CC BY
62
6. Lenin V. I. Polnoe sobranie sochinenij (Full collection of writings). Moscow, 1980. T. 33. 644 р. (In Russian).
7. Marshall A. Principy politicheskoj ehkonomii (Principles of Political Economy). Moscow, 1983. 416 р. (In Russian).
8. Golovachev D. L. Gosudarstvennyj dolg: Teoriya, rossijskaya i mirovaya praktika (Public debt: Theory, Russian and international practice). Moscow,1998. 103 р. (In Russian).
9. Caregradskaya Yu.K. Zarubezhnye teorii gosudarstvennogo dolga v prepodavanii uchebnoj discipliny «Finansovoe pravo» (Foreign public debt theory in teaching discipline «Financial Law») // Yuridicheskoe obrazovanie i nauka. 2015. №3. Р 18-21. (In Russian).
10. Hume David. Of Public Credit. Essays Moral, Political and Literary, Vol. I, New ed.; London, 1882. 402 р. (In Russian).
11. Smith Adam. An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations, 1776, Book Five, Charter I. Part 1. URL: http:// www.ecn.bris.ac.uk/het/smith/wealbk05 (последнее посещение: 16 февраля 2015 г.). (In Russian).
12. Ricardo David. On the Principles of Political Economy and Taxation. Cambridge, 1951. Vol. 1. (In Russian).
13. Omel'chuk S. Teoretichni pidvalini kreditnogo finansuvannya derzhavnih potreb (Theoretical foundations of public debt financing needs) // Ekonomist. 2007. № 4. Р. 25-29. (In Russian).
14. Lerner A. Functional Finance and the Federal Debt // Social Research.1943.№ 1.456р.
15. Lerner A. The Burden of Debt // Review of Economics and Statistics. 1961. May. Р 139-141.
16. Barro R. Are Government Bonds Net Wealth? // Journal of Political Economy. 1974. № 6. Р. 1090-1115.
17. Barro R. The Ricardian Approach to Budget Deficits/Journal of Economic Perspectives. 1989. № 2. Р 35-42.
УДК 347.455.045
Е. А. Терещенко
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ МЕХАНИЗМЫ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ МОЛОДЕЖИ И ЭФФЕКТИВНОСТИ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
Повышение финансовой грамотности среди населения России - проблема относительно новая, но весьма актуальная. Необходимы механизмы, благодаря которым формируются умения защищать свои законные права в спорах с финансовыми организациями. Статья представляет собой обзор
методик образовательных и информационных мероприятий в сфере защиты прав потребителей в среде учащихся и студентов.
Ключевые слова: правовые знания и навыки, защита прав, просветительские и образовательные мероприятия.
Е. А. Tereshchenko
INSTITUTIONAL MECHANISMS TO IMPROVE THE FINANCIAL LITERACY OF YOUNG PEOPLE AND THE PROTECTION OF THE RIGHTS
OF CONSUMERS
Improving financial literacy among the Russian population - the problem is relatively new, but very relevant. Mechanisms are needed through which to communicate the skills to protect their legal rights in disputes with financial institutions. The article presents an overview
of methods of educational and informational events in the field of consumer protection in the environment of pupils and students.
Key words: legal knowledge and skills, protection of rights, awareness-raising and educational events.
На современном этапе развития финансовой системы и финансовых институтов Российской Федерации, в условиях неуклонного увеличения численности населения, вовлекаемого в использование финансовых услуг
и инструментов, актуализируется проблема защиты прав потребителей и повышения финансовой грамотности населения, оказания потребителям финансовых услуг грамотной правовой помощи. Растет на протяжении
последних лет общее количество пользователей банковскими услугами. Если в 2008 г. только каждый второй россиянин пользовался услугами банков (52 %), то в 2011 г. таких было 74 %, а в 2012 г. - уже 77 % [1].
Сегодня можно с уверенностью утверждать, что назрела необходимость разработки и внедрения образовательных программ и информационных мероприятий повышения финансовой грамотности населения и защиты прав потребителей финансовых услуг, формирование интерактивных консультационных механизмов защиты прав потребителей и эффективных механизмов юридического консультирования потребителей.
Понятие защиты прав потребителей вошли в повседневную действительность достаточно недавно. Правовое и организационное обеспечение вошло в число направлений социально-экономической политики государства.
Однако правовые средства защиты интересов потребителей находятся по-прежнему в стадии развития. В этой связи представляется актуальным проанализировать нормативно-правовое регулирование защиты прав потребителей финансовых услуг, судебную практику по делам, касающимся взаимоотношений потребителей с поставщиками финансовых услуг, и информационную среду в отношении каждой из финансовых услуг, указанных в техническом задании.
