Кредитные отношения в системе гражданско-правовых обязательств Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Образование. Наука. Научные кадры. 2023. № 4. С. 66 — 68. Education. Science. Scientific personnel. 2023;(4):66 — 68.

ЧАСТНО-ПРАВОВЫЕ(ЦИВИЛИСТИЧЕСКИЕ) НАУКИ

Научная статья УДК 347.4

https://doi.org/10.24412/2073-3305-2023-4-66-68 NIION: 2007-0062-4/23-219

EDN: https://elibrary.ru/QMCLQI MOSURED: 77/27-004-2023-04-419

Кредитные отношения в системе гражданско-правовых обязательств

Галина Васильевна Курбатова1, Галина Зиновьевна Цибульская2

1 2 Академия ФСИН России, Рязань, Россия

1 kurbatik2007@yandex.ru

2 gz3846@yandex.ru

Аннотация. В статье рассматриваются вопросы, касающиеся места кредитных отношений в системе гражданско-правовых обязательств. Исследуются фундаментальные принципы кредитных отношений, излагаются особенности реализации кредитных отношений в контексте кредитора и заемщика, анализируется свобода кредитных отношений во взаимосвязи со свободой гражданско-правовых обязательств.

Ключевые слова: кредитные отношения, кредит, обязательства, заемщик, кредитор, кредитные организации Для цитирования: Курбатова Г.В., Цибульская Г.З. Кредитные отношения в системе гражданско-правовых обязательств // Образование. Наука. Научные кадры. 2023. № 4. С. 66 — 68. https://doi.org/10.24412/2073-3305-2023-4-66-68. EDN: https://elibrary.ru/QMCLQI.

PRIVATE LEGAL (CIVILITY) SCIENCES

Original article

Credit relations in the system of civil law obligations

Galina V. Kurbatova1, Galina Z. Tsybulskaya2

1 2 Academy of the Federal Penitentiary Service of Russia, Ryazan, Russia

1 kurbatik2007@yandex.ru

2 gz3846@yandex.ru

Abstract. The article deals with issues related to the place of credit relations in the system of civil law obligations. The fundamental principles of credit relations are investigated, the features of the implementation of credit relations in the context of the lender and the borrower are considered, the freedom of credit relations is analyzed in conjunction with the freedom of civil obligations.

Keywords: credit relations, credit, obligations, borrower, lender, credit organizations

For citation: Kurbatova G.V., Tsybulskaya G.Z. Credit relations in the system of civil law obligations // Obrazo-vaniye. Nauka. Nauchnyye kadry = Education. Science. Scientific personnel. 2023;(4):66 — 68. (In Russ.). https:// doi.org/10.24412/2073-3305-2023-4-66-68. EDN: https://elibrary.ru/QMCLQI.

Традиционным и родовым по отношению к кредитным отношениям видом отношений являются заемные отношения, реализуемые посредством договора займа. Активное развитие рыночных отношений и их становление в качестве основы современной российской экономики побудили законодателя заняться созданием правовой основы для эффективного функционирования кредитных отношений. Тот факт, что они постепенно вышли из заемных отношений и

© Курбатова Г.В., Цибульская Г.З., 2023

стали самостоятельной финансово-правовой единицей, вполне логичен и не вызывает существенных доктринальных дискуссий. Нам необходимо рассмотреть кредитные отношения в системе гражданско-правовых обязательств, чтобы понять, какое место в ней они занимают.

Начать рассмотрение кредитных отношений в системе гражданско-правовых обязательств целесообразнее всего с принципов, на которых они базируются в данной системе. Пренебрежение категорией принципов при изучении теоретических основ любого явления, на наш взгляд, не-

Частно-правовые (цивилистические) науки

приемлемо, так как подобное отношение не позволяет провести глубокий анализ и заполучить важнейшие сведения об основных руководящих началах, отступление от которых не представляется возможным. Несмотря на то, что кредитные отношения пребывают в состоянии развития и не могут игнорировать тенденции, присущие современным общественным и рыночным отношениям, их фундаментальные принципы остаются неизменными. Среди них:

1) возвратность. Любой кредитный договор подразумевает, что материальные средства или иные вещи, являющиеся предметом кредита, подлежат возврату в срок и на условиях, оговоренных и закрепленных сторонами. Необоснованный отказ от возврата взятого кредита является основанием для предъявления претензий и подачи искового заявления в суд, который будет устанавливать истину в гражданско-правовом споре;

2) возмездность. Кредитные отношения подразумевают возмездную (платную) основу. То есть кредитор, предоставляя заемщику кредит, изначально просчитывает и закрепляет в кредитном договоре сумму, которую он планирует заработать на этом. Кредитные отношения сегодня — это, прежде всего, финансовая услуга, которая имеет высокий спрос на рынке. Заемщик, вступая в кредитные отношения, заранее осведомлен о том, что за использование данной услуги он будет обязан заплатить определенную договором сумму, выраженную в процентах;

3) срочность. Кредитные отношения формируются на определенный срок, который устанавливается договором. Срок кредитных отношений может быть различным, так как зависит от ряда обстоятельств: суммы кредита, суммы первоначального взноса, размера ежемесячных выплат, закрепления или отсутствия цели кредита и т.д. Кредитные отношения признаются завершенными, когда заемщик выплачивает последний платеж по кредиту и получает от кредитора официальный документ об отсутствии претензий и выполнении кредитных обязательств.

