CC BY
592
Зарубежный опыт
клиринговая сеть фрс и ее роль в платежной системе сша
с.в. крахмалЕв,
заместитель начальника Управления оформления операций аКБ «Росбанк»
Институциональная модель платежной системы США. Продолжая тему, затронутую в предыдущей статье, рассмотрим организацию платежной инфраструктуры в Соединенных Штатах Америки. Развитие расчетной системы в этой стране обусловлено различными факторами. Прежде всего, в сША существует множество финансовых учреждений, осуществляющих платежи, клиринг и расчеты. Около 18 тыс. кредитных организаций, имеющих более 78 тыс. отделений, в том или ином виде предоставляют услуги по переводу денежных средств1. Кроме того, на этом рынке оперирует значительное число негосударственных платежных систем — от региональных межбанковских ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, до крупных общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих электронные денежные переводы. Более того, Федеральная Резервная Система, выполняющая функции центрального банка, играет в этом секторе финансового рынка существенную роль, так как сама предоставляет банкам широкий спектр платежных услуг.
Во-вторых, законодательная база в области денежных переводов и структура организаций, регулирующих эту сферу, в США довольно сложна. Лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями.
В-третьих, на финансовом рынке США применяется большое количество платежных инструментов и расчетных механизмов для осуществления переводов как между банками, так и между их клиентами.
Способы осуществления платежей в Соединенных Штатах отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость переводов, исполь-1 CPSS - Red Book statistical update, March 2005. Р. 157.
зуемые технологии, оптимальность, безотзывность средств, а также по кругу банковской клиентуры, на которую они рассчитаны. В США на рынке корпоративных банковских услуг решающую роль играют крупные электронные системы денежных переводов, предназначенные для расчетов по платежам на значительные суммы. Основной объем розничных операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов — наличных денег и чеков. Все чаще в практике проведения финансовых операций в сША наблюдается использование современных платежных систем, например автоматизированных клиринговых палат (ACH — Automated Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших название электронных платежных механизмов.
Несмотря на большое число финансовых учреждений в стране, наблюдается высокая степень концентрации банковского капитала. По состоянию на июнь 2001 г. 38% от общего объема размещенных депозитов были сосредоточены в 10 крупнейших коммерческих банках2.
Тем не менее, многообразие участников финансового сектора экономики сША определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы.
Коммерческие банки в Америке — это универсальные финансовые институты, которые проводят полный спектр банковских операций. Они привлекают срочные депозиты и вклады «до востребования», выдают кредиты и предоставляют другие банковские услуги клиентам включая осуществление денежных переводов. В конце 2000 г. в сША насчитывалось около 8 тыс. коммерческих банков. При этом общая сумма их активов составляла при-
2 CPSS - Red Book - 2003. P. 436.
мерно 6.2 трлн дол.3. Эти цифры практически не изменились и по состоянию на конец 2003 г.4.
Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и предоставлением кредитов. Акционерами этих финансовых институтов являются их же вкладчики. Согласно законодательству, определенная доля кредитного портфеля ссудосберегательных ассоциаций должна состоять из ипотечных ссуд. Они также могут осуществлять и другие банковские операции. Но их набор ограничен законом.
Кредитные союзы — это кооперативные финансовые организации, учреждаемые частными лицами, как правило, членами профсоюзов или церковных общин. С конца 70-х гг. прошлого века кредитным союзам разрешено оказывать своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В настоящее время они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.
Такие учреждения, как федеральные сберегательные банки, привлекают вклады от населения и предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы в высоколиквидные инвестиционные ценные бумаги. Их возможности по оказанию банковских услуг в результате либерализации законодательства в последнее время были значительно расширены.
В процесс осуществления денежных переводов также вовлечены различные специализированные небанковские кредитные организации, компании, обслуживающие пластиковые карты, и Почта США. Небанковские кредитные организации занимаются предоставлением кредитов либо привлечением вкладов. Однако в одном лице они не могут совмещать проведение классических банковских активных и пассивных операций.
компании банковских пластиковых карт предоставляют финансовым учреждениям права на использование своих торговых марок, организовывают клиринг и расчеты между банками по операциям с карточками. Наиболее крупными операторами этого рынка в США являются Visa и MasterCard. Кроме них такого рода услуги оказывает множество небольших компаний, расположенных по всей стране. Карточки также эмитируют многочисленные розничные торговые сети.
