CC BY
99Характеристика типов клиентов банка. Критерии и риски при выборе банка
Каминская Анна Соломоновна1,
студент Финансового университета при Правительстве
Российской Федерации
E-mail: kaminskaya_nna@gmail.com
Николаева Ева Олеговна,
студент Финансового университета при Правительстве
Российской Федерации
E-mail: eva.nikolaeva.02.@ inbox.ru
Залогом успешных кредитных взаимоотношений является осознанность и рациональный подход, исходящие от обеих сторон: как от банка, так и от его клиента. По этой причине обеим сторонам чрезвычайно важно понимать потребности другой стороны, выставлять грамотные требования и иногда даже быть способным пойти на взаимовыгодный компромисс. С одной стороны, любому сотруднику банка важно понимать, с каким клиентом он имеет дело, как учесть его особенности для удовлетворения его потребностей, параллельно принося экономическую выгоду самому банку. С другой стороны, каждому посетителю банка следует быть не просто финансово грамотным и осведомленным о предложениях банка, но и достаточно рациональным в построении траектории деловых отношений с банком.
Ключевые слова: кредит, банковское дело, клиенты банка, кредитные отношения, отношения с клиентами банка, выбор банка, риски, анализ рисков в выборе банка.
1 Научный руководитель: Васильев Игорь Иванович, к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации (E-mail: vasilev-1962@inbox.ru).
В современном мире нельзя представить человека, лишенного связей с банком в любом проявлении. Почти каждый гражданин нашей страны пользуется услугами банков. Именно поэтому данная тема столь актуальна.
В настоящее время актуальность анализа поведения разных видов банковских клиентов, в первую очередь физических лиц, продиктована необходимостью иметь возможность строить долгосрочные прогнозы новых предложений от банка финансовому рынку. Помимо этого, такой анализ позволяет в реальном времени совершенствовать коммуникацию с потенциальными клиентами банка. Таким образом появляется достоверный источник обратной связи, который дает банку актуальное представление о пожеланиях клиента касательно банковских предложений.
Важно первоочерёдно определить, что каждый клиент, это человек, который ранее имел статус заявителя в банке, но, чтобы приобрести статус клиента заявителю необходимо пройти так называемый испытательный срок в банке.
Благодаря вышеописанному