CC BY
206В случае если в Вашем соглашении с банком А отсутствуют запреты на досрочное погашение, Вы проводите процедуру перекредитования. Подписываете кредитное соглашение с банком Б и погашаете Ваш кредит в банке А на необходимую сумму 1 834 522 рублей. Сейчас у Вас новый ипотечный кредит на 12 лет по ставке 11,5%, согласно которому ежемесячный платёж будет равен [2, с. 86]:
D.1 1834522*.^
Y = 1 - = 1 12 = 9 452,06 руб. (2)
1 d4)n'm 1 с1+£#1)15'12
За 12 лет в банк Б Вы заплатите: 9 452,06 * 12*12= 1 361 096,64 рублей вместо
12 739,73* 12*12= 1 834 521,12 за то же время в банке А. Экономия составит:
1 834 521,12 -1 361 096,64 = 473 451,48 рублей.
Программа рефинансирования поможет уменьшить долю просроченных кредитов и, тем самым, улучшит качество кредитного портфеля [3].
Список литературы / References
1. Кияткина В.В. Теоретические основы современных моделей рефинансирования ипотечных кредитов в России // Финансы и кредит, 2010. № 30. С. 57-62.
2. Кияткина В.В. Оценка эффективности рефинансирования ипотечных кредитов // Банковское дело, 2010. №8. С. 56-60.
3. Крысин А.В. Оживление ипотечного кредитования: предстоит решить много задач // Банковское дело, 2012. № 11. С. 58-62.
ESTIMATION OF QUALITY OF CREDIT PORTFOLIO OF PJSC "VTB" Borisova V.O. (Russian Federation) Email: Borisova227@scientifictext.ru
Borisova Victoria Olegovna - Undergraduate, DEPARTMENT OF PUBLIC FINANCE AND BANKING MANAGEMENT, INSTITUTE OF ECONOMICS AND MANAGEMENT (STRUCTURAL UNIT) FEDERAL STATE AUTONOMOUS EDUCATIONAL INSTITUTION OF HIGHER EDUCATION CRIMEAN FEDERAL UNIVERSITY NAMED AFTER VI VERNADSKY, SIMFEROPOL
Abstract: this article is devoted to the analysis of the credit policy of the commercial bank PJSC "VTB". The relevance of the research topic is due to the serious influence of the commercial bank's credit policy on the stability of the operation and the results of its work, especially in the current economic crisis. The article examined the structure of the loan portfolio of PJSC "VTB". An analysis of the dynamics of the loan portfolio was made in the context of individuals and legal entities, as well as the sectoral structure of the loan portfolio of legal entities of PJSC "VTB" was presented. Keywords: сгedit, loan portfolio, loan portfolio quality, commercial bank.
ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО «ВТБ» Борисова В.О. (Российская Федерация)
Борисова Виктория Олеговна - магистрант, кафедра государственных финансов и банковского менеджмента, Институт экономики и управления (структурное подразделение) Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского, г. Симферополь
Аннотация: данная статья посвящена анализу кредитной политики коммерческого банка ПАО «ВТБ». Актуальность темы исследования обусловлена серьезным влиянием кредитной политики коммерческого банка на стабильность функционирования и результаты его работы, особенно в условиях современного экономического кризиса. В статье была рассмотрена структура кредитного портфеля ПАО «ВТБ». Сделан анализ динамики кредитного портфеля
в разрезе физических и юридических лиц, а также была представлена отраслевая структура кредитного портфеля юридических лиц ПАО «ВТБ».
Ключевые слова: кредит, кредитный портфель, качество кредитного портфеля, коммерческий банк.
Кредитный портфель банка ПАО «ВТБ» по итогам 2016 года вырос на 0,8% - до 1 960,0 млрд рублей, а банк сохранил второе место на российском рынке розничного кредитования, увеличив свою долю рынка на 1,2 п. п. - до 16,1%.
Доля ипотечных кредитов в совокупном портфеле кредитов физическим лицам увеличилась до 44,6% на 31 декабря 2016 года с 40,9% на 31 декабря 2015 года.