Денежные переводы довольно часто осуществляются и в виде отправлений через отделения Почты США, причем за год оформляется более 230 млн почтовых переводов.5.
3 CPSS - Red Book - 2003. P. 436.
4 CPSS - Red Book statistical update, March 2005. P. 157.
5 CPSS - Red Book - 2003. P. 438.
Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных средств населению и юридическим лицам, представляющим нефинансовые секторы экономики, существуют специализированные организации, осуществляющие клиринговые и расчетные операции непосредственно между банками. К их числу относятся: различные клиринговые палаты, компании, эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные системы, такие как Fedwire и CHIPS.
Сети пластиковых карт, финансовые организации, обслуживающие банкоматы и проводящие эквайринг, обеспечивают своим участникам возможность эффективного проведения «карточных» операций и клиринг по ним. Как правило, они предоставляют своим членам еще и телекоммуникационные услуги. Чаще всего сети банковских карточек принадлежат нескольким финансовым учреждениям, которые осуществляют первоначальные инвестиции, а также определяют стратегию развития и согласовывают операционные процедуры. Владельцами некоторых крупных сетей являются небанковские организации. Самыми значительными по объемам операций компаниями пластиковых карт являются Visa, MasterCard, American Express и Discover Card.
В 2000 г. в стране функционировали 45 различных компаний, эксплуатирующих банкоматы, осуществляющих эквайринг и эмитирующих дебитные карты. В последнее время активно происходит процесс консолидации этих финансовых институтов. Самые крупные среди них: Concord EFS National Bank и First Data Merchant Services Corporation.
«Карточные» компании осуществляют распределение потоков информации об операциях между банками-эмитентами и банками, обслуживающими продавцов. Обычно клиринг по этим операциям проводится ежедневно на основе нет-тинга, т.е. путем перевода банками друг другу итоговых сумм зачета требований и обязательств участников. Для подсчета чистых (итоговых) позиций банков-участников используется агрегированная информация об операциях. Между платежом, осуществляемым держателем карты, и окончательным расчетом между банками, как правило, существует временной лаг - один или два дня.
Зачастую к банкам - членам «карточных» компаний выдвигается требование о внесении залоговых депозитов. Это помогает снизить риски при проведении клиринга. итоговые расчеты между банками, осуществляющими эквайринг и эмитирующими карты, могут происходить через
прямые корсчета, расчетную сеть ФРС или другие клиринговые механизмы.
Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты (ACH) для осуществления переводов денежных средств. ACH представляет собой общенациональный механизм электронных переводов денежных средств посредством передачи платежных документов в виде файлов. Федеральная резервная Система является крупнейшим оператором этого рынка, обрабатывая более 85% межбанковских операций. Процесс консолидации и укрупнения участников финансового рынка не обошел стороной и этот его сегмент. С марта 2003 г. функции единственного частного оператора ACH в США выполняет The Clearing House's Electronic Payments Network (EPN).
ФрС имеет в своем распоряжении специальные унифицированные программные продукты для обработки ACH-платежей, направляемых в адрес Федеральных резервных Банков. кредитные организации, ФрБ и EPN обмениваются файлами, используя различные телекоммуникационные средства. Окончательный клиринг осуществляются через расчетную сеть Федеральной резервной Системы. Операции, обрабатываемые непосредственно учреждениями ФрС, отражаются по корреспондентским счетам коммерческих банков в Федеральных резервных Банках. именно с этого момента платежи с юридической точки зрения являются завершенными и безотзывными. клиринг операций, осуществляемых EPN, производится на основе неттинга через специальную систему расчетов ФРС — Net Settlement Service.
Самыми крупными электронными системами денежных переводов в Соединенных Штатах являются Fedwire и CHIPS. В 2003 г. кредитные организации осуществили через них 187,8 млн переводов на сумму 763 трлн дол.6. Эти системы используются банками для проведения расчетов по самому широкому кругу операций. небанковские финансовые организации, так же, как нефинансовые учреждения и физические лица, имеют доступ к Fedwire и CHIPS только через кредитные организации. так, 80% всех платежей, осуществленных в 2000 г. банками через Fedwire, были совершены по поручению клиентов и корреспондентов. Что составило около 42% объема всех переводов в денежном выражении7.
