CC BY
321Анализ финансового капитала
УДК 336.773
КЛАССИФИКАЦИЯ НЕБАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ОТЕЧЕСТВЕННОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ
Виктор Макарович Заернюк,
доктор экономических наук, доцент кафедры экономики и управления, Российский государственный университет туризма и сервиса, Черкизово, Пушкинский район, Московская область, Российская Федерация zvm4651 @шай.ти
Предмет/тема. Безопасное и эффективное функционирование розничных платежных систем и инструментов является одной из основных задач для большинства центральных банков, отражает ключевую роль, которую розничные платежные системы играют в финансовой системе и реальной экономике. Во всем мире наблюдается растущая вовлеченность в обеспечение розничных платежей организаций, не являющихся банками. Поэтому проведение научных и аналитических работ на эту тему, в том числе анализ и оценка возможных последствий от растущего присутствия небанковских организаций на финансовых рынках, приобретает для населения, для экономики и для центральных банков особую значимость и актуальность.
Цели/задачи. Целью исследования является анализ сложившихся к настоящему времени представлений о видах, функциональных особенностях небанковских организаций и их классификации в отечественной и зарубежной практике.
Методология. Методологическую основу исследования составили абстрактно-логический, структурный и функциональный методы научного познания. Были использованы результаты работ зарубежных и российских ученых, изучающих институты финансового посредничества, аналитические доклады и обзоры состояния рынка платежных услуг.
результаты. В ходе исследования выявлено, что в отличие от российской практики, где небанковские кредитные организации классифицируются как платежные, расчетные и депозитно-кредитные, за рубежом небанковские организации классифицированы по типу фронтальных провайдеров, вспомогательных провайдеров, операторов розничной платежной инфраструктуры и конечных провайдеров.
Выводы/значимость. Сделан вывод о том, что растущее участие небанковских организаций может генерировать существенные риски в системе розничных платежей, в связи с чем исключительно важное значение приобретают вопросы стандартизации и операционной совместимости отечественной системы надзора за небанковскими кредитными организациями в целях соответствующего реагирования на происходящие изменения на современном рынке розничных платежей в условиях масштабного использования банковских инноваций. Обосновывается целесообразность пересмотра действующей классификации небанковских кредитных организаций и отражения в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России пруденциальных норм, касающихся платежных небанковских кредитных организаций. Результаты исследования могут использоваться в научной работе, а также представлять интерес для небанковских организаций, органов регулирования банковской деятельности, специалистов в области риск-менеджмента.
Ключевые слова: небанковские организации, розничные платежи, фронтальные провайдеры, вспомогательные провайдеры, операторы розничной платежной инфраструктуры, конечные провайдеры
В совокупности банковских платежных агентов, определяющих национальную платежную систему, видное место отводится небанковским кредитным организациям, оказывающим платежные услуги в соответствии с российским законодательством1.
Розничные платежи характеризуются широким спектром инструментов на различных этапах платежной цепочки. Небанковские организации, участвующие в розничных платежах, также отражают это разнообразие, поскольку участвуют в различных видах деятельности в различных областях.
Масштабы присутствия в платежных системах организаций, не являющихся банками, можно проиллюстрировать следующими данными. В Австралии, Бельгии, Бразилии, Канаде, КНР, Франции, Германии, Гонконге, Индии, Италии, Японии, Мексике, Нидерландах, России, Саудовской Аравии, Сингапуре, ЮАР, Южной Корее, Швеции, Швейцарии, Великобритании и США нефинансовые учреждения обрабатывают почти 300 млрд безналичных платежных операций в год, основной частью которых являются розничные платежи. Этот объем платежей в последнее время активно растет - более чем на 5% в год. Это означает, что в среднем каждый человек производит более 70 безналичных платежей в год. В некоторых из перечисленных странах эта величина может превышать 300 платежей на человека в год. Это касается прежде всего Австралии, Кореи, Нидерландов, Швеции и США. А в Сингапуре зафиксирован самый высокий показатель - 644 сделки на одного жителя в год. В отличие от других стран Комитета по платежной и рыночной инфраструктуре Банка международных расчетов (Committee on Payments and Market Infrastructures, CPMI) такие страны, как Китай, Россия или Индия, имеют показатель менее 10 безналичных платежей на одного жителя в год [19].
