CC BY
26
ЭКО. - 2012. - №2
Н.В. КУРАЧЕВА
В статье рассматриваются вопросы качества жизни в старших возрастных группах, вопросы адаптации человека, общества и государства к новой структуре населения, предлагаются меры повышения качества жизни населения старших возрастных групп, включая применение дополнительного страхования медико-социальных потребностей.
Ключевые слова: качество жизни населения старших возрастных групп, пенсионное, медицинское и гериатрическое страхование
Качество жизни в старших возрастных группах: резервы повышения
Н.В. КУРАЧЕВА, исполнительный директор холдинговой компании ООО «КИТ Финанс», Санкт-Петербургг. E-mail: N.Kuracheva@kf.ru
За столетие доля пожилого населения в Западной Европе увеличится в 4 раза. Такой «демографический переход» требует качественных изменений в экономических, политических, социальных и культурологических системах.
В европейских странах, где это явление начало осознаваться политическими лидерами и научной общественностью, активно обсуждаются возможные стратегические преобразования базовых институтов, связанных с доходами населения, способов регулирования рынков труда, демографических и миграционных систем, а также систем социального обеспечения, способных в определенной степени демпфировать социально-экономические последствия старения населения.
Речь идет не только о поддержании высокого качества жизни населения и перспективах экономического развития в условиях этого глобализационного вызова, но и сохранении своей национальной и государственной идентичности.
Традиционные представления о более низких потребностях пожилых людей давно устарели. Например, японские ученые отмечают рост затрат на лекарства у 60-летних по сравнению с 40-летними в 4-5 раз. Появляется потребность в новых, особых услугах. Комфортно обустроенный быт, а также доступность и разнообразие мероприятий, направленных на поддер-
жание здоровья и долголетия, играют немаловажную роль в этот период жизни. Сегодня в мире придуманы сотни видов разнообразных услуг для того, чтобы добиться реального воплощения этих гуманных целей: от удобной обуви с широкой колодкой до «тревожных звонков», позволяющих постоянно находиться на связи с медицинской службой; от специальных изданий для пожилых людей с плохим зрением до образовательных программ для людей старшего возраста.
На Западе этот вид сервиса давно развивается быстрыми темпами, в том числе и в коммерческих структурах. Поощряются социальные программы предприятий (им снижают налоговое бремя), страховые фонды предлагают различные формы пенсионного страхования, фирмы, производящие продукцию социальной направленности и предоставляющие услуги пожилым, получают государственный заказ и дотации на развитие.
В России же индустрия услуг для пожилых людей пока на этапе становления, и это развитие происходит не без трудностей. Рынок сервиса для людей старшего возраста привлекает своей новизной людей различных специальностей: врачей, экономистов, психологов, строителей и т.д. В нашей стране это - энтузиасты, которые получают от своего дела скорее моральное удовлетворение, чем реальную прибыль. Низкая платежеспособность населения не позволяет расширить спектр услуг. А в связи с тем, что механизмы контроля пока не отработаны, не все услуги оказываются качественными.
Проблема старения — смена стереотипов
Процесс старения россиян совпал с периодом общественных преобразований, которые вызвали ухудшение социального положения большинства пожилых, резко обострив проблему невостребованности этой категории граждан, что ведет к их исключению из экономической деятельности, культурной и социально активной жизни.
Уже привычными становятся нелегитимные отказы в приеме на работу и увольнения пожилых работников, их неучастие в других формах социальной жизни. На рынке труда пожилые люди могут рассчитывать в лучшем случае на низкооплачиваемую, малоквалифицированную и непрестижную работу, либо на трудоустройство «без трудовой книжки».
В то же время в ряде стран (прежде всего во Франции, ФРГ, в Великобритании, Норвегии, Швеции, США и Финляндии) в последние годы отношение к поколению пожилых стало меняться, делаются попытки сконструировать новую модель жизненного курса в стареющем обществе. На национальном и корпоративном уровнях начали применяться механизмы адаптации работников средних и старших возрастных груп к старости, активизации личностного потенциала, разнообразные социальные, рекреационные, коммуникативные, образовательные практики интеграции пожилых людей в социальную жизнь, включая трудовую деятельность.
Необходимость такого рода адаптации обусловлена изменением жизненного стереотипа человека, ухудшением здоровья, снижением статусного положения и уменьшением в развивающихся и трансформирующихся экономиках материальной обеспеченности пожилых, ограничением их общественных и товарищеских контактов.
