CC BY
2III. MOLIYA, PUL-KREDIT VA BANK
KARTALI TO'LOV TIZIMLARI SAMARADORLIGINI OSHIRISH YO'LLARI
Sattorova Zarina G'ofur qizi
Bank moliya akademiyasi magistranti
Annotatsiya. Ushbu maqolada kartochkali to'lov tizimlarining samaradorligi va ularning samaradorligini oshirish yo'llarini kabi masalalar yoritib berilgan.
Kalit so'zlar: O'zbekiston moliyaviy infratuzilmasi, raqamli iqtisodiyotning o'sishi, moliyaviy inklyuzivlik, firibgarlikdan himoya qilish, tranzaksiya to'lovlarini kamaytirish, POS-terminalni kengaytirish, mobil to'lov yechimlari.
Annotation. This article covers issues such as the efficiency of card payment systems and ways to improve their efficiency.
Key words: Uzbekistan financial infrastructure, digital economy growth, financial inclusion, fraud protection, transaction fees reduction, POS (Point of sale) terminal expansion, mobile payment solutions.
Zamonaviy moliyaviy dunyo tranzaksiyalarning asosiy usuli sifatida asosan karta to'lov tizimlariga tayanadi. Global miqyosda 2023 yilda har kuni 1,06 milliarddan ortiq kredit karta tranzaksiyalari amalga oshirildi1, bu naqd pulsiz to'lovlarning tez joriy etilishini aks ettiradi. Bundan tashqari, hisob-kitoblarga ko'ra2, global iste'molchilarning 75 foizi qulaylik va tezkorlik tufayli kundalik xaridlarida naqd puldan ko'ra karta to'lovlarini afzal ko'radi. Debet va kredit kartalarini o'z ichiga olgan ushbu tizimlar naqd pulsiz to'lovlarni osonlashtirishda muhim rol o'ynaydi va savdoning qulayligi va qulayligiga hissa qo'shadi. Biroq, ushbu tizimlarning samaradorligini oshirish biznes va iste'molchilar uchun xavfsizlik, tezlik va foydalanish imkoniyatini ta'minlash uchun juda muhimdir.
Quyida kartali to'lov tizimlari samaradorligini oshirishning o'ziga xos jihatlariga to'xtalib o'tamiz.
1. Karta to 'lov tizimlarining joriy samaradorligi.
Karta to'lov tizimlari jismoniy shaxslar va korxonalarning tranzaksiyalarni amalga oshirish usullarini inqilob qildi. Ularning joriy samaradorligining asosiy jihatlari quyidagilardan iborat:
✓ Qulaylik. Karta to'lovlari jismoniy naqd pulga bo'lgan ehtiyojni bartaraf qiladi, tranzaktsiyalarni tezroq va osonlashtiradi, ayniqsa onlayn xaridlar uchun.
✓ Global Reach. Visa, MasterCard va American Express kabi karta tarmoqlari foydalanuvchilarga xalqaro to'lovlarni muammosiz amalga oshirish imkonini beradi.
✓ Xavfsizlik xususiyatlari. Firibgarlikni aniqlash, shifrlash va ko'p faktorli autentifikatsiya foydalanuvchilarni ruxsatsiz tranzaktsiyalardan himoya qilishga yordam beradi.
1 www.nilsonreport.com
2 Global Payments Report 2025: Insights on Future of Payments (capgemini.com)
✓ Tezlik. Karta tizimlaridan foydalangan holda operatsiyalar real vaqt rejimida amalga oshiriladi, aksariyat hollarda pul deyarli bir zumda o'tkaziladi.
Ushbu afzalliklarga qaramay, yaxshilanishlar samaradorlikni yanada oshirishi mumkin bo'lgan sohalar mavjud.
2. Karta to 'lov tizimlaridagi qiyinchiliMar
Kartochkali to'lov tizimlari katta yutuqlarga erishgan bo'lsada, ularda qiyinchiliklar yo'q emas:
✓ Tranzaksiya to'lovlari. Savdogarlar ham, iste'molchilar ham karta operatsiyalari, ayniqsa transchegaraviy to'lovlar uchun to'lovlarga duch kelishadi.
✓ Xavfsizlik xavflari. Xavfsizlik xususiyatlari mavjud bo'lsa-da, firibgarlik, ma'lumotlarning buzilishi va kiber-hujumlar xavfi tashvish bo'lib qolmoqda.
✓ Infratuzilma cheklovlari. Hamma hududlarda, ayniqsa qishloq yoki kam rivojlangan hududlarda kartalar orqali to'lovlarni qo'llab-quvvatlash uchun yetarli infratuzilma mavjud emas.