Клиринговая система FEDWIRE (ФЕДВАйР). Fedwire представляет собой электронную систему переводов Федеральной Резервной Системы
6 CPSS - Red Book statistical update, March 2005. P. 161, 162.
7 CPSS - Red Book - 2003. P. 440.
США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. к этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций — как в режиме «он-лайн», так и «оф-лайн». Fedwire вместе с CHIPS являются крупнейшими клиринговыми системами, через которые осуществляются международные платежи в долларах США.
Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе «он-лайн», т.е. связаны с ней напрямую, около 8,2 тыс. кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США. В 2004 г. через Fedwire было произведено примерно 125 млн переводов на общую сумму около 470 трлн дол. В течение операционного дня система обрабатывает в среднем 495 тыс. платежей на сумму порядка 1 857 млрд дол.8
Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных Резервных Банков. К числу таких организаций относятся:
• кредитные организации, зарегистрированные в США;
• отделения иностранных банков на территории Соединенных Штатов;
• Федеральные Резервные Банки;
• Казначейство США;
• центральные банки иностранных государств;
• правительства иностранных государств;
• некоторые международные организации. Пользоваться услугами Fedwire могут также и
другие институты, если им предоставлено разрешение Казначейства США или Федеральной Резервной Системы.
Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени. Она представляет собой real-time gross settlement system. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически этот процесс происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства, о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.
8 По данным Интернет-сайта www.federalreserve.gov.
Платежное поручение
Схема 1
Движения денежных средств
Кредитовое авизо
Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number), называемый также ABA9 Number. Фактически он представляет собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки, осуществляющие свою деательность на территории США, в обязательном порядке открывают корсчета в подразделениях Федеральной Резервной системы и являются участниками Fedwire.
Доступ к системе переводов денежных средств в Fedwire открыт для ее участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США. Платежи в пользу нерезидентов США, имеющих счета в ФРБ, осуществляются до 17:00. Время окончания расчетов по клиентским платежам — 18:00. Межбанковские переводы осуществляются вплоть до закрытия системы. Федеральные резервные банки имеют право продлевать время осуществления платежей через Fedwire. Однако это происходит только в следующих исключительных случаях:
• возникновение серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе;
• наличие существенных операционных проблем у одного или нескольких участников Fedwire;
• закрытие системы может привести к дестаби-
9 ABA — American Bankers Association (Ассоциация банков США) — прим. автора.
лизации рынка, например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд дол.
Fedwire представляет собой одновременно телекоммуникационную и клиринговую систему Это означает, что технические средства позволяют участникам отправлять и принимать различного рода электронные сообщения, главным образом, платежные поручения. В то же время система осуществляет расчеты, т.е. Fedwire производятся бухгалтерские записи по корреспондентским счетам участников, которые и означают сам факт перевода средств.
Платежи через Fedwire производятся следующим образом. Клиент дает банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. Затем он составляет и направляет свое платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных федеральных округах, то местный Федеральный Резервный Банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой ФрБ, обслуживающий банк получателя. Федеральные резервные Банки, участвующие в операции, проводят клиринг через «межрегиональный фонд расчетов», представляющий собой систему учета движения денежных средств между различными ФрБ. Затем средства зачисляются на корсчет
банка получателя в его местном ФРБ. После чего кредитуется счет самого получателя, и он может немедленно распоряжаться деньгами. Если банки, участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично с той лишь разницей, что транзакция проходит через один Федеральный Резервный Банк. ниже приведена схема работы системы Fedwire (схема 1).
Стандарты сообщений FEDWIRE. Все сообщения Fedwire, аналогично SWIFT, имеют свой формат, т.е. содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Используемые сообщения бывают нескольких типов и соответствующих им подтипов. Каждое сообщение Fedwire обозначается четырьмя цифрами, первые две из которых обозначают тип, а две другие — подтип. Сообщения Fedwire делятся на платежные, которые влекут за собой движения средств по счетам участников в ФРБ, и неплатежные, на основании которых не производится никаких расчетов.