По данным Банка России, в 2006-2010 гг. среднегодовой темп роста количества операций по кредитовым переводам, осуществленных российскими не банками, составил 18%, платежей с использованием карт, выпущенных в стране, - 46%, общего количества операций через терминалы, расположенные в стране, - 20% [10].
1 О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ.
Приведенные данные демонстрируют не только важность розничных платежей для нормального функционирования экономики, но и позволяют предположить, что даже незначительные перебои в системе розничных платежей потенциально могут оказать значительное влияние на деловую активность и повседневную жизнь общества. Вместе с тем даже небольшое увеличение эффективности розничных платежей может принести немалые выгоды как для экономики, так и для общества в целом.
Участие небанковских организаций в розничных платежах обусловило тенденцию аутсорсинга платежей и технологических услуг, связанных с платежным сервисом; изменение платежных привычек клиентов, появление новых платежных услуг, инновации в способах оплаты и др.
В процессе предоставления небанковскими организациями услуг розничного платежного сервиса на различных этапах платежной цепочки могут возникнуть определенные последствия, вызванные некоторыми рисками. Причем эти последствия могут варьироваться в зависимости от типа небанковских организаций и от видов предоставляемых ими услуг.
Риски, связанные с деятельностью небанковских организаций в системе розничных платежей, принципиально не отличаются от рисков, исходящих от банков, особенно в тех случаях, когда они предоставляют тот же вид платежных услуг. Но даже если возникающие риски существенно не различаются между банками и небанковскими организациями, то, видимо, в области регулирования и принятия мер по их снижению различия необходимы. Поэтому у центральных банков и других органов возникает ряд вопросов относительно практики регулирования деятельности субъектов, не являющихся банками, в связи с растущим их присутствием на рынке платежных услуг.
В этих условиях научную и практическую значимость приобретает, по мнению автора, вопрос идентификации небанковских организаций.
Анализ экономической литературы показал, что небанковские организации, действующие в России в качестве институтов финансового посредничества, до настоящего времени - явление малоизученное. Большинство работ последних лет, как показал анализ популярных в научном и банковском сообществе изданий, посвящено исследованиям институциональных особенностей современной банковской
системы России, построения оптимальных моделей институциональной структуры банковского сектора в целях повышения ее эффективности и стабильности [1, 3, 6, 9], проблемам внедрения современных информационных технологий в инфраструктуру национальной платежной системы и др. Этой тематике посвящено немало работ в российских и зарубежных изданиях [5, 7, 12, 13, 15-17, 20].
Изучение литературы также показало, что основная часть научных работ посвящена прежде всего вопросам правового регулирования деятельности небанковских организаций и рассмотрению отдельных аспектов их деятельности [4, 8, 11]. Хотя, как показал анализ, в последнее время опубликован ряд работ, связанных с исследованием роли небанковских организаций в системе институционального устройства отечественного рынка банковских услуг, разработки методического обеспечения оценки их устойчивости [2, 14]. По мнению автора, деятельность небанковских организаций требует пристального внимания и широкого изучения.
Представляется целесообразным рассмотреть, какие характеристики свойственны розничным платежным услугам. Как показало исследование, розничные платежные услуги имеют ряд характеристик, которые обусловили вхождение небанковских организаций в платежный сервис. Оплата услуг дает возможность небанковским юридическим лицам получать экономию от масштаба и объема, а также использовать широкие возможности для специализации. Выявлен ряд характеристик, с помощью которых деятельность небанковских организаций в системах розничных платежей может быть описана и проанализирована. Эти характеристики могут служить в качестве основы для классификации небанковских организаций, участвующих в проведении розничных платежей.
