ИННОВАЦИОННЫЙ ПОДХОД К СДЕЛКАМ С НЕДВИЖИМОСТЬЮ С ПРИМЕНЕНИЕМ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ТЕХНОЛОГИЯ И ОРГАНИЗАЦИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА. ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ

В СТРОИТЕЛЬСТВЕ

ОБЗОРНАЯ СТАТЬЯ / OVERVIEW PAPER УДК 332 : 004

DOI: 10.22227/1997-0935.2022.7.954-963

Инновационный подход к сделкам с недвижимостью с применением цифровых технологий

Наталья Александровна Волкова1, Людмила Леонидовна Королева2

1 Национальный исследовательский Московский государственный строительный университет

(НИУ МГСУ); г. Москва, Россия; 2 Российский государственный университет туризма и сервиса (РГУТИС); Московская обл.,

п. Черкизово, Россия

АННОТАЦИЯ

Введение. Сегодня цифровизация и инновации проникли в сферы бизнеса и жизни, и транслируются на государственном уровне во всех странах мира как преимущество и упрощение существующих классических алгоритмов при получении услуг. Развитие цифровых технологий в банковской сфере началось до эпидемии COVID-19: электронный банк, безналичные переводы, заказы карт, позднее — получение кредита и подписание электронной документации. В реалиях современной экономики и рынок недвижимости подвергся массовой цифровизации, что является инновационным трендом. Коллаборация банковских цифровых технологий и онлайн-подписание договоров купли-продажи недвижимости со стороны девелоперов позволило создать бесшовный цифровой процесс, который состоит из не-N N скольких этапов с участием трех сторон: банк, девелопер и клиент. Основные преимущества этого процесса — со-

О о кращение большого количества бумажной документации по сделке за счет переноса документооборота в онлайн-

N N формат и снижение временных затрат на оформление и проведение сделки для всех участников более чем в 2 раза.

N N Материалы и методы. Использованы открытые статистические данные с сайтов ДОМ.РФ, ЦБ РФ, ПАО «Сбербанк»,

g ® ДомКлик, ПАО «ПИК-специализированный застройщик» за 2022 год. Применены методы исследований: сравнение

^ in и анализ синтеза изученных и модельных данных.

Е — Результаты. Рассмотрены основные маркетинговые тренды на рынке недвижимости в сфере внедрения инноваци-

ц ^ онных сервисов в процесс оформления сделок с недвижимостью. Проведен сравнительный анализ условий выдачи

^ ипотечных кредитов с учетом влияния различных программ на стоимость реализации квартир. Предложена новая

т- S ипотечная программа, позволяющая сохранить потенциальных клиентов, привлекая их инновационным ипотечным

2 § продуктом.

® 75 Выводы. Электронные сервисы при оформлении сделок с недвижимостью являются инновационным продуктом

. > цифрового формата, который развивается и привлекает массового потребителя. Клиенты ценят индивидуальный

^ ф подход, экономию издержек и сокращение времени при оформлении сделки. с

q "8 КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: цифровизация, инновации, коллаборация, электронные сервисы, электронно-цифровая

" — подпись, недвижимость, ипотека о У

со ДЛЯ ЦИТИРОВАНИЯ: Волкова Н.А., КоролеваЛ.Л. Инновационный подход к сделкам с недвижимостью с применением

4 с цифровых технологий // Вестник МГСУ. 2022. Т. 17. Вып. 7. С. 954-963. DOI: 10.22227/1997-0935.2022.7.954-963

° £

™ о Автор, ответственныйзапереписку: НатальяАлександровна Волкова, VolkovaNA@mgsu.ru.

w'l от Е

Е о

CL ° ^ с

ю о

S «

о Е

СП ^ т- ^

от

0 =

An innovative approach to real estate transactions using digital technology

Natalia A. Volkova1, Liudmila L. Koroleva2

1 Moscow State University of Civil Engineering (National Research University) (MGSU); — 5 Moscow, Russian Federation;

2 Russian State University of Tourism and Service (RGUTIS); Moscow region, Cherkizovo village, ¡7) Russian Federation

s8

s £ ABSTRACT

¡E £ Introduction. Today, digitalization and innovation have penetrated into all areas of business, spheres of life and are broadcast

q jfi at government levels in all countries of the world as an advantage and simplification of existing classical algorithms in

10 >

© Н.А. Волкова, Л.Л. Королева, 2022 Распространяется на основании Creative Commons Attribution Non-Commercial (CC BY-NC)

obtaining all kinds of services. The development of digital technology in banking began even before the COVID-19 epidemic: electronic banking, cashless transfers, card orders, later — receiving credit and signing electronic documents. In the realities of today's economy, the real estate market has also undergone mass digitalization, which is an innovative trend. Collaboration of bank digital technologies and online signing of real estate purchase agreements by developers has created a seamless digital process, which consists of several stages involving three parties: the bank, the developer and the client. The main advantages of this process is the reduction of a large amount of paper documents due to the transfer of the document flow into the online format and reducing the time spent on the execution and transaction for all participants by more than 2 times.

Materials and methods. The research uses open statistical data from the websites of DOM.RF, Central Bank of Russia, Sberbank PJSC, DomKlik, PIK-specialized developer PJSC for 2022. The following research methods are used: comparison and synthesis analysis of the studied and model data.