✓ Qayta ishlash kechikishlari. Ba'zi hollarda, tranzaktsiyalar, ayniqsa, yuqori qiymatli xaridlarda tekshirish jarayonlari tufayli kechikishlarga duch kelishi mumkin.
3. Karta to 'lov tizimlarining samaradorligini oshirish yo'llari
Karta to'lov tizimlarining samaradorligini oshirish uchun bir nechta strategiyalarni amalga oshirish mumkin:
3.1 Xavfsizlik choralarini kuchaytirish
Xavfsizlik har qanday to'lov tizimining asosidir. Ilg'or texnologiyalarni integratsiyalashgan holda to'lov tizimlarini yanada xavfsiz va samaraliroq qilish mumkin. Ba'zi asosiy tashabbuslarga quyidagilar kiradi:
Biometrik autentifikatsiya. Tranzaksiyalarni tekshirish uchun barmoq izi, yuzni tanish yoki skanerlash orqali firibgarlikni kamaytirishi va to'lov jarayonini tez va xavfsizroq qilish imkonini beradi.
Tokenizatsiya. Bu tranzaktsiyalar paytida karta ma'lumotlarini noyob tokenlar bilan almashtirishni o'z ichiga oladi, bu esa haqiqiy karta tafsilotlari hech qachon oshkor bo'lmasligini ta'minlaydi.
Firibgarlikni aniqlash uchun sun'iy intellekt (AI). AI firibgarlik faoliyatini taklif qiluvchi namunalarni aniqlash, noto'g'ri pozitivlarni kamaytirish va tranzaksiya tezligini oshirish uchun katta hajmdagi tranzaksiya ma'lumotlarini tahlil qilishi mumkin.
3.2 Tranzaksiya to'lovlarini kamaytirish
Tranzaksiya to'lovlari karta tizimlarida, ayniqsa kichik biznes uchun umumiy og'riqli nuqtadir. Samaradorlikni oshirish uchun:
Banklararo to'lov islohotlari. Hukumatlar va tartibga soluvchi organlar savdogarlar uchun xarajatlarni minimallashtirish uchun banklararo to'lovlarni cheklash yoki kamaytirish ustida ishlashi mumkin.
Raqamli to'lov yechimlarini rag'batlantirish. ko'pincha kamroq to'lovlarga ega bo'lgan mobil hamyonlar va kontaktsiz to'lovlar an'anaviy karta to'lovlarini to'ldirishi va umumiy tranzaksiya xarajatlarini kamaytirishi mumkin.
3.3 Infratuzilmani kengaytirish
Karta to'lovlarini qo'llab-quvvatlash uchun jismoniy infratuzilmani takomillashtirish, ayniqsa, qishloq yoki kam rivojlangan hududlarda juda muhim:
Kengroq bankomat va POS tarmog'i: bankomatlar va savdo nuqtalari (POS) tizimlarining mavjudligini kengaytirish foydalanish imkoniyatini oshiradi va tranzaksiya muammolarini kamaytiradi.
Internetga ulanishni yaxshilash: Tezroq va ishonchli internet ulanishlari karta bilan to'lov tizimlarining muammosiz ishlashi uchun, ayniqsa chekka hududlarda muhim ahamiyatga ega.
3.4 Tezroq to'lov texnologiyalarini qo'llash
Yangi texnologiyalarni integratsiyalash kartalar bilan to'lovlar tezligi va ishonchliligini oshiradi:
Kontaktsiz to'lovlar: Kontaktsiz texnologiyani qo'llashni ko'paytirish tranzaktsiyalarni, ayniqsa kichik, muntazam xaridlar uchun sezilarli darajada tezlashtiradi.
Hisob-kitoblar uchun blokcheyn: Blokcheyn texnologiyasi tranzaksiya hisob-kitoblarining tezligi va shaffofligini, ayniqsa transchegaraviy to'lovlarda potentsial yaxshilaydi.
Haqiqiy vaqtda hisob-kitob: Visa Direct yoki MasterCard Send kabi lahzali to'lov tizimlari pul mablag'larini real vaqt rejimida o'tkazish imkonini beradi, bu esa korxonalar va mijozlar uchun kechikishlarni kamaytiradi.
3.5 Moliyaviy inklyuziyani rag'batlantirish
Karta to'lov tizimlari hamma uchun, shu jumladan, xizmat ko'rsatilmagan hududlardagilar uchun ham ochiq bo'lishi kerak. Ba'zi strategiyalar quyidagilarni o'z ichiga oladi:
Bankdan o'tmaganlar uchun oldindan to'langan kartalar: Oldindan to'langan kartalar an'anaviy bank xizmatlaridan foydalana olmaydigan jismoniy shaxslar uchun moliyaviy vosita bo'lib xizmat qilishi mumkin, bu ularning raqamli iqtisodiyotda ishtirok etish qobiliyatini oshiradi.
