CC BY
15
Уразова С.А.,
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело» Ростовского государственного экономического университета (РИНХ)
Эл. почта: urazova@jnbox.ru
КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ
СТРАТЕГИЧЕСКИХ НАПРАВЛЕНИЙ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
В статье предложены концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития банковской системы, а также разработанные на их базе рекомендации для российской банковской системы с учетом интересов региональной экономики. Рекомендации связаны со структурной политикой в отношении банковской системы, регулированием деятельности банков и процессов развития системы в целом, комплексом мер, направленных на повышение устойчивости системы.
Ключевые слова: банк, российская банковская система, регулирование, долгосрочный кредит, региональная экономика
Одной из наиболее актуальных на сегодняшний день для российского банковского сообщества проблем является доработка предложенного Правительством РФ и Банком России проекта «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период
до 2015 года», а также разработка более долгосрочных стратегических направлений с учетом принятой ранее «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года». В связи с этим представляется необходимым, прежде всего, обсуждение вопроса о концептуальных основах разработки стратегических направлений развития банковской системы. Решение данного вопроса невозможно без адекватной оценки не только современного состояния и проблем функционирования банковской системы, но и имманентно присущих ей особенностей и закономерностей развития сформировавшихся в ходе эволюции. Наряду с этим принципиально важной является необходимость ориентированности разрабатываемой стратегии на удовлетворение потребностей региональной экономики в банковских услугах.
В широком спектре проблем региональной экономики к числу тех, решению которых может способствовать банковский сектор, можно отнести: высокий процент износа основных фондов; недостаточное количество промышленных предприятий и производственных мощностей; ориентированность не на строительство и активное развитие промышленных предприятий, а на развитие торговых операций; низкий уровень инновационной активности, незначительное количество реализуемых инновационных проектов. Указанные проблемы предопределяют: необходимость увеличения объемов кредитования как крупных, так и мелких и средних региональных предприятий; значительную потребность в привлечении крупных долгосрочных кредитов для развития всех отраслей промышленности, в первую очередь наукоемких и ресурсоемких, с целью обновления основных фондов, создания новых предприятий, внедрения инновационных проектов; потребность в расшире-
нии объемов долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.
К основным проблемам регионального банковского сектора могут быть отнесены: недостаточные объемы ресурсной базы региональных банков для удовлетворения потребностей в привлечении региональными предприятиями крупных кредитов; недостаточная развитость межбанковского рынка и взаимодействия между банками в условиях постоянного изменения структуры банковского сектора, благодаря активному процессу слияний и поглощений; нехватка долгосрочных ресурсов; необходимость видового разнообразия кредитных организаций, заинтересованных в работе с клиентами различных категорий; сокращение количества региональных банков, что отрицательно сказывается на удовлетворенности потребностей предприятий реального сектора экономики в банковских услугах, поскольку именно региональные банки отличаются стремлением к обслуживанию, максимальному удовлетворению потребностей всех региональных предприятий, ориентированностью на долгосрочные партнерские отношения и «выращивание» своих клиентов.
В этих условиях для осуществления банковского кредитования в инте-
ресах региональной экономики, связанного с вложением значительных средств в недостаточно рентабельные крупные предприятия на долгий срок, необходима поддержка органов федеральной и местной власти в рамках комплекса мероприятий, ориентированных на промышленное и сельскохозяйственное развитие регионов, инновационную модернизацию российской экономики.
На фоне постоянного сокращения количества российских банков в большинстве регионов все острее становится вопрос о недостаточной обеспеченности банковскими услугами. Динамика совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами с 1.01.2003г. по 1.01.2010г. (см. рис. 1) свидетельствует о его снижении во всех регионах. При этом более высокий уровень значений индекса по Центральному и Северо-Западному федеральным округам обеспечивается в основном благодаря показателям Москвы и Санкт-Петербурга.
Процесс концентрации банковского капитала, наблюдаемый в последние годы, не привел к существенному изменению структуры кредитных вложений, их большей ориентированности на кредитование
Рис. 1. Динамика совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами с 1.01.2003г. по 1.01.2010г.
