CC BY
217DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_10_920 УДК 368
Махдиева Юлия Махдиевна,
кандидат экономических наук, доцент, и.о. заведующего кафедрой финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, e-mail: [email protected]
КЛЮЧЕВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ
Статья посвящена рассмотрению тенденций и перспектив развития рынка страхования ответственности в России. Показана роль системы страхования ответственности в развитии общества. Проведен анализ динамики основных показателей обязательного и добровольного страхования ответственности в России. Особое внимание уделено состоянию рынка ОСАГО, являющегося крупнейшим открытым рынком страхования в стране. Выявлены ключевые проблемы развития страхования ответственности на современном этапе. Рассмотрены перспективы развития отечественного рынка страхования ответственности. Обоснована необходимость развития данной сферы с учетом правоприменительного опыта других стран и национальной специфики.
Ключевые слова: страховой рынок; страхование ответственности; обязательное страхование; проблемы, перспективы.
UDC 368
Makhdieva Yulia Mahdievna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Acting Head of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: [email protected]
KEY TRENDS AND PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF THE LIABILITY INSURANCE MARKET IN RUSSIA
The article is devoted to the consideration of the tendencies and prospects for the development of the liability insurance market in Russia. The role of the liability insurance system in the development of society is shown. The analysis of the dynamics of the main indicators of compulsory and voluntary liability insurance in Russia is carried out. Particular attention is paid to the state of the OSAGO market, which is the largest open insurance market in the country. The key problems of the development of liability insurance at the present stage have been identified. The prospects for the development of the domestic liability insurance market are considered. The necessity of the development of this area is substantiated taking into account the law enforcement experience of other countries and national specifics.
Keywords: insurance market; liability Insurance; compulsory insurance; problems, prospects.
Страхование ответственности в современных условиях - это эффективный инструмент регулирования отношений в значимых сферах экономики, который позволяет обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших. Страхование ответственности выступает важнейшим элементом национальной и мировой экономики.
Система страхования ответственности компенсирует ущерб, причиненный государству, компаниям, гражданам в результате действий третьих лиц, а также оказывает существенное влияние на укрепление финансовой системы страны.
Как показывает зарубежный опыт, приоритет в части развития сектора страхования
ответственности отводится обязательным его видам. Так, в развитых странах введены следующие обязательные виды страхования ответственности: владельцев автотранспортных средств; работодателей на случай смерти или увечья работника; владельцев, эксплуатирующих опасные объекты. При этом важным является обеспечение равных возможностей при осуществлении обязательных видов страхования всем страховщикам [1].
Исследование международного опыта в области организации обязательного страхования ответственности позволяет сделать вывод о том, что существует прямая связь между уровнем развития системы страховых отношений в стране в целом и количеством видов обязательного страхования ответственности.
В России в последние годы также можно было наблюдать значительное усиление внимания со стороны государства и общества к развитию института страхования гражданской ответственности. Все большую актуальность приобретают вопросы поиска новых подходов к эффективному использо-
Таблица 1 - Динамика взносов в разрезе видов с
ванию данного инструмента в реализации социально ориентированной политики.
Страховой рынок является одним из ключевых сегментов финансового рынка, роль которого постоянно возрастает, а важность особенно подчеркивается в периоды экономической и социальной нестабильности [4].
В текущих социально-экономических условиях роль и значение страховых услуг постоянно возрастает. Несмотря на непростую социально-экономическую ситуацию в стране, рынок страховых услуг в России развивался в последние годы относительно ста -бильно.
Рассмотрим динамику основных показателей развития обязательного и добровольного страхования ответственности в России.
Прежде всего, отметим, что на сегодняшний день наибольшую долю сегмента страхования ответственности в России занимает обязательное страхование ответственности (ОСО).
Как свидетельствуют данные Банка России, в 2020 г. произошло падение взносов по многим видам страхования ответственности (табл. 1).
оахования ответственности в 2019-2020 гг. [6]
Вид страхования Взносы, млн руб. Абсолютный прирост, млн руб.
2020 г. 2019 г.
