CC BY
146
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ Петрова А.С. Еmail: Petrova664@scientifictext.ru
Петрова Анастасия Сергеевна - студент, направление подготовки: финансы и кредит, кафедра управления и экономики на транспорте, Забайкальский институт железнодорожного транспорта, г. Чита
Аннотация: улучшение качества жилищных условий — одна из наиболее сложных проблем для современного человека. В настоящее время приобретение жилья без заемных средств пока могут позволить себе единицы. В данной ситуации на помощь приходит ипотека. Ипотека является важнейшим инструментом решения социальных проблем в стране. Ипотека — это кредит под залог недвижимости, на условиях срочности, платности, возвратности. ПАО «Сбербанк России» выступает лидером на рынке ипотечного кредитования. С 2016 года осуществляется электронная регистрация сделок на базе сервиса «ДомКлик». Запуск сервиса «ДомКлик» стал важным нововведением.
Ключевые слова: ипотека, банк, залогодатель, ставка, сервис «ДомКлик», программа ипотечного кредитования.
MORTGAGE LENDING OF NATURAL PERSONS Petrova A.S.
Petrova Anastasia Sergeyevna — Student, DIRECTION OF PREPARATION: FINANCE AND THE CREDIT, DEPARTMENT MANAGEMENT AND ECONOMY ON TRANSPORT, TRANSBAIKAL INSTITUTE OF RAILWAY TRANSPORT, CHITA
Abstract: improvement of quality of living conditions — one of the most complex problems for the modern person. Now without borrowed funds units are able to afford acquisition of housing so far. In this situation the mortgage comes to the rescue. The mortgage is the most important tool of the solution of social problems in the country. The mortgage is the credit on the security of the real estate, on the terms of urgency, availability at a price, recoverability. PJSC Sberbank of Russia speaks as the leader at the market of mortgage lending. Since 2016 electronic registration of transactions on the basis of Domklik service is carried out. Start of Domklik service became an important innovation. Keywords: mortgage, bank, depositor, rate, Domklik service, program of mortgage lending.
УДК 336.77
В настоящее время ипотека занимает значительную долю на рынке банковских услуг.
Ипотека - это кредит под залог недвижимости, на условиях срочности, платности, возвратности.
В соответствии с Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 (в ред. от 01.07.2011) ипотечный кредит предоставляется банками на территории Российской Федерации юридическим и физическим лицам на строительство (реконструкцию) жилья, обустройство земельных участков, а также на приобретение жилья при условии залога недвижимого имущества.
Целью ипотечного кредита является финансирование приобретения, постройки и перепланировки жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков.
Главными участниками жилищного кредитования выступают:
- залогодатель - лицо, отдающее недвижимое имущество в залог.
- ипотечные кредиторы (залогодержатели) - юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества.
- ипотечный банк - учреждение, которое специализируется на выдаче долгосрочного кредита под залог недвижимости.
В Забайкальском крае основным банком по предоставлению ипотечных кредитов является Сбербанк России. Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов.
Основными программами ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» являются:
- новостройка;
- готовое жилье
- загородная недвижимость
- строительство дома
- военная ипотека
- ипотека с материнским капиталом
ПАО «Сбербанк» является крупнейшим игроком на российском рынке жилищного кредитования. По сравнению с 2016 годом доля Сбербанка на рынке ипотечного кредитования увеличилась на 1 п. п. и достигла 55,6%. В 2017 году было выдано 632 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 092 млрд. руб. По сравнению с предыдущим годом объем выданных в 2017 году жилищных кредитов вырос на 51%.
Таблица 1. Жилищное кредитование, Сбербанк за 2013 — 2017 гг.
2013 2014 2015 2016 2017
Доля Сбербанка на российском рынке жилищного кредитования, % 50,4 53,0 55,0 54,6 55,6
Объем выданных Сбербанком жилищных кредитов, млрд руб. 638 898 667 722 1092
Количество выданных Сбербанком жилищных кредитов, тыс. шт. 451 589 439 475 632
Сбербанк обеспечивает поддержку и сопровождение своим клиентам на всех этапах приобретения недвижимости. С 2016 года, Сбербанк совместно с Росреестром предлагает клиентам возможность электронной регистрации сделок с готовым жильем, включая сделки с первичной недвижимостью с помощью сервиса «ДомКлик».
