CC BY
50
ЭКОНОМИКА, УПРАВЛЕНИЕ
УДК 658.347: 002
С. Г. Журавин, А. Ю. Фирстов, Н. А. Гудкова
ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИИ КАК МЕТОД РАЗВИТИЯ И ИНТЕГРАЦИИ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА В ГЛОБАЛЬНУЮ ЭКОНОМИКУ
Глобализация представляет собой процесс формирования единого общемирового финансово-информационного пространства на базе новых, преимущественно компьютерных, техНО ЛОГ ИИ .
Под воздействием процесса глобализации изменяются участники страховых и перестраховочных рынков, претерпевают изменения и поле деятельности, и структура отрасли страхования и перестрахования. Процесс глобализации требует разработки новых технических инструментов страхования.
Рост ингернет-продаж страховых продуктов обусловлен помимо увеличения количества пользователей сети Интернет еще и такими поощряющими факторами, как оперативность заключения сделки и простота оформления документов. Также анализ ряда ингернет-площадок показывает, что для клиентов, оформляющих полис на сайге страховщика, существует система скидок, и зачастую продукт можно купить со скидкой до 20%.
Рынок диктует несколько функционально различающихся моделей возможного соотноше-ния глобальной компьютерной сети Интернет и страхования. Основной целью создания страховой компанией собственного сайга или размещения информации о себе на сайгах партнеров будет являться увеличение продаж страховых продуктов. Интернет представляет собой удоб-ный инструмент для таких продаж. По типам присутствия страховщиков можно выделить не -сколько основных моделей.
1. Модель информативного присутствия страховой компании в сети Интернет
Страховая компания, заинтересованная в продвижении своих услуг на рынке, размещает информацию на своей собственной интернет-странице. Компания может размещать информацию о себе, своих представительствах, новости, касающиеся деятельности компании, информацию о доступных страховых продуктах и возможных тарифах, а также прочую маркетинговую и рекламную информацию. Все размещаемые ма-
* Глобализация: конструирование оптимального будущего. http://liberty-belarus.org/school/2004Q515183445.shtml
териалы не интерактивны, а носят лишь информа-тивный характер. Данный сайг может быть полезен на начальном этапе внедрения компании! на рынок, для привлечения клиентов в реальные офисы, и может применяться наравне со всеми остальными рекламными средствами. Сайг, построенный по данной модели, может лишь привлекать новых клиентов, опосредовано способ-ствуя увеличению продаж.
2. Модель виртуального офиса страховой компании
Страховые компании формируют на корпора-тивных сайгах так называемые ингернет-пред-ставигельства. Чтобы ингернет-представигельство страховой компании действовало как полноценный виртуальный офис, оно должно включать в себя помимо информативной функции (предоставления информации о компании, об её состоя -нии и оказываемых услугах) функции работы с клиентами:
• оформление, заказ и оплата страхового полиса согласно заполненному заявлению и выбранному вицу страхования;
• формирование необходимой для страховате -ля информации (отчеты о поступлении взносов и произведенных выплатах).
Если всем этим требованиям отвечает интернет-представительство компании, то его можно назвать полно ценным виртуальным офисом.
Клиент, заходя на страницу интернет-пред -ставигельства, должен идентифицировать себе, зарегистрировавшись в системе. Далее он выбирает страховой продукт, исходя из предоставленного описания, и заполняет необходимые для расчета премии и составления заявления формы. Также на сайге клиент выбирает доступную форму оплаты (пластиковая карта, наличный или безналичный расчет) и способ доставки полиса (курьером или в офисе компании). Зарегистрированный клиент может проверять текущий статус договора и подавать заявление о страховом случае. Сайг, построенный по данной модели, может являться действенным инструментом продаж. При соответ-ствующей рекламной поддержке он может способствовать серьезному увлечению объема продаж и привлечения новых клиентов.
Интернет-технологии какметод развития и интеграции.
С.ГЖуравин, АЮ.Фирстов, НЛГудкова
3. Модель страхового портала
Для увеличения объема продаж и привлечения новых клиентов, страховая компания может раз -мещать свои предложения на сайтах страховых порталов. На таких сайтах собрана информация от крупнейших страховых компаний. Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же вцды услуг, узнать, что включено в определенную страховку у той или иной компа-нии. Данные порталы интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в ре -жиме on-line. Тем самым, на одном Web-сайге клиенту предлагается множество различных страховых продуктов. Обычно потенциальному Стра-хователю вначале предлагается выбрать нужную ему страховую программу, а потом уже компа -нию. Таким образом, страховые порталы объединяют на одной виртуальной площадке нескольких возможных страховщиков, предоставляя страхователю возможность выбирать страховщика. Потенциальный страхователь с помощью набора стандартных форм описывает себя и свои риски. Информационная система портала автоматически рассчитывает премию и выдает страхователю варианты, по которым могут быть застрахованы его риски в разных страховых компаниях.
Модель страхового портала цдеально подходят для страхования массовых унифицированных рисков.
К основным характеристикам массовых видов страхования относятся: стандартность условий страхования, небольшие по размеру страховой стоимости объекты страхования, стандартный перечень страховых рисков, включенных в страховое покрытие, отсутствие необходимости в проведении оценки каждого взятого в отдель-ности страхового риска и объекта страхования.
К массовым вцдам можно отнести следующие виды страхования: все виды страхования жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и
медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, страхование имущества граждан, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Кроме того, необходимо отметить, что страховые компании в рамках одного портала конкурируют между собой. Но клиент в данном случае обезличен, страховщики конкурируют за аб -страктного клиента, что приемлемо для массовых вцдов страхования, но в большинстве случаев не работает в случае уникальных рисков.
Таким образом, страховая компания, которая ставит своей целью повысить продажи страховых услуг, может использовать Интернет в качестве одного из инструментов, выбирая модель своего присутствия в сети Интернет. Любой из выбранных вариантов может прямо или опосредовано способствовать увеличению объема продаж страховых продуктов. На сегодняшний день достаточ-но проработаны механизмы продаж массовых видов страхования в сети Интернет. Это связаш со стацдартностью бизнес-процессов, их одинаковостью для каждого заключаемого договора на каждом этапе заключения и сопровождения договора (подача заявления, оценка страхового ржка, год-писание договора, прием заявление об убытке, оценка размера ущерба, осуществление страховой выплаты). Для целого ряда рисков бизнес-процессы не могут быть стацдартизированы, это касается страхования крупных рисков. Здесь все бизнес-процессы носят нестандартный характер, на каждой стадии! производственного цикла стра -ховой услуги требуется осуществление нестандартных действий! и привлечение большого числа различных специалистов, в том числе и независимых экспертов. В силу этого логичным видится использование Интернета как площадки предварительной оценки риска по предоставленной страхователем информации и проведения своеобразного on-line тендера (аукциона) по размещению этого риска.
УДК 330.341.4
Н. В. Кириллова, М. Н. Бахчеева
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ НА ОАО «МАГНИТОГОРСКИЙ МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ КОМБИНАТ»
В России в настоящее время, несмотря на достаточно высокие темпы роста количественных показателей страхового рынка, для вовлечения страхователей в процессы добровольного страхования требуется внешнее воздействие. В основном
это требования банков-кредиторов, условия проектного финансирования.
Впоследствии хозяйствующие субъекты, будучи застрахованными в течение 2-х и более лет, привыкают к состоянию защищенности от фи-
