CC BY
22
великое - в малом
институциональные преобразования
в банковской сфере России
Развитие региональных банковских систем должно сопровождаться созданием системы финансово-кредитных услуг, существующей во всех развитых странах, в том числе внедрением организаций микрофинансирования (МФО), основными формами которого являются: кредитные кооперативы. Здесь же кредитные потребительские кооперативы граждан или сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; потребительские общества; фонды - государственные, муниципальные или частные; общества взаимного кредитования; некоммерческие партнерства;
небанковские депозитно-кредитные организации и др.
Основными преимуществами МФО являются упрощенная процедура их создания; удешевление стоимости услуг из-за отсутствия требований по обязательному резервированию; вовлечение средств физических лиц, доверяющих таким организациям в большей степени, чем коммерческим банкам; отсутствие завышенных требований по кредитной истории и залогу по отношению к клиентам; развитие сети «точек продаж» ресурсов; упрощенная процедура предоставления денежных средств. В качестве недостатков МФО можно выделить низкий средний размер предоставляемых средств (около 60-80 тыс. рублей), отсутствие возможности проведения платежей своих клиентов. Разрешить такие проблемы можно с помощью установления тесных взаимоотношений между существующими в регионе коммерческими банками и организациями микрофинансирования.
Отдельные шаги в направлении развития МФО уже сделаны - создана инфраструктура рынка (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка, Российский
ГалодоваЖ.Г.
канд. экон. наук, доцент кафедры финансов и кредита Российского университета дружбы народов
банковский бизнес
законодательно
может быть
введена
возможность
осуществления
МФО таких
функций,
как предоставление _микрокредитов
и займов,
осуществление
микролизинговых
и факторинговых
.сделок, а также открытие счетов _своим клиентам
микрофинансовый центр, а также региональные ассоциации микрокредитования). Общая сумма займов, предоставленных организациями микрофинансирования в РФ на 1 января 2007 года, составила 750 млн. долларов, а общее число клиентов - 500 тысяч. В качестве позитивного момента следует отметить наличие МФО во всех федеральных округах, хотя между ними имеется пятикратный разрыв: на долю Уральского ФО приходится 4% российских МФО, тогда как на долю Центрального, Приволжского и Сибирского ФО - по 20%. Однако объемы рынка микрофинансовых услуг не соответствуют потребностям экономики.
Для стимулирования деятельности МФО необходимо принятие специальных законов, в которых должны быть определены сущность, элементы и уровни организаций, источники финансирования их деятельности, права и обязанности, процедура надзора и контроля, принципы регулирования и т.д. Это позволит повысить устойчивость и надежность организаций, а также степень доверия со стороны физических лиц. Должны быть также определены принципы формирования гарантийных фондов, возможности участия О в системе кредитных бюро и системе взаимного страхования, созданы специализированные институты аудита деятельности МФО. Законодательно может быть введена возможность осуществления МФО таких функций, как предоставление микрокредитов и займов, осуществление микролизинговых и факторинговых сделок, а также открытие счетов своим клиентам. Важной задачей является установление суммы микрофинансирования. Считаем, что ее размер должен быть в пределах до 400 тысяч рублей, причем целесообразно установление дифференцированных сумм для разных микрофинансовых услуг:
- микрокредита - до 1000 МРОТ;
- микрозайма (принимая во внимание, что предоставляется преимущественно на бесплатной основе) - до 200 МРОТ;
ржсии
ское предпринимательство, 2008, № 9 (1)
- микролизинга - 2000 МРОТ, поскольку обеспечением сделки является предмет микролизинга.
В качестве учредителей таких организаций могут быть юридические и физические лица, способные сформировать уставный фонд за счет собственных средств. Впоследствии важно предусмотреть возможность получения МФО кредитов и займов коммерческих банков, средств государственных целевых фондов и негосударственных некоммерческих организаций, займов международных финансовых институтов и др.
Кредитные союзы могут создаваться юридическими и физическими лицами на добровольной основе с целью предоставления кредитных ресурсов. Уставом кредитного союза должны быть определены:
- цели и принципы его функционирования,
- размер уставного фонда на момент создания и порядок его изменения,
- минимальный и максимальный размер паевого взноса,
- порядок распределения прибыли и формирования резервов и т.д.