Доли потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам в портфеле составили 43,6% и 6,3% соответственно по сравнению с 46,3% и 5,9% на 31 декабря 2015 года. Доля кредитов на покупку автомобиля в портфеле снизилась до 5,1% на 31 декабря 2016 года по сравнению с 6,7% на 31 декабря 2015 года.
Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля банка ВТБ за 2016 год (рис. 1). На долю кредитования юридических лиц приходится около 81 %, а на долю физических лиц-19%.
Рис. 1. Структура кредитного портфеля ПАО «ВТБ» за 2016 год
Источник: составлено автором на основе [3].
По итогам 2016 года корпоративный кредитный портфель банка ВТБ увеличился на 13,1% -до 8 150,0 млрд рублей. В результате банк увеличил свою долю на рынке кредитования юридических лиц с 16,5% до 17,2%, сохранив вторую позицию на рынке.
Отраслевая структура кредитного портфеля юридических лиц ПАО «ВТБ» за 2015 - 2016 года представлена на рисунке 2.
Прочие сектора Энергетика Транспорт Финансы Торговля и коммерция Химическая промышленность Государственные органы власти Промышленное производство Нефтегазовая отрасль Строительство Металлургия
и 2016 -2015
0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16%
Рис. 2. Отраслевая структура кредитного портфеля юридических лиц ПАО «ВТБ»
за 2015 - 2016 гг.
Источник: составлено автором на основе [2; 3].
Так, на основании рисунка 2 можно сделать вывод, что кредитный портфель ПАО «ВТБ» хорошо диверсифицирован по отраслям экономики. Преобладающая доля кредитов юридических лиц - металлургическая промышленность и строительство (соответственно, 15% и 12% в 2016 г. и 11% и 14% в 2015г.). Также существенна доля кредитов в 2016 году нефтегазовой отрасли, промышленного производства и государственных органов власти -11%. Незначительную долю в отраслевой структуре кредитного портфеля юридических лиц ПАО «ВТБ» в 2016 году занимают энергетика и транспорт - 5%.
Спад экономики и ухудшение динамики доходов населения, а также значительные колебания валютных курсов в течение 2015-2016 года привели к снижению склонности населения к потреблению и ослаблению спроса на продукты потребительского и автокредитования. Высокий уровень процентных ставок в первой половине года, а также ужесточение требований банков к заемщикам также сдерживали рост кредитования.
В этих условиях розничный кредитный портфель ПАО «ВТБ» по итогам 2016 года вырос на
0.8. - до 1 960,0 млрд рублей, а банк сохранил второе место на российском рынке розничного кредитования, увеличив свою долю рынка на 1,2 п. п. - до 16,1%.
Основным драйвером роста кредитного портфеля розничного бизнеса в течение 2016 года оставались ипотечные кредиты, поскольку спрос на данный вид кредитов в России сохранялся на высоком уровне, а банк «ВТБ» продолжал отдавать приоритет продуктам с относительно низким уровнем риска в рамках наращивания активов.
Основную долю в совокупном кредитном портфеле физических лиц занимают потребительские кредиты и кредиты по кредитным картам(985 млрд. руб. на 31.12.2016) - 43,6 % и 6,3 % соответственно по сравнению с 46,3% и 5,9% на 31.12.2015 г.
Доля ипотечных кредитов составила 875 млрд. руб. на 31.12.2016. Доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле увеличилась до 44,6% на 31.12.2016 г. с 40,9 % на 31.12. 2015 г.
Доля кредитов на покупку автомобиля в портфеле снизилась до 5,1% на 31.12.2016 г. по сравнению с 6,7 % на 31.12 2015 г.
Список литературы / References
1. Банк «ВТБ» (Публичное акционерное общество). Консолидированная финансовая отчетность на 31.12.2014 в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vtb.ru/ir/statements/ifrs/ (дата обращения: 10.05.2017).
2. .Банк «ВТБ» (Публичное акционерное общество). Консолидированная финансовая отчетность на 31.12.2014 в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vtb.ru/ir/statements/ifrs/ (дата обращения: 10.05.2017).
3. Банк «ВТБ» (Публичное акционерное общество). Консолидированная финансовая отчетность на 31.12.2016 в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.vtb.ru/ir/statements/ifrs/ (дата обращения: 10.05.2017).
