Классификация банковских услуг Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Удк 336.71

классификация банковских услуг

Н. П. АБАЕВА, кандидат экономических наук, профессор кафедры финансов и кредита E-mail: [email protected]

Л. Т. ХАСАНОВА, аспирант кафедры финансов и кредита E-mail: l. [email protected] Ульяновский государственный технический университет

В статье рассмотрены различные виды классификаций банковских услуг. Предложена схема расширения и углубления классификации банковскихуслуг, которая позволит упорядочивать банковские услуги для повышения их конкурентоспособности.

Ключевые слова: классификация, банковские услуги, банк, конкурентоспособность.

Одной из основных качественных характеристик, определяющих конкурентоспособность коммерческого банка, а также его возможности поступательного и эффективного развития, является набор реальных и потенциальных продуктов и услуг, которые банк может предложить своим клиентам. Банковских услуг насчитывается несколько сотен. Они разнообразны и разнородны и в условиях конкуренции, глобализации их количество только растет. Ранее обособленные виды услуг, объединяясь в какой-либо области, в рамках определенной сферы деятельности, образуют новый комплекс услуг (к примеру интернет-банкинг). Увеличивая возможности соприкосновения банковских услуг с различными сферами деятельности, банк может повысить свою конкурентоспособность и ослабить возможные риски за счет их диверсификации. При этом тенденция диверсификации сферы банковских услуг усиливается. Это вызывает необходимость их классификации — устойчивого разграничения, основывающегося на самых существенных признаках, которые мало изменяются во

времени и пространстве. Кроме выделения качественно однородных совокупностей классификация преследует и иные цели:

— изучение структуры совокупности изменений банковских услуг;

— изучение взаимосвязи между явлениями и признаками.

В основу классификации могут быть положены как признаки, характерные для всего класса услуг, так и отличительные свойства, присущие только банковским услугам. Услуги можно классифицировать по следующим параметрам:

— степень контакта с потребителями,

— степень регулирования законодательством и нормативными актами,

— трудоемкость,

— сегменты потребителей и др. Классификация банковских услуг может также

выражаться в перечне банковских услуг, который рассматривается и принимается на этапе создания банка, с учетом какой-либо политики банка и при определении его миссии [5].

Традиционная классификация банковских услуг предложена О. И. Лаврушиным по трем «типовым» группам:

1) привлечение средств;

2) размещение средств;

3) расчетно-кассовые услуги.

Все операции коммерческого банка условно делятся на три группы:

— пассивные операции (привлечение средств);

— активные операции (размещение средств);

— активно-пассивные (посреднические, трастовые и прочие) операции [4].

С данной классификацией согласны многие ученые и специалисты. Чаще всего именно такая группировка банковских услуг приводится при определении банковских операций в финансовых словарях.

Те или иные рассмотренные услуги не предоставляются клиентам банков в чистом виде. На современном этапе развития банковского дела происходит «перемешивание» разных видов услуг, пакеты которых продают в качестве «банковских продуктов».

В своем учебнике банковского менеджмента О. И. Лаврушин приводит классификацию и банковских продуктов [1]. В основе данной классификации лежит признак направленности деятельности кредитной организации:

— традиционный;

— дополнительный;

— нетрадиционный.

К традиционным продуктам относятся наиболее распространенные и наиболее потребляемые услуги банка: кредитные, депозитные, расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт.

Дополнительные услуги сопровождают процесс оказания традиционных услуг. Такими услугами являются инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертации валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков.

И последняя группа в этой классификации — нетрадиционные продукты. К ним относятся факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, выполнение доверительных операций, хранение ценностей клиента и т. д.

Схожие направления классификации банковских услуг приводят в своих трудах Б. С. Моргоев, Е. Б. Герасимова, А. Н. Иванов и А. В. Рождов [2, 6, 7], которые предлагают классификацию банковских услуг по двум классификационным группам.

Первая классификационная группа объединяет банковские услуги по дифференциации удовлетворяемых потребностей клиента:

— прямые услуги — удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента. К ним относят платежные, коммерческие, инвестиционные банковские услуги и др.;

— косвенные или сопутствующие услуги — удовлетворяют скрытые (неявные, зарождающи-

еся) потребности, делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли, но увеличивающие ее ценность. В качестве таких услуг выступают клиринговые услуги, телефонное управление счетом, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета, широта банковской сети и т. д.;

— дополнительные услуги — удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента и приносят дополнительный доход или снижают издержки при «потреблении» клиентом прямых услуг. Эта группа включает следующие банковские услуги: инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты — овернайт; услуги банка при организации сделки под гарантию; ИТ-услуги; партнерство (доверие) и др.