К проблеме защиты прав потребителей в той или иной степени обращались отечественные ученые. Многие работы посвящены отдельным аспектам института защиты прав потребителей, и авторы не акцентируют внимания на особенностях нормативного регулирования защиты прав потребителей именно финансовых услуг.
В ст. 4 федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-Ф3 «О защите конкуренции» дано определение финансовой услуги: «... финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц» [4].
Поскольку названные в этой норме услуги опосредуют привлечение или размещение чужих денежных средств, то «связь с привлечением и размещением денежных
средств физических и юридических лиц» для целей определения можно считать одним из квалифицирующих признаков этих услуг. Субъекта, оказывающего финансовую услугу, можно считать вторым признаком финансовой услуги в приведенном определении. Понятие «финансовая организация» также раскрывается в законе «О защите конкуренции» и включает исчерпывающий их перечень (п. 6 ст. 4).
В отечественном правоведении существует и совершенно иной подход к определению финансовых услуг. Наиболее последовательно он проведен Н. Г. Семилютиной. Этот подход отождествляет финансовые услуги с инвестиционными. Финансовой (или инвестиционной) услугой является услуга, оказываемая профессиональным участником рынка финансовых услуг на основании договора с целью передачи денежных средств, отчуждаемых инвестором, в пользу реципиента инвестиций [3].
Согласно исследуемой концепции, квалификация услуги в качестве финансовой поставлена в зависимость не только от характера деятельности профессионального участника рынка финансовых услуг, но и от цели отправления денежных средств в оборот. В соответствии с этим финансовая услуга по данному подходу тождественна инвестиционной [2].
Таким образом, защита потребителей финансовых услуг - это, с одной стороны, один из механизмов правовой защиты публичного интереса, связанного с развитием финансовых рынков и экономическим ростом, а с другой стороны, один из механизмов современного «социального государства», обеспечивающего относительное выравнивание условий, в которых живут его граждане.
В современных сложных экономических условиях растут и увеличиваются риски для потребителей финансовых услуг, связанные с условиями кредитования, недобросовестными участниками финансового рынка, новой волной финансовых пирамид. Например, с каждым годом возникают новые способы мошенничества с помощью пластиковых карт. Особую тревогу вызывает тот факт, что мошенники активно используют технические достижения и сеть Интернет для проведения подобных мошеннических действий.
Актуальной в этой связи выступает проблема низкого уровня правовой грамотности обывателей, недостаточной информирован-
ности потребителей, не позволяющей в свою очередь способствовать формированию правоприменительной практики в области реализации правовых гарантий исполнения и защиты гражданских прав в сфере финансовых услуг.
Так, 1 июля 2016 года на сайте Национального агентства финансовых исследования (НАФИ - http://nacfin.ru) опубликована такая информация: «Каждый десятый россиянин указал, что за последний год был не доволен финансовыми организациями, услугами которых пользовался. И только 4 % из них выразили свою жалобу в устном или письменном виде.
Ниже приведены итоги всероссийского опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ для Министерства финансов Российской Федерации в рамках проекта «Уровень доступности финансовых услуг в Российской Федерации» в 2015 году. Оценка удовлетворенности качеством банковских услуг проводилась с помощью вопроса о наличии жалоб, претензий. Исследование проводилось в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Опрошено 5 000 респондентов.
Заёмщики, имеющие «проблемный» кредит, чаще остальных выражали претензии (21 % были недовольны, из них высказали жалобы - 8 %).
Основными формами выражения недовольства стали устная жалоба сотруднику организации (51 % от всех высказавших претензии), жалобы знакомым во время разговоров (28 %) на официальную письменную претензию руководству банка решились 28 % респондентов.
Сравнительно редко использовалась как канал обратной связи книга жалоб и предложений (9 %), только 1 % недовольных оформили судебный иск.
Стоит отметить, что чем выше субъективная оценка финансовой грамотности опрошенных, тем они более склонны высказывать претензии - так, в группе с отсутствием и низким уровнем знаний были недовольны 8 %, а с хорошими и отличными знаниями -13 %; при этом доля обращавшихся с претензией к банку в два раза выше среди опро-
шенных с отличными знаниями (11 %), чем с хорошими (5 %)»1.
В 2015 году по заданию Министерства финансов Ставропольского края обществом с ограниченной ответственностью «Центр гуманитарных, социально-экономических и политических ислледований-2» (г. Омск) также было проведено социологическое исследование уровня финансовой грамотности населения Ставропольского края, которое выявило низкий уровень финансовой грамотности населения.