Типы сообщений Fedwire
10 Перевод средств (Funds Transfer) Применяется для осуществления клиентских платежей
15 Международный перевод (Foreign Transfer) Используется для перевода средств, когда один из участников операции является нерезидентом США, имеющим счет в одном из подразделений ФРС
16 Межбанковский перевод (Settlement Transfer) Представляет собой платеж отправителем и получателем которого выступает кредитная организация и/или клиринговая палата
Подтипы сообщений Fedwire
00 Платежное поручение (Basic Transfer) Платежное сообщение, используемое для перевода средств
01 Запрос на аннуляцию платежного поручения (Request for Reversal) Неплатежное сообщение, представляющее собой запрос на возврат средств, переведенных платежным поручением в тот же рабочий день
02 Возврат платежа (Reversal of Transfer) Платежное сообщение означающее возврат перевода, осуществленного тем же днем
07 Запрос на аннуляцию платежного поручения предыдущего дня (Request for Reversal of a Prior Day Transfer) Неплатежное сообщение — запрос на возврат средств, переведенных платежным поручением в предыдущий рабочий день
08 Возврат платежа предыдущего дня (Reversal of a Prior Day Transfer) Платежное сообщение, возвращающее перевод, выполненный днем ранее
20 Платежное поручение сроком предыдущего дня (As-of Adjustment) Платежное сообщение, с помощью которого осуществляется перевод "как бы" сроком предыдущего рабочего дня (может использоваться только по согласованию с ФРБ)
31 Платежное требование (Request for Credit [Drawdown]) Неплатежное сообщение — запрос осуществить платеж в пользу определенного получателя
32 Платеж по акцептованому платежному требованию (Funds Transfer Honoring a Request for Credit) Платежное сообщение, выполняемое на основании платежного требования
33 Отказ от акцепта платежного требования (Refusal to Honor a Request for Credit) Неплатежное сообщение — отказ от акцепта платежного требования
90 Сообщение свободного формата (Service Message) Неплатежное сообщение, используемое для передачи информации, которая не может быть отправлена с помощью перечисленных подтипов сообщений.
В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код (Business Function Code), отражающий экономический смысл операции Например, BTR — межбанковский перевод (Bank Transfer), CTR — клиентский перевод (Customer Transfer), SVC (Service Message). Бизнес-коды соответствуют определенным типам/подтипам сообщений: BTR — 1500, 1600, 1508, 1608, 1502, 1602, 1620; CTR - 1500, 1000, 1508, 1008, 1502, 1002, 1020; SVC - 1001, 1501, 1601, 1007, 1507, 1607, 1090, 1590,1690. Использование сообщений с конкретными бизнес-кодами определяет набор обязательных полей этого сообщения.
В качестве примера рассмотрим клиентский перевод, осуществляемый через Fedwire. Предположим, что компания ABC Trade Inc., находящаяся в Нью-Йорке, дает поручение своему банку — JP Morgan Chase Bank перевести средства в сумме 20 000,00 долларов своему партнеру из Калифорнии — XYZ Corp., который держит счет в Sunrise Bank of San Diego, в качестве оплаты счета № Cont 10/25. При этом перевододатель просит произвести удержание всех банковских расходов с его счета.
Приведем пример платежного поручения:
{1510} 1000 Тип/подтип сообщения
{2000} 20000.00 Сумма платежа в долла-
рах
{3100} 021000021 Идентификационный код
JP Morgan Chase (Fedwire Routing Number)
Bank и название отправителя
New York, NY сообщения
{3320} FTD589799867 Исходящий номер сооб-
щения
{3400} 122243208 Идентификационный код
Sunrise Bank и название получателя со-
of San Diego общения
San Diego, CA
{3600} CTR Бизнес-код
{3700} S Детали расходов (S - за
счет отправителя, R - за
счет получателя)
{4200} 0322489437 Номер счета и наимено-
XYZ Corp. вание получателя средств
San Diego, CA
{5000} 7523-233839 Номер счета и наименова-
ABC Trade Inc. ние отправителя средств
New York, NY
{6000} Payment for ser- Назначение платежа
vices
according invoice
No.
Cont 10/25
FEDWIRE и другие расчетные системы Федеральной Резервной Системы. Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов по итогам операционного дня такими негосударственными платежными системами, как:
• местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;
• автоматизированные клиринговые палаты (ACH);
• компании, осуществляющие процессинг по пластиковым картам;
• сети банкоматов;
• национальные и региональные сети денежных переводов.
Всего более 90 частных клиринговых организаций пользуются услугами Fedwire. Через эту платежную сеть, к примеру, происходит завершение расчетов между участниками системы CHIPS. С помощью Fedwire осуществляются расчеты Казначейства США и Фонда социального страхования, выплачиваются заработные платы федеральным чиновникам.
клиринговые организации для завершения своих расчетов могут прибегать не только к по-
мощи Fedwire. До недавнего времени Федеральная Резервная Система предлагала клиринговым организациям три вида услуг при работе через ее расчетную сеть.
