CC BY
7
УДК 336
Рафиков Р.И. старший преподаватель Нефтекамский филиал БашГУ Россиия, г. Нефтекамск К ВОПРОСУ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Аннотация: Вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи с этим проблемы развития рынка потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях.
Ключевые слова: коммерческий банк, потребительские кредитование, кредит, кредитный риск.
Rafikov R.I.
Senior Lecturer Neftekamsk branch of Bashkir State University Russia, the city of Neftekamsk TO THE QUESTION ABOUT CONSUMER LENDING IN COMMERCIAL BANK Abstract: The issue of improving consumer credit requires further comprehensive study. The scientific literature does not adequately set out the macroeconomic aspect of the problem that led to the need for the study of the consumer credit market in the direction of the analysis of the present level of its development and the factors affecting this process, assessment of its dynamics. In this regard, the problem of development of the consumer lending market in Russia and the policy actions of commercial banks in this market can not be classified as decisions both on a practical and on a theoretical level.
Keywords: commercial bank, consumer credit, credit, credit risk.
Кредитование в любом государстве затрагивает все сферы общественной жизни и оказывает существенное влияние на стабильность и развитие экономических процессов.
Несомненно, кредитование физических лиц коммерческим банками позволяет решать ряд важнейших задач и может быть рассмотрено с различных позиций.
Социальное значение кредитования заключается в том, что оно обеспечивает население кредитными ресурсами, позволяющими
удовлетворять жизненно важные потребности.
Вместе с тем, кредитование имеет и экономическое значение:
- во-первых, позволяет банкам рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, принося тем самым кредитным организациям большую часть прибыли;
- во-вторых, ресурсы, аккумулируемые банками, используются для кредитования инвестиций в различные общественные и экономические сферы государства122.
Стремительное развитие рынка потребительского кредитования в России началось с 2005 г. Это объясняется тем, что в этот период происходит быстрый рост благосостояния российских граждан и как следствие, повышение доступности банковских услуг.
Коммерческие банки стали активно наращивать розничные кредитные портфели. В этот период коммерческие банки выдали кредитов на сумму более одного трлн. руб.
Однако, кризис 2008 г. оказал сильное негативное влияние на состояние рынка. Многие коммерческие банки прекращали свою деятельность в этом сегменте кредитования. Однако лидеры удержали свои позиции и сегодня снова стали уделять пристальное внимание кредитованию физических лиц 123.
Результаты анализа кредитования физических лиц показали, что в 2013-2016 гг. наблюдается тенденции сокращения объемов кредитов, предоставленных коммерческими банками населению.
В России рынок кредитования физических лиц достаточно развит и представлен разнообразными кредитными продуктами.
В последние годы наиболее быстрыми темпами развивался сектор ипотечного кредитования, который является для кредитных организаций наиболее перспективным. Коммерческие банки занимаются ипотечным кредитованием с целью диверсификации своей клиентской базы, привлечения депозитов, а так же извлечение прибыли и получение новых доходов, которые компенсируют банковские кредитные и депозитные риски.
Многие коммерческие банки предлагают множество программ ипотечного кредитования на различных условиях, а также разрабатывают различные способы ослабления влияния экономических циклов, прямо влияющих на традиционное банковское кредитование предпринимательской деятельности.
Однако, несмотря на наметившийся рост рынка ипотечного кредитования, он все еще нестабилен. Рост поддерживается государством (программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, АИЖК;
122 Янгиров А.В., Рафиков Р.И. Сбережения населения как элемент финансового потенциала накопления в регионе // Современное общество: наука, техника, образование: Материалы Всероссийской научной конференции (с международным участием) (г. Нефтекамск, 15 декабря 2016 г.). - Уфа: РИЦ БашГУ, 2016. -С. 208
123 Нерсисян Л.С., Салимова Ф.Н. Содержание инвестиционной привлекательности и ее составляющие // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2016. - № 12-2. - С. 62.
программа рефинансирования ипотеки ВЭБом). Вместе с тем, поскольку период кредитования в данном сегменте длительный, это приводит к тому, что деятельность банков в данном случае имеет высокие риски. Как правило, стоимость данной кредитной услуги велика. Чтобы привлечь клиентов банкам необходимо снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа124 [2].
Еще одним из продуктов рынка кредитования физических лиц, который приобретает все более высокие темпы роста, является автокредитование. В результате анализа было выявлено, что около 20% всех автомобилей реализуется именно за счет кредитов, а в некоторых автосалонах это значение достигает 70%.
Все более широкое распространение получает и такой продукт розничного кредитования физических лиц, как кредитные карты. Однако, стоимость этой услуги тоже достаточно высока. Кроме того, одной из проблем развития рынка кредитных карт является платежеспособность потенциального заемщика.
В современном обществе существует множество экономических и социальных проблем, следствием которых является неравенство и нестабильность доходов российских граждан. В результате, процесс потребительского кредитования подвержен действию разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой ряд негативных последствий.