Results. The review article considered the main marketing trends in the real estate market in the introduction of innovative services in the process of processing real estate transactions. Also, a comparative analysis of the conditions of mortgage lending with regard to the impact of different programs on the cost of selling apartments was carried out. A new mortgage program has been offered which allows to retain potential clients by attracting them with an innovative mortgage product. Conclusions. Electronic services for real estate transactions are an innovative product in the digital format, which develops and attracts the mass consumer. In turn, customers appreciate the individual approach, significant cost savings and reduced time when processing the transaction.

KEYWORDS: digitalization, innovation, collaboration, electronic services, electronic digital signature, real estate, mortgage

FOR CITATION: Volkova N.A., Koroleva L.L. An innovative approach to real estate transactions using digital technology. Vestnik MGSU [Monthly Journal on Construction and Architecture]. 2022; 17(7):954-963. DOI: 10.22227/1997-0935.2022.7.954963 (rus.).

Corresponding author: Natalia A. Volkova, VolkovaNA@mgsu.ru.

ВВЕДЕНИЕ

На состояние рынка недвижимости в России оказали ощутимое влияние не только пандемия корона-вирусной инфекции, затронувшая различные аспекты сферы экономики за последние несколько лет, но и сегодняшняя ситуация в мире. Санкции, наложенные на российские компании, привели к сокращению объемов продаж или к стагнации бизнеса, что отразилось на ухудшении экономических показателей. Ситуация также усугубляется ростом безработицы, оттоком капитала из страны и отрицательным ростом ВВП.

Компании различных секторов экономики в условиях пандемии начали массово предоставлять различные услуги в онлайн-формате. Самоизоляция стала сильнейшим толчком к развитию онлайн-об-служивания и повсеместному внедрению инноваций в этой сфере. Вслед за банками, которые стали реа-лизовывать более 80 % кредитных продуктов через онлайн-сервисы, потянулись и непосредственные застройщики, которые в тесном сотрудничестве с банками смогли не только увеличить объемы продаж, но и оптимизировать это направление, упростив процедуру приобретения недвижимости.

МАТЕРИАЛЫ И МЕТОДЫ

Инновационные технологии при оформлении сделок с недвижимостью основаны на таком понятии, как цифровизация — это процесс преобразования информации в цифровую форму, приводящий к снижению издержек и появлению новых цифровых возможностей [1]. Компании, работающие на рынке недвижимости, используют при создании своих цифровых проектов IT-технологии (такие как большие данные (Big Data), облачные вычисления, интернет вещей, погру-

жение в социальные сети, блокчейн, электронные сервисы). Этот тренд позволяет сформировать портрет клиента и удовлетворить его потребности, оценив возможности и используя последние достижения внедрения технологий обработки больших данных.

Клиентоориентированность девелоперских компаний помогает их клиентам сократить издержки при совершении сделок, сэкономить время, при этом не потеряв на качестве оформления сделки [2]. Сегодня посещение офиса стало необязательным действием при покупке недвижимости. Можно просто зайти на сайт, зарегистрироваться в личном кабинете, оставить заявку, забронировав объект недвижимости, и ждать одобрения заявки. После одобрения остается только собрать документы, отсканировать и отправить застройщику, далее после оформления пакета документов подписать их с помощью электронно-цифровой подписи.

Если проследить историю внедрения процесса подачи электронных документов в Росреестр, то начало положили отдельные статьи Федерального закона № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», введенные в действие 02.01.2017. Эту возможность обеспечило использование участником личного кабинета и подключение к API Рос-реестра. Процедура позволила сократить девелопе-рам время, которое приравнивалось к недополучению запланированных доходов, так как использовать денежные средства застройщик мог только после регистрации объекта. А внедрение эскроу-счетов дало возможность государству развить защитные механизмы от неверных стратегий девелоперских компаний и различных мошеннических действий.

Банки на рынке недвижимости, стремясь перенять и персонализировать опыт своих партнеров, стараются предоставлять им продукты и услуги, на-

< п i Н

G Г

S 2

0 со § СО

1 2

У 1

J со

u-

^ I

n ° o

3 (

о §

E w § 2

n 0 2 6 r 6 t (

2 ) ■

® 7 л ■ . DO

■ T s □

S У

С о ■■

О О 10 10 10 10

сч N

сч N

о о

N N

к ш

U 3 > (Л С И

U I»

1 - $

ф ф

О ё

о

о о со <

8 « Si §

(Л "

от Е

— +J

с

Е о

CL °

^ с

ю о

s «

о Е

с5 °

СП ^

т- ^

целенные на сферу их деятельности [3]. Можно отметить ряд инновационных трендов в сфере маркетинга, позволяющих оказывать множество услуг в электронном формате и объединить банки с их партнерами в различных сферах экономики. Так, цифровизация получения ипотечного кредита и формирование рынка электронных закладных являются основными стратегиями работы банков, девелоперских компаний и госкорпораций. При этом залоговое кредитование в различных банках имеет ряд своих правил и особенностей, что затрудняет процесс унификации данной процедуры [4].

На рынке недвижимости в настоящее время имеется сервис сделка.дом.рф [5], который выведен на рынок финансовым институтом развития в жилищной сфере «ДОМ.РФ» [6]. Этот сервис помогает участникам сделки с недвижимостью, не выходя из дома, смоделировать весь путь: от определения покупаемого объекта недвижимости на первичном рынке до момента получения комплекта зарегистрированных документов через один из удостоверяющих центров. Сервис сделка.дом.рф пользуется большим спросом у застройщиков, риелторов и банков, здесь можно оформить любую «электронную сделку», такую как подача заявки в Росреестр, оплата госпошлины, регистрация электронной закладной и др.