Целевыми группами исследования явились школьники и студенты (17,5 %), а так же активные и потенциальные потребители финансовых услуг с низким и средним уровнем дохода (82,5%). Количество респондентов -1000 человек. 41% опрошенных - сельское население, 59 % - городское. Территориальный охват - все муниципальные районы и городские округа Ставропольского края. Метод сбора первичной информации - поквартир-ный личный опрос.
Исследование позволило выяснить, какими финансовыми услугами пользуются жители края. В основном это пластиковые карты для получения зарплаты, пенсии и стипендии, 15 % опрошенных имеют опыт кредитования в банке, самыми непопулярными оказались накопления в негосударственных пенсионных фондах, применение интернет-банкинга, инвестиции в ценные бумаги. Добровольные пенсионные отчисления делают только 5 % участников опроса. 26,6 % опрошенных понимают важность наличия «финансового буфера» на случай чрезвычайных и кризисных ситуаций.
Важны следующие факты: только 16 % уверены в справедливом решении споров с финансовыми организациями. При этом показатель соотношения процента уверенности, по сравнению с отдельными другими регионами и общероссийскими показателями, показывает острую необходимость целенаправленной информационной политики среди населения в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг (рис. 1).
Только половина из числа опрошенных понимает то, какие действия необходимо предпринять в случае нарушения прав потребителей со стороны финансовых организаций.
1 Данные с сайта http://nacfin.ru/kazhdyj-desyatyj-rossiyanin-ne-dovolen-opytom-sotrudnichestva-s-finansovymi-organizaciyami/#_ftn1.
10%
29%
18 9% I I 20'7%
иа
15,9%
Волгоградская Калининградская область область
Ставропольский край
Рис. 1. Индикатор 4. Уверенность в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями
50%
40%
30%
20%
10%
0%
п п IП
Волгоградская область
Калининградская область
Ставропольский край
Рис 2. Индикатор 9. Понимание того, какие действия административного и юридического характера следует предпринимать в случае нарушения прав потребителей финансовых услуг
И хотя процент лиц, обладающих знаниями правового характера, выше общероссийских показателей, он явно недостаточен, чтобы говорить о благополучном положении в указанной сфере (рис. 2).
Таким образом, результаты социологического исследования указывают на необходимость повышения информированности в вопросах механизма и способов защиты прав потребителей финансовых услуг, что, несомненно, важно и с учетом региональной специфики.
Ставропольский край является одним из регионов-участников Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», реализуемого с 2011 года Министерством финансов Российской Федерации.
Постановлением Правительства Ставропольского края № 559-п от 29 декабря 2014 года утверждена краевая программа «Повышение уровня финансовой грамотности населения Ставропольского края и разви-
тие финансового образования в Ставропольском крае на 2014-2016 годы». Целью Программы является содействие формированию у населения Ставропольского края разумного финансового поведения, ответственного отношения к личным финансам; повышение эффективности защиты в Ставропольском крае прав граждан, пользующихся банковскими услугами, страховыми услугами, услугами на рынке ценных бумаг, услугами по договору лизинга, а также услугами, оказываемыми финансовыми организациями и связанными с привлечением и (или) размещением денежных средств.
Юридический институт Северо-Кавказского федерального университета является непосредственным исполнителем реализуемого в настоящее время Подпроекта «Просвещение, консультирование финансовых услуг и юридическая помощь по вопросам защиты прав потребителей в Северо-Кавказском федеральном округе «Финграмота СКФО»» Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой гра-
мотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В рамках этого Подпроекта в 2016 году проведены мероприятия в школьной, студенческой и взрослой среде по информированию активных и потенциальных потребителей финансовых услуг с тематикой в сфере защиты прав потребителей: реализована дополнительная общеразвивающая программа для учителей общеобразовательных учреждений «Основы пенсионного страхования и пенсионного обеспечения в Российской Федерации», проведено повышение квалификации для специалистов организаций и общественных объединений в сфере защиты прав потребителей «Правовые основы кредитных отношений», семинар для преподавателей по теме «Управление личными финансами через онлайн-банкинг», реализована дополнительная общеразвива-ющая программа для учителей общеобразовательных учреждений - семинар «Потребительское кредитование».
Основной целевой группой Подпроекта является молодежь в основном из числа обучающихся образовательных организаций среднего профессионального и высшего образования. Мероприятиями было охвачено около 1,5 тыс. студентов и более 1 тыс. школьников. Студенты и школьники обладают хорошим уровнем восприимчивости к формированию ценностных установок, привитию навыков грамотного финансового поведения. Участие в информационных мероприятиях позволяет расширить знания о правовых аспектах финансовых правоотношений и защиты прав потребителей финансовых услуг, что в итоге приведет к более взвешенному принятию решений в сфере личных финансов и их защиты.
Другим звеном в механизме повышения уровня правовых знаний молодежи в сфере защиты прав является издание информационных материалов и проведение с их использованием информационных мероприятий по актуальным вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг в Ставропольском крае.