Небанковские организации могут быть дифференцированы в зависимости от вида платежного инструмента, от продукта, который они предлагают, от ИТ-поддержки. Некоторые небанковские организации предоставляют конечным пользователям платежных услуг, т.е. плательщикам и получателям (предприятия розничной торговли, нефинансовые корпорации или государственные образования и др.), в основном интерфейсные услуги, в то время как другие концентрируются на предоставлении так называемых фоновых услуг платежного сервиса.
В основу классификации небанковских организаций может быть положена также характеристика,
основанная на отношениях между небанковскими учреждениями и банками. Некоторые небанковские учреждения предоставляют услуги банков на основе всевозможных договоров и соглашений (аутсорсинг, соглашение о сотрудничестве и др.). В других случаях банки и небанковские организации могут конкурировать друг с другом, или небанковская организация может сотрудничать с другими субъектами на некоторых этапах платежной цепи (например, для клиринга и расчетов по сделкам), конкурируя с другими небанковскими и банковскими организациями на определенных этапах (например, в предоставлении платежных услуг конечным пользователям). Конкуренция может быть более очевидной, когда небанковские организации предоставляют услуги, аналогичные тем, которые предлагаются банками, или менее очевидные, когда оплата услуг, поставляемых небанковскими организациями, не имеет аналогов в спектре услуг, предлагаемых банками. Даже в этом случае, несмотря та то, что новые услуги, как правило, являются близкими заменителями традиционных услуг, между ними может возникать некоторая степень конкуренции.
Наконец, небанковские организации могут быть дифференцированы по статусу собственности. Некоторые из них могут находиться в собственности банка или группы банков, в то время как другие - не иметь с банками отношений в части собственности. Таков зарубежный опыт.
В российской практике небанковские кредитные организации разделены на разные типы. В частности, законодателем выделены2:
- небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций. Такие небанковские кредитные организации получили в документах Банка России и на практике наименование «платежные небанковские организации»;
- небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых установлены инструкцией Банка России3, а именно предус-
2 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014).
3 О порядке принятия Банком Ро ссии решения о го сударствен-ной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 25.11.2014).
мотрено две разновидности лицензий - так называемые расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и депозитно-кре-дитные небанковские кредитные организации (НДКО).
В ходе исследования выявлено, что в российской банковской системе преобладают небанковские кредитные организации расчетного типа - РНКО. Их общее число на 01.01.2014 составило 48, или 80% от общего количества небанковских организаций, а активы - 97% совокупных активов таких организаций.
Практически все восемь действующих в настоящее время платежных небанковских кредитных организаций (ООО НКО «Деньги.Мэйл.Ру», ООО НКО «Единая касса», ОАО НКО «Московский клиринговый центр», ООО НКО «Премиум», ООО НКО «ПэйПал ру», ООО НКО «ПэйЮ», ООО НКО «ЭПС», ООО НКО «Яндекс.Деньги») были созданы в 2012-2013 гг.
Что касается НДКО, то они представляют собой самую малочисленную группу небанковских кредитных организаций. В настоящее время в российском банковском секторе функционируют всего две таких организации - ООО НКО «Тор Кредит» и ОАО НКО «Зеленокумская», преобразованное в небанковскую кредитную организацию из банка в 2012 г. [2]. То есть НДКО по количеству - это всего лишь 3% от всех небанковских кредитных организаций, а по активам и капиталу соответственно 0,1 и 0,7%.
Анализ пруденциальных норм российского банковского сектора показал, что требования к минимальной ликвидности, к предельным величинам рисков, принимаемых небанковскими организациями, распространяются только на НДКО и РНКО и имеют отношение к платежным небанковским организациям. Причем нормативы текущей и долгосрочной ликвидности, использования капитала для приобретения акций (долей) других юридических лиц, нормативы ограничения на предоставление кредитов акционерам и руководителям установлены исключительно для НДКО, которых в настоящее время функционирует только две, в то время как для РНКО, представляющих подавляющее число небанковских организаций (80% - по количеству, 99,9% - по активам и 99,3% - по капиталу), отмеченные нормативы не указываются. По мнению автора, целесообразно в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России обозначить
пруденциальные нормы, касающиеся платежных небанковских организаций.