Mahalliy moliya institutlari bilan hamkorlik: Mahalliy banklar va fintech kompaniyalari bilan hamkorlik qishloq va kam xizmat ko'rsatayotgan aholi uchun karta to'lov imkoniyatlarini kengaytirishga yordam beradi.
3.6 Innovatsion sodiqlik dasturlari
Karta to'lovlaridan foydalanishni rag'batlantirishning bir usuli jozibador sodiqlik dasturlari hisoblanadi. Tez-tez foydalanuvchilar uchun mukofotlarni taklif qilish orqali kompaniyalar o'zlarining karta xizmatlarini qabul qilishni oshirishlari va foydalanuvchi qoniqishini oshirishlari mumkin.
Karta to'lov tizimlarining samaradorligi zamonaviy iqtisodiyotlar faoliyatining ajralmas qismidir. Mavjud tizimlar qulaylik, xavfsizlik va global foydalanishni taklif qilsa-da, yaxshilanishi kerak bo'lgan joylar mavjud. Kengaytirilgan xavfsizlik choralariga e'tibor qaratish, to'lovlarni kamaytirish, infratuzilmani kengaytirish va yangi texnologiyalarni qo'llash orqali kartalar bilan to'lov tizimlari yanada samaraliroq bo'ladi.
Ushbu yaxshilanishlar nafaqat korxonalar va iste'molchilarga foyda keltiradi, balki moliyaviy operatsiyalarni yanada yumshoq va tezroq amalga oshirish orqali iqtisodiy o'sishni ta'minlaydi.
1-jadval
Dunyo mamlakatlarida kartalar bo'yicha to'lov tizimi samaradorligining qiyosiy
tahlili3
№ Mamlakat Karta bilan to'lov samaradorligi (%) Kartadan foydalanish darajasi (%) Firibgarlikdan himoyalanish reytingi (1-10) Tranzaksiya tezligi (soniyalar) Qayta ishlash to'lovlari (o'rtacha %)
1 AQSh 95 70 9 5 2.5
2 Germaniya 85 60 8 7 1.8
3 Yaponiya 90 75 8.5 6 2
4 Hindiston 65 30 6 10 2.8
5 Braziliya 80 50 7 8 2.7
6 Buyuk Britaniya 93 72 9.5 5 1.9
7 Avstraliya 88 68 8.8 6 2.1
1-jadvalda bir necha asosiy ko'rsatkichlar bo'yicha yetti mamlakatda karta bilan to'lov tizimining samaradorligi qiyosiy tahlil qilingan.
Qo'shma Shtatlar karta bilan to'lovlar samaradorligining eng yuqori ko'rsatkichi (95%) bilan yetakchilik qiladi, bu juda rivojlangan va yaxshi integratsiyalangan karta to'lov tizimini aks ettiradi.
Yaponiya (90%) va Buyuk Britaniya (93%) ham yuqori o'rinlarni egallab, o'zlarining kuchli karta to'lov infratuzilmasini ko'rsatmoqda.
65% dan pastroq samaradorlik bilan Hindiston foydalanish imkoniyati va texnologiya integratsiyasi nuqtai nazaridan yaxshilanish imkoniyatini ko'rsatadi.
Kartochkalardan foydalanish bo'yicha eng yuqori penetratsion Yaponiya 75% ga ega, undan keyin AQSh (70%) va Buyuk Britaniya (72%). Bu shuni ko'rsatadiki, ushbu mamlakatlar aholisining aksariyati muntazam ravishda karta to'lovlaridan foydalanadi.
Hindiston eng past penetratsiyaga ega - 30%, bu mamlakatning ko'p joylarida, ayniqsa qishloq joylarida naqd pul operatsiyalarini afzal ko'rishi bilan bog'liq.
Birlashgan Qirollik (9,5) va Qo'shma Shtatlar (9) firibgarlikdan himoya qilish bo'yicha eng yuqori ballga ega bo'lib, mustahkam xavfsizlik choralari mavjudligini ko'rsatadi.
Hindiston (6) va Braziliya (7) nisbatan pastroq ballga ega, bu firibgarlikdan himoya qilishni yaxshilash karta to'lovlariga ishonchni oshirishi mumkinligini ko'rsatadi.
Qo'shma Shtatlar va Buyuk Britaniya 5 soniyada eng tez tranzaksiya tezligini taklif qiladi, bu esa yuqori samarali qayta ishlash tizimlarini ko'rsatadi.
Hindiston eng past tranzaksiya tezligiga ega (10 soniya), bu texnologik yoki infratuzilmaviy muammolar bilan bog'liq.