(Построено автором на основе данных ЦБ РФ, отраженных в следующих источниках: [3], [4], [5], [6])
промышленных объектов. Так, структура кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств по состоянию на 1.07.2010г. (рис.2) свидетельствует о недостаточности
ности и сельского хозяйства. Наибольшая же доля (23%) кредитов приходится на оптовую и розничную торговлю, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования. Значительная часть (16%) кредитов предоставляется
Рис. 2. Структура кредитования юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей в рублях, в иностранной валюте и драгоценных металлах по видам экономической деятельности и отдельным направлениям
использования средств по состоянию на 1.07.2010г. (Построено на основе данных ЦБ РФ, представленных в [7])
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банковским сектором РФ нефинансовым организациям и физическим лицам, включая просроченную задолженность на 1.01.10г., составляли 41,2% по отношению к ВВП. При этом рост данного показателя в течение последних лет оказался незначительным (так, на 1.01.08г. показатель находился на уровне 37%). Доля же указанных кредитов в активах банковского сектора за тот же период снизилась с 61,1% до 54,8%. Произошло за этот период и снижение доли банковских кредитов в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) с 10,4% до 9,4%.
В то же время экономическая и политическая ситуация предопределили стремление РФ к инновационному типу развития, что, в частности, отражено в
Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года, согласно которой для развития банковской системы целевыми ориентирами являются: повышение уровня банковского кредитования экономики до 80 - 85 процентов валового внутреннего продукта в 2020 году; повышение вклада банковского сектора в финансирование инвестиций в основной
капитал до 20 - 25 процентов в 2020 году.
Активно обсуждаемым является вопрос модификации структуры российской банковской системы в связи с предлагаемым дальнейшим повышением требований к минимальному размеру уставного капитала банков, что неминуемо приведёт к сокращению их количества. В то же время представители банковского сообщества обоснованно доказывают недостаточность ныне су-
ществующей сети банков и их подразделений. В связи с этим целесообразна разработка концептуальных основ формирования стратегических направлений развития российской банковской системы и соответствующих ей программ развития как на федеральном, так и на региональном уровне. При этом исходные положения должны быть ориентированы на использование системного, эволюционного и институционального подхода и опираться: на выявление и учет закономерностей и имманентно присущих банковской системе организационных и институциональных особенностей, сформировавшихся в ходе ее эволюции; углубленный анализ процессов развития банковской системы; признание целесообразности оптимального использования потенциала ныне существующих кредитных организаций с целью максимального удовлетворения потребностей экономического развития регионов и страны в целом.
Концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития банковской системы должны включать:
- характеристику особенностей банковской системы, сформировавшихся в ходе ее эволюции, анализ факторов, влияющих на развитие банковской системы в современных условиях, а также анализ системных свойств, процессов и циклических закономерностей развития банковской системы;
- разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы с признанием необходимости видового разнообразия кредитных организаций, формирования и активизации механизмов их взаимодействия;
- подход к регулированию банковской системы, предполагающий: регулирование процессов развития банковской системы, а также регулирование деятельности кредитных организаций, основанное на признании необхо-
димости специфических норм для различных видов кредитных организаций;
- комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости банковской системы.
Применение концептуальных основ разработки стратегических направлений развития банковской системы к исследованию российской банковской системы позволило сделать выводы, ориентированные на корректировку стратегических направлений дальнейшего развития российской банковской системы. Вот основные из них.
В части структурной политики представляется целесообразным на законодательном уровне ввести понятие «кредитная система» и закрепить ее структуру для РФ. При этом в рамках такого ее элемента, как банковская система, необходимо выделить три типа банков: банки с существенной долей государственной собственности; негосударственные банки, действующие на территории всей страны; региональные банки. Наряду с банками и небанковскими кредитными организациями, входящими согласно нынешнему законодательству в состав банковской системы, целесообразно признать мелкие кредитные организации в качестве элементов еще одного уровня кредитной системы, наделив ЦБ РФ полномочиями по лицензированию и регулированию их деятельности. Результаты исследования свидетельствуют о необходимости признания существования в качестве мелких кредитных организаций таких их видов, как: кредитные кооперативы и общества взаимного кредита.
Основными направлениями структурной политики в отношении банковской системы страны должны являться: институциональные аспекты развития банковской системы; характеристика уровней и основных составляющих банковской системы; регулирование вопросов, связанных с участием федеральных и местных ор-
ганов власти в уставных капиталах кредитных организаций; определение условий допуска, требований и ограничений для иностранного участия в формировании уставных капиталов российских банков; определение роли банков развития в функционировании регионального банковского сектора и банковской системы в целом; регулирование развития сети отделений и филиалов кредитных организаций; регулирование вопросов, связанных с формированием и деятельностью банковских групп и банковских холдингов; развитие небанковских кредитных организаций; регулирование вопросов взаимодействия банков и мелких кредитных организаций (в том числе кредитных кооперативов и обществ взаимного кредита); определение приоритетных направлений развития структуры регионального банковского сектора, исходя из потребностей экономики страны с целью повышения эффективности воздействия кредитных организаций на функционирование реального сектора экономики регионов и страны в целом.