Отправной точкой для разработки информационных материалов, заложенных в них целей и конкретных задач информационных мероприятий, их содержания и форм проведения будут следующе компоненты:
- набор знаний потребителя о финансовых продуктах; правах потребителя; условиях, которые могут ущемлять права потребителя; способах и механизме защиты прав потребителя;
- набор умений, связанных с разумным финансовым поведением, умением самостоятельно разрешить практическую ситуацию в сфере защиты прав потребителя финансовых услуг;
- набор навыков, позволяющих сделать ответственный выбор, принять финансовое решение и предпринять эффективные действия по защите прав потребителя.
Задачи проведения информационных мероприятий:
1) повышение уровня информированности населения в вопросах специфики финансовых продуктов и правах потребителей финансовых услуг:
- усвоение участниками мероприятия основных положений современной системы пенсионного обеспечения РФ и формирование активной социальной позиции при формировании собственных пенсионных накоплений;
- приобретение участниками мероприятий знаний о нормативном регулировании кредитования, в том числе кредитования в микрофинансовых организациях, автострахования, получения иных банковских услуг;
- приобретение участниками мероприятий минимально необходимых навыков ознакомления с условиями договоров в сфере финансовых услуг;
- усвоение слушателями особенностей различных видов и способов кредитования;
2) выработка у целевой аудитории умений и навыков эффективной модели поведения в правоотношениях в сфере финансовых услуг и защиты прав потребителей финансовых услуг:
- навыки использования финансовых продуктов, услуг и законов финансовой системы себе во благо;
- навыки критического мышления при пользовании финансовыми услугами;
- навыки оценивания финансовых и правовых рисков;
- умение пользоваться механизмом защиты прав потребителя в сфере финансовых услуг;
3) развитие мотивации и стремления целевой аудитории повышать финансовую грамотность самостоятельно и систематически.
Задачи информационных мероприятий представляют собой постепенное смещение акцентов от простого информирования целевой аудитории к изменению поведения потребителей финансовых услуг и стремлению к саморазвитию.
Отдельным звеном в механизме повышения эффективности просветительских мероприятий является проведение анализа судебной практики по делам, касающимся взаимоотношений потребителей с поставщиками финансовых услуг и информационной среды, существующей в Ставропольском крае в отношении каждой из финансовых услуг, а именно: кредитная карта, потребительский кредит, автокредит, ипотечный кредит, банковские депозиты и банковский счет, услуги негосударственных пенсионных фондов, дебетовая/«зарплатная» карта, автострахование, микрофинансирование, пла-
тежные услуги, выявление для каждой из финансовой услуги региональной специфики Ставропольского края и формулирование ключевых рекомендаций потребителю.
Такое решение рассматриваемого вопроса тем более важно, поскольку система нормативных правовых актов, регулирующая вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, находится в развитии, и за последние годы приняты важные нормативные правовые акты в сфере защиты прав потребителей, в том числе и потребителей финансовых услуг: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Литература
1. Имаева Р. Г. Защита прав потребителей финансовых услуг: социологический аспект // Банковское право. 2012. № 6. С. 36-45.
2. Семилютина Н. Г. Формирование правовой модели российского рынка финансовых услуг: автореферат дис. ... д-ра юрид. наук. М.: Ин-т законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2005. 53 с.
3. Федеральный закон от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» от 26.07.2006 года // Собрание законодательства Российской Федерации. 2006. № 31. (Часть 1). Ст. 3434.
4. Фогельсон Ю. Б., Ефремова М. Д. Защита прав потребителей финансовых услуг. М: Норма, Инфра-М, 2010. 368 с.
References
1. Imaeva R. G. Zashchita prav potrebitelei finansovykh uslug: sotsiologicheskii aspekt (Protection of the rights of consumers of financial services: sociological aspect) // Banking law. 2012. No. 6. P. 36-45. (In Russian).
2. Semiluna N. G. Formirovanie pravovoi modeli rossiiskogo rynka finansovykh uslug (The formation of the legal model of the Russian financial services market). Moscow: The Institute of legislation and comparative law under the Government of the Russian Federation, 2005. 53 p. (In Russian).
3. Federal law dated 26.07.2006 No.135-FZ «O zashchite konkurentsii» («On protection of competition») dated 26.07.2006 of the year // Collected legislation of the Russian Federation. 2006. No. 31. (Part 1). St. 3434. (In Russian).
4. Fogelson, Y. B., Efremova M. D. Zashchita prav potrebitelei finansovykh uslug (ne Protection of the rights of consumers of financial services). Moscow: Norma, Infra-M, 2010. 368 p. (In Russian).