Оценка институциональных характеристик действующего в настоящее время сектора небанковских организаций, по мнению автора, дает все основания для пересмотра классификации небанковских кредитных организаций в плане исключения их них НДКО, которые с учетом действующих требований должны обрести статус банковской кредитной организации, т.е. небанковские кредитные организации в России должны быть представлены только расчетными (РНКО) и платежными небанковскими организациями.
Обратимся к зарубежной практике классификации небанковских организаций. Их можно представить четырьмя типами [18].
1. Фронтальные провайдеры. Это небанковские организации, которые, как правило, обеспечивают интерфейс между конечными пользователями платежных услуг (плательщики и/или получатели). Фронтальные поставщики платежных услуг могут конкурировать с банками. Типичными примерами инструментов, используемых этим типом организаций, являются мобильные кошельки, платежные интернет-услуги, кредитные карты, e-деньги (e-money) и др.
2. Вспомогательные провайдеры. Это небанковские организации, которые в основном обеспечивают специализированные фоновые услуги банкам, часто связанные с использованием нескольких платежных инструментов на основе аутсорсинга соглашений или в рамках совместного сотрудничества. Они не имеют прямого отношения к плательщикам или получателям и, как правило, могут сосредоточиться только на одной или двух ступенях в платежной цепочке. Примерами провайдеров вспомогательного типа являются небанковские организации, поставляющие информационные технологии, поставщики центров обработки данных по платежным услугам, организации, обеспечивающие операции вспомогательного офиса, выполняющие поддержку с противодействием отмыванию денег, аудитом и др.
3. Операторы розничной платежной инфраструктуры. Они специализируются на фоновых клиринговых и расчетных услугах, сотрудничают с банками и другими поставщиками платежных услуг, предлагая им свои услуги в отношении различных платежных инструментов. В некоторых случаях эти организации
находятся в собственности банков, участвующих в платежном сервисе. Они, как правило, не предлагают весь спектр серверных услуг, но обеспечивают расчеты и обработку услуг по операциям с использованием сетей карт, таких как Visa, MasterCard или China UnionPay. 4. Конечные провайдеры. Это, по существу, сочетание перечисленных категорий. Эти провайдеры замкнутого контура системы в том смысле, что движение средств со счета плательщика на счет получателя необязательно требует связи с банками, хотя банки могут быть использованы для финансирования счетов конечных пользователей с конечным провайдером. Некоторые примеры этого типа организаций включают операторов схем трехсторонних карт, поставщиков некоторых продуктов электронных денег, таких как PayPal, операторов услуг по денежным переводам. Конечные провайдеры могут также использовать другие небанковские организации и банки в качестве агентов для предоставления некоторых услуг. Роль этих типов небанковских организаций во взаимодействии с другими участниками в системе розничных платежей представлена на рис. 1-4.
Небанковские организации, предлагающие услуги непосредственно конечным пользователям (плательщикам и получателям платежей), могут быть классифицированы как фронтальные поставщики (рис. 1). Они могут обеспечить только интерфейс, т.е. средства, при помощи которых пользователь взаимодействует со сложными устройствами между пользователями и их банками по предоставлению платежных услуг, аналогичных тем, которые предоставляются банками. Чтобы обеспечить возможность проведения розничных платежей, небанковским организациям необходимо подключение к розничной платежной инфраструктуре либо через банк (косвенный доступ), либо путем непосредственного участия в розничной платежной инфраструктуре (прямой доступ).
