CC BY
595
Е.В. Кордышева
Рассмотрена актуальная проблема: насколько коллекторская деятельность в России регламентирована соответствующими нормами гражданского права, насколько она нуждается в более пристальном внимании со стороны правоохранительных органов в части своевременного пресечения противоправных действий. Сделаны следующие выводы: необходим специальный закон о деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности); необходимо внести дополнения в Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» либо принятие нового закона о защите прав граждан-заемщиков, содержащих некоторые гарантии прав должников от неправомерных посягательств коллекторских агентств.
Ключевые слова: коллекторский бизнес, коллекторская деятельность, взыскание просроченной задолженности, права и обязанности коллекторов, гарантии должников, о защите прав потребителей, защита прав граждан-заемщиков, неправомерные посягательства банков, Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса, АРКБ.
Коллекторство как отдельный сегмент финансовых услуг возник в США 40 лет тому назад, в Европе окончательно сформировался в 1980-е гг. В июле 2006 г. по инициативе коллекторской компании «РусБизнесАктив» при содействии НП «Горнопромышленники России» и Ассоциации российских банков была создана первая в России Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ).
Наиболее существенными целями деятельности АРКБ являются: содействие формированию в России цивилизованного, прозрачного, качественного рынка коллекторских услуг, становление и поддержка нового для России профессионального сообщества, повышение его престижа, консолидация сил в борьбе с недобропорядочным партнерством и мошенничеством, участие в законотворческой работе по защите прав кредиторов и выработке законопроектов по коллекторскому бизнесу, современные услуги по взысканию задолженности представляют собой цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всем мире, и необходимо укрепить его престиж на российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.
Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса - это, прежде всего, открытая дискуссионная площадка для обсуждения всех актуальных и проблемных вопросов кредитно-долговых отношений [4, с. 11].
Коллекторство (от англ. collect - собирать) - работа специализированной организации по обработке бесспорной задолженности физических и юридических лиц перед банками и иными организациями, а также по анализу вероятности возврата долга и осуществлению самих процедур по его взысканию.
Коллекторская деятельность - это массовое взыскание преимущественно бесспорных однотипных задолженностей. Таким образом, коллекторы
не производят взыскания по спорным сделкам, так как риск нарушить закон весьма велик. В основном коллекторы работают с договорами кредита или займа. Гораздо больше проблем возникает по взысканию задолженности, исходящей из других договоров, например поставки или оказания услуг [ 3, с. 17].
С развитием рынка потребительского кредитования в России работа по взысканию долгов перестала носить индивидуальный характер. Коллектор-ский бизнес стремительно развивается, усложняется, у него появляются новые формы и направления. Вместе с тем отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.
Основными клиентами коллекторских агентств являются, как правило, банки. Как известно, лучше предугадать проблему, чем ее решать. Поэтому банки стараются сами заранее выявлять просроченность платежей. Существует даже специальная служба мониторинга. В ее функции входят уведомительные звонки заёмщикам, когда просрочка по их кредиту еще не достигла большого срока. Специалист по мониторингу выясняет причину задержки платежа, выявляет источники погашения, существующие у заемщика. Далее, если задолженность не будет погашена, специалисты банка составляют план мероприятий по погашению просроченного кредита.
Банки обращаются к коллекторам за помощью в возврате сложных долгов, когда уже исчерпаны свои механизмы воздействия.
Все коллекторские агентства, работающие на российском рынке, можно условно поделить на три категории.
К первой группе относятся юридические коллекторские организации, действующие на базе крупных юридических фирм. В них, как правило, не ведется досудебная работа по взысканию долгов.
Вторая группа - коллекторские учреждения, организованные при самом банке, которые работают с должниками только данного банка, используя различные методы воздействия: от телефонных звонков до личных встреч с заемщиком.
Третью группу представляют независимые специализированные агентства, обслуживающие разные банки либо на основании договора, либо осуществляя выкуп «плохого» долга у банка [ 5, с. 15].
В настоящее время к услугам коллекторских агентств стали обращаться и иные организации. И это легко объяснить. В период кризиса наиболее остро стоит вопрос своевременного получения причитающихся компании денежных средств при заключении новых договоров. Взыскание же задолженности по старым договорам в период кризиса также активизируется.