Во-первых, это так называемые «расчеты по ведомости» (Settlement Sheet Service). В этом случае платежный агент какой-либо расчетной палаты представляет в местный Федеральный Резервный Банк ведомость, в которой указаны сальдо расчетов каждого из участников этой палаты. ФРБ проводит (списывает или зачисляет) эти суммы по их корреспондентским счетам. Однако данные операции считаются условными, т.е. могут быть отозваны в течение еще одного банковского дня. Федеральная резервная система прекратила предоставление этой услуги в 2002 г.
Во-вторых, расчетные палаты могут воспользоваться непосредственно услугами Fedwire (Fedwire-Based Settlement Service). Для этого они открывают в ФРБ специальные клиринговые счета, остаток по которым на наконец операционного дня должен быть равен нулю. Если по итогам проведения взаимозачета клиринговой палатой сальдо расчетов одного из участников отрицательное, то он через Fedwire осуществляет платеж на такой специальный счет. В том случае, если сальдо расчетов положительное, то палата переводит через Fedwire средства участнику с указанного клирингового счета. В данном случае платежи окончательны и безотзывны с момента их осуществления. ФРС планирует продолжать предоставление данной услуги, до тех пор пока она востребована рынком.
В-третьих, в 1999 г. Федеральные резервные банки ввели в эксплуатацию систему расчетов по итогам клиринга (Net Settlement Service). ФРБ принимают от автоматизированных расчетных палат (ACH) специальные электронные файлы, содержащие информацию о сальдо расчетов участников клиринга. Затем эти суммы разносятся по их счетам. Такие операции, как и переводы через Fedwire, являются безотзывными. Данная услуга ФРС повышает операционную эффективность и снижает расчетный риск участников клиринга, гарантируя завершение расчетов в течение одного операционного дня. Такие операции могут проводиться для финансовых организаций, находящихся как в одном федеральном округе, так и в разных.
Техническая организация и обеспечение надежности FEDWIRE. С технической точки зрения Fedwire делится на три составляющие:
• процессинговые центры, непосредственно осуществляющие перевод денежных средств и ценных бумаг;
• программное обеспечение;
• телекоммуникационная сеть, которая связывает Федеральные резервные банки и кредитные организации.
Fedwire отличается высокой степенью технической надежности, которая поддерживается с помощью создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра поддерживают функционирование Fedwire. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет резервное копирование информации. Второй используется как «горячий» бэк-ап, а третий — как «теплый» бэк-ап. Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т.д. Все центры оборудованы современными системами безопасности.
Основной и первый резервный центры оснащены полным набором техники и программного обеспечения, позволяющих в полном объеме осуществлять операции Fedwire. В случае возникновения серьезных проблем в основном ВЦ, немедленно будет задействован резервный, который полностью возьмет на себя функционирование системы.
Информация о всех операциях и изменениях в базах данных Fedwire передается из основного в резервный ВЦ в режиме реального времени на протяжении всего операционного дня. Технические средства и программное обеспечение поддерживаются в резервном центре в состоянии 100-процентной идентичности с основным ВЦ и полной готовности к работе. Благодаря этому все операции системы могут быть переведены в резервный ВЦ не более чем в течение 30 мин.
информация об операциях и изменениях баз данных передается в третий ВЦ также в режиме реального времени на протяжении операционного дня. Эти данные хранятся в виде файлов на случай использования в непредвиденных ситуациях. Техническая и программная среда здесь тоже поддерживается в актуальном состоянии. Благодаря этому, в случае возникновения проблем на двух других ВЦ, второй резервный центр может взять на себя обслуживание операций системы в тот же день.
Федеральные резервные Банки регулярно проводят тестирование «запасных» систем Fedwire. Для
этого приглашаются представители всех финансовых институтов, подключенных к системе. Более того, для банков, которые осуществляют большой объем платежей через Fedwire, эти мероприятия являются обязательными. Они должны принимать в них участие не реже одного или двух раз в год в зависимости от количества проводимых ими операций.
Все подключенные к Fedwire финансовые организации несут ответственность за разработку собственных планов действий в чрезвычайных ситуациях. Они должны быть способны восстановить работоспособность своих компьютерных систем, с тем чтобы продолжать работу через Fedwire. При возникновении непредвиденных внешних условий участники Fedwire могут работать в режиме «оф-лайн», т.е. используя телефон и специальные процедуры идентификации. Однако в этом режиме возможно осуществлять только незначительные объемы платежей.