Небанковские организации могут предоставлять специализированные услуги, которые переданы им банками или другими финансовыми институтами, имеющими доступ к клиринговой и расчетной инфраструктуре (рис. 2). Кроме предоставления услуг банкам на различных стадиях платежей небанковская организация может обеспечивать также на основе аутсорсинга другие услуги, хотя это и не отражено на рис. 2 для простоты.
Примечание. Пунктирные линии показывают, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.
Рис. 1. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -фронтальными провайдерами
Примечание. Пунктирная линия показывает, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.
Рис. 2. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -вспомогательными провайдерами
Безналичные расчеты в системе розничной платежной инфраструктуры могут осуществляться небанковскими организациями (рис. 3). Это может произойти, например, когда специализированные мероприятия в клиринговой и расчетной фазах платежной цепочки предприняты небанковскими организациями.
Наконец, организации, не являющиеся банками, могут быть классифицированы как конечные поставщики розничных платежных услуг (конечные провайдеры). Такие НБО могут либо предлагать свои услуги по сделкам между своими клиентами -плательщиками и получателями - будучи частью платформы, в которой участвуют другие банки и небанковские учреждения. Нижняя часть модели, представленной на рис. 4, отображает ситуацию, когда небанковская организация обеспечивает конечные услуги в качестве поставщика услуг трехстороннего порядка, осуществляя предварительную сделку, авторизацию и услуги пост-транзакций.
Как показал анализ, основным драйвером увеличения присутствия субъектов, не являющихся банками, в последнее время стал аутсорсинг, вызванный ростом конкуренции и появлением новых технологий. При этом главной мотивацией
для аутсорсинга является экономия затрат. Небанковские организации могут иметь сравнительные преимущества в услугах конкретной серверной службы, потому что они могут специализироваться на предоставлении таких услуг. Эта специализация может привести к экономии средств из-за особого опыта, достигнутого небанковской организацией, или из-за предоставления услуги многим лицам (эффект масштаба). Например, предоставление платежных услуг, как правило, требует обработки информации в крупных ИТ-системах. А такие системы требуют больших инвестиций с фиксированной стоимостью, и как только инвестиции сделаны, оплата услуг может предлагаться по конкурентоспособным ценам, при этом стоимость обработки каждого дополнительного платежа в полной мере несет эффект масштаба.
Новые возможности для роста объемов розничных платежных услуг, предоставляемых небанковскими организациями, возникают в результате изменения платежных привычек и предпочтений заказчиков, появления новых потребностей в оплате. Примерами этих изменений являются переход от наличной оплаты к электронным платежам, а также рост популярности потребительских онлайн- и мо-
Примечание. Пунктирная линия показывает, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.
Рис. 3. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -операторами розничной инфраструктуры
бильных платежей. Некоторые из этих предпочтений связаны с денежными переводами работников, переводами социальных пособий, а также мерами по расширению доступа к финансовым услугам.
Инновации позволяют небанковским организациям обеспечивать доступ к новым сегментам рынка розничных платежей, удовлетворение новых потребностей в установленном сегменте или предоставление
Примечание. Пунктирные линии показывают, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими
организациями может быть прямым или косвенным. специализирован-
Рис. 4. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) - ных услуг другим
конечными провайдерами провайдерам. Уста-
новлено, что около половины инноваций в сфере мобильных и интернет-платежей принадлежит совместно банкам и небанковским учреждениям, или организациям, не являющимися банками.
Рост электронной коммерции способствовал развитию новых механизмов интернет-платежей. Хотя банки расширили линейку продуктов и услуг на основе традиционных платежей через Интернет, в этом направлении большая часть инноваций пришла от небанковских организаций, в связи с чем банки вынуждены конкурировать с ними.
Социальные сети и онлайн-игры создали ряд новых платежных потребностей, используемых в ограниченном объеме. Традиционные продукты оплаты уже не могут эффективно удовлетворить эти платежные потребности, что привело к разработке новых продуктов, таких как Amazon Coin, Linden Dollar, Bitcoin (виртуальных валют).