ОСАГО 220021,2 214948,9 5072,3
Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте 2772,4 2750,9 21,5
Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров 2238,7 2810,1 - 571,4
Страхование гражданской ответственности владельцев средств наземного транспорта (кроме средств железнодорожного транспорта) 5337,8 7615,3 2527,7
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам 19371,4 16474,3 2897,1
Страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору 661,9 - 2190,6 - 1528,7
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг 1978,4 2199,1 - 220,7
Страхование ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты 1685,9 1937,2 - 251,3
Страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта 3351,7 2761,6 590,1
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта 3453,1 3483,4 - 30,3
Страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта 3,5 2,9 0,6
Крупнейшим открытым рынком страхо- премий, является сектор обязательного вания в Российской Федерации, концен- страхования автогражданской ответствен-трирующим значительную часть страховых ности (ОСАГО).
Отметим, что с тех пор как появилось ОСА-ГО в России, изменилась ситуация на дорогах, потому что все то, что раньше приводило к конфликтам, к трате времени, неприятным эмоциям, практически исчезло. Поэтому ОСАГО - это прогрессивный инструмент, из-
менивший к лучшему российское автострахование [2; 5].
В табл. 2 представлены данные, отражающие динамику изменений на рынке ОСАГО в России в 2019-2020 гг.
Таблица 2 - Общая динамика поквартального изменения показателей ОСАГО в 2019-2020 гг. [4]
Наименование Ед. из- Отчетный период Измене-
ключевых пока- мерения ние за
зателей 30.09.2019 г. 30.12.2019 г. 31.03.2020 г. 30.06.2020 г. 30.09.2020 г. год (%)
Количество за-
ключенных договоров по ОСАГО, в том числе ед. 29139796 39627492 7816251 18746386 28159252 - 3,4
с физ. лицами ед. 26307884 35649028 6969292 16695945 25332369 - 3,7
Страховые премии по ОСАГО, млн руб. 154686,9 219730,5 49492,9 113754,5 173091,8 11,9
из них:
с физ. лицами млн руб. 134091,7 190232,8 43492,9 99864,3 151559 13
Выплаты по договорам осагО, в млнруб. 86609,1 124205,8 35789,2 77464,5 120142,9 38,7
том числе:
с физ. лицами млн. руб. 77286,1 110946,3 32061,4 69470,5 107818,5 39,5
Рассмотрев табл. 2, можно сделать следующие выводы: количество заключенных договоров по ОСАГО за отчетный период снизилось на 3,4 %. Входящее в их число количество заключенных договоров с физическими лицами в 2019-2020 гг. также имеет неблагоприятную тенденцию: их снижение составило 3,7 %. Возможно, такие отрицательные изменения связаны с ростом тарифов на ОСАГО.
Величина выплаты в сегменте ОСАГО, главным образом, определяется суммой, необходимой для ремонта поврежденного автомобиля, и рассчитывается при экспертизе транспортного средства. Причиненный ущерб здоровью, его степень, необходимость в лечении и приобретении необходимых медикаментов пострадавшему играют значимую роль. При этом выплата по ОСАГО не осуществляется если: управляющий автотранспортным средством не вписан в полис; доказано алкогольное или наркотическое опьянение водителя; выплатой может не покрыться нанесенный вред полностью, так как повреждения достаточно серьезные; причиненный ущерб нанесен опасным грузом. Если говорить о допустимом лимите ответственности страховой компании по ОСАГО на сегодняшний день, то заметим, что, рассчитывая максимальную сумму компенсации по страховым случаям, страховщики учи-
тывают водительский стаж клиента; период времени, на протяжении которого водитель не попадал в дорожно-транспортные происшествия [5].
Следует отметить, что с 1 января 2017 г. страховщиков обязали предоставлять услугу продажи электронных полисов через свой сайт. Одновременно для совершенствования порядка урегулирования убытков автовладельцев обязали представлять поврежденное транспортное средство на осмотр в страховую компанию и увеличили срок рассмотрения досудебных претензий.
Также к ключевым событиям и тенденциям на рынке ОСАГО в последние годы можно отнести рост числа регионов, приносящих страховщикам убытки по ОСАГО [3]. В некоторых регионах коэффициент выплат в ОСАГО превышает 100 %. Одним из таких регионов является Республика Дагестан.