Исторический опыт развития системы FEDWIRE.
История Fedwire представляет интерес с точки зрения становления и развития одной из старейших платежных систем в мире. В ней, с одной стороны, отражаются те проблемы, с которыми пришлось столкнуться Федеральной Резервной Системе США при решении проблемы стандартизации и консолидации общенациональной системы денежных переводов, с другой стороны, она позволяет извлечь уроки из опыта решения этих проблем. Опыт США оказался весьма полезным для стран, вошедших в зону евро, так как позволил избежать многих ошибок при создании европейской системы денежных переводов TARGET. Исторический опыт развития Fedwire может служить ориентиром и для других стран, создающих эффективные национальные платежные системы, имеющих обширную территорию с несколькими часовыми поясами и множеством региональных отделений центрального банка.
До образования Федеральной Резервной Системы в 1913 г. стоимость денежных переводов между различными регионами США напрямую зависела от обменных курсов доллара, действовавших в разных частях страны. Аналогичная ситуация сохранялась еще несколько лет.
В то время платежи осуществлялись путем физической перевозки золота, монет и банкнот, стоимость которой закладывалась во внутренний курс доллар. Это было повсеместной практикой в период действия золотого стандарта, когда стоимость валюты изменялась в пределах установленного коридора в зависимости от затрат на
транспортировку ценностей между различными районами страны. В цену переводов включались также не полученные за это время проценты.
Чтобы преодолеть негативное влияние на экономику региональных различий в стоимости доллара, ФРС сразу же после своего образования предприняла два важных шага. Во-первых, чтобы отменить стоимость транзита денег, был создан Золотой Фонд Расчетов (Gold Settlement Fund). Благодаря этому коммерческие банки смогли осуществлять свои платежи через местный Федеральный резервный банк, который, в свою очередь, переводил средства другому ФРБ через вновь созданный фонд. Это означало, что переводы стали осуществляться в безналичной форме, а физическое движение золота и денег стало необязательным. Во-вторых, для целей перевода денежных средств было решено применять телеграф как средство телекоммуникаций между Федеральными Резервными Банками. Таким образом, платежи стали осуществляться в течение одного дня и без дополнительных расходов. Эта практика позволила ликвидировать потери процентов по переводимым средствам, которые существовали ранее, когда сам перевод занимал более одного дня. Уже к 1918 г. благодаря указанным нововведениям доллар стал стоить одинаково на всей территории Соединенных Штатов. К этому времени сформировался прообраз современной структуры Fedwire.
Fedwire всегда развивалась на основе передовых технологий. но довольно долгое время она оставалась системой, связывавшей двенадцать разнородных в операционном отношении подразделений Федеральной Резервной Системы. Согласно широко распространенному в прошлом мнению каждый ФРБ должен был быть максимально независимым и в своем роде уникальным, чтобы обслуживать специфические требования коммерческих банков своего региона.. Так как в результате законодательного запрета коммерческие банки не могли открывать отделения за пределами штата их регистрации, отсутствие единообразия платежных систем просто не считалось проблемой. Такой подход препятствовал усилиям, направленным на централизацию Fedwire.
но несмотря на это, к шестидесятым годам прошлого века необходимость стандартизации платежных услуг ФРС стала очевидной. Существовавшая система как межрегиональных, так и локальных денежных переводов стала совершенно неэффективной. Хотя в то время в Fedwire применялись единые форматы сообщений, каждый ФРБ
использовал отличные от других базы данных и программное обеспечение, разработанное своими программистами. В результате все процедуры внесения изменений в технологический процесс требовали значительных затрат времени. Перед введением в эксплуатацию новых версий программного обеспечения двенадцать разнородных в техническом отношении систем должны были быть протестированы. Более того, необходимо было согласовать дату проведения таких тестов между всеми ФРБ. Координировать работу в таком режиме становилось все сложнее. Возрастали операционные риски, вызванные неэффективностью системы.
Чтобы решить перечисленные проблемы, в семидесятых годах было принято решение разработать стандартное программное обеспечение для каждого вида платежных услуг, предоставляемых Fedwire. К началу восьмидесятых такие программы были созданы и установлены Федеральными Резервными Банками на своих ВЦ. Таким образом, была решена задача наиболее эффективного подхода к разработке и поддержке программного обеспечения.