Всеми стартапами в области инновационных IT-внедрений на рынке недвижимости занимается «ДОМ. РФ.ТЕХ» [7]. 8 июля 2022 г. были представлены такие инновационные проекты, как разработка бизнес-требований для развития сервиса сделка.дом.рф, разработка рекомендательной системы для каталога новостроек, развитие аналитической отчетности в ЕХД: дашборд Data Governance, дашборд метрик тестирования ПО, витрина автоматизации подсчета коэффициента рисков застройщика и автоматизация заполнения справочника ценных бумаг для бэк-офиса ДОМ.РФ [8].

Следует отметить усиление роли государства в сделках с недвижимостью. Господдержка строительных компаний посредством выдачи льготной ипотеки оказывает существенное влияние на рынок недвижимости, регулируя ставки по кредиту и условия приобретения объекта недвижимости.

Средневзвешенные ставки по ТОП-20 банков на 08.07.2022 г. представлены в табл. 1.

Табл. 1. Средневзвешенные ставки по ТОП-20 банков, % годовых на 08.07.2022 г. [9]

Table 1. Weighted average rates for the TOP 20 banks, % per annum as of 08.07.2022 [9]

Название программы Programme name Ставка процента, % Interest rate, %

Новостройка New building 10,7

Господдержка 2020 Government support 2020 6,63

Семейная ипотека Family mortgage 5,64

Вторичный рынок Secondary market 10,82

Рефинансирование Refinancing 10,77

Средневзвешенные ставки по госпрограммам значительно отличаются от тех, что установлены на рынке, поэтому нужно более подробно рассмотреть ситуацию на рынке недвижимости. Так, выведение на рынок нового ипотечного продукта, помогающего девелоперским компаниям привлечь новых клиентов, позволяет увеличить прибыль банка и его партнеров. Можно рассмотреть работу такой компании, как ПАО «ПИК-специализированный застройщик» и ее ипотечные программы, представленные в цифровом формате. Объектом недвижимости будет выбрана квартира-студия 22,4 м2 в строящемся жилом комплексе «Полар», располагающемся в районе Северное Медведково г. Москвы, стоимость которой 7 253 049 руб. (323 797 руб. за м2), срок заселения — до 28.02.2026 г. Также необходимо отметить, что при покупке за наличные денежные средства действует скидка в 15 %, стоимость данной квартиры тогда составит 6 186 700 руб. Условия различных ипотечных программ на данную квартиру представлены в табл. 2, 3.

Табл. 2. Условия различных ипотечных программ от ПАО «ПИК-специализированный застройщик» на срок 30 лет с минимальным первоначальным взносом 15 % [10]

Table 2. Conditions of various mortgage programs from PJSC "PIK-specialized developer" for a period of 30 years with a minimum down payment of 15 % [10]

Название Name Стоимость квартиры, руб. The cost of the apartment, rubles Ставка, % Rate, % Сумма кредита в месяц, руб. Amount of credit payment per month, rubles Переплата по процентам за весь срок, руб. Interest overpaid for the entire term, rubles Переплата по процентам за весь срок, % Interest overpaid for the entire term, %

Ипотека 0,1 % Mortgage 0.1 % 7 594 607 0,1 18 252 114 805 1,51

Господдержка Government support 6 181 755 6,7 32 737 8 178 446 132,30

со

CO

r

ïl

О tn

Окончание табл. 2 / End of the Table 2

Стоимость Сумма кредита Переплата Переплата

Название Name квартиры, руб. The cost of the apartment, rubles Ставка, % Rate, % в месяц, руб. Amount of credit payment per month, rubles по процентам за весь срок, руб. Interest overpaid for the entire term, rubles по процентам за весь срок, % Interest overpaid for the entire term, %

Семейная ипотека Family mortgage 6 185 909 5,3 32 759 6 180 153 99,91

Ипотека 4,99 % Mortgage 4.99 % 6 725 374 4,99 30 328 6 256 993 93,04

Семейная 1,99 % Family 1.99 % 6 824 084 1,99 21 201 2 243 963 32,88

Ипотека 1,99 % Mortgage 1.99 % 7 212 051 1,99 22 674 2 371 538 32,88

Табл. 3. Условия различных ипотечных программ от ПАО «ПИК-специализированный застройщик» на срок 15 лет с первоначальным взносом 30 % [10]

Table 3. Conditions of various mortgage programs from PJSC "PIK-specialized developer" for a period of 15 years with an initial payment of 30 % [10]

Название Name Стоимость квартиры, руб. The cost of the apartment, rubles Ставка, % Rate, % Сумма кредита в месяц, руб. Amount of credit per month, rubles Переплата по процентам за весь срок, руб. Interest overpaid for the entire term, rubles Переплата по процентам за весь срок, % Interest overpaid for the entire term, %

Ипотека 0,1 % Mortgage 0.1 % 7 253 049 0,10 40 599 54 852 0,76

Господдержка Government support 6 181 755 6,70 54 532 3 636 427 58,83

Семейная ипотека Family mortgage 6 185 909 5,30 49 890 2 795 865 45,20

Ипотека 4,99 % Mortgage 4.99 % 6 620 247 4,99 52 318 2 798 523 42,27

Семейная 1,99 % Family 1.99 % 6 686 532 1,99 42 998 1 053 435 15,75

Ипотека 1,99 % Mortgage 1.99 % 6 977 037 1,99 44 866 1 099 203 15,75

< П

8 8 i н

о

S

с

0 CO n CO

1 z У 1

J to

u-

^ I

n °

S> 3 o

zs (

О =? о n

Анализ табл. 2, 3 показывает, что, чем меньше ставка по ипотечному кредиту, тем больше стоимость квартиры на первоначальном этапе. Переплата по процентам сокращается в зависимости от срока ипотечного кредита, а сумма основного долга, выплачиваемая в месяц, увеличивается. При переносе данных на график (рис.) можно проследить тенденцию роста цен на квартиру от застройщика в зависимости от срока. Она растет пропорционально сроку, и в период до 10 лет при различных ипотечных программах не несет никакой выгоды.