Например, согласно мнению специалистов ВОЗ, старение человека представляет собой физиологический процесс, который протекает в течение всего жизненного цикла и приводит на этапе пожилого возраста к повышенным рискам заболеваний. «Коварность» последних состоит в том, что они развиваются постепенно, с длительным латентным (скрытым) и бессимптомным периодом и, проявившись, принимают хронический характер. Эти болезни ведут к снижению трудоспособности и даже беспомощности, в силу чего пожилые люди становятся зависимыми от посторонней помощи1.
Говоря о социальной адаптации применительно к пожилым, социологи подразумевают возрастные особенности людей на данном этапе жизненного пути, которые требуют от них приспособления к обществу и приспособления общества к ним в силу различных соматических (телесных) и психических изменений личности, а также в связи с переменами в семейной жизни и окружающей обстановке2.
1 См.: Планирование и организация гериатрических служб. Доклад Комитета экспертов ВОЗ. - Женева, 1977. - С. 12-14.
2 См.: Александрова М.Д. Проблемы социальной и психологической геронтологии. - Л., 1974. - С. 31.
Системы социальной поддержки пожилых в России и на Западе
Комплекс проблем в области здоровья, труда и социального общения в пожилом возрасте может быть удовлетворительно решен при понимании личностью, общественностью и государственными структурами того факта, что жизнедеятельность «третьего возраста» требует много внимания: речь идет об обучении и профессиональной подготовке для «первого возраста», а также профессиональном развитии и переподготовке - для «второго возраста».
Еще 30-40 лет тому назад в промышленно развитых странах такое понимание было редкостью. Работник, выходивший на пенсию в 65 лет, был обременен хроническими болезнями, продолжительность его предстоящей жизни была довольно низкой (особенно если он был рабочим), пенсия - небольшой, что позволяло ему едва сводить концы с концами. Пожилые люди в большинстве случаев были материально зависимы от своих детей. Старость была синонимом бедности, болезни, утраты социального статуса.
У сегодняшнего пенсионера обычно здоровье лучше, продолжительность жизни - больше. Медицинское обслуживание стало намного доступнее. Материальное положение вполне приемлемое или даже хорошее, что позволяет примерно трети из них уходить на пенсию раньше общеустановленного возраста.
В результате большинство пожилых людей в промышлен-но развитых странах находятся на пенсии более четверти жизни. В то же время многие продолжают работать значительно дольше, после достижения пенсионного возраста, на той же работе или меняют профессию.
Большая доля пожилых хотели бы оставаться экономически активными, например, работая при сокращенном или гибком режиме, на работе, которая нравится, где они пользовались бы признанием и не испытывали стресса. Поэтапное сокращение объемов выполняемой работы, а также рабочего времени, перевод на более легкую работу или организация своего «маленького дела» - все это может облегчить переход от труда к отставке.
3 См.: Стюарт-Гамильтон Я. Психология старения. - СПб: Питер, 2002. -С. 15-70.
В США, например, в последние два десятилетия стали распространенными формы «новой занятости», когда семья пенсионеров приобретает писчебумажную лавку, магазин или киоск по продаже печатной продукции, деятельность в которых разнообразит их жизнь.
Расширение возможностей гибкой отставки для активной части населения в долгосрочном плане позволило бы уменьшить возможную социальную напряженность, связанную с неблагоприятными демографическими процессами.
Поэтому неудивительно, что в последние годы у нас в стране у части пожилых растет желание работать значительно дольше общеустановленного возраста выхода в отставку. Это могло бы в значительной мере снизить отрицательные последствия «старения общества».
После выхода на пенсию - два десятилетия, а иногда и больше - значительная часть пенсионеров сохраняют силы, мобильность (много путешествуют), функциональные и профессиональные способности, приобретенные благодаря большому жизненному опыту и здоровому образу жизни. Ряд положительных факторов - более высокое качество жизни, финансовая независимость от детей, достижения в медицине, творческая профессиональная деятельность - положительно сказываются на продлении активной фазы полноценной жизнедеятельности пожилых людей.
Справочно: по мнению зарубежных и отечественных ученых3, проблемы адаптации к пожилому возрасту всегда имеют индивидуальные различия, во многом зависят от преемственности образа жизни ранних и поздних периодов, личных способов преодоления стрессов и изменений. А положение пожилых в обществе во многом определяется набором следующих факторов: владение собственностью и размером дохода, стратегическими знаниями, здоровьем и работоспособностью, взаимной зависимостью поколений, традициями и религией, наличием значимых социальных статусов и ролевых положений.