Но уже в скором времени ФРБ начали вносить собственные изменения в стандартные комплексы ПО. Это делалось для того, чтобы удовлетворить индивидуальные требования обслуживаемых ими банков. Кроме того, Федеральными резервными банками стали производиться доработки программного обеспечения для своих нужд. При этом модификациям подвергались как не очень серьезные компоненты системы, например создавались новые отчеты, так и ключевые элементы, такие как интерфейсы с другими системами. В результате единая технологическая среда была нарушена, все усилия по стандартизации программного обеспечения сведены на нет. Вновь систему стало тяжело обновлять, что привело к увеличению операционного риска.
В конце восьмидесятых годов потенциальные проблемы, вытекавшие из практики внесения индивидуальных изменений в стандартное программное обеспечение различными ФРБ, были осознаны на уровне руководства Федеральной Резервной Системы. В то же время операции Федеральных Резервных Банков становились все более унифицированными, необходимость стандартизации расчетов становилась все более очевидной. Она подкреплялась еще и тем, что различия в банковском бизнесе между регионами стали стираться. Происходило это, главным образом, из-за того, что крупные финансовые организации стали все более активно открывать дочерние банки в других федеральных округах. Кроме того, по мере
размывания различий в практике функционирования финансовых рынков Соединенных Штатов требования участников Fedwire к процессу осуществления платежей становились все более однородными. Они начали проявлять озабоченность по поводу того, что аналогичные услуги предоставляются им в разных регионах по разным правилам.
Очевидно, что Федеральные резервные Банки никогда не стремились к снижению качества обслуживания коммерческих банков. Они модифицировали свои системы, преследуя прямо противоположную цель — совершенствовать предоставляемые клиентам услуги. Однако двенадцать организаций, работавших над этим независимо друг от друга, были неспособны удовлетворить стремительно растущие требования региональных и национальных банков. Поэтому была предпринята попытка прекратить внесение индивидуальных изменений в систему.
для преодоления указанных недостатков были применены современные технологии. Введена в эксплуатацию новая телекоммуникационная сеть, состоящая из общего ядра и индивидуальных локальных сетей. каждый из двенадцати Федеральных резервных Банков поддерживает независимую региональную систему, они соединены общим программным обеспечением, осуществляющим маршрутизацию сообщений.
несмотря на преимущества данной модели, она имеет и собственные недостатки. например, существование двенадцати индивидуальных независимых сетей делает процесс диагностики и устранения технических неполадок весьма сложным.
В настоящее время Федеральная резервная система, осознавая необходимость дальнейшего развития и совершенствования Fedwire, проводит политику стандартизации и использования единого программного обеспечения, использования общих подходов организации вычислительных центров и телекоммуникационных сетей. Программы, модифицированные различными ФРБ, чтобы удовлетворить требования своих клиентов, заменяются на общее для всех участников программное обеспечение. двенадцать основных региональных ВЦ и их резервные информационные центры были объединены в три: основной и два резервных. При этом каждый Федеральный резервный Банк продолжает составлять свой собственный бухгалтерский баланс и непосредственно обслуживать своих клиентов.
Двигаясь по пути централизации, Fedwire ФРС недавно провела замену телекоммуникационного оборудования и программного обеспечения
Федеральных Резервных Банков и коммерческих банков, создав таким образом единую сеть, получившую название FEDNET. Она используется для обработки локальных и межрегиональных операций. Функционирование FEDNET обеспечивается стандартным телекоммуникационным оборудованием и программным обеспечением, установленным каждым участником Fedwire, что значительно упрощает процессы обновления, тестирования, обнаружения неполадок и их устранения.
В результате усовершенствований Fedwire, проводимых в последнее время, система получила несколько важных преимуществ:
• у Федеральной Резервной Системы появилась возможность оказывать унифицированные услуги по переводу денежных средств на всей территории страны. Это необходимо для удовлетворения потребности коммерческих банков в наличии стандартных условий осуществления платежей;
• децентрализованные программные и аппаратные ресурсы ликвидированы, что позволяет снизить операционные издержки. В первый же год после нововведений оказалось возможным снизить комиссионное вознаграждение за осуществление платежей Fedwire на десять процентов. Учитывая усиление конкуренции на рынке банковских переводов, способность снижать затраты без ущерба в отношении качества имеет важнейшее значение;
• возникающие чрезвычайные ситуации, как, например, технические сбои в работе системы, могут быть устранены достаточно быстро с минимальным операционным риском;
• создание резервных ВЦ обеспечивает непрерывность процесса осуществления платежей. Как уже отмечалось, стандартизация платежных услуг Fedwire создает условия для наиболее эффективного обновления системы. Опираясь на это преимущество, в последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам SWIFT и CHIPS. Благодаря этому достигается максимальная эффективность обработки платежей участниками системы, так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов. Теперь он составляет 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность более гибкого подхода при осуществлении расчетов, особенно при проведении международных операций, где су-
щественную роль играет значительная разница во времени с другими странами.
