CC BY
9
УДК 657.412.13
Макин М.В. студент магитстратуры 1 курс Институт экономики и управления КГУ специальность: «Экономика фирмы и анализ отраслевых рынков»
профиль: «Экономика» ФГБОУ ВО «Курский государственный университет»
Пахомова Е.В. студент 4 курс Институт экономики и управления КГУ специальность: «Бухгалтерский учет и контроль»
профиль: «Экономика» Курского государственного университета
Россия, г. Курск
КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КАК СОСТАВЛЯЮЩАЯ БАНКОВСКОГО МЕНЕДЖМЕНТА
Аннотация: в статье рассматривается понятие кредитной политики коммерческого банка. На примере Банка ВТБ (ПАО) рассматривается основная составляющая кредитной политики коммерческого банка -кредитование, которое является основным видом деятельности кредитной организации.
Ключевые слова: кредитная политика, коммерческий банк, кредитный портфель, кредитование.
Makin M. V. master's student 1 course of the Institute of Economics and management, KSU specialty: "Economics of the company and analysis of industry markets»
profile: "Economics» Of the "Kursk state University» Pakhomova E. V. Student 4 course Institute of Economics and management KSU specialty: "Accounting and control» profile: "Economics» Kursk state University Russia, Kursk
CREDIT POLICY OF COMMERCIAL BANK AS A COMPONENT OF BANKING MANAGEMENT
Abstract: the article deals with the concept of credit policy of a commercial Bank. On the example of VTB Bank (PJSC) the main component of the credit policy of a commercial Bank is considered - lending, which mainly affects the activities of the credit institution.
Keywords: credit policy, commercial Bank, credit portfolio, lending.
Кредитная политика определяет общие принципы, правила, подходы и стандарты для всех участников кредитного процесса. Основанием для всего процесса кредитования является кредитная политика, определяет его объективные параметры и особенности, связана с общей стратегией банка и направлена на достижение его стратегических целей. Кредитная политика является так же неотъемлемой частью финансовой стратегии банка. Финансовая стратегия предполагает наличие политики поддержания ликвидности, процентной, эмиссионной, депозитной, кредитной, фондовой и дивидендной политик [1].
Рассматривая кредитную политику Банка ВТБ (ПАО), можно отметить, что основным сегментом кредитования банка являются предприятия и организации, которые формируют примерно 84% всей ссудной задолженности. По итогам 2017 года объем ссудной задолженности предприятий и организаций банка вырос по сравнению с предшествующим периодом примерно на 5% и в абсолютном выражении составил 5 742 млрд руб.
7,000
6,000
5,000
4,000
3,000
2,000
1,000
76.0
4,379
29.9
79.4
5,316
82.4
5,485
3.2
2014 2015 2016
кредитный портфель ЮЛ темп прироста, в %
83.6 5,742
4.7
90.0 80.0 70.0 60.0 50.0 40.0 30.0 20.0 10.0 0.0
2017
Доля ЮЛ в общих кредитах
0
Рисунок - 1 Объем ссудной задолженности предприятий и организаций Банка ВТБ (ПАО) в 2014 -2017 г., в млрд руб.
Анализ данного рисунка показывает, что удельный вес задолженности предприятий и организаций в совокупном кредитном портфеле кредитной организации вырос с 76% в 2014 г. до 83,6% в 2017 г. Данная тенденция свидетельствует о том, что с каждым годом коммерческий банк направляет все больший объем ресурсов на кредитование рассматриваемого сегмента. При проведении анализа динамики кредитного портфеля было выявлено снижение темпов прироста объема ссудной задолженности с 2015 г. на 2016 г. Данная тенденция является следствием снижения деловой активности
предприятий, ужесточения условий кредитования и высоких средневзвешенных процентных ставок по выдаваемым кредитам. Однако вследствие стабилизации макроэкономической ситуации в экономике восстановился и спрос на кредитные ресурсы со стороны хозяйствующих субъектов, что нашло свое отражение в увеличении объема ссудной в 2017 году.
Отраслевая структура динамики задолженности юридических лиц дает возможность проанализировать, на развитие каких отраслей банк уделяет
больше всего привлеченных ресурсов.