На основании проведенного исследования можно предложить вариант новой ипотечной программы с переменной процентной ставкой. Это позволит де-велоперам предлагать более выгодные процентные ставки по ипотечным программам, а банкам сокра-

со со

ш

тить свои затраты при проведении сделок в онлайн-формате.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» кредитор не может в одностороннем порядке ухудшать кредитные условия заемщика. Это значит, что необходимо предложить ипотечную программу, которая при выполнении определенных требований банка и компании-девелопера будет предоставлять льготы для клиента.

Сегодня средняя ставка по ипотеке на рынке новостроек колеблется от 10,9 % годовых, ключевая ставка при этом 9,5 % годовых, маржа банка и всевозможные надбавки составляют разницу между ними 1,4 % годовых. Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, обязательства

м

СО

о

r §6 c я

h о

c n

SS )

ii

® 7 i

. DO

■ г s □

s У с о <D *

О О 10 10 10 10

заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемых на цели приобретения объекта недвижимости либо на рефинансирование задолженности — 14,324 % [11].

Новый ипотечный продукт с плавающей процентной ставкой будет выдаваться на следующих условиях:

• сумма ипотечного кредита — до 15 млн руб.;

• срок кредита — от 15 до 30 лет;

• валюта кредита — рубли РФ;

• процентная ставка — от 10,9 до 13,5 %;

• возможный дисконт от процентной ставки — 0,5 % (на первый год кредитования при условии

оформления заявки на кредит и проведении сделки на приобретение недвижимости онлайн).

Чтобы понять механизм работы нового продукта, сравним его с обычным ипотечным кредитом с фиксированной процентной ставкой. Например, пусть квартира стоит 10 млн руб., первоначальный взнос 20 %, срок предоставления кредита — 15 лет под процентную ставку 10,9 % годовых.

Результаты расчета представлены в табл. 4.

Итак, ежемесячный платеж на первый год кредитования составит 90 426,04 руб., а переплата по процентам за первый год кредитования — 861 024,19 руб.

N N N N О О N N

К ш U 3

> (Л

с и to I»

1 - £

<u ф

О ё

о

Ипотека 1,99 % Mortgage 1.99 %

Семейная 1,99 % Family 1.99 %

Ипотека 4,99 % Mortgage 4.99 %

Семейная ипотека Family mortgage

Господдержка State support

Ипотека 0,1 % Mortgage 0.1 %

8 076 240

9 584 162

7 739 967

9 068 589

9 418 770

12 985 635

8 981 774

12 369 718

9 818 182

307 901 7 709 429

0

4 000 000

8 000 000

12 000 000

14 366 915

16 000 000

о о

со <

со S:

8 «

™ §

ОТ "

от Е —

с

Е о CL О

^ с

ю о

S «

о Е

СП ^ т- ^

■ Сумма кредита вместе с процентами на срок 15 лет с первоначальным взносом 30 % Loan amount including interest for 15 years with a down payment of 30 %

■ Сумма кредита вместе с процентами на срок 30 лет с первоначальным взносом 15 % Loan amount including interest for 30 years with a down payment of 15 %

Сумма кредита вместе с процентами на срок 15 и 30 лет с первоначальным взносом 30 и 15 % соответственно The loan amount together with the interest amountfor a period of 15 and 30 years with a down payment of 30 and 15 %, respectively

Табл. 4. График платежей по ипотечной программе сроком на 15 лет с первоначальным взносом 20 % и под процентную ставку 10,9 % годовых

Table 4. Schedule of payments under the mortgage program for a period of 15 years with an initial payment of 20 % and at an interest rate of 10.9 % per annum

Месяц Month Сумма платежа, руб. Payment amount, rubles Платеж по основному долгу, руб. Principal debt payment, rubles Платеж по процентам, руб. Interest payment, rubles Остаток долга, руб. Debt balance, rubles

Июль 2022 July 2022 90 426,04 17 759,37 72 666,67 7 982 240,63

Август 2022 August 2022 90 426,04 17 920,69 72 505,35 7 964 319,94

Сентябрь 2022 September 2022 90 426,04 18 083,47 72 342,57 7 946 236,47

Октябрь 2022 October 2022 90 426,04 18 247,73 72 178,31 7 927 988,74

Ноябрь 2022 November 2022 90 426,04 18 413,48 72 012,56 7 909 575,26

от от

"S £

il

О (0

7

Окончание табл. 4 / End of the Table 4

Месяц Month Сумма платежа, руб. Payment amount, rubles Платеж по основному долгу, руб. Principal debt payment, rubles Платеж по процентам, руб. Interest payment, rubles Остаток долга, руб. Debt balance, rubles