Быстое внедрение такого рода усовершенствований стало возможным еще и в результате централизации управления Fedwire. Если ранее управление системой осуществлялось несколькими комитетами, сформированными из представителей различных ФРБ, то теперь эти функции переданы новым структурным подразделениям, осуществляющим менеджмент по основным направлениям: межбанковские платежи, клиентские платежи, операции с наличными и фискальные операции. Эти подразделения подотчетны одному комитету, состоящему из президентов и вице-президентов Федеральных Резервных Банков. Они также проводят консультации с ответственными сотрудниками ФРБ, Правления ФРС и другими заинтересованными сторонами.
Федеральная резервная система уделяет большое внимание взаимосвязи своих усилий по консолидации платежной системы и управлению рисками, которые определяются быстро меняющимся условиям функционирования финансовых рынков. Например, по мере снятия барьеров на пути открытия банками своих подразделений в нескольких штатах вводится практика ведения операций через один корреспондентский счет кредитной организации в ФРС. таким образом, банк, зарегистрированный в Сан-Франциско и имеющий подразделение в Нью-Йорке, осуществляет все платежи посредством Fedwire через Федеральный Резервный Банк Сан-Франциско. Это позволяет ФРБ централизованно контролировать кредитные риски всей ФРС по операциям с указанным банком. Кроме того, Федеральные Резервные Банки совершенствуют управление кредитными рисками, разрабатывая стандартные процедуры рефинансирования коммерческих банков.
Из истории развития Fedwire можно извлечь три важных урока. Во-первых, эффективная платежная система должна быть адаптивна к изменениям практики работы финансовых рынков и технологий. Она должна быть достаточно гибкой, чтобы адекватно реагировать на изменения различных условий, определяющих условия ее функционирования, включая программное обеспечение, обработку данных, телекоммуникации, корреспондентские отношения, управление рисками и структуру управления. Более того, любые изменения должны проводиться эффективно с учетом интересов центрального банка страны
и его клиентов. Способность расчетной системы ЦБ реагировать на внешние изменения возможна только тогда, когда он работает в связке с негосударственными платежными системами и механизмами. Если центральный банк не может быстро адаптировать свои платежные услуги под требования рынка, это приводит к неэффективному функционированию всей платежной системы государства.
Во-вторых, коммерческие банки, как правило, выдвигают собственные предложения по совершенствованию предоставляемых им услуг платежной системой центрального банка. В случае неконтролируемого удовлетворения этих требований возникает опасность нарушения целостности системы. В результате, частные «усовершенствования» могут свести на нет эффективность системы в целом.
В-третьих, центральный банк должен вести мониторинг того, как на текущий момент коммерческие банки оценивают услуги его платежной системы, оказываемые альтернативным клиринговым системам, а также его политику в отношении этих организаций. Осуществление денежных переводов — это, прежде всего, бизнес коммерческих банков. Поэтому, если мнения частных финансовых институтов относительно развития платежной системы не учитываются, если ее услуги относительно дороги или доступ к ним слишком сложен, а также если система не отвечает другим требованиям рынка, то это может привести к сокращению объема безналичных платежей, осуществляемых через расчетную сеть центрального банка. Последствия такого развития ситуации должны быть заранее просчитаны.
ЛИТЕРАТУРА
1. Payment and settlement systems in selected countries. Prepared by the Committee on Payment and Settlement Systems of the Group of Ten Countries. April 2003. (CPSS — Red Book — 2003). Bank for International Settlements, Basel, 2003
2. Statistics on payment and settlement systems in selected countries. Prepared by the Committee on Payment and Settlement Systems of the Group of Ten Countries. Figures for 2003. March 2005. (CPSS — Red Book statistical update, March 2005). Bank for International Settlements, Basel, 2005.
3. Интернет-сайт Bank for International Settlements www. bis.org.
4. Интернет-сайт Федеральной Резервной Системы США www.federalreserve.go.