В основе второй классификационной группы положен критерий сегментации по группам клиентов. К ней относятся:

— массовые банковские услуги. Они охватывают максимально широкий круг клиентов. Это открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги, переводы, кредитные истории и т. д.;

— специальные банковские услуги. В рамках данной группы предполагается специализированный охват клиентов, так как услуга требует специального уровня подготовки банковских кадров. К этим услугам относят управление активами, инвестиционные услуги, управление рисками, коллекторские услуги, скорринг-услуги и т. д.;

— узкоспециализированные банковские услуги. Предполагают узкоспециализированный охват клиентов, так как требуют профессионального уровня подготовки банковских кадров. Выделяются два направления этой группы — услуги, требующие профессиональных знаний (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами), и услуги, требующие специальных знаний в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга.

Экономист Б. С. Моргоев дополняет рассмотренные классификационные группы третьей группой — «по дифференциации различных составляющих услуги». В нее включены:

а) «ядерные» (базовые) банковские услуги. Данная категория имеет следующие составляющие:

— материальную (оборудование),

— интеллектуальную (компетенция персонала),

— информационную (ИТ, Интернет),

— мотивационную и др.

К этой категории Б. С. Моргоев относит банковские услуги по обеспечению надежности, прозрачности, доступности, своевременности, безопасности деятельности с целью оптимизации и повышения эффективности;

б) «периферийные» (инфраструктурные, обслуживающие) банковские услуги. Они имеют финансовые, маркетинговые, логистические, коммуникативные, стратегические, тактические, интеграционные, сетевые и другие составляющие. В данную группу входят:

— услуги по управлению качеством;

— корпоративное управление;

— услуги по обучению персонала;

— банковский контроль;

— сертификация, планирование, мониторинг, аутсорсинг, франчайзинг;

— PR-услуги и т. д. [7].

В то же время расшифровка такой классификации банковских услуг представляется неточной и неполной, поскольку компетенция персонала, оборудование, ИТ-технологии также важны и используются при оказании «периферийных» услуг.

Более углубленная классификация банковских услуг по составляющим описывается В. И. Хабаровым и Н. Ю. Поповой в их концепции. Она предусматривает, что банковский продукт состоит из совокупности банковских операций и услуг [8]. Элементы банковской услуги, указанные Б. С. Моргоевым, ученые выделяют в банковском продукте, давая ему «двухуровневую трактовку».

«Ядром» банковского продукта является основной продукт или базовая номенклатура услуг: кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой и т. д. В свою очередь в «периферии» услуг выделяют еще два уровня:

— реальный продукт или текущая номенклатура услуг;

— расширенный банковский продукт.

Таким образом, банковский продукт представляется в виде трех составляющих: основного, реального и расширенного продуктов.

Базовая номенклатура банковских услуг российских банков примерно одинакова. В группу «периферийных» услуг входят дополнительные услуги, которые дополняют основные направления деятельности банка, не видоизменяя и не затрагивая их, с целью привлечения клиентов, формирования их доверия, устойчивых связей с ними.

Вторая составляющая банковского продукта — текущая номенклатура услуг (реальный продукт). С учетом изменчивости потребностей клиентов,

информационных и маркетинговых технологий она постоянно развивается. Банковские услуги такого вида могут приносить небольшой доход по сравнению с основными банковскими услугами — они в большой степени направлены на побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, на перевод случайного клиента в постоянного.

К данным услугам ученые относят:

— подготовку документов;

— платежные услуги;

— контроль;

— бухгалтерское и аудиторское обслуживание;

— ведение реестра акционеров и другие операции с ценными бумагами;

— советы по налогообложению;

— инвестиционный консалтинг;

— доверительные операции и т. д.

Наконец, третий уровень, формирующий банковский продукт и дополняющий классификацию банковских услуг, — это «расширенный банковский продукт». Банковские услуги этой подгруппы могут вообще не приносить дохода. Но в то же время они создают качество банковских услуг и на подсознательном уровне формируют отношение клиента к определенному банку. Эти банковские услуги способствуют становлению доверительных и дружеских отношений с клиентом:

— обслуживание зарубежных связей;

— помощь в области финансов, менеджмента;

— использование связей и контактов, финансовых выгод;

— личные советы банкира;

— неформальное общение.

Банк может содействовать росту капитала предприятия-клиента, слиянию капиталов, участвовать в капитале.

Очевидно, что трехуровневая классификация банковского продукта, разработанная В. И. Хабаровым и Н. Ю. Поповой, детализирует рассмотренную классификацию А. Н. Иванова [6].

Иной подход у С. А. Гурьянова. Он предлагает классификацию банковских услуг в зависимости от следующих признаков:

— длительность принятия решения клиентом об использовании услуги,

— длительность предоставления банковской услуги и цель ее потребления, преследуемая клиентом.