Развитие виртуальных валют обусловлено увеличением использования Интернета и разработок в области криптографии, а также повышенной вычислительной мощностью, необходимой для проведения виртуальных платежей. Продукты Bitcoin и аналогичные им могут служить в качестве альтернативного средства обмена, способствующего развитию электронной коммерции. Виртуальные валюты, возможно, могут снизить операционные издержки и расширить глобальный охват для некоторых видов платежных операций. Однако распространение таких валют вызывает обеспокоенность, связанную с защитой прав потребителей и инвесторов, высоким потенциалом для отмывания денег и преступного их использования.
Меры, принятые в странах - членах Комитета по платежной и рыночной инфраструктуре в отношении виртуальных валют, можно классифицировать следующим образом:
- введение ограничений для регулируемых организаций, практикующих работу с виртуальными валютами;
- принятие законодательных/нормативных актов по отношению к биржевым площадкам, использующим виртуальные валюты;
- публикация отчетов для предостережения пользователей о рисках, связанных с виртуальными валютами и/или обзоров, разъясняющих позицию властей по отношению к виртуальным валютам;
- мониторинг и анализ ситуации на рынке виртуальных валют.
Подводя итоги, необходимо отметить, что небанковские организации могут повышать эффективность системы розничных платежей за счет увеличения конкуренции, предоставления новых или улучшенных вариантов оплаты, предоставления платежных услуг тем слоям населения, которые ранее не имели к ним доступа. В то же время растущее участие небанковских организаций в платежах также может генерировать существенные риски в системе розничных платежей.
В связи с этим большое значение приобретают вопросы стандартизации и операционной совместимости отечественной системы надзора за небанковскими организациями для реагирования на происходящие изменения на современном рынке розничных платежей в условиях масштабного использования банковских инноваций. Чрезвычайно важными становятся соглашения между банками и небанковскими организациями по информированию об изменениях в собственных инструментах регулирования и надзора, достижению общих представлений о характере возникающих рисков при использовании новых, более сложных бизнес-технологий, устранению противоречий в подходах к регулированию.
Предложенная классификация небанковских организаций задает лишь общие рамки и требует дальнейшей доработки, детализации и адаптации исходя из особенностей отечественного рынка платежных услуг. Представляется целесообразным рассмотреть возможность использования зарубежного опыта классификации и регулирования небанковских организаций в отношении аналогичных российских организаций.
Список литературы
1. Афанасьева О.Н. Институциональные особенности современной банковской системы России // Банковское дело. 2014. № 8. С. 22-27.
2. Заернюк В.М., Назарова З.М., Ястребин-скийМ.А. Роль небанковских организаций в системе институционального устройства рынка банковских услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 36. С. 2-10.
3. Звонова Е.А. Повышение роли банковско-кре-дитной системы в финансировании индустриального возрождения России // Вестник экономической интеграции. 2014. № 3. С. 42-48.
4. КоротковД.В. Особенности финансово-правовой ответственности небанковских кредитных
организаций в Российской Федерации // Право и жизнь. 2008. № 119. С. 185-191.
5. Криворучко С.В., Якупова Л.В. Конкуренция и сотрудничество в розничных платежных системах // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 49-54.
6. Лаврушин О.И. Банки в современной экономике: необходимость перемен // Банковское дело. 2013. № 4. С. 6-13.
7. Лахно Ю.В. Инновационные решения в структуре национальной платежной системы // Банковское дело. 2014. № 8. С. 56-58.
8. Мадыгина О.А. О небанковских кредитных организациях за рубежом // Проблемы правоохранительной деятельности и образования. Белгород: БелЮИ МВД России, 2005. С. 122-124.
9. Петрова Т.И. Оптимальная модель институциональной структуры банковского сектора России // Банковское дело. 2013. № 8. С. 62-67.
10. Платежные и расчетные системы: анализ и статистика. URL: http://kurscbr.ru/publ/ ?Prtro=prs&code=61.