Как видно по рис. 1, в последние три года страховые выплаты по ОСАГО в регионе значительно выросли, при этом значения данного показателя существенно превышают показатель страховых премий, что подтверждается расчетными показателями коэффициента выплат. Коэффициент выплат в ОСАГО в 2020 г. в Дагестане достиг максимального значения за последние четыре года и составил 187,1 %.
Рисунок 1 - Динамика страховых выплат и коэффициента выплат в сегменте ОСАГО в Республике Дагестан в 2017-2020 гг. [6]
Это позволяет сделать вывод о том, что ОСАГО в Республике Дагестан является высокоубыточным видом страхования. Можно предположить в этой связи, что тарифы в данном регионе не соответствуют частоте и характеру дорожно-транспортных происшествий.
Большое количество экспертов в настоящий момент отмечают фиктивность и несостоятельность механизма ОСАГО в России. Законодательством закреплены тарифы страховых премий, которые в неполном объеме возмещают убытки страховщика, как упоминалось выше. Но основная проблема здесь все же заключается в поведении страховщиков. Ведь судебное разбирательство выбирает меньшая часть населения. Отсюда страховые компании оказываются только в выигрыше. Такие действия страховщиков, несомненно, нужно пресекать [7].
Серьезной проблемой является проблема мошенничества в сегменте ОСАГО. Оценивая статистику, необходимо отметить тот факт, что в 2018 г. страховыми компаниями было подано 13,4 тыс. заявлений в правоохранительные органы по факту страхового мошенничества (из них на долю ОСАГО
пришлось 11,7 тыс.).
Аналогичная тенденция сохранилась и в 2019 г., когда в правоохранительные органы было подано 12,3 тыс. заявлений, из которых на долю ОСАГО пришлось 10,7 тыс..
В сегменте ОСОПО - обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов, в последние годы наблюдалось падение совокупной страховой премии (рис. 2). При этом размер страховых выплат по ОСОПО за рассматриваемый период находился практически на одном уровне. Во многом это связано с тем, что рынок ОСОПО в перспективе оценивается как высоко убыточный, здесь возможна реализация крупных рисков. Это делает данный сегмент менее привлекательным для страховщиков.
С 1 января 2013 г. вступил в силу Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (ОСГОПП).
Как показывает практика, страховщики в целом на должном уровне исполняют свои
2016
2017
2018
2019
2020
Страховые премии по ОСОПО, млрд. руб. ■ Страховые выплаты по ОСОПО, млрд. руб.
Рисунок 2 - Соотношение страховых премий и выплат в сегменте ОСОПО в 2016-2020 гг.
(на начало года), млрд руб. [6]
обязанности по выплате страхового возмещения выгодоприобретателям в данном сегменте. При возникновении проблем с выплатой у выгодоприобретателя есть возможность в судебном порядке добиться полноценного возмещения.
Что касается добровольного страхования ответственности, то оно развито очень слабо - если рассмотреть его долю в общей совокупной премии, собираемой в секторе добровольного страхования, то она составляет всего 3% (рис. 3.).
Личное страхование (кроме жизни) 29%
Страхование, имущества
36%
Страхование жизни
32%
Добровольное страхование ответственности
3%
Рисунок 3 - Структура рынка добровольного страхования в России в 2020 г. [6]
Рассматривая перспективы развития рынка страхования ответственности в целом, следует отметить, что существенного снижения премий в этом сегменте не прогнозируется в силу того, что основную его долю составляет обязательное страхование автогражданской ответственности. При этом рынок ОСАГО, который является ключевым сегментом страхования ответственности в России, переживает стадии роста и спада, что создает экономическую неопределенность и порождает проблемы, требующие немедленного решения. Наибольшему отрицательному влиянию может подвергнуться сегмент добровольного страхования ответственности, особенно четко это может проявиться на уровне отдельных регионов, где рынок добровольного страхования ответственности находится пока в зачаточном состоянии.