Выход на пенсию и связанная с этим потеря работы у одних вызывают глубокий психосоциальный кризис личности, сопровождаемый депрессией. У других же воспринимается как долгожданный отдых от тяжелой или нелюбимой работы.
Столь двойственные чувства могут возникать от отношения к труду: как утомительному бремени или способу интеграции в социальную жизнь, источнику равновесия, материального благополучия и духовного обогащения.
Таким образом, для каждого конкретного пожилого человека этот вопрос решается индивидуально4.
4 См.: Краснова О.В., Лидерс А.Г. Социальная психология старения. - М.: Академия, 2002. - С. 75-83, 151, 152.
Для многих людей, особенно «трудоголиков», прекращение трудовой деятельности - тяжелое испытание. Работа, привычные должностные обязанности определяют зачастую социальный статус, позволяют осознавать собственную значимость, а для работников, достигших высокой профессиональной квалификации, - почувствовать признание со стороны коллег и личное удовлетворение от реализации своего творческого потенциала.
Тип работника - «высокий профессионал» - обычно продолжает трудовую деятельность и после наступления пенсионного возраста. Но зачастую появляется желание сменить работу, обучиться новой профессии или «попробовать себя» на ниве публичной деятельности или в сфере благотворительности. Спектр вариантов бывает весьма широк, в зависимости от социальной (содержание труда и общение) и материальной ориентации.
В этой связи в промышленно развитых странах на уровне корпораций разрабатывают программы помощи пожилым работникам, которые бы облегчали продолжение их трудовой деятельности.
Например, многие работники подвергаются риску профессиональной дезадаптации из-за изменения технологии производственного процесса и/или внедрения новой техники, и при этом они не могут самостоятельно переквалифицироваться по причине ослабления «оперативной памяти».
Такие программы корпораций учитывают необходимость снижения «плотности рабочего времени» для пожилых работников, уменьшения его недельного объема и периодов непрерывной работы. Взамен этого они используют накопленный профессиональный и поведенческий потенциал пожилых работников: развитое чувство долга и ответственности, высокую сознательность и дисциплинированность. Зачастую практикуется перевод на более легкую работу, на неполную ставку или наем пенсионеров на определенный срок (в период массовых отпусков сотрудников компании).
Интересным нововведением в Великобритании является Университет «третьего возраста», созданный по образцу подобного университета во Франции. Он координируется из центра и имеет отделения в больших городах. В его задачу
входят обучение пожилых - получение диплома, если образование не было закончено, подготовка и защита диссертации, а также научная деятельность.
В круг вопросов по планированию финансов и решению важных личных вопросов пожилых людей входит ознакомление с возможностью реализовать индивидуальные пенсионные планы и медицинское страхование, выбор финансового советника по распоряжению собственностью, составление завещания по наследству, а также исполнение завещания при жизни по таким актуальным вопросам, как выбор доверенного лица по уходу, ознакомление с тем, какое лечение должно проводиться в тех или иных случаях, и т.д.
Обеспечение финансовыми ресурсами в период болезней, когда поддержание здоровья требует особого ухода и помощи, а значит - больших затрат, может оказаться очень зачи-мым. По этому спектру вопросов пожилому человеку крайне важно разобраться с предложениями, которые поступают от многочисленных риэлтерских компаний, покупающих и продающих дома и квартиры пенсионеров и оказывающих им услуги «под завещание».
Не менее важно составление личного пенсионного плана, личного страхования и медицинского страхования на добровольной основе. Для этого, как правило, следует прибегнуть к консультациям специалистов и изучить соответствующую литературу по вопросам участия в негосударственных пенсионных и паевых инвестиционных фондах, страховых организациях, которые зачастую обещают «соблазнительно высокие процентные ставки» и выгодные условия. Общественные организации пенсионеров, инвалидов и ветеранов призваны в этих случаях обеспечить работу квалифицированных консультантов по этим вопросам.
Выход на пенсию и появившееся свободное время приводят к изменениям привычных условий и стереотипов поведения в семье. Переход от активной трудовой к пассивной пенсионной модели жизнедеятельности с утратой профессиональных обязанностей может привести к серьезным разочарованиям, особенно на первых этапах, в связи с ощущениями своей невостребованности обществом.
