CC BY
4
УДК 336.717
Колесник А.В. студент 4 курса специальность «Экономическая безопасность»
Обухова А.С. студент 4 курса специальность «Экономическая безопасность»
Оренбургский филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова научный руководитель: Огородникова Е.П., к.э.н.
доцент Россия, г. Оренбург КАК ЦИФРОВАЯ РЕВОЛЮЦИЯ МЕНЯТЕ ПРЕДСТАВЛЕНИЕ О
СИСТЕМЕ ДБО
Аннотация. Цифровая революция, совершая переворот в банковской сфере, создаёт уникальную систему дистанционного обслуживания.
Ключевые слова: Дистанционное банковское обслуживание, интернет-банкинг, мобильный банк,электронные платежи,удаленное обслуживание.
Kolesnik A. V.
Student 4 course,specialty "Economic security" Orenburg branch of REU them. G. V. Plekhanov, Russia, Orenburg
A. S. Obukhov
Student 4 course,specialty "Economic security" Orenburg branch of REU them. G. V. Plekhanov, Russia, Orenburg Supervisor: E. P. Ogorodnikova, Ph. D., associate Professor AS THE DIGITAL REVOLUTION MENYAT PERFORMANCE ON
THE RBS SYSTEM
Summary: The digital revolution, making a revolution in the banking sector, creates a unique system of remote maintenance.
Keywords: Remote banking services, Internet banking, mobile banking, electronic payments, remote maintenance.
Активность внедрения и использования электронных услуг и удаленных каналов обслуживания в России стремительно растет, так как в настоящее время люди не представляет себе жизни без Интернета и компьютеров, а сотовый телефон стал предметом первой необходимости. 263 Поэтому точкой опоры развития современной банковской сферы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это система инструментов для взаимодействия с клиентами вне банковских отделений. Ее внедрение позволяет банкам предоставлять услуги в режиме онлайн
263 Электронный периодический научный журнал «SCI-ARTICLE.RU», 2016
физическим и юридическим лицам.
Систему дистанционного банковского обслуживания разумно классифицировать по типам информационных систем (программно-аппаратных средств), которые применяются для реализации банковских операций:
- ПК-банкинг
- интернет-банкинг
Используя систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), клиенты могут проводить банковские операции в электронном виде непосредственно из офиса или дома. Система ДБО позволяет: 264
- формировать документы по расчетным операциям
- формировать документы валютного контроля
- формировать документы по депозитным сделкам
- формировать документы по аккредитивам в иностранной валюте и валюте РФ
- проводить операции с использованием документов свободного формата в рамках договоров и соглашений, заключенных между клиентами и Банком;
В системе ДБО предусмотрена возможность отслеживать состояние отправленных документов, проводить поиск документов за отчетный период, получать выписки по счетам и обмениваться с Банком сообщениями в свободном формате. Клиенты также получают доступ к различным справочникам. Для банков наличие ДБО — это один из обязательных сервисов в перечне дополнительных услуг, на качество и функциональность которого ориентируются клиенты при выборе кредитной организации.
64,5% российских интернет-пользователей (35,3 млн человек) пользуются интернет-банком хотя бы в одном российском банке.
Большинство пользователей интернет-банкинга (65%) имеют доступ в интернет-банк только в одном банке. Четверть пользователей - в двух банках, 7% пользователей - в трех, и только 3% - в четырех и более.
Наиболее популярные интернет-банки среди российских пользователей - Сбербанк Онлайн, Телебанк ВТБ24, Альфа-клик Альфа-Банка, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт. По количеству пользователей с большим отрывом лидирует Сбербанк 81,8% всех пользователей интернет-банкинга (28,9 млн чел.) пользуются интернет-банком «Сбербанк Онлайн».
Составлен рейтинг эффективности интернет-банкингов российских банков (рис. 1).
264 Электронный периодический научный журнал «SCI-ARTICLE.RU», 2016.
60
50
40
30
20
10
Москва Санкт-Петербург Другие города-Города от 500 тысГорода от 100 тыс
миллионеры до 1 млн до 500 тыс
'исунок 1. Доли пользователей интернет-банкингом по городам России, в %
*Показатели, отображенные на данной диаграмме, указаны в соответствии с сайтом «Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report»
Как видно из рис.1, наибольшую популярность интернет-банкинг имеет в Москве, так как 63% московских интернет-пользователей имеют доступ хотя бы к одному интернет-банку. По мере уменьшения размера города проникновение интернет-банкинга сокращается, однако разница между большими и малыми городами не столь существенная.
Мобильный банкинг (mobile-banking) — это вид удаленного банковского обслуживания, который обеспечивает клиентам доступ к банковским услугам с мобильных устройств.
Пятерка лидеров за последний год практически не поменялась265: лучшие приложения на наиболее распространенных смартфонах iPhone и Android предлагают Банк Тинькофф, Бинбанк (приложение, ранее принадлежавшее МДМ Банку, и которое теперь называется Бинбанк 2.0), Альфа-Банк, Почта Банк и Сбербанк, который на iPhone обогнало новое приложение Банка Русский Стандарт (новые приложения Банка Русский Стандарт были запущены в декабре 2016 года и за восемь месяцев после запуска существенно доработаны, подняв позиции мобильного банка с 25-го на 5-е место на iPhone и с 25-го на 14-е место на смартфонах Android).