Декабрь 2022 December 2022 90 426,04 18 580,73 71 845,31 7 890 994,53

Январь 2023 January 2023 90 426,04 18 749,51 71 676,53 7 872 245,02

Февраль 2023 February 2023 90 426,04 18 919,81 71 506,23 7 853 325,21

Март 2023 March 2023 90 426,04 19 091,67 71 334,37 7 834 233,54

Апрель 2023 April 2023 90 426,04 19 265,09 71 160,95 7 814 968,45

Май 2023 May 2023 90 426,04 19 440,08 70 985,96 7 795 528,37

Июнь 2023 June 2023 90 426,04 19 616,66 70 809,38 7 775 911,71

Итого за год Total for the year 1 085 112,48 224 088,29 861 024,19

Табл. 5. График платежей по ипотечной программе сроком на 15 лет с первоначальным взносом 20 % и под процентную ставку 10,4 % годовых

Table 5. Schedule of payments under the mortgage program for a period of 15 years with an initial payment of 20 % and at an interest rate of 10.4 % per annum

Месяц Month Сумма платежа, руб. Payment amount, rubles Платеж по основному долгу, руб. Principal debt payment, rubles Платеж по процентам, руб. Interest payment, rubles Остаток долга, руб. Debt balance, rubles

Июль 2022 July 2022 87 936,60 18 603,27 69 333,33 7 981 396,73

Август 2022 August 2022 87 936,60 18 764,50 69 172,10 7 962 632,23

Сентябрь 2022 September 2022 87 936,60 18 927,12 69 009,48 7 943 705,11

Октябрь 2022 October 2022 87 936,60 19 091,16 68 845,44 7 924 613,95

Ноябрь 2022 November 2022 87 936,60 19 256,61 68 679,99 7 905 357,34

Декабрь 2022 December 2022 87 936,60 19 423,50 68 513,10 7 885 933,84

Январь 2023 January 2023 87 936,60 19 591,84 68 344,76 7 866 342,00

Февраль 2023 February 2023 87 936,60 19 761,64 68 174,96 7 846 580,36

Март 2023 March 2023 87 936,60 19 932,90 68 003,70 7 826 647,46

Апрель 2023 April 2023 87 936,60 20 105,66 67 830,94 7 806 541,80

Май 2023 May 2023 87 936,60 20 279,90 67 656,70 7 786 261,90

Июнь 2023 June 2023 87 936,60 20 455,66 67 480,94 7 765 806,24

Итого за год Total for the year 1 055 239,20 234 193,76 821 045,44

< П

8 8 i H

G Г

S 2

0 CO § CO

1 C

У 1

J to

u-

^ I

n °

CD 3 o

zs ( o?

о §

ся

U S § 2

n 0

r ® t (

CD )

ii

® 7 i

. DO

■ T s □

W у с о <D X J, J,

2 2 О О 2 2 2 2

сч N

сч N

о о

N N

¡г ш

U 3 > (Л С И

со N

i

- £ ф ф

О ё

о

Теперь рассмотрим те же данные, только с условием, что ипотека выдается под плавающую процентную ставку, и на первый год процентная ставка составит 10,4 %, а на второй и последующие — 10,9 % (табл. 5).

Итак, ежемесячный платеж на первый год кредитования составит 87 936,60 руб., а переплата по процентам за первый год кредитования — 821 045,44 руб.

За счет применения инновационных технологий и переменной процентной ставки мы снизили ежемесячный платеж для клиента на первый год на 2 489,44 руб., а переплата по кредиту сократилась на 39 978,75 руб., предложили ипотечный кредит, который позволяет ощутимо оценить экономию для клиента, сократить время и трудозатраты при проведении сделки за счет подписания электронных документов со стороны банка и со стороны компании девелопера.

Данный вариант ипотечного кредитования можно считать альтернативой сегодняшнему жилищному кредиту. Он, не увеличивая нагрузку на заемщика, делает ипотеку более доступной и не привлекает дополнительных затрат из бюджета. При этом при отмене государственной программы будет доступна ипотека по ставке от 10,4 %, что не сильно будет отличаться от нынешнего оптимального предложения, озвученного застройщиками на своих сайтах.

В результате использования приведенного выше метода расчета экономической выгоды и сравнения абсолютных показателей при пользовании онлайн-сервисами и оформления сделки без них выбирается оптимальный вариант ипотечной программы, экономически выгодный для всех трех сторон — участников ипотечной сделки. То есть при выборе программы кредитования и оформлении документов

электронный сервис предоставляет клиенту скидку на процентную ставку по ипотеке, сам же банк и застройщик существенно сокращают время и расходы на бумажные документы, оптимизируя процесс подписания и оформления сделки с недвижимостью.

РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

Компании-застройщики, инвестирующие в новые технологии и внедряющие нововведения, работая со стабильными и крупными банками, связанными в том числе и с государством, более устойчивы и популярны, поскольку благодаря «инновационной гонке»1 [12, 13] использование инноваций является основным маркетинговым преимуществом [14]. Например, такой банк-новатор как ПАО «Сбербанк» постоянно проводит различные акции, напоминая о себе клиентам, он имеет хорошие финансовые результаты, достаточно широкий и конкурентный ассортимент банковских продуктов, востребован на рынке недвижимости, имеет высокие рейтинги ведущих рейтинговых агентств и положительные отзывы клиентов. Его основной проводник в сфере недвижимости сайт «Домклик» [15], являющийся сервисом полного цикла оформления сделки. Помимо этого, на рынке существуют и другие электронные сервисы Авито Недвижимость, Домофонд, Циан, Яндекс.Не-движимость [16]. Рейтинг их посещения представлен в табл. 6.