«ДомКлик» - это сервис для поиска и покупки недвижимости в ипотеку от Сбербанка. С помощью данного сервиса можно пройти почти весь цикл покупки квартиры онлайн - от выбора объекта и оформления ипотеки до постановки на учет в Росреестр. Сервис объединяет клиентов, сотрудников и партнеров Сбербанка - застройщиков и агентств недвижимости, основывая платформу для удобного осуществления операций с недвижимостью.
Объем выданных жилищных кредитов через платформу «ДомКлик» вырос на 51% по сравнению с 2016 годом и составил 10,8 млрд руб., при этом ставка снизилась с 11,9% в декабре 2016 года до 9,7% в декабре 2017 года. Высокий рост продемонстрировал новый продукт - рефинансирование ипотечных кредитов других банков. В декабре 2017 года доля данного продукта составила 7% от общего объема выданных Сбербанком ипотечных кредитов.
Нянв.17 идек.17
14
Рис. 1. Сервис регистрации через платформу «ДомКлик», срок регистрации в днях
Запуск сервиса «ДомКлик» стал важным нововведением. В ноябре 2017 года по результатам аналитического сервиса SimilarWeb эта услуга заняла пятое место среди сайтов по работе с недвижимостью в России. Еще одно новшество платформы - одобрение ипотеки без заполнения анкеты для клиентов получающих заработную плату на карту Сбербанка, проходящих авторизацию через Сбербанк Онлайн - существенно упрощает подачу заявки на кредит.
В 2017 году с целью привлечения и удержания клиентов Сбербанк запустил программу снижения ставок по ранее выданным ипотечным кредитам.
В 2019 году Сбербанк внес изменения в условия предоставления ипотеки:
- проценты стали выше. В среднем тарифы повысились на 1 пункт;
- скидка за электронный сервис. За электронную регистрацию сделки в Россреестре заемщик получает скидку в размере 0,1% годовых от базовой ставки;
- решение по ипотечному кредиту действует в течение 90 дней. За это время клиент может выбрать объект недвижимости и оформить сделку;
- увеличен размер жилищного займа для военнослужащих. Предельная сумма кредита составляет 2,502 млн. рублей;
- кредитная карта. При взятии жилищной ссуды можно оформить кредитную карту с одобренным лимитом до 200 тысяч рублей;
- скидка 0,3% для всех клиентов получающих заработную плату на карту Сбербанка;
- специальные тарифы на новостройки. Акция от отдельных застройщиков под сниженную процентную ставку.
- запущена семейная ипотека в Сбербанке под 6% годовых.
Ипотечное кредитование набирает обороты, несмотря на экономический кризис и снижение доходов населения.
Направления совершенствования ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк»:
- расширение спектра ипотечных продуктов;
- более низкие процентные ставки;
- сокращение количества документов, а также уменьшение сроков рассмотрения представленных документов.
Возможное снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 10%, что позволит вовлечь в ипотеку значительные слои населения с различным уровнем дохода. Осуществить в краткосрочной перспективе такое снижение ставки по ипотечным жилищным кредитам, предоставляемым гражданам коммерческими банками, в сложившихся условиях вполне возможно, т.к. на данный момент ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 7,75%.
Создание новой программы ипотечного кредитования, согласно которой можно будет оформлять ипотечные кредиты на квартиры частных застройщиков.
Найдется много желающих оформить ипотечный кредит на квартиры от частных застройщиков. Хотя риск будет очень высок, стоимость таких квартир практически в 2 раза дешевле.
Список литературы / References
1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ с изменениями.
2. Багаев А.Н. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам / А.Н. Багаев, М.В. Багаева. М.: Феникс, 2017. 160 с.
3. Разумова И.А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. М.: Книга по Требованию, 2017. 304 c.
4. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник и практикум для СПО / Д. В. Бураков [и др.]; под ред. Д.В. Буракова. Москва: Издательство Юрайт, 2018. - 329 с.
5. КонсультантПлюс. [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.consultant.ru/ (дата обращения: 23.05.2019).
6. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.sberbank.ru/ (дата обращения: 23.05.2019).