В сфере регулирования процессов развития банковской системы необходим целый комплекс мероприятий. Так, в части процессов территориального размещения кредитных организаций в настоящее время необходима поддержка развития региональных банков в рамках банковской системы России и определение особых условий их деятельности с целью поддержки, стимулирования роста и развития данных кредитных организаций, активизации их взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики на региональном уровне. При этом целесообразно введение ограничений, связанных с территориальным развитием сети данных банков, применение более мягких требований к размеру их капитала по сравнению с банками, действующими на территории всей страны, и банками,
ориентированными на международные рынки.
Наряду с включением в государ -ственную стратегию развития банковской системы РФ вопросов, связанных со стимулированием роста сети региональных банков, необходима реализация этого подхода и на уровне регионов, посредством разработки региональными ассоциациями банков и органами местной власти программ развития сети банков региона и рынка межбанковского кредитования.
В части процессов развития банков с государственным участием в современных условиях целесообразны:
- активизация взаимодействия банков с государственным участием в уставных капиталах с целью координации их работы в сфере кредитования крупных региональных предприятий;
- существенное расширение указанными банками объемов долгосрочного кредитования, направленного в первую очередь на поддержку стратегически важных отраслей региональной экономики, создание новых предприятий, внедрение инновационных проектов.
В части процессов долгосрочного кредитования промышленных предприятий с целью активизации процессов банковского кредитования реального сектора региональной экономики представляется необходимым:
- развитие механизмов взаимодействия банков и промышленных предприятий на основе стратегического партнерства, ориентации на активизацию механизмов, способствующих обеспечению возможностей долгосрочного использования банковских кредитных ресурсов;
- содействие работе банков, занимающихся активным внедрением банковских продуктов, связанных с кредитованием, ориентированным на развитие производственного потенциала промышленных предприятий, в том
числе посредством внедрения государственных льготных программ и активизации деятельности банков с долей государственного участия в уставном капитале;
- включение банков в процессы инновационного развития, формирования инновационной системы страны.
В современных условиях, характеризующихся недостаточностью долгосрочных банковских ресурсов для осуществления значительных кредитных вложений на долгий срок, особенно важно формировать и стимулировать активное использование механизмов, ориентированных на долгосрочную кредитную поддержку банками российских предприятий. Механизмами подобной поддержки должны быть: создание финансово-промышленных групп; учет векселей предприятий; вхождение представителей банков в состав акционеров предприятий; содействие реализации ценных бумаг предприятий, приобретение их долговых обязательств; проведение политики «выращивания» своих клиентов, предоставление им широкого спектра услуг, наряду с кредитованием; формирование и развитие стратегических партнерских отношений между банками и предприятиями реального сектора экономики, ориентированных на долгосрочную перспективу.
Представляется целесообразной разработка региональных программ сотрудничества банков и предприятий, включающих мероприятия, ориентированные на использование всех механизмов в совокупности, что позволит значительно расширить возможности банков по предоставлению долгосрочной кредитной поддержки предприятий, даже в условиях преимущественного использования краткосрочных и среднесрочных ресурсов.
При этом значительная роль должна отводиться государственному регулированию указанных процессов посредством государственной поддерж-
ки, налогового стимулирования, субсидирования процентных ставок, разработки и реализации федеральных и региональных программ активизации банковского кредитования реального сектора экономики, в первую очередь, в части долгосрочного кредитования приоритетных для регионов отраслей промышленного производства.