Услуги коллекторских агенств востребованы, ведь неплатежи, просрочки оплаты кредитов, услуг и товаров, да и просто недобросовестное партнерство присутствуют практически во всех видах бизнеса. Создание профессиональной коллекторской службы, хорошо подготовленной, обладающей специальными навыками, технологиями, специализированным про-
граммным обеспечением и, что немаловажно, достаточным опытом в разрешении долговых проблем, требует существенных финансовых и временных затрат [2, с. 21].
Выступая посредником между кредитором и должником, коллекторы за свою работу получают вознаграждение. Долг же при этом продолжает числиться на балансе кредитора. В данном случае с коллекторами заключается агентский договор на оказание услуг по сбору долгов.
Однако коллекторские агентства не получают государственной поддержки и никем не контролируются. Нет системы профессионального образования и даже каких-либо официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса. В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно:
гл. 24 «Перемена лиц в обязательстве»;
гл. 30 «Купля-продажа»;
гл. 39 «Возмездное оказание услуг»;
гл. 42 «Заем и кредит»;
гл. 49 «Поручение»;
гл. 52 «Агентирование».
Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют:
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях; Уголовный кодекс Российской Федерации;
Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»; Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»; Федеральный закон от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»;
Федеральный закон от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Существующей законодательной базы вроде бы достаточно, ведь кол-лекторские агентства сегодня функционируют на российском рынке беспрепятственно. Но действующие нормы не учитывают всей специфики правового регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться.
Вот почему в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по штрафам, пени, коммунальным платежам), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.
В США коллекторская деятельность регулируется отдельным федеральным законом (The Fair Debt Collection Practice Act), который, однако, содержит нормы, достаточно общие по российским понятиям, хотя очень нам
необходимые. Например, в законе даны определения коллекторам и их сфере деятельности. Кроме того, The Fair Debt Collection Practice Act регламентирует формы и допустимые методы работы коллекторских агентств: запрещает коллекторам звонить должникам в ночное время, доводить информацию о том, что должник таковым является, до соседей или родственников и т.д.
Но, помимо федерального, в некоторых штатах (примерно в половине) действуют региональные законы, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность их деятельности. Правда, такое «усиление» обычно сопровождается явлениями, которые участникам рынка не очень нравятся. Повышается степень ответственности, и может быть введена процедура лицензирования, а получение лицензии, как известно, влечет дополнительные бюрократические сложности и издержки, нести которые коллекторам не хотелось бы [2, с. 18].
Поэтому одной из основных задач при формировании российского законодательного подхода к бизнесу по сбору долгов является поиск золотой середины. Отрасль нужно отрегулировать.
Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес также имеет историю и, по сравнению с российским, уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника и так же, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы: переписку, работу по телефону, личную встречу [2, с. 19].
В России на должном уровне разработанных проектов закона «О кол-лекторской деятельности» в настоящее время два. Первый из них был подготовлен рабочей группой Минэкономразвития совместно с АРКБ и Ассоциацией российских банков, а второй - ассоциацией НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Основные противоречия состоят в том, каким образом следует определить коллекторскую деятельность, стоит ли прописывать в законе размер минимального уставного капитала коллекторского агентства, в какой форме страховать его ответственность и необходимо ли создавать компенсационные фонды саморегулируемых организаций коллекторов (СРО) [ 4, с. 8].
Отсутствие правового регулирования деятельности коллекторов приводит к массовым нарушениям. Так, например, Роспотребнадзором давно отмечено, что нарушения на потребительском рынке очень похожи на распространение инфекционных заболеваний: если очаг своевременно не ликвидировать, то он грозит перерасти в эпидемию и даже в пандемию.
Начиная с 2006 г. Роспотребнадзор на регулярно поступающие жалобы граждан в отношении «коллекторов» разъясняет, что Федеральная служба по
надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека применяет предусмотренные законодательством Российской Федерации меры ограничительного, предупредительного и профилактического характера только по вопросам защиты прав потребителей, в то время как «сборщики долгов» априори не могут быть идентифицированы в качестве субъектов законодательства о защите прав потребителей и участников потребительских правоотношений, в связи с чем Роспотребнадзор информирует заявителей, что правовую оценку действиям «коллекторов» могут дать соответствующие правоохранительные органы.