Germaniya va Buyuk Britaniya eng past o'rtacha ishlov berish to'lovlarini mos ravishda 1,8% va 1,9% ni taklif qiladi, bu ham iste'molchilar, ham savdogarlar uchun foydalidir.
3 https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/gpss
www.jmbm.uz VOLUME 3, ISSUE 4 (September) ISSN: 2181-3000 Page 3/4
Hindiston (2,8%) va Braziliya (2,7%) eng yuqori protsessual to'lovlarga ega, bu esa ushbu mintaqalarda karta to'lovlarini kengroq qo'llashga to'sqinlik qiladi.
Amerika Qo'shma Shtatlari, Buyuk Britaniya va Yaponiya kabi mamlakatlar firibgarlikdan kuchli himoya, tezkor tranzaksiya tezligi va kartadan foydalanishning yuqori darajasi bilan yuqori samarali karta to'lov tizimlarini namoyish etadi. Bundan farqli o'laroq, Hindiston va Braziliya past samaradorlik, sekinroq tranzaktsiyalar va yuqori to'lovlar bilan bog'liq muammolarga duch kelishadi, bu esa qabul qilishni kuchaytirish uchun infratuzilmani yaxshilash va xarajatlarni kamaytirish zarurligini ko'rsatadi.
O'zbekistonda iqtisodiy o'sish va moliyaviy inklyuzivlikni rag'batlantirishda muhim rol o'ynashi mumkin bo'lgan kartalar bilan to'lov tizimlari samaradorligini oshirish uchun katta imkoniyatlar mavjud. Mamlakat moliyaviy infratuzilmasini modernizatsiya qilishda davom etar ekan, kartalardan foydalanishning ko'payishi naqd pulga bog'liqlikni kamaytirishi, shaffoflikni oshirishi va raqamli iqtisodiyotni rag'batlantirishi mumkin. Savdo nuqtasi (POS) terminallari mavjudligini kengaytirish va internet aloqasini yaxshilash, ayniqsa, qishloq joylarda kartalar bilan to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatlarini kengaytiradi. Bundan tashqari, biometrik autentifikatsiya va tokenizatsiya kabi ilg'or xavfsizlik choralarini qo'llash tizimga ishonchni oshiradi, firibgarlikni kamaytiradi va xavfsizroq tranzaksiyalarni ta'minlaydi.
Normativ-huquqiy islohotlar va mobil to'lov yechimlarini ilgari surish orqali tranzaksiya to'lovlarini pasaytirish orqali O'zbekiston biznes va iste'molchilar uchun kartalar bilan to'lovlarni yanada jozibador bo'lishiga yordam beradi. Bundan tashqari, real vaqt rejimida hisob-kitob tizimlari va tezroq tranzaksiya jarayonlarining rivojlanishi umumiy foydalanuvchi tajribasini yaxshilaydi va kengroq qabul qilishni rag'batlantiradi. Moliyaviy savodxonlik va sodiqlik dasturlari kabi imtiyozlarga e'tibor qaratgan holda, hukumat va xususiy sektor kartalardan asosiy to'lov usuli sifatida foydalanishga yordam beradi. Bu yutuqlar davlat xizmatlarini raqamlashtirish bo'yicha sa'y-harakatlar bilan birgalikda O'zbekiston uchun moliyaviy ekotizimni mustahkamlash va global raqamli iqtisodiyotga muammosiz integratsiyalashuvi uchun yo'l ochib beradi.
Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati
1. Jones, Michael. "The Evolution of Card Payment Systems: A Global Perspective." Financial Technology Journal, Oxford University Press, 2023, pp. 102120.
2. Smith, Jennifer. "Fraud Prevention in Modern Card Payment Systems." Journal of Digital Security, Cambridge University Press, 2023, pp. 55-78.
3. Davis, Robert and Clark, Emily. "Reducing Transaction Fees: The Future of Financial Inclusion." Global Payments Report, McKinsey & Company, 2022, pp. 4560.
4. Williams, Sarah. "The Role of POS Terminals in Expanding Digital Payments in Developing Countries." Emerging Markets Finance & Trade, Springer, 2023, pp. 79-94.
5. Patel, Rajesh. "Mobile Payment Solutions and Their Impact on Financial Growth." Journal of Fintech and Innovation, Elsevier, 2022, pp. 120-134.
6. Harrison, Thomas. "Building Efficient and Secure Card Payment Systems: Insights for Developing Economies." World Bank Global Payment Systems Survey, World Bank Group, 2022, pp. 88-110.
7. Ahmed, Aisha. "Real-Time Settlement Systems: Enhancing Efficiency in Payment Processing." International Journal of Payment Systems, Routledge, 2023, pp. 101-125.
8. www.nilsonreport.com
9. Global Payments Report 2025: Insights on Future of Payments (capgemini.com)
10. https://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/gpss
