CC BY
8УДК 796
Эйебердиев Г.
Старший преподаватель,
Туркменский государственный институт экономики и управления
Туркменистан, г. Ашхабад
ИСТОЧНИКИ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ БАНКА
Аннотация: В данной статье рассмотрены источники формирования кредитных ресурсов банков, их виды и особенности. Проанализированы основные методы привлечения кредитных средств банками, а также факторы, влияющие на выбор источников формирования кредитных ресурсов.
Ключевые слова: источники формирования, кредитные ресурсы, банки, привлечение средств, методы, факторы.
В условиях рыночной экономики банки играют важную роль в развитии экономики страны, предоставляя кредитные ресурсы для предприятий и населения. Однако, формирование и использование кредитных ресурсов требует от банков эффективного управления и выбора оптимальных источников их привлечения. В данной статье рассмотрим основные источники формирования кредитных ресурсов, их особенности и влияние на деятельность банков.
Банки, источник жизненной силы многих экономик, выступают в качестве финансовых посредников, направляя средства от тех, у кого есть избыточные сбережения, к тем, кто ищет инвестиции или финансирование. Но откуда берутся эти средства, тот самый фундамент, на котором построено здание кредита? В этой статье рассматриваются ключевые источники,
формирующие источник банковских кредитных ресурсов, исследуются не только их роль, но и влияние на финансовый ландшафт.
Наиболее фундаментальным источником банковского кредита являются депозиты. Частные и юридические лица доверяют свои сбережения банкам в виде текущих счетов, сберегательных счетов и депозитных сертификатов (CD). Эти депозиты представляют собой пул легкодоступных средств, которые банки затем могут выдавать взаймы, получая процентный доход. Объем депозитов напрямую влияет на размер кредита, который может создать банк. Здоровая культура сбережений в экономике приводит к созданию прочной депозитной базы для банков, что способствует расширению кредитования и экономическому росту. Однако такие факторы, как процентные ставки и экономическая уверенность, могут существенно повлиять на уровень депозитов. В периоды низких процентных ставок у людей может быть меньше стимулов к сбережению, что потенциально ограничивает создание кредитов.
Еще одним источником кредитных ресурсов банка являются заемные средства. Банки могут брать кредиты у других банков, как внутри страны, так и за рубежом, чтобы пополнить свой кредитный потенциал. Этот межбанковский рынок позволяет банкам управлять ликвидностью и при необходимости привлекать дополнительные ресурсы. Кроме того, центральные банки, органы денежно-кредитного регулирования страны, также могут выступать в качестве кредиторов коммерческих банков с помощью различных инструментов, таких как соглашения об обратном выкупе или операции на открытом рынке. Вливая ликвидность, центральные банки могут влиять на общий уровень кредитования, доступного в экономике. Это вмешательство позволяет им стимулировать экономическую активность во время спадов или сдерживать инфляцию в периоды перегрева.
Помимо депозитов и займов, банки также могут использовать свой собственный капитал для создания кредитов. Капитал представляет собой
чистую стоимость банка, разницу между его активами и обязательствами. Несмотря на меньший источник по сравнению с депозитами, сильная капитальная база позволяет банкам поглощать потенциальные убытки и сохранять доверие к финансовой системе. Это, в свою очередь, позволяет им предоставлять кредит с большей степенью комфорта. Однако чрезмерно высокие требования к капиталу могут ограничить кредитные возможности банка, потенциально препятствуя экономическому росту. Регуляторы должны найти баланс между обеспечением финансовой стабильности и содействием созданию кредитов.
Ландшафт банковских кредитных ресурсов не является статичным. По мере развития финансовых рынков появляются новые возможности для привлечения средств. Одним из таких событий является секьюритизация кредитов. Банки могут объединять пулы кредитов, обычно ипотечных кредитов или автокредитов, и продавать их инвесторам в качестве ценных бумаг. Это позволяет банкам высвободить капитал на своих балансах и предоставить больше кредитов. Однако секьюритизация также может привести к сложностям и рискам, если ею не управлять должным образом, как показал финансовый кризис 2008 года.