В заключение отметим, что вопрос о совершенствовании системы страхования ответственности в настоящее время остается открытым. Продолжается поиск способов модернизации механизма возмещения ущерба в рамках договорных отношений по данному виду страхования. Особое внимание уделяется при этом решению вопроса о том, на кого будет возложена обязанность выплаты возмещения в рамках покрытия причиненного ущерба (виновного лица или его страховую компанию). При этом в части развития ОСАГО как важнейшего сегмента страхового рынка России необходимо осуществлять планомерное реформирование данной сферы с учетом правоприменительного опыта других стран и национальной специфики.
Список литературы
1. Гянджаев, Фархад Ильгар оглы. Роль государства в стимулировании страховых отношений / Фархад Ильгар оглы Гянджаев // Актуальные научные исследования в современном мире. - 2020. - № 1-2 (57). - С. 47-50.
2. Махдиева, Ю. М. Развитие обязательного и добровольного страхования ответственности в Республике Дагестан на современном этапе / Ю. М. Мах-
диева // Экономика и предпринимательство. - 2020. -№ 5 (118). - С. 446-450.
3. Мониторинг региональных рисков недобросовестных действий в ОСАГО на 01.10.2019 // Официальный сайт Банка России. - Москва. - Обновляется в течение суток. - URL: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/25849/monitoring_OSAGO_1 -1.pdf (дата обращения 12.10.2021).
4. Новик, Е. С. Проблемы развития рынка ОСАГО в России на современном этапе / Е. С. Новик, А. В. Зверев // Актуальные научные исследования в современном мире. - 2021. - № 9-1 (77). - С. 137-141.
5. Новик, Е. С. Проблемы развития рынка ОСАГО в России на современном этапе / Е. С. Новик, А. В. Зверев // Актуальные научные исследования в современном мире. - 2021. - № 9-1 (77). - С. 137-141.
6. Прокопчик, В. А. Проблемы обязательного страхования автогражданской ответственности в России /
B. А. Прокопчик // Modern Science. - 2021. - № 2-2. -
C. 180-184.
7. Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела : официальный сайт Банка России. - URL: https://www.cbr.ru/insurance/ reporting_stat/ (дата обращения: 25.10.2021).
References
1. Gyandzhaev Farxad Il'gar ogly'. Rol' gosudarstva v stimulirovanii straxovy'x otnoshenij. Aktual'nye nauchnye issledovaniya v sovremennom mire. 2020. № 1-2 (57). S. 47-50.
2. Maxdieva Yu.M. Razvitie obyazatel'nogo i dobrovol'nogo straxovaniya otvetstvennosti v Respublike Dagestan na sovremennom e'tape. E'konomika i predprinimatel'stvo. 2020. № 5 (118). S. 446-450.
3. Monitoring regional'ny'x riskov nedobrosovestny'x dejstvij v OSAGO na 01.10.2019. Oficial'ny'j sajt Banka Rossii. Moskva. Obnovlyaetsya v techenie sutok. URL: https://www.cbr.ru/Collection/ Collection/File/25849/ monitoring_OSAGO_1-1.pdf (data obrashheniya 12.10.2021).
4. Novik, E.S., Zverev A.V. Problemy' razvitiya ry'nka OSAGO v Rossii na sovremennom e'tape. Aktual'nye nauchnye issledovaniya v sovremennom mire. 2021. № 9-1 (77). S. 137-141.
5. Novik E.S., Zverev A.V. Problemy' razvitiya ry'nka OSAGO v Rossii na sovremennom e'tape. Aktual'nye nauchnye issledovaniya v sovremennom mire. 2021. № 9-1 (77). S. 137-141.
6. Prokopchik V.A. Problemy' obyazatel'nogo straxovaniya avtograzhdanskoj otvetstvennosti v Rossii. Modern Science. 2021. № 2-2. S. 180-184.
7. Statisticheskie pokazateli i informaciya ob otdel'ny'x sub''ektax straxovogo dela : oficial'ny'j sajt Banka Rossii. Moskva. Obnovlyaetsya v techenie sutok. URL: https:// www.cbr.ru/insurance/reporting_stat/ (data obrashheniya: 25.10.2021).