11. Раздолькин М.В. Понятие и виды небанковских кредитных организаций в Российской Федерации // Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования. М.: РУДН. 2002. С. 62-66.
12. Усоскин В.М. Розничные платежи в совре-
менной экономике // Деньги и кредит. 2013. № 7. С.10-18.
13. Эзрох Ю.С. Платежные небанковские кредитные организации как субъект конкурентной борьбы на отечественном банковском рынке // Финансы и кредит. 2013. № 42. С. 15-24.
14. Ananiev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia // Life Science Journal. 2014. № 11. P. 243-245.
15. Bleyen V., Hove L. Van, Hartmann M. Classifying payment instruments : a matryoshka approach // Communications & Strategies. 2009. Vol. 79. P. 73-94.
16. Innovation in Retail Payments. URL: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d102.pdf.
17. Kosse A., Jansen D. Choosing how to pay: the influence ofhome country habits. URL: http://www.dnb.nl/ binaries/Working%20Paper%20328_tcm46-264137.pdf.
18. Non-banks in retail payments. URL: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf.
19. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. URL: http://www.bis. org/cpmi/publ/d116.pdf.
20. Summers B., Wells K. Emergence of immediate funds transfers as a general-purpose means of payment. URL: http://urlid.ru/ceki.
Economic Analysis: Theory and Practice Analysis of Financial Capital
ISSN 2311-8725 (Online) ISSN 2073-039X (Print)
CLASSIFICATION OF NON-BANKING ORGANIZATIONS IN THE DOMESTIC AND FOREIGN PRACTICES
Viktor M. ZAERNYUK
Abstract
Subject Safe and efficient operation of retail payment systems and instruments is one of the major challenges for the majority of central banks. It reflects the key role that retail payment systems play in the financial system and the real economy. Throughout the world, there is a growing trend in involvement in retail payments of institutions other than banks. Therefore, research and analytical work on the subject, including the analysis and evaluation of possible consequences of the growing presence of non-banking institutions in the financial markets, is particularly important for the population, the economy and central banks.
Objectives The aim of the study is to analyze the existing vision of types, function specifics of nonbanking institutions, and their classification in the domestic and foreign practice. Methods The methodological basis of the research includes abstract, logical, structural and functional methods.
Results The findings show that in contrast to the Russian practice, where non-banking credit institutions are classified as payment, settlement, deposit and credit ones, overseas non-banking institutions are classified as frontend providers, supporting providers, operators of retail payment infrastructure, and end-to-end providers.
Conclusions and Relevance I conclude that the increasing participation of non-banking institutions may generate significant risks in the retail payments system. Therefore, it is crucial to standardize and provide interoperability of the national supervision over non-banking credit institutions in order to be able to appropriately react to changes in the retail payments market under conditions of large-scale use of banking innovation.
Keywords: non-banking institutions, organizations, retail payments, front-end providers, satellite providers, operators, retail payment infrastructure, end-to-end providers
References
1. Afanas'eva O.N. Institutsional'nye osobennosti sovremennoi bankovskoi sistemy Rossii [Institutional features of the modern banking system of Russia]. Bankovskoe delo = Banking, 2014, no. 8, pp. 22-27.
2. Zaernyuk V.M., Nazarova Z.M., Yastrebin-skii M.A. Rol' nebankovskikh organizatsii v sisteme institutsional'nogo ustroistva rynka bankovskikh uslug [The role of non-banking institutions in the system of institutional banking service market]. Finansovaya analitika: problemy i resheniya = Financial Analytics: Science and Experience, 2014, no. 36, pp. 2-10.
3. Zvonova E.A. Povyshenie roli bankovsko-kreditnoi sistemy v finansirovanii industrial'nogo vozrozhdeniya Rossii [Strengthening the role of the bank and credit system in financing the industrial revival of Russia]. Vestnikekonomicheskoi integratsii = Economic Integration Bulletin, 2014, no. 3, pp. 42-48.