Еще одним новым источником кредитных ресурсов являются финтех, использование технологий в финансовых услугах. Финтех-компании могут предоставить альтернативные кредитные платформы, которые напрямую связывают заемщиков с инвесторами, потенциально вообще минуя традиционные банки. Хотя это нарушает традиционную модель, это также может расширить доступ к кредитам для малообеспеченных сегментов или заемщиков с ограниченной кредитной историей. Нормативно-правовую базу необходимо адаптировать, чтобы обеспечить ответственную практику кредитования и снизить потенциальные риски, связанные с этими новыми игроками.
Понимание этих источников банковских кредитных ресурсов имеет решающее значение для понимания сложной работы финансовой системы. В нем подчеркивается роль, которую банки играют в содействии экономической деятельности, направляя сбережения на продуктивные инвестиции. Однако это также подчеркивает деликатный баланс, который должны выполнять регулирующие органы. С одной стороны, обеспечение сильной депозитной базы и адекватных буферов капитала способствует финансовой стабильности и защищает вкладчиков. С другой стороны, создание благоприятной среды для создания кредитов имеет важное значение для экономического роста и создания рабочих мест. Тщательно выверяя правила и продвигая ответственную практику кредитования, регулирующие органы могут помочь поддерживать здоровый поток кредитов через финансовую систему, способствуя как стабильности, так и экономическому росту.
В заключение можно сказать, что банковские кредитные ресурсы представляют собой не монолитное целое, а скорее совокупность различных источников. Источник кредита постоянно развивается: от традиционных депозитов до инновационных финансовых инструментов. Понимание этих источников и их последствий жизненно важно для преодоления сложностей финансовой системы и обеспечения ее бесперебойной работы на благо экономики в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Акинин П.В. Кредитные ресурсы коммерческого банка: методы формирования и направления использования / П.В. Акинин, Е.А. Морковкина // Финансы и кредит. - 2019. - №15 (795). - С. 1459-1474.
2. Буевич С.Ю. Источники формирования кредитных ресурсов коммерческих банков / С.Ю. Буевич, Г.А. Кульбака // Финансы и кредит. -2020. - №23 (313). - С. 43-53.
3. Вахрушина М.А. Методы формирования и использования кредитных ресурсов коммерческого банка / М.А. Вахрушина, А.С. Потемкин // Финансы и менеджмент. - 2021. - №3 (23). - С. 62-71.
4. Герасимова Е.А. Особенности формирования и использования кредитных ресурсов коммерческими банками / Е.А. Герасимова, Н.А. Фомина // Финансы и учет. - 2018.
5. Дмитриев М.О. Анализ источников формирования кредитных ресурсов российских банков / М.О. Дмитриев, А.В. Дмитриева // Финансы и управление. - 2022. - №6 (126). - С. 25-35.
6. Емельянова Е.В. Направления и методы формирования кредитных ресурсов коммерческого банка / Е.В. Емельянова, А.А. Иванов // Финансы и банки. - 2020. - №4 (64). - С. 57-67.
7. Золотарева В.С. Источники формирования и использование кредитных ресурсов коммерческого банка / В.С. Золотарева, Н.Н. Шабанова // Финансы и инвестиции. - 2021. - №7 (56). - С. 81-90.
Eyeberdiyev G.
Senior Lecturer, Turkmen State Institute of Economics and Management Turkmenistan, Ashgabat
SOURCES OF FORMATION OF BANK CREDIT RESOURCES
Abstract: This article discusses the sources of formation of bank credit resources, their types and features. The main methods of attracting credit funds by banks, as well as factors influencing the choice of sources for the formation of credit resources, are analyzed.
Key words: sources of formation, credit resources, banks, raising funds, methods, factors.