К основным возможным направлениям реализации потенциала банковской системы по воздействию на инновационные процессы в российских регионах можно отнести:
- наращивание уровня капитализации банков (в первую очередь банков с государственным участием в уставном капитале) с целью расширения их возможностей по кредитованию инновационных проектов;
- повышение концентрации банковского капитала посредством формирования групп банков, ориентированных на кредитование отдельных территориально-производственных кластеров;
- интеграция государственной инновационной политики и регулирования процессов развития регионального банковского сектора и банковской системы в целом (что должно быть отражено в стратегии ее развития) в части включения данной системы в инновационные процессы, в том числе в рамках создания территориальных инновационно-инвестиционных кластеров и многоотраслевых инновационно-инвестиционных комплексов;
- придание региональным банкам и филиалам инорегиональных банков статуса организаций, вовлеченных в функционирование инновационной инфраструктуры регионов, что будет способствовать созданию возможностей как для разделения рисков между банками в рамках одновременного кредитования крупного проекта, так и кредитования отдельных стадий разработки изобретения или его последующего
внедрения в производство. Последнее особенно важно в условиях недостатка долгосрочных ресурсов, когда многие банки не в состоянии кредитовать инновационные проекты не только по причине высоких рисков, но и в связи с долгосрочным характером инновационных проектов. Наличие же поддержки банков со стороны государства и организаций, входящих в инфраструктуру инновационной системы, может создать дополнительные стимулы для активизации банковского кредитования инноваций и снизить возникающие у банков риски;
- повышение концентрации капитала банков на территориях, рассматриваемых в качестве новых центров социально-экономического развития. С этой целью необходимо регулирование банковской деятельности, направленное на активизацию развития регионального банковского сектора, снижение уровня концентрации банковского капитала в ЦФО, переориентацию банков на кредитование инновационных проектов в регионах. При этом целесообразно применение мер государственной поддержки соответствующих кредитных вложений, например, с помощью субсидирования процентных ставок, предоставления государственных гарантий, позиционирования соответствующих банков как организаций, поддерживаемых федеральными и региональными органами власти в рамках осуществления программ инновационного развития страны, регионов и отдельных территорий.
В сфере регулирования деятельности кредитных организаций целесообразно применение дифференцированного подхода к разработке норм регулирования, предполагающего как минимум два направления: во-первых, установление ряда жестких нормативных требований, дифференцированных применительно к различным видам кредитных организаций и выделенным среди них группам, в том числе по критерию
роли в развитии экономики того или иного региона; во-вторых, в рамках так называемого контрактного регулирования, ориентированного на установление регулирующим органом целей и общих принципов регулирования с последующим выбором банком собственных процедур регулирования (в том числе моделей и процедур) в пределах установленных ограничений. При контрактном регулировании роль ЦБ РФ должна сводиться к четырем основным аспектам: установлению целей регулирования, одобрению самостоятельно выбранных банками процедур и стандартов (так называемое заключение контракта), мониторингу стандартов и эффективности работы банка согласно выбранным процедурам, наказанию за нарушение условий контрактов.
В части мер поддержания устойчивости банковской системы необходимо осуществление ряда мероприятий, ориентированных на стимулирование объективно существующих внутренних и внешних механизмов поддержания устойчивости данной системы. В связи с этим спектр мероприятий должен предполагать работу в следующих направлениях:
1. На уровне органов государственной власти: совершенствование законодательной и нормативной базы как регламентирующей деятельность кредитных организаций, Банка России и банковской системы в целом, так и связанной с организацией работы финансовых рынков, международного сотрудничества, налогообложением и прочими вопросами, решение которых связано с воздействием на устойчивость банковской системы.
2. На уровне ЦБ РФ: развитие нормативной базы, регулирующей вопросы поддержания устойчивости банков; разработка новых инструментов и мероприятий, направленных на поддержание устойчивости банковской системы страны.
3. На уровне коммерческих банков: создание внутренних методик анализа и прогнозирования устойчивости банка; совершенствование методик управления финансовым состоянием банка с целью поддержания устойчивости; осуществление ситуационного планирования, предполагающего прогноз устойчивости по ряду сценариев (в том числе по сценариям развития внутрибанковского или общесистемного кризиса, а также кризисов на отдельных рынках, например, на межбанковском, фондовом, валютном, когда под ударом находится устойчивость целого ряда банков).
4. Исследование Центральным банком РФ, ассоциациями банков, научными центрами процессов самоорганизации банковской системы для определения возможных направлений воздействия на внутрисистемные взаимосвязи с целью активизации процессов самоорганизации, способствующих повышению устойчивости банковской системы.
В заключение хотелось бы отметить, что в настоящее время представляется необходимым не только формирование среднесрочной и долгосрочной стратегии развития российской банковской системы, но и разработка соответствующих им программ развития банковского сектора на уровне регионов.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.Проект «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Официальный сайт Министерства финансов РФ -www.minfin.ru
2.Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года, утверждена распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008г. № 1662-р // Справочная правовая система Консультант Плюс - www.consultant.ru
3. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2002 году. -Статистические приложения. Таблица 5
4. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. - С. 89-91
5. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. - С. 104-106
5. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. - С. 111-113
6.Бюллетень банковской статистики -региональное приложение. - 2010. - №3. - С.37, 41
7. Обзор банковского сектора РФ. -2010. - №96. - Таблица 1 // Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru
8.Гимади И.Э., Добродей В.В., Мариев О. С. Модели и методы финансового регулирования в условиях неоднородности банковского сектора. - Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2003. - С.51