Эта квалификация представляет собой градацию банковских услуг по длительности их оказания, включая и время, затраченное клиентом на взвешенное решение по потреблению услуги [3].

В зависимости от указанных признаков банковские услуги делятся на четыре типа:

— стратегические;

— текущие;

— оперативные;

— специальные.

В каждом типе банковской услуги можно выделить еще две группы:

— услуги, предоставляемые центральным банком;

— услуги, предоставляемые коммерческими банками.

К первому типу относятся стратегические банковские услуги. Они позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности либо образе жизни (инвестиционные кредиты, пластиковые карточки, синдицированные займы, сберегательные счета и др.).

Текущие банковские услуги направлены на то, чтобы клиент банка оптимальным образом добился целей, поставленных в годовом плане (потребительский кредит, необеспеченный кредит, операции на денежном рынке, депозитные счета, чековый клиринг и др.).

Следующий тип банковских услуг, имеющих еще меньший срок действия, — оперативные банковские услуги. Они позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы (депонирование, залог ценностей, обеспеченный кредит, страхование жизни, страхование кредитов, факторинг, лизинг и др.).

Последний тип — специальные банковские услуги, предоставляемые на наиболее короткий срок. По степени срочности получения и предоставления банком они могут считаться профессиональной помощью в непредвиденных кризисных ситуациях, которую может получить клиент.

Очевидна неординарность подхода С. А. Гурьянова. В то же время отнесение какой-либо банковской услуги к одному определенному типу — достаточно спорный вопрос, поскольку такие услуги можно рассматривать с различных позиций и истолковать по-разному. Например, на взгляд авторов, вряд ли целесообразно относить страхование кредитов к оперативным банковским услугам, позволяющим клиентам быстро решить незапланированные проблемы. Ведь страхование представляет собой заранее спланированное действие по уменьшению риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Рассматривая ассортимент услуг, предоставляемых банками, можно отметить зависимость их диапазона от величины банка, а именно — размеров его собственного капитала, пассивов и активов. Так, банк предлагает услуги, начиная с традиционных (кредитование, депозиты и вклады, РКО, выпуск и обслуживание пластиковых карт), добавляя наиболее сложные услуги в зависимости от масштабов деятельности (лизинг, форфейтинг, факторинг и т. д.). При этом сами банки делят услуги на три категории в зависимости от целевой аудитории:

— услуги частным или физическим лицам;

— услуги юридическим лицам или корпоративным клиентам;

— услуги финансовым организациям.

Любая классификация банковских услуг будет

недостаточно полной. На взгляд авторов, учесть все особенности банковских услуг невозможно из-за субъективизма классифицирующих их ученых и непрерывного развития банковской сферы.

Интегрируя различные подходы, критерии и классификационные признаки, авторы построили собственную систему классификации банковских услуг (см. рисунок). Она строится на разделении субъектов и объектов банковских услуг по различным признакам.

Основным принципом банковского маркетинга является ориентация на удовлетворение потребностей клиента в денежных ресурсах. Поэтому в первую очередь банковскую услугу нужно рассмотреть с точки зрения субъекта: кому может быть предоставлена услуга — физическому или юридическому лицу.

Группа физических лиц в свою очередь может быть разделена в зависимости от целевой аудитории, потребляющей банковские услуги и банковские продукты: рабочие, государственные служащие, пенсионеры и др.

Группа юридических лиц разделяется по признаку организационно-правовых форм предприятий:

— хозяйственные товарищества (полное и на вере);

—хозяйственные общества (акционерные общества — открытые и закрытые) с ограниченной ответственностью, с дополнительной ответственностью);

— производственные кооперативы;

— государственные и муниципальные унитарные предприятия (на правах хозяйственного ведения и на праве оперативного управления) и др.

Клиент из каждой группы потребляет банковскую услугу в качестве какого-либо объекта. Это

По субъекту

Банковские услуги

Физические лица

=п

Юридические лица

По объекту услуги

-1-

Денежные средства, ценные бумаги, драгоценные камни, металлы, информация и др.

По субъекту

Финансовые организации

По функциональному

Размещение средств (активные операции)

По объекту услуги

значению

Комиссионно-посреднические услуги

По сложности оказания _I_

Банковская операция

Банковская услуга

Ядро прод

банковского укта

I уровень — основной банковский продукт

"Г

г.....г

' ~ 1

банковской ус|лути_ -1-

II уровень — текущий банковский продукт

Другие классификации

Привлечение средств (пассивные операции)

III уровень — расширенный банковский продукт

Схема системы классификации банковских услуг

лежит в основе услуги и выражает форму удовлетворения потребности клиента: в денежных средствах, драгоценных камнях и металлах, ценных бумагах, в информации и др. В свою очередь каждый из объектов услуг данной группы можно классифицировать по различным параметрам: сроку обращения, рискованности вложения, качеству, форме представления этого объекта и т. д.

