кроме того, постепенно повышается финансовая грамотность населения. Существующие проблемы достаточно значительны, но, в общем, подлежат решению.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Потапова Е.А. Особенности оценки кредитоспособности физического лица. - Октябрь-декабрь 2013. - №4(9) [Электронный ресурс]. URL: http://iupr.ru/do-mains_data/files/vihodnye_dannye/Vyhodnye%20dan-nye%209.pdf
2.Письмо Центрального Банка Российской Федерации: «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и плановый период 2015 и 2016 годов.
3.Национальное бюро кредитных историй: [Электронный ресурс]. URL: http://nbki.ru/company/
4. Уголовный кодекс Российской Федерации
5. Корнийчук Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. - Июнь 2013. - № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2013/06/25247
6.Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2014 год и на плановый период 2015 и 2016 годов (разработан Минэкономразвития России)
CREDITING OF PHYSICAL PERSONS IN THE RUSSIAN FEDERATION: THE BASIC PROBLEMS AND WAYS OF THEIR DECISION
© 2013
A.N. Kiryushkina, student E.A. Potapova, student
Togliatti State University, Togliatti (Russia)
Annotation: Research of a current state of crediting of physical persons is conducted In article. Authors consider a number of its problems and possible ways of their decision. Necessity of a solution of a problem overloans the population, improvements of models of an estimation of credit status of physical persons is proved.
Keywords: crediting of physical persons, overloans, credit loading, a credit status estimation, credit cards, a credit portfolio.
УДК 371.314.6:614.84(07)
АНАЛИЗ РЕЗУЛЬТАТОВ ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНОЙ РАБОТЫ ПО ВНЕДРЕНИЮ ТЕХНОЛОГИИ ПРОЕКТНОГО ОБУЧЕНИЯ В ПОДГОТОВКУ БУДУЩИХ СПЕЦИАЛИСТОВ ПОЖАРНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
© 2013
А.А. Кришталь, аспирант
Черкасский национальный университет имени Богдана Хмельницкого, Черкассы (Украина)
Аннотация: Осуществлен анализ результатов исследовательской экспериментальной работы по внедрению технологии проектного обучения в подготовку будущих специалистов пожарной безопасности. Подтверждена эффективность формирования проектно-технологических умений и навыков у будущих специалистов пожарной безопасности при соблюдении предложенных педагогических условий внедрения обозначенной технологии.
Ключевые слова: технология проектного обучения, проектно-технологические умения и навыки, будущие специалисты пожарной безопасности, подготовка будущих специалистов пожарной безопасности.
В условиях нынешней экономической и социально-политической нестабильности специалист пожарной безопасности должен обладать гибким умом, системным мышлением, умением анализировать ситуацию, прогнозировать возможные пути решения проблемы и ее следствия, действовать согласно алгоритму и пр. Обозначенные умения являются составляющими проек-тно-технологических умений и навыков, формирование которых у будущих специалистов пожарной безопасности является первоочередным заданием высших профильных учебных заведений.
В современных исследованиях подготовки будущих специалистов пожарной безопасности обоснованы такие педагогические условия: профессиональной подготовки (Н. Вовчастая [1]), формирования профессионально важных качеств (В. Бут [2]), внедрения средств масс-медиа (И. Гуриненко [3]), повышения эффективности физической подготовки (Л. Ишичкина [4]), социализации (А. Капля [5]), внедрения деловых игр (А. Парубок [6]) и другие [7]. Недостаточно изученными остаются педагогические условия внедрения технологии проектного обучения в подготовку будущих специалистов пожарной безопасности.
Цель статьи - проанализировать результаты исследовательской экспериментальной работы по внедрению технологии проектного обучения в подготовку будущих специалистов пожарной безопасности.
Диагностирование уровней сформированности про-ектно-технологических умений и навыков и проверка эффективности выделенных нами педагогических условий внедрения технологии проектного обучения в подготовку будущих специалистов пожарной безопасности (осознание необходимости реализации учебных проектов, подготовка преподавателей к внедрению технологии проектного обучения, специальная организация учебно-познавательной деятельности) осуществлялись согласно разработанных нами критериев и показателей сформированности проектно-технологических умений и навыков на основе сравнительной характеристики данных констатирующего и формирующего экспериментов. Такое исследование позволило проследить ход формирования проектно-технологических умений и навыков у будущих специалистов пожарной безопасности в экспериментальной и контрольной группах и сделать выводы относительно эффективности педагогических условий
внедрения технологии проектного обучения в подготовку обозначенных специалистов.
Согласно усредненным показателям уровней сфор-мированности проектно-технологических умений и навыков у будущих специалистов пожарной безопасности можем отметить положительную динамику роста (табл. 1, рис. 1).
Таблица 1 - Количественное распределение результатов эксперимента по уровням сформированности проек-тно-технологических умений и навыков на этапе формирующего эксперимента в экспериментальной группе (%)
Критерии с ф ормиров анности Уровни сформированности
Ввтсокий (Ei) Д о статочнвш (Д) Начальный (Н|
Количество участников % Количество участников % Количество участников %
М отив ационно-ценностный (МЦ) 169 67,06 62 24,6 21 8,34
Когнитивный (К) 136 53,96 98 38,9 18 7,14
Операционно-деятелвно стный (ОД) 184 73,01 53 21,04 15 5,95
80 и
b
mr I н П^ .
□ Высокий
□ Достаточный
□ Начальный
МЦ
ОД
Рис. 1. Усредненные показатели сформированности проектно-технологических умений и навыков у будущих специалистов пожарной безопасности в соответствии с уровнями и показателями в экспериментальной группе после формирующего эксперимента
Отмечено позитивное изменение в осознании будущими специалистами пожарной безопасности необходимости выполнения учебных проектов после формирующего эксперимента: 28% до и 78% после эксперимента (рис. 2). В противовес росту уровня осознания, который был выявлен в экспериментальной группе, показатели
К