Рассмотренные в табл. 6 электронные сервисы предоставляют потребителю актуальную информацию, помогают подобрать квартиру по определенным характеристикам, важным для покупателя на первич-

1 Программа развития цифровой экономики в Российской Федерации до 2035 года. URL: http://innclub.info/wp-con-tent/uploads/2017/05/strategy.pdf/

о о

со <

cd S:

8 «

™ §

ОТ "

от Е —

с

Е о

CL ° ^ с

ю о

S «

о Е

СП ^ т- ^

Табл. 6. Показатели трафика посещений интернет-ресурсов сервисов недвижимости [17] Table 6. Traffic indicators of visits to Internet resources of real estate services [17]

Наименование сервиса/ адрес сайта Service name/website address Ежемесячные посещения (млн чел., октябрь-декабрь 2020 г.) Monthly visits (million people, October-December 2020) Ежемесячные уникальные посетители (млн чел., октябрь-декабрь 2020 г.) Monthly unique visitors (million people, October-December 2020) Всего посещений (млн чел., ноябрь 2021 г.) Total visits (million people, November 2021)

Циан (cian.ru) Cian (cian.ru) 89,82 9,05 28,82

Яндекс.Недвижимость (realty. yandex.ru) Yandex. Real Estate (realty. yandex.ru) 22,24 3,32 6,58

Домклик (Domclick.ru) Domclick (Domclick.ru) 33,56 3,03 11,91

Домофонд (domofond.ru) Domofond (domofond.ru) 12,74 1,77 3,84

Авито Недвижимость (avito.ru) Avito Real Estate (avito.ru) 772,4 33,54 279,6

от от

■s £

E3s

О tn

ном и вторичном рынках, выполняют роль риелтора, выступая бесплатным посредником. Но особой отличительной чертой этих сервисов является предоставление оформления различных видов сделок, которые сокращают издержки участников рынка недвижимости и время оформления всех бумаг, сопровождающих сделку.

Электронные сервисы честно предоставляют заемщику полную информацию по кредиту: рассказывают про все риски, связанные с процессом ипотечного кредитования, показывают расчеты графиков платежей и сравнивают ряд продуктов ипотечной линейки. Клиент должен при заключении сделки с недвижимостью четко понимать, что может произойти через 10-15 лет в случае повышения ключевой ставки или уменьшения ее до 0 %. Он должен осознавать, что его кредит может в дальнейшем превратиться из 20-летнего в 30-летний, а страховкой при этом могут служить различные индивидуальные предложения банков-партнеров, ни в коей мере не ухудшающие положения заемщика в соответствии с законодательством. Также у клиента должен быть запас прочности по доходу и накоплению, срок кредита должен быть наименьшим или у него должна быть недвижимость, за счет которой в случае необходимости он может закрыть ставший неудобным ему кредит. Чтобы посчитать размер дохода банка, нужно, например, взять сумму переплаты из первого варианта расчета, она составила 8 276 684,87 руб., а сумма кредита при этом составила 8 000 002,33 руб., что в совокупности дает 16 276 687,20 руб.

Если рассмотреть продвижение предлагаемого кредитного продукта, то необходимо создать рекламу в интернете и на радио, а также применить наружную рекламу. При условии, что затраты на рекламу не должны превышать 10 % от дохода, это составляет 8 276 685 • 10 % = 82 767 руб. в год с одного кредита, рекламировать этот продукт банку предполагается от 6 месяцев до 1 года в условиях постоянных изменений. Экономический эффект от внедрения данного вида кредита составит 8 276 685 - 82 767 • 1 год = = 8 193 918 руб., что принесет инициатору дополнительную прибыль в этом размере с одного кредита, а при условии, что кредит возьмут 1000 человек, прибыль банка составит 8193 млрд руб., что увеличит объем кредитного портфеля физических лиц.

Альтернативой этому для участников рынка недвижимости служат собственные электронные сервисы, которые помогают увеличить экономический эффект, исключив дополнительные расходы на рекламу. Эти инновационные технологии при оформлении сделок с недвижимостью также стимулируют клиентов к оформлению сделки онлайн, так как электронные сервисы имеют различные дополнительные опции, которые привлекают клиентов; базы объявлений и предложений разнятся на различных электронных платформах, что дает возможность выбора оптимального варианта; мобильные сервисы функциональны и интуитивно настроены на покупа-

телеи, что тоже является весьма привлекательным для клиента [18, 19].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ОБСУЖДЕНИЕ

В ходе исследования авторы отмечают, что продвижение такого инновационного процесса как цифровизация на рынке недвижимости для бизнеса несет неоспоримые преимущества. С другой стороны — не все клиенты доверяют и готовы переходить на электронный документооборот. Риски, которые можно выделить — это потеря или «утечка» персональных данных через интернет, а также недостаточное развитие законодательства и ответственности за сохранение персональных данных клиента. Электронный документооборот и цифровизация покупки недвижимости свойственны и поддерживаются в большинстве стран мира, а также подкреплены на законодательном уровне. Например, для стратегии цифрового развития Соединенного Королевства Великобритании и Северной Ирландии закреплены следующие понятия: цифровая среда, цифровая повестка дня, цифровой рынок и т.д. [20]. Законодательство Франции использует такие термины, как «электронная торговля», «электронная коммерция»2.