Первое место, в результате исследования по функциональности приложений, занял Банк Тинькофф. Самые высокие оценки удобства были присуждены приложениям Банка Тинькофф, Бинбанка и Сбербанка, а на смартфонах Андроид с ними по удобству заняли одну позицию приложения Альфа-Банка, карты Билайна и Карты Кукуруза.
0
265 http://markswebb.ru/ - Аналитическое агенство «Markswebb Rank & Report»
В мобильных банках лидеров полно и удобно реализованы основные платежные и переводные функции, но кроме этого есть экспериментальный функционал, за счет которого приложения выделяются на общем фоне. Среди таких функций можно отметить следующие:
- считывание реквизитов карты по NFC (Тинькофф Банк, Сбербанк, МКБ, Рокетбанк);
- возможность сформировать ссылку для пополнения карты с карты другого банка, причем ссылкой можно поделиться в публичном поле или в личной переписке (Альфа-Банк, Рокетбанк);
- совместное использование счета (Альфа-Банк).
В настоящее время мобильный банкинг не отстаёт от передовых технологий, для частных клиентов банки создают различные приложения для более эффективного и удобного пользования. В связи с тим появились тренды в мобильном банкинге для частных клиентов266:
1) Бесконтактные технологии становятся must have. С момента запуска Apple Pay и Samsung Pay в России, в мобильных приложениях большинства российских банков появилась возможность добавить карту, просмотреть ее статус подключения к платежной системе и отключить карту от платежной системы. На сегодняшний день функция есть в 11 мобильных банках для iPhone и 6 для iPad, в пяти приложениях для смартфонов Android и всего в одном для планшета Android.
2) Мобильный банкинг выходит за пределы приложения. Сейчас это происходит по двум пользовательским сценариям:
- виджеты, в которые выносится информация: остаток на карте/счете, последние транзакции, ближайшие банкоматы, офисы банка и другие точки обслуживания.
- приложения, встроенные в мессенджеры (приложение Банка Открытие, с помощью которого можно через iMessage запросить деньги у другого клиента банка).
3) Push-уведомления заменяют SMS: доставка одноразовых паролей, уведомления о движениях средств по карте/счету, напоминания о действиях, ожидающихся от клиента (погашение задолженностей, новые выставленные счета, сообщения от поддержки в чате, новые предложения от банка).
4) Чаты вытесняют телефонный контакт-центр и email. SMS, как канал коммуникации, замещается мессенджерами и чат-ботами, а как канал доставки сообщений из банка — push-уведомлениями. Попытки сделать чат-ботов пока сложно назвать успешными, хотя они снижают нагрузку на контакт-центр, предоставляя некоторый массив информации по запросу.
5) Перенос в мобильное приложение все большего числа клиентских сценариев, ранее реализовавшихся через офисы банков, банкоматы и контакт-центры: закрытие вкладов, досрочное погашение кредитов, активация карт и смена PIN-кода карты и другие. [2]
266 http://markswebb.ru/ - Аналитическое агенство «Markswebb Rank & Report»
- Телефонный банкинг (phone-banking) (иногда применяется понятие «телебанкинг»)
- Обслуживание с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания.
Из-за своих важных преимуществ, как для банка, так и для клиента различные системы ДБО нашли выражение в современной жизни и постоянно развиваются
Банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свои возможности за счет продажи банковских продуктов и привлечения большого количества клиентов, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание.
Недостатки системы дистанционного банковского обслуживания для клиентов:
- Для применения системы удаленного банковского обслуживания, необходимо специальное устройство, это может быть телефон, компьютер, планшет. Недостаток в том, что чаще всего эти средства является дорогостоящими и не каждый пользователь может приобрести данное устройство;
- Работу системы ДБО трудно представить без канала связи, а именно сети Интернет, которая так же связана с денежными затратами;
- Система удаленного банковского обслуживания так же влечёт за собой ряд расходов;
- Для успешного применения системы дистанционного банковского обслуживания необходимо обладать определенным уровнем финансовой грамотности;
- Наличие рисков, которые связаны с безопасностью совершения банковских операций в системе ДБО.
В целом российские мобильные банки существенно улучшились за прошедший год: оценки мобильных приложений как у лидеров, так и в целом по рынку выросли на 15 % за год, что предполагает существенное расширение функциональных возможностей и удобства интерфейсов. [1]
Рисунок 2. Динамика и прогноз количества пользователей интернет-банкингом на 2012-2018 гг, млн. чел.
Из рис.2 видно, что высокие темпы роста пользователей интернет-банкинга сохранятся, и к 2018 г. число пользоватлей интернет-банкингом составит примерно 29,5 млн.чел.
Использованные источники:
1. Огородникова Е. П. «Налоговое планирование на современном этапе развития российской экономики» // «Экономика и предпринимательство», -
2016. -№ 1-2. -C. 31-33.
2. Огородникова Е.П. «Влияние акцизного налогооблажения на рост цен» // «Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии.»
2017. № 5-3 (45). С. 111-113.
3. http://markswebb.ru/ - Аналитическое агенство «Markswebb Rank & Report».
4. Электронный периодический научный журнал «SCI-ARTICLE.RU», 2016.