Эти обстоятельства свидетельствуют о том, что психологическая адаптация к роли пенсионера требует учета многих моментов, и, в первую очередь, определения новых смыслов жизни.
Совершенствование пенсионных и медицинских институтов
Пожилой возраст - один из самых значимых в жизни людей. По мере вступления в его временное пространство люди встречаются с новыми для себя вызовами. Меняются не только они сами (с позиции физиологии, психики и здоровья), но и отношение к ним окружающего мира.
Эти изменения проявляется в зависимости от индивидуальных особенностей человека, его здоровья, образования, суммы жизненного опыта и приоритетных духовных ценностей.
В XXI веке феномен старения населения требует применения государственной политики и общественных мер, направленных на интеграцию пожилых в социальную жизнь общества, их материальную защищенность, психико-социальное благополучие и эффективную медицинскую помощь. Это применение широкомасштабных и разнообразных социальных практик включения пожилых людей в различные виды взаимодействий и формирование социальных институтов и публичных механизмов системы социальной поддержки пожилых людей и расширение геронтологических программ.
Демографический феномен старения населения оказывает серьезное влияние на состояние пенсионного обеспечения, рынка труда, систем оплаты труда и здравоохранения, бюджетную и перераспределительную политику государства. Этот вопрос крайне актуален для России, в которой период наиболее благоприятной демографической ситуации (2002-2008 гг.) завершается, и в ближайшие годы прогнозируется нарастание крупных проблем, связанных с нехваткой трудовых ресурсов и повышением пенсионной нагрузки на работающих. Уже в среднесрочной перспективе возникает необходимость более высоких расходов общества на медицинскую помощь, социальное обслуживание и пенсионное обеспечение, обусловленных повышением доли лиц пожилого возраста в составе населения.
Парадоксально, но столь крупный глобальный вызов, как старение населения, в российском обществе в должной мере не осознан, например, не включен в перечень актуальных вопросов социально-экономического развития страны. Так, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., подготовленной Минэкономразвития России, данная проблема даже не упоминается. До сего времени, например, не подсчитана даже приблизительно «цена вопроса».
В то же время вопрос старения населения входит в число наиболее обсуждаемых. В большинстве экономически развитых стран ведутся детальные исследования и дискуссии, даже в тех из них, где ситуация со старением населения не столь сложна, как в России.
На пенсионные системы, медицинскую помощь и социальное обеспечение в социальной политике развитых стран приходится примерно 20-25% ВВП. Совокупная доля расходов на материальное обеспечение и медицинское обслуживание пенсионеров (в странах Западной Европы - около пятой части населения) тратится примерно пятая, а то и четвертая часть ВВП. То есть можно констатировать, что на каждый процент доли пожилых в структуре населения в развитых странах приходится 1% ВВП или даже несколько больше.
Финансовое обеспечение пожилых в России
Доля пожилого населения составляет 20,6% от численности всех возрастных групп населения страны. Расходы по этой группе населения на пенсионное обеспечение составляют 5% ВВП, на его медицинскую помощь - 1% и социальное обеспечение - 0,5%. То есть суммарно они не превышают 7% ВВП. Другими словами: на пятую часть населения России расходуется 1/14 часть ВВП (это в 3,2 раза меньше, чем в развитых странах). Поэтому можно говорить о возрастной дискриминации в нашей стране.
Кроме того, в развитых странах к моменту выхода на пенсию граждане накапливают внушительные по объему индивидуальные сбережения в ценных бумагах, высоколиквидной недвижимости, добровольных пенсионных накоплениях, которые по совокупной стоимости равны примерно половине, а то и больше их будущих расходов для этого этапа жизни.
Совместно пенсии и личные сбережения обеспечивают не менее 60-80% от доходов граждан в период их трудовой жизни. Такова норма развитых стран, и во многом высокий уровень обеспечения объясняется тем, что в период старости приходится тратить значительные личные средства на лечение и уход на последних этапах жизненного пути, который должен быть завершен в достойных для человека условиях.
Сколь-нибудь значительными накоплениями «на старость» большая часть граждан России не располагает. Только пятая часть населения имеет личные сбережения, средний размер которых, например, в форме банковских вкладов, не превышает 55 тыс. руб. («на похороны»).
Если учесть, что финансовый ресурс материального обеспечения в старости составляет только четвертую часть от предыдущего дохода, то «седой возраст» в России окрашен не только сединой, но и серыми цветами низкого материального достатка и недоступностью качественной медицинской помощи. Старость в России резко контрастирует с теплыми цветами «осени жизни» развитых стран.