Так выглядят и реализуются основные принципы кредитных отношений в системе гражданско-правовых обязательств, свойственные любому кредитному договору, независимо от его специфики. Однако существуют и иные, специализированные принципы, которые находят свое отражение не во всех кредитных обязательствах. Наиболее очевидным примером является принцип целевого назначения. Его суть состоит в следующем: зачастую некоторые кредиты выдаются под какую-то конкретную задачу, для удовлетворения конкретной потребности или жела-

ния заемщика, т.е. для достижения определенной цели. В системе гражданско-правовых обязательств такие кредитные отношения именуются целевыми. Наиболее характерным и распространенным примером является автокредит, когда заемщик обращается в банк или иную кредитную организацию, чтобы взять в кредит автомобиль.

Современные кредитные отношения в системе гражданско-правовых обязательств, на наш взгляд, лучше всего характеризуются фактом свободы выбора цели, под которую берется кредит. Другими словами, чтобы сегодня получить кредит, совсем не обязательно сообщать банку о своих намерениях, связанных с тем, как именно будут потрачены полученные денежные средства. Безусловно, ввиду того, что кредитные отношения — это, помимо всего прочего, еще и способ заработка, бизнес, в нем существует множество маркетинговых инструментов. Банки, желая привлечь потенциальных клиентов, формируют различные кредитные предложения, опираясь на потребности рынка. Поэтому зачастую целевой кредит может быть выгоднее в материальном плане для заемщика. Но целевой кредит влечет за собой и определенные ограничения, поэтому заемщику при вступлении в кредитные отношения необходимо быть предельно внимательным. Свобода кредитных отношений вполне соответствует принципу свободы гражданско-правовых отношений, выступающему в качестве его базовой надстройки [1, с. 3].

Невозможно рассмотреть кредитные отношения в системе гражданско-правовых обязательств, не затронув их стороны более подробно. По отношению к кредитору отечественный законодатель предъявляет более строгие требования, нежели к заемщику. Это проявляется во всем, даже в том, кто может являться кредитором и легально выдавать кредиты. На сегодняшний день в качестве кредитора может выступать банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка Российской Федерации на все или отдельные банковские операции. Ежегодно на территории нашей страны появляются новые банки и финансовые организации, которые, получая лицензию, начинают вести активную деятельность. Однако мы периодически наблюдаем и обратную картину, когда ЦБ РФ отзывает выданную лицензию, что влечет за собой невозможность продолжения осуществления финансовой деятельности для кредитора и различные негативные последствия для его заемщиков. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на усло-

2023 / № 4 Е^оайоп. Бйепое. БаепйЛс регэоппе!

67

виях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором. Возвращаясь к заемщику, вспомним выдвинутый нами ранее тезис о том, что в отношении него требования законодателя несколько мягче. Так, если кредитный договор еще не был заключен, заемщик вправе отказаться от него без каких-либо существенных последствий. Однако ему необходимо уведомить о своем отказе кредитора до момента непосредственного получения кредита [2, с. 11].

Говоря предметнее о месте современных кредитных отношений в системе гражданско-правовых обязательств, представляется возможным заключить, что, исходя из свойственной кредитным отношениям правовой природы, они занимают уникальное место, характеризующееся как финансовой, так и правовой составляющей. Кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит). Несмотря на актуализацию и активное распространение кредитных отношений, их осо-

бое место в системе гражданско-правовых обязательств, на сегодняшний день нельзя однозначно заявить, что кредитные отношения уверенно и полноценно восприняты гражданским законодательством. Речь идет о том, что, обращаясь к нормам действующего гражданского законодательства, бросается в глаза недостаточность правового регулирования кредитных отношений. Это сказывается и на конкретизации места кредитных отношений, так как фактически они существуют и активно используются, но с юридической точки зрения ситуация крайне неопределенная.

Список источников

1. Абдурахманов Р.Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору // Юридические науки. 2018. № 13. С. 2—3.

2. Давтов Б.Р. К вопросу о предмете кредитного договора / / Наука, образование и культура. 2018. № 1. С. 10—11.

References

1. Abdurakhmanov R.R. Features of the rights and obligations of the parties under the loan agreement // Legal sciences. 2018. No. 13. P. 2—3.

2. Davtov B.R. To the question of the subject of the loan agreement / / Science, education and culture. 2018. No. 1. P. 10—11.

Информация об авторах

Г.В. Курбатова — доцент кафедры гражданского права и процесса Института подготовки государственных и муниципальных служащих Академии ФСИН России, кандидат исторических наук, доцент;

Г.З. Цибульская — доцент кафедры тылового обеспечения Академии ФСИН России, кандидат юридических наук, доцент.

Information about the authors G.V. Kurbatova — Associate Professor of the Department of Civil Law and Process of the Institute of Training of State and Municipal Employees of the Academy of the Federal Penitentiary Service of Russia, Candidate of Historical Sciences, Associate Professor;

G.Z. Tsybulskaya — Associate Professor of the Logistics Department of the Academy of the Federal Penitentiary Service of Russia, Candidate of Legal Sciences, Associate Professor.

Сведения о вкладе каждого автора Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.

Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article. The authors declare no conflicts of interests.

Статья поступила в редакцию 26.09.2023; одобрена после рецензирования 10.10.2023; принята к публикации 26.10.2023.

The article was submitted 26.09.2023; approved after reviewing 10.10.2023; accepted for publication 26.10.2023.