Еще в 2007 г. Роспотребнадзор сообщил Генеральной прокуратуре Российской Федерации о вопиющем случае в Челябинской области: заемщикам известного банка рассылались извещения об уступке прав требования по кредитному договору в конвертах с рисунком черепа. Прокуратура факты проверила, подтвердила и ответила Роспотребнадзору о принятии мер прокурорского реагирования.
Однако, несмотря на увольнение сотрудника «коллектора», непосредственно печатавшего черепа на конвертах, и на ликвидацию «отличившегося» представительства «агентства по сбору долгов» в г. Челябинске, само «коллекторское агентство» продолжает существовать (г. Москва).
Более того, 13 апреля 2010 г. жительница Челябинской области обнаружила поврежденные провода дверного звонка и телевизионного кабеля, а на самой двери была наклеена записка «оскорбительного содержания» (со слов пострадавшей), в которой снова звучали все тот же банк и все то же «агентство по сбору долгов». В сентябре того же года указанное «коллекторское агентство» проинформировало женщину, что ей грозят «статьи УК», а для того, чтобы обещание, так сказать, соответствовало, «коллекторы» пообещали женщине разбить окна квартиры и избить ее ребенка по пути из школы (цитируется по обращению пострадавшей в Роспотребнадзор).
По прежнему «модным» направлением совместной деятельности банков и коллекторских агентств остается практика передачи последним права требования «долгов», вдруг неожиданно возникших у граждан спустя несколько лет после того, как они имели все основания полагать, что их кредитные обязательства по расчетам с банком были полностью и своевременно исполнены. Справедливое негодование на этот счет гражданина и его предложение к банку разрешить спор в суде соответствующего понимания, как правило, не находит.
Объясняется это тем, что основную часть инкриминируемой «должнику» суммы в первую очередь составляют различные комиссии и/или штрафные санкции, сам факт законности которых пришлось бы подтверждать в суде, не говоря уже о том, что в силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда имелись бы все основания даже подлежащую уплате неустойку уменьшить, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств [1, с. 36].
Все это указывает на то, что коллекторская деятельность нуждается не только в ее регламентации соответствующими нормами гражданского права, а также в более пристальном внимании со стороны правоохранительных органов в части своевременного пресечения явных фактов противоправных действий.
Затронутая проблема представляется весьма актуальной как для самих кредитных организаций, так и для их клиентов и нуждается в законодательном урегулировании:
• во-первых, в принятии специального закона, например «О деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)», в соответствии с которым в России появится профессиональное сообщество коллекторов, представленное саморегулируемыми организациями, иными особыми или, наоборот, традиционными организационно-правовыми формами (ИП, ООО, ОАО), подлежащими аккредитации при соответствующих банках или Банке России. Закон разъяснит права и обязанности коллекторов, перечень недопустимых методов и приемов работы, гарантии должников;
• во-вторых, внесение дополнений в Закон РФ «О защите прав потребителей», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» либо принятие нового Закона «О защите прав граждан-заемщиков», содержащих некоторые гарантии прав должников от неправомерных посягательств.
Литература
1. Братко А.Г. Права граждан-заемщиков и социальная ответственность банков // Российская юстиция. - 2011. - № 12. - С. 35-41.
2. Иванов И. Коллекторам нужен закон // Юрист. - 2011. - № 10. - С. 16-26.
3. Морозов А. Коллекторская деятельность в РФ // Новая бухгалтерия. -2009. - № 10. - С. 15-19.
4. Рудько-Селиванов В.В., Чумаков С.Т. К вопросу совершенствования некоторых аспектов банковского законодательства // Банковское право. - 2011. -№ 6. - С. 8-20.
5. Сахаров А.А. Законодательное обеспечение деятельности коллекторских агентств // Банковское право. - 2008. - № 4. - С. 15-21.