Мировые эксперты в области ипотечного кредитования и цифрового обслуживания клиентов, такие как Rohit Singh, Ayush Madan, Akshay Kapoor, в работе [21] сходятся в едином мнении, что цифровое обслуживание приносит пользу инициаторам ипотечных кредитов и стимулирует рост доходов и повышение операционной эффективности.

Российские эксперты директор департамента развития финансового рынка ЦБ РФ Е.В. Чайковская, управляющий директора Московской биржи И.С. Алутин выделяют инновационным направлением развития именно коллаборацию между банками и финтех-компаниями, где клиент получает все банковские услуги через личный кабинет онлайн.

На основе представленных материалов и мнений можно сделать вывод, что электронные сервисы полного цикла взаимодействия (от выбора объекта недвижимости до заключения сделки в Росреестре) востребованы как никогда и направлены на выстраивание персональных отношений между всеми участниками сделки. Центральный банк России и разработка законодательства в данном направлении задают доступный и открытый вектор цифровых новшеств, который помогает специалистам настроить работу компаний по-другому, учитывая возможность анализа данных и необходимого количества инвестиций и финансирования сферы недвижимости.

2 Décret No. 2020-1014 du 7 août 2020 fixant la date d'entrée en vigueur de certaines dispositions relatives à la réduction d'impôt pour souscription en numéraire au capital des petites et moyennes entreprises // Légifrance. URL: https:// www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTE XT000000801164

< П

iH G Г

S 2

0 со § со

1 C y 1 J CD

u-

^ I

n °

с 3 o

=s (

oi

о §

E w § 2

n g

s

r 6 t ( an

CD ) [[

® 7 л ' . DO

■ г

s □

s У с о <D Ж , ,

M 2 О О 10 10 10 10

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

N N N N

о о

N N

к ш

U 3

> (Л

с и со N

i - $

ф ф

О S

о

о о

со <

ш s

8 «

Si §

ОТ "

от iE

Е о

CL ° ^ с

ю о

S ц

о Е с5 °

СП ^ т- ^

от от

S2 =3 г

О (О

1. Королева Л.Л. Совершенствование процесса выдачи кредитов при помощи цифровизации // Инновационное развитие экономики: тенденции и перспективы. 2021. Т. 1. С. 93-100.

2. ДудинМ.Н., Толмачев О.М. Практика внедрения инновационных технологий в строительной отрасли // Вопросы инновационной экономики. 2017. Т. 7. № 4. С. 407-416. DOI: 10.18334/vinec.7.4.38626

3. Шурыгина Е.В. Внедрение цифровых технологий в сферу недвижимости // Международный журнал прикладных наук и технологий Integral. 2020. № 2-2. С. 38.

4. ПечковскаяД.С., Кораблева О.Н. Адаптация бизнеса к условиям цифровой экономики // Управление бизнесом в цифровой экономике : сб. тез. выступлений. 2019. С. 332-334.

5. Цифровая платформа для проведения дистанционных сделок с недвижимостью. URL: https:// сделка.дом.рф/

6. ДОМ.РФ — финансовый институт развития в жилищной сфере. URL: https://дом.рф/

7. Колосова Н. Цифровизация в работе с персоналом требует инвестиций, но дает большую отдачу // Xerox. 2017. URL: https://www.xerox.ru/ presscentre/publications/1091620/

8. Telegram о работе в IT и Digital в ДОМ.РФ. URL: https://t.me/domrf_tech

9. Средневзвешенные ставки по ТОП-20 банков. URL: https://www.дом.рф/analytics/mortgage/

10. Условия различных ипотечных программ от ПАО «ПИК-специализированный застройщик». URL: https://www.pik.ru/plr/flats/815931

11. Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) // Банк России. 2022. URL: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/

12. Бакрунов Ю.О., Васильева Е.Ю., Версти-на Н.Г., Глазкова В.В., Каракозова И.В., Кулаков К.Ю.

Поступила в редакцию 22 июня 2022 г. Принята в доработанном виде 15 июля 2022 г. Одобрена для публикации 21 июля 2022 г.

Об авторах: Наталья Александровна Волкова — преподаватель кафедры менеджмента и инноваций; Национальный исследовательский Московский государственный строительный университет (НИУ МГСУ); 129337, г. Москва, Ярославское шоссе, д. 26; РИНЦ ГО: 710161, ORCID: 0000-0002-6055-1221; VolkovaNA@mgsu.ru;

Людмила Леонидовна Королева—преподаватель; Российский государственный университет туризма и сервиса (РГУТИС); 141221, Московская обл., п. Черкизово, ул. Главная, д. 99; РИНЦ ГО: 1053247, ORCID: 0000-0002-6416-8422; lyudmilalkoroleva@gmail.com.

Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.

и др. Инновации в современных условиях: теоретические вопросы и практика реализации. М. : ГУУ, 2022. 142 с.

13. Городникова Н.В., Гохберг Л.М., Дитков-ский К.А., КузнецоваИ.А., Лукинова Е.И., Мартынова С.В. и др. Индикаторы инновационной деятельности. М. : НИУ ВШЭ, 2017. 328 с.

14. Шатдинов Р.С., Богданова С.Ю. Информационные технологии и новые подходы к разработке современных инструментов маркетинговых исследований // Креативная экономика. 2017. Т. 11. № 12. С. 1383-1388. DOI: 10.18334/ce.11.12.38644

15. Электронный сервис Домклик ПАО «Сбербанк России». URL: https://domclick.ru/

16. Онлайн-путь до нового жилья: оценка качества электронных сервисов недвижимости. 01.03.2022. URL: https://raexpert.ru/researches/ development/housing_indusüy_2022/

17. Сервис для комплексного анализа сайтов. URL: https://www.similarweb.com/

18. Рынок технологий в сфере недвижимости в России. ИТ в недвижимость. 30.10.2019. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/

19. Гареев И.Ф., Мухаметова Н.Н. Внедрение цифровых технологий на этапах жизненного цикла объектов жилой недвижимости // Жилищные стратегии. 2018. Т. 5. № 3.