4. Korotkov D.V. Osobennosti finansovo-pravovoi otvetstvennosti nebankovskikh kreditnykh organizatsii v Rossiiskoi Federatsii [Specifics of financial and legal responsibility of non-banking credit institutions in the Russian Federation]. Pravo i zhizn' = Law and Life, 2008, no.119, pp. 185-191.
5. Krivoruchko S.V., Yakupova L.V. Konkurentsiya i sotrudnichestvo v roznichnykh platezhnykh siste-makh [Competition and cooperation in retail payment systems]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 6, pp. 49-54.
6. Lavrushin O.I. Banki v sovremennoi ekonomike: neobkhodimost' peremen [Banks in the modern economy: a need for a change]. Bankovskoe delo = Banking, 2013, no. 4, pp. 6-13.
7. Lakhno Yu.V. Innovatsionnye resheniya v struk-ture natsional'noi platezhnoi sisteme [Innovation in the
structure of the national payment system]. Bankovskoe delo = Banking, 2014, no. 8, pp. 56-58.
8. Madygina O.A. O nebankovskikh kreditnykh organizatsiyakh za rubezhom. V kn. : Problemy pravookhranitel'noi deyatel'nosti i obrazovaniya [On non-banking credit organizations abroad. In: Problems of law enforcement and education]. Belgorod, Belgorod Law Institute of Russian Ministry of Internal Affairs Publ., 2005, pp. 122-124.
9. Petrova T.I. Optimal'naya model' institutsional'noi struktury bankovskogo sektora Rossii [An optimal model of the institutional structure of the Russian banking sector]. Bankovskoe delo = Banking, 2013, no. 8, pp. 62-67.
10. Platezhnye i raschetnye sistemy: analiz i statistika [Payment and settlement systems: analysis and statistics]. Available at: http://kurscbr.ru/publ/ ?PrtID=prs&code=61. (In Russ.)
11. Razdol'kin M.V. Ponyatie i vidy nebankovskikh kreditnykh organizatsii v Rossiiskoi Federatsii. V kn. : Sravnitel 'noe pravo i problemy chastnopravovogo regu-lirovaniya [The concept and types of non-banking credit institutions in the Russian Federation. In: Comparative law and private-law regulation]. Moscow, Peoples' Friendship University of Russia Publ., 2002, pp. 62-66.
12. Usoskin V.M. Roznichnye platezhi v sovre-mennoi ekonomike [Retail payments in the modern economy]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 7, pp. 10-18.
13. Ezrokh Yu.S. Platezhnye nebankovskie kredit-nye organizatsii kak sub"ekt konkurentnoi bor'by na otechestvennom bankovskom rynke [Payment nonbanking credit institutions as a subject of competition in the domestic banking market]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2013, no. 42, pp. 15-24.
14. Ananiev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia. Life Science Journal, 2014, no. 11, pp. 243-245.
15. Bleyen V., Hove L. Van, Hartmann M. Classifying payment instruments: a matryoshka approach. Communications & Strategies, 2009, vol. 79, pp. 73-94.
16. Innovation in Retail Payments. Available at: http://www.bis.org/cpmi/publ/d102.pdf.
17. Kosse A., Jansen D. Choosing how to pay: the influence of home country habits. Available at: http:// www.dnb.nl/binaries/Working%20Paper%20328_ tcm46-264137.pdf.
18. Non-banks in retail payments. Available at: http://www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf.
Auaxw cfiunancoeozo KanumaAa
19. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Available at: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d116.pdf.
20. Summers B., Wells K. Emergence of immediate funds transfers as a general-purpose means of payment. Available at: http://urlid.ru/ceki.
AnaCysis ofFinanciaCCapitaC
Viktor M. ZAERNYUK
Russian State University of Tourism and Services Studies, Cherkizovo, Pushkinsky District, Moscow Region, Russian Federation zvm4651@mail.ru
