К вопросу об обязанностях заемщика по кредитному договору Текст научной статьи по специальности «Право»

кредитный договор и любой иной договор не только в электронной форме с помощью ЭЦП, но и с использованием биометрических данных пользователя.

Список литературы

1. Вершинин А.П. Электронный документ: правовая форма и доказательство в суде: учебно-практическое пособие. М.: Городец, 2000. С. 106.

К ВОПРОСУ ОБ ОБЯЗАННОСТЯХ ЗАЕМЩИКА ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ Давтов Б.Р.

Давтов Борис Радикович - бакалавр, кафедра гражданского права, Пермский государственный национальный исследовательский университет, г. Пермь

Аннотация: иногда на практике возникают вопросы об основных обязанностях заемщика по кредитному договору и о необходимости их расширения. В данной статье анализируются различные обязанности заемщика, выделяемые правоведами. Ключевые слова: кредитование, кредитный договор, обязанности заемщика, заемщик, кредитор.

Обязательство по кредитному договору со стороны заемщика подразумевает наличие двух основных обязанностей. Это, прежде всего, обязанность по возврату денежной суммы, полученной по кредиту, и уплата процентов за период пользования этой денежной суммой. Данные обязанности вытекают из смысла содержания ч. 1 ст. 819 ГК РФ, где дается определение кредитного договора. Закон не выделяет каких-либо иных существенных обязанностей, которые вытекали бы из особенностей кредитного договора.

Е.А. Суханов пишет по этому поводу, что «обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его пользование» [1, с. 225].

Тем не менее, ряд авторов, таких как Л.Г. Ефимова, А.А. Вишневский, Р.И. Каримуллин и другие выделяют и анализируют наряду с основными обязанностями заемщика по кредитному договору и другой круг обязанностей. К ним относятся следующие обязанности:

1) Предоставление обеспечения возврата кредита.

2) Целевое использование кредита.

3) Обеспечение возможности контроля со стороны кредитора за финансовым положением заемщика.

Так, согласно ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредиты, которые предоставляются банком, могут обеспечиваться залогом как движимого, так и недвижимого имущества, ценными бумагами (государственными и иными), банковскими гарантиями и иными способами, которые закреплены в федеральных законах или договоре.

Л.Г. Ефимова считает, что одной из обязанностей заемщика является соблюдение целевого характера кредита. Но, тем не менее, данная обязанность появляется только тогда, когда кредитный договор содержит условие о целевом использовании, то есть использовании полученных денежных средств на определенные цели. Следовательно, на заемщика ложится обязанность по предоставлению кредитору возможности контролировать целевое использование, предоставленной денежной суммы заемщику. В

случаях нарушения данного условия, займодавец приобретает право требовать от заемщика возврата всей денежной суммы и уплаты причитающихся процентов [2, с. 523].

Основным последствием несоблюдения условия о целевом использовании денежных средств, предоставленных по кредиту, является право требования банка-кредитора по досрочному возврату кредита. Данное право закреплено в п. 3 ст. 821 ГК РФ.

Помимо данной обязанности, Л.Г. Ефимова также выделяет обязанность заемщика не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита. Следовательно, на заемщика ложиться обязанность по предоставлению всех необходимых сведений, документов, относящихся к финансовому положению заемщика в течение периода кредитования, по первому требованию банка. Например, предоставлять справку о доходах по форме 2-НДФЛ или справку о доходах, заверенную организацией-работодателем; уведомлять кредитора обо всех обстоятельствах, которые способны повлиять на исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору в надлежащий срок; уведомлять кредитора об изменениях имени и фамилии, адреса регистрации и места жительства заемщика, о платежных и иных реквизитах, в обязательном порядке информировать кредитора о предъявляемых материальных претензиях со стороны третьих лиц в течение всего срока кредитования.

Кроме того, ряд авторов, такие как Л.Г. Ефимова и А.А. Вишневский, выделяют также обязанность заемщика по принятию кредита. Мы склонны не согласиться с такой позицией, поскольку в данных кредитных отношениях на заемщика не ложится обязанность по совершению каких-либо специальных действий, направленных на принятие от банка суммы кредита. Кроме того, у заемщика есть право отказаться от получения кредита полностью или частично, предварительно уведомив кредитора об этом и без указания причин такого отказа.

Несмотря на все эти доводы, нам близка позиция Е.А. Суханова, что обязательство на стороне заемщика по всякому кредитному договору подразумевает наличие во всех случаях двух непременных обязанностей заемщика: возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в порядке и в срок, предусмотренный кредитным договором. Это связно, прежде всего, с тем, что остальные обязанности, такие как целевое использование денежных средств по кредиту, могут как быть, так и не быть. Это зависит от содержания самого кредитного договора, тогда как обязанность по возврату и уплате процентов за пользование денежными средствами имеют место быть во всех случаях.

Список литературы

1. Суханов Е.А. Гражданское право: Учебник. Т. 4. 3-е изд., перераб. и доп. М.:

Волтерс Клувер, 2006. С. 225.

2. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 523.