Депозитно-кредитным организациям должно быть предоставлено право:
- привлечения депозитов юридических и физических лиц;
- осуществления расчетно-кассовых операций;
- выдачи микрокредитов;
- открытия и ведения счетов клиентов;
- осуществления расчетных операций по их распоряжению;
- выполнения микрокредитных и микрофакторинговых операций;
- продажи имущества, полученного на условиях залога.
Что касается механизма лицензирования, используемого в разных странах, то существует два подхода:
1) МФО, аналогично банковским учреждениям, подлежат государственной регистрации, а в случае предоставления им права осуществлять отдельные микрофинансовые услуги (предо-
кредитные союзы могут создаваться юридическими и физическими лицами
на добровольной основе с целью предоставления кредитных ресурсов
банковский бизнес -^
ли
все
микрофинансовые
услуги
оформляются
договором,
определяющим
права
и обязанности
сторон
ставление потребительских кредитов) проходят процедуру лицензирования (центральный банк страны определяет также минимальную величину уставного фонда МФО, требования по проведению операций, ведению бухгалтерского учета и отчетности, квалификационные требования по отношению к руководителям организаций и т.д.);
2) микрокредитные организации подлежат регистрации только в органах юстиции и статистики и, следовательно, по отношению к ним не применяется процедура лицензирования и надзора со стороны центрального банка страны. Соответствие деятельности объявленным целям и выполнение только оговоренных операций в этом случае проверяется налоговыми органами.
Для получения микрофинансирования законодательно устанавливается перечень документов, представляемых потенциальными клиентами. К таковым можно отнести заявку, в которой изложены цель, сумма, вид и сроки получения услуги; вид деятельности и финансовые результаты деятельности юридического или физического лица. Все микрофинансовые услуги оформляются договором, определяющим права и обязанности сторон.
асширить географию банковских услуг поможет внедрение интернет-банкинга. Однако для этого требуется принятие специального закона, что усложняется отсутствием в российском законодательстве понятия «электронные деньги».
Попыткой частичного разрешения ситуации в области обеспечения полным объемом банковских услуг юридических и физических лиц, размещенных на всей территории страны, можно считать преобразование «Почты России», обладающей более 30 тыс. отделений в сельских районах. Аналогичные почтово-сберегательные системы функционируют во всех развитых и отдельных развивающихся странах, в которых их деятельность регулируется специальными законами. Согласно законодательству, государство является гарантом сохранности средств юридичес-
российское предпринимательство, 2008, № 9 (1)
ких и физических лиц, размещенных в этих учреждениях. В свою очередь деятельность национальных операторов почты регулируется центральными банками посредством установления отдельных пруденциальных нормативов.
В настоящее время «Почта России» осуществляет отдельные финансовые операции: производит денежные переводы; обслуживает банковские карты; принимает коммунальные платежи; производит выплату пенсий и пособий; принимает заявки на кредитные ресурсы и др. Доля этих операций в структуре совокупных доходов организации уде достигла 48% (к финансовым услугам в данном случае относятся операции по выплате пенсий и пособий).
В перспективе подразделения «Почты-России» смогут взять на себя выполнение отдельных банковских операций (почтово-банковские услуги), таких как помощь коммерческим банкам в возврате кредитных средств, предоставленных населению; осуществление посреднических операций при экспресс-кредитных сделках, то есть прием заявок и направление их в коммерческие банки (которые будут производить анализ кредитоспособности клиентов), выдача кредитов почтовым переводом и их погашение и др.
Таким образом, дальнейшее развитие институтов микрокредитования позволит обеспечить доступность банковских услуг во всех точках РФ, повысить качество этих услуг, создать новые виды банковских продуктов, а также за счет повышения конкуренции снизить тарифы за осуществление отдельных банковских операций.
Литература
1. www.russianpot.ru.
в перспективе подразделения «Почты-России» смогут взять на себя выполнение отдельных банковских операций