100.0
90.0 80.0 70.0 60.0 50.0 40.0 30.0 20.0 10.0 0.0
2015 2016 2017
□ Прочие виды деятельности
Производство и распределение электроэнергии, газа, воды
□ Добыча полезных ископаемых
□ Оптовая и розничная торговля
□ Транспорт и связь
□ Обрабатывающие производства
□ Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг
□ Финансовое посредничество
Рисунок - 2.Отраслевая структура кредитного портфеля Банка ВТБ (ПАО), в
%
Анализ данного рисунка показывает, что на протяжении трех последних лет Банк ВТБ (ПАО) преимущественно кредитует такие отрасли, как финансовое посредничество (17,6%), операции с недвижимым имуществом (17,9%) и обрабатывающее производство (17,8%). Также следует отметить, что в целом отраслевая структура кредитного портфеля банка является достаточно диверсифицированной. Это является положительным моментом, поскольку, с одной стороны, коммерческий банк равномерно вкладывает свои кредитные ресурсы в развитие различных отраслей экономики. С другой стороны, увеличение просроченной задолженности в одной отрасли несущественно отразится на качестве корпоративного кредитного портфеля банка.
Абсолютная отраслевая динамика кредитного портфеля Банка ВТБ (ПАО) показывает, что в течение трех последних лет банк в совокупности выдал кредитных средств на общую сумму 1 004 млрд руб. Динамика
отдельных статей кредитного портфеля коммерческого банка в разрезе отраслей представлена в таблице 1.
Таблица 1
Отраслевая динамика кредитования национальной экономики Банком ВТБ _(ПАО) в 2015-2017 гг., в млрд руб._
Отрасли национальной экономики Абсолютная динамика Темп прироста, в %
2015 2016 2017 20162015 20172016 20172015 2016 / 2015 2017 /201 6 2017/ 2015
Финансовое посредничест во 941 1 171 1 010 230 -161 69 24,4 13,7 7,4
Операции с недвижимым имуществом 969 939 1 025 -30 87 56 -3,1 9,2 5,8
Обрабатываю щие производства 941 765 1 022 -177 258 81 18,8 33,7 8,6
Транспорт и связь 203 443 539 239 96 336 в 2,2 раза 21,8 в 2,7 раз
Оптовая и розничная торговля 362 419 437 58 18 75 15,9 4,2 20,8
Добыча полезных ископаемых 583 391 362 -192 -29 -221 32,9 -7,5 -37,9
Производство и распределени е
251 355 363 104 7 111 41,2 2,1 44,2
электроэнерги и, газа, воды
Строительств о 350 357 233 7 -125 -117 2,1 34,8 -33,5
Металлургиче ское производство 89 230 258 141 27 168 2,6 11,8 2,9
Химическое производство 315 120 129 -195 9 -185 61,9 7,9 -58,9
Государствен ные органы власти 149 88 95 -61 6 -55 40,9 7,3 -36,6
Производство пищевых продуктов 63 75 92 12 18 30 19,2 24,0 47,8
Сельское хозяйство 44 64 83 20 19 39 44,3 30,1 87,8
Прочие виды деятельности 55 68 93 12 26 38 22,5 38,1 69,2
Всего 5 5 485 5 169 257 426 3,2 4,7 8,0
выданных кредитов 316 742
Анализ данной таблицы показывает, что за последние три года наметилось увеличение кредитования таких отраслей, как транспорт и связь в (в 2,7 раза), производство и распределение электроэнергии, газа, воды (на 44,2%), производство пищевых продуктов (на 47,8%), сельское хозяйство (на 87,8%), %). В течение 2015-2017 гг. банк сократил заемное финансирование по таким отраслям национальной экономики, как строительство на -33,5% (-117 млрд руб.) и добыча полезных ископаемых на -37,9% (-221 млрд руб.).
Таким образом, кредитная политика коммерческого банка заключается в кредитовании юридических лиц. Иными словами, преимущественную часть привлеченных ресурсов Банк ВТБ (ПАО) направляет на финансирование юридических лиц, из которых важное место в кредитной политике банка занимают такие отрасли, как добыча полезных ископаемых, финансовая деятельность.
Использованные источники:
1. Кузяков Е. В. Кредитная политика банка, ее основные элементы // Молодой ученый. - 2014. - №19. - с. 319-320.
2. Михеева, В.С. Роль коммерческих банков в современной экономической системе [Текст] /В.С. Михеева // Образование и наука без границ: социально -гуманитарные науки. - 2017. - №8. - с. 241-245.
3. Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО) [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.vtb.ru/ свободный.