20. UK Digital Strategy. URL: https://assets. publishing.service.gov.uk/government/uploads/system/ uploads/attachment_data/file/1089103/UK_Digital_ Strategy_web_accessible.pdf

21. Singh R., Madan A., Kapoor A. Deploying advanced analytics in mortgage originations. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/ our-insights/banking-matters/deploying-advanced-analytics-in-mortgage-originations

REFERENCES

1. Koroleva L.L. Improving the process of issuing loans through digitalization. Innovative Development of the Economy: Trends and Prospects. 2021; 1:93-100. (rus.).

2. Dudin M.N., Tolmachev O.M. Introduction of innovative technologies in the construction industry. Russian Journal of Innovation Economics. 2017; 7(4):407-416. DOI: 10.18334/vinec.7.4.38626 (rus.).

3. Shurygina E.V. Introduction of digital technologies in the field of real estate. International Journal of Applied Sciences and Technology Integral. 2020; 2-2:38. (rus.).

4. Pechkovskaya D.S., Korableva O.N. Adaptation of business to the conditions of the digital economy. Business Management in the Digital Economy: Collection of Abstracts of Speeches. 2019; 332-334. (rus.).

5. Digital platform for remote real estate transactions. URL: https://cgema.goM.p$/

6. DOM.RF —financial institute for development in the housing sector. URL: https://goM.p$/

7. Kolosova N. Digitalization in working with personnel requires investment, but gives a great return. Xerox. 2017. URL: https://www.xerox.ru/presscentre/ publications/1091620/

8. Telegram channel about working in IT and Digital in DOM.RF. URL: https://t.me/domrf_tech

9. Weighted average ratesfor TOP-20 banks. URL: https://www.goM.p$/analytics/mortgage/

10. Conditions of various mortgage programs from PJSC "PIK-specializeddeveloper". URL: https://www. pik.ru/plr/flats/815931

11. Average market values of the total cost of consumer credit (loan). Bank of Russia. 2022. URL: https:// cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/

12. Bakrunov Yu.O., Vasilyeva E.Yu., Verstina N.G., Glazkova V.V., Karakozova I.V., Kulakov K.Yu.

Received June 22, 2022.

Adopted in revised form on July 15, 2022.

Approved for publication on July 21, 2022.

Bionotes: Natalia A. Volkova — lecturer of the Department of Management and Innovations; Moscow State University of Civil Engineering (National Research University) (MGSU); 26 Yaroslavskoe shosse, Moscow, 129337, Russian Federation; ID RISC: 710161, ORCID: 0000-0002-6055-1221; VolkovaNA@mgsu.ru;

Lyudmila L. Koroleva — lecturer; Russian State University of Tourism and Service (RGUTIS); 99 Main st., Moscow region, Cherkizovo village, 141221, Russian Federation; ID RISC: 1053247, ORCID: 0000-0002-6416-8422; lyudmilalkoroleva@gmail.com.

Contribution ofthe authors: all authors have made an equivalent contribution to the preparation of the publication. The authors declare no conflict of interest.

et al. Innovations in modern conditions: theoretical issues and implementation practice. Moscow, GUU, 2022; 142. (rus.).

13. Gorodnikova N.V., Gokhberg L.M., Dit-kovsky K.A., Kuznetsova I.A., Lukinova E.I., Martyno-va S.V. et al. Indicators of innovation activity. Moscow, NRU HSE, 2017; 328. (rus.).

14. Shatdinov R.S., Bogdanova S.Yu. Information technologies and new approaches to the development of modern tools for marketing research. Creative Economy. 2017; 11(12):1383-1388. DOI: 10.18334/ce.11.12.38644 (rus.).

15. Electronic service Domclick PJSC "Sberbank of Russia". URL: https://domclick.ru/

16. Online path to new housing: assessment of the quality of electronic real estate services. 01.03.2022. URL: https://raexpert.ru/researches/development/hous-ing_industry_2022/

17. Service for complex analysis of website. URL: https://www.similarweb.com /

18. Real estate technology market in Russia. IT in real estate. 30.10.2019. URL: https://www.tadviser.ru/ index.php/

19. Gareev I.F., Mukhametova N.N. The introduction of digital technologies at the stages of the life cycle of residential real estate. Russian Journal of Housing Research. 2018; 5(3). (rus.).

20. UK Digital Strategy. URL: https://assets.pub-lishing.service.gov.uk/government/uploads/system/up-loads/attachment_data/file/1089103/UK_Digital_Strat-egy_web_accessible.pdf

21. Singh R., Madan A., Kapoor A. Deploying advanced analytics in mortgage originations. URL: https:// www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/banking-matters/deploying-advanced-analytics-in-mortgage-originations

< n i н

G Г

S 2

0 со § СО

1 D

y 1

J со

u-

^ I

n °

D> 3 o

zs (

о §

§ 2 n g

D 66

A CD

Г 6 t ( an

CD )

ii

® 7 л ' . DO

■ T

s □

s У с о <D Ж , ,

M 2 О О 10 10 10 10