Эффективному функционированию рынка банковского кредитования физических лиц на сегодняшний день мешают широкий спектр проблем, которые возникают как у банков, так и у заемщиков (таблица 1).
Таблица 1 - Проблемы в секторе банковского кредитования населения
Проблемы с точки зрения коммерческого банка Проблемы с точки зрения заемщика
1.Доступ к кредитной истории заемщика 1.Ошибки в кредитной истории (несвоевременное обновление информации о заемщике)
2.Механизм реализации залога 2.Договорные условия для заемщика
3. Высокие процентные ставки по кредиту З.Переложение рисков на заемщиков за счет повышения ставок по кредитам
4.Вероятность невозврата полученного кредита банку 4.Предоставление не полной информации об условиях кредитования
5.Мошеничество в сфере банковского кредитования населения 5.Финансовая неграмотность населения в вопросах кредитования
6.Нецелевое использование предоставленного кредита 6.Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств
Наряду с перечисленными проблемами существуют также
124 Цвырко А.А. Современное состояние и проблемы ипотечного кредитования в РФ // Фундаментальные и прикладные исследования в области экономики и финансов: материалы и доклады Международной научно -практической конференции. - Орел: Орловский филиал РАНХ и ГС, 2015. - С. 40.
«законодательные проблемы». Они зачастую связаны с отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения, возникающие между банком и заемщиком - физическим лицом, а также неурегулированностью существующих правовых норм. В настоящее время основными нормативными актами в области взаимоотношений между заемщиком и банком являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителя».
Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и неликвидность.
В настоящее время присутствует недобросовестная конкуренция. Российские банки, предлагающие кредиты на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за конкурентов, которые предоставляют необъективную рекламную информацию, не отражающую реальную стоимость кредитов 125 [1].
Не менее важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.
При всех в настоящее время стремлениях государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне.
Однако, несмотря на это, на сегодняшний день рынок потребительского кредитования имеет хорошие перспективы. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность участников банковской сферы позволят снизить кредитные риски и сделать условия по кредитам более привлекательными.
Использованные источники:
1. Инновационное развитие национальной экономики: коллективная монография / О.А. Строева, И.Н. Белогруд, Л.В. Овешникова [под общ. ред. О.А. Строевой]. - Орёл: ООО «Научное обозрение», 2015. - 172 с.
2. Нерсисян Л.С., Салимова Ф.Н. Содержание инвестиционной привлекательности и ее составляющие // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. - 2016. - № 12-2. - С. 61-65.
3. Цвырко А.А. Современное состояние и проблемы ипотечного кредитования в РФ // Материалы и доклады международной научно-практической конференции «Фундаментальные и прикладные исследования
125Инновационное развитие национальной экономики: коллективная монография / О.А. Строева, И.Н. Белогруд, Л.В. Овешникова [под общ. ред. О.А. Строевой]. - Орёл: ООО «Научное обозрение», 2015. - С. 95.
в области экономики и финансов». - Орел: Орловский филиал РАНХ и ГС, 2015. - С. 38-40.
4. Янгиров А.В., Рафиков Р.И. Сбережения населения как элемент финансового потенциала накопления в регионе // Современное общество: наука, техника, образование: Материалы Всероссийской научной конференции (с международным участием) (г. Нефтекамск, 15 декабря 2016 г.). - Уфа: РИЦ БашГУ, 2016. - С. 207-212.
5. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения 12.11.2016).
Репина Д.С. студент 4 курса факультет «Экономическая безопасность»
Гордеева А.Е. студент 4 курса факультет «Экономическая безопасность» ФГБОУВПО «Ульяновская ГСХА им. П.А. Столыпина
Нуретдинов И.Г. научный руководитель Россия, г. Ульяновск ПРОБЛЕМЫ РАЗМЕЩЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫХ СЕРТИФИКАТОВ Выпуск депозитных и сберегательных сертификатов коммерческими банками осуществляется, как правило, для привлечения дополнительных денежных средств. И с этих позиций банковские сертификаты предста вляют собой ра зновидность депозитных опера ций ба нка. Этому способствует наличие множества схожих черт сертификатов банка и депозитов (вкладов). Являясь ценной бумагой, банковский сертификат подтверждает сумму внесенного в банк вклада. Держатель сертификата имеет право получить по истечении установленного срока вклад и предусмотренные проценты [2]. Комиссию за выдачу и оплату сертификата банк не берет. Доход по сертификатам и депозитам практически не отличается, лишь в некоторых банках процентная ставка по вкладам чуть ниже, чем по сертификатам. Владельцы именных сертификатов в случае банкротства банка, как и обычные вкладчики, получают страховую выплату в размере до 700 тысяч рублей [1]. При этом система страхования вкладов не распространяется на предъявительские сертификаты. Владельцы сертификатов на предъявителя в ходе процедуры банкротства попадают в число кредиторов первой очереди.
Но ба нковский сертифика т - это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Банковские сертификаты привлекательны как для инвестора, так и для эмитента и, прежде всего в связи с тем, что они являются ценными бумагами.
Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов для инвесторов (владельцев денег) связана с широким диапазоном его