Предоставляя ту или иную услугу, банк в первую очередь преследует цель получения выгоды для себя. Поэтому с позиции банка все эти объекты услуг могут предоставляться субъектами, потребляющими услуги, и разделяться по функциональному значению (пассивные, активные и комиссионно-посреднические банковские услуги).

Группа активных операций включает основные банковские услуги и операции, которые также чаще всего отражены в балансе банка в активах. Например, ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, фондовые, валютные, гарантийные.

К пассивным операциям относятся:

— привлечение средств на депозиты и вклады;

— привлечение средств в качестве займа;

— корреспондентские счета;

— привлечение средств путем выпуска ценных бумаг и размещения паев и др.

В группу комиссионно-посреднических услуг входят юридические, посреднические, торгово-комиссионные, расчетные, акцептно-авальные операции, какие-либо дополнительные услуги, оказываемые клиенту.

По признаку сложности оказания банковские услуги можно классифицировать следующим образом:

— банковская операция,

— банковская услуга,

— основной банковский продукт,

— текущий банковский продукт,

— расширенный банковский продукт.

Логическая цепочка расширения банковской

услуги может выглядеть следующим образом: банковская операция ^ банковская услуга ^ основной банковский продукт ^ текущий банковский продукт ^ расширенный банковский продукт.

Комбинация услуг и операций из первой или второй классификационных групп с услугами из третьей классификационной группы представляет собой определенный банковский продукт.

Банковские активные и пассивные операции и услуги являются фундаментом банковского продукта. Если основной банковский продукт дополнить услугами из третьей группы, необходимыми для его осуществления, которые на первоначальном этапе клиентом не рассматриваются, но предполагаются, получится определенный текущий банковский продукт.

Третий уровень банковского продукта — это расширенный банковский продукт. Он сформирован из текущего продукта и услуг, направленных на удержание и повторное привлечение клиента путем повышения качества финансово-кредитных отношений банка и клиента. Это выражается в

индивидуальном подходе к реализации банковской услуги клиенту. С этой целью создаются особые условия реализации, обусловливающие творческое сотрудничество и психологический комфорт в финансово-кредитных отношениях клиента с банком.

Данная классификация может быть применена для разработки новых банковских услуг и продуктов. Логика такой схемы заключается в следующем. Банковские услуги разграничиваются по субъектам, каждый из субъектов выбирает услугу по объекту (в виде денежных средств, ценных бумаг, информации и т. д.) с определенной целью, которая для банков трансформируется (по функциональному значению) в активные, пассивные, активно-пассивные операции. Клиент обращается в банк для решения своих вопросов в виде потребления услуги. Лишь затем он акцентирует свое внимание на параметрах банковского продукта. Банковская операция воспринимается клиентом либо как дополнительный элемент банковского продукта, либо как опосредующий процесс предоставления услуги. В связи с этим для повышения конкурентоспособности и улучшения основной банковской услуги (ядра банковского продукта — к примеру размещения денежных средств на срочный вклад) необходимо расширить или улучшить остальные уровни банковского продукта, направленные на удержание и повторное привлечение клиента путем совершенствования второго и третьего уровней, оптимизируя их сочетание в продукте.

Данная классификация всегда может быть дополнена (расширена) и углублена (детализирована). Предложенная схема расширения и углубления классификации банковских услуг позволит упорядочивать банковские услуги для повышения их конкурентоспособности.

Список литературы

1. Банковский менеджмент: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС. 2009. 560 с.

2. Герасимова Е. Б. Феноменология анализа финансовой устойчивости кредитной организации. М.: Финансы и статистика. 2006. 392 с.

3. Гурьянов С. А. Маркетинг банковских услуг / под общ. ред. B. B. Томилова. URL: http://www. marketing.spb.ru/.

4. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС/ 2009. 560 с.

5. Едронова В. Н., Крючков О. А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // Финансы и кредит. 2004. № 26.

6. Иванов А. Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика. 2002. 173 с.

7. Моргоев Б. С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации // Финансы и кредит. 2008. №1.

8. Хабаров В. И., Попова Н. Ю. Банковский маркетинг. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2004.

ИЗДАТЕЛЬСКИЕ УСЛУГИ

Издательским дом «ФИНАНСЫ и КРЕДИТ»

занимается выпуском специализированных финансово-экономических и бухгалтерских журналов, а также

монографий, деловой и учебной литературы Минимальный тираж - 500 экз.

По вопросам, связанным с изданием книг, обращайтесь в отдел монографий

(495) 721-85-75 [email protected]