Положение пожилых людей в российском обществе с началом реформ 1990-х годов драматически ухудшилось. Уважительное отношение к старости и приемлемый уровень пенсий сменились равнодушием и существенным снижением уровня пенсионного обеспечения.
Новая государственная политика
Государственная социальная политика в России должным образом не учитывает устойчивой тенденции высоких темпов повышения удельного веса пенсионеров в структуре населения. В то же время решение данной проблемы потребует значительных финансовых ресурсов, изыскания для этого дополнительных их источников, а также создания соответствующей медицинской и социальной инфраструктуры. Процесс старения населения и существенное увеличение доли пожилого населения в ближайшие 10-15 лет вызовут необходимость привлечения дополнительных финансовых ресурсов на пенсионное обеспечение, медицинскую помощь и социальное обслуживание пожилых, которые, по нашим оценкам, можно оценить в 4,5-5,0% ВВП и доведения их общей величины до
14-16% ВВП, что примерно в 2,5 раза больше, чем сегодня. Решить столь сложную задачу возможно с помощью усилий не только государства, но и работников и работодателей, а также различных структур гражданского общества.
Существующая пенсионная система и система социального обеспечения только частично учитывают процесс старения. Механизмы адаптации людей пожилого возраста к трудовой деятельности пока не созданы. Продуманную государственную политику в этой сфере предстоит ещё только разработать.
Слабость существующей пенсионной системы состоит не только «в отдельных недостатках её механизмов», а в незавершенности формирования страховых пенсионных институтов, в слабой увязке систем заработной платы и пенсионного страхования, следствием чего является отсутствие должной мотивации к финансированию обязательного и добровольного пенсионного страхования со стороны работодателей и работников.
Институт обязательного социального пенсионного страхования - основной институт пенсионного обеспечения индустриального этапа экономического развития - не получил должного развития и находится только на этапе становления. А вот роль вспомогательного пенсионного института - базовых и накопительных пенсий - неоправданно завышена.
Предназначение института базовых пенсий состоит в решении вопросов борьбы с бедностью при непродолжительных периодах трудовой деятельности и как следствие - допускает возможность внесения крайне низких по объему страховых взносов, а потому не стимулирует застрахованных работников к зарабатыванию пенсионных прав на достойную пенсию.
Институт накопительных пенсий способен положительно себя проявить только в условиях значительного экономического роста. При низких темпах или в условиях финансовых кризисов пенсионные накопления обесцениваются, и рассчитывать на них не только опрометчиво, но и весьма опасно и для населения, и для государства. В 2006-2007 гг. государственная управляющая компания - ВЭБ, которая распоряжается более 90% всех пенсионных накоплений, не смогла преодолеть даже уровень инфляции. В 2008 г. накопленные пенсионные сбережения во многих случаях «похудели»
на 15%, а размещенные в НПФ и управляющих компаниях -на четверть, а то и наполовину.
Старение населения вызывает необходимость применения различных институтов повышения доходов пенсионеров и их социальной поддержки. Важнейшими из них могут стать институты обязательного социального страхования - пенсионного и по уходу (долгосрочный уход после тяжелых болезней), в финансировании которого должны принимать участие не только работодатели, но и сами работающие, а также государство.
Кроме того, необходим институт завещаний и покупки аннуитета за счёт сбережений и имущества граждан, контролируемый как государственными органами, так и общественными организациями пенсионеров.
Важнейшей задачей формирования новой модели социального страхования является перераспределение ответственности основных субъектов: работодателей, государства и работников.
Непременным условием для этого должны послужить нормативные (законодательные) и договорные формы повышения заработной платы у работников с низкими ее уровнями, а также выравнивание ее размеров у крайних децильных групп, по крайней мере, до соотношения 1:10. Государству предстоит научиться решать задачи борьбы с бедностью путем формирования налоговых (нестраховых) механизмов, позволяющих обеспечивать базовый уровень социальной защиты (социальные пенсии, пособия и медицинская помощь) и предохраняющих население от крайней бедности (нищеты), а также проводить активную государственную политику на рынке труда (повышение занятости).
Кроме того, по сравнению с действующей системой предлагается ввести страхование по уходу за одинокими пенсионерами, инвалидами и другими категориями населения, нуждающимися в постоянной помощи на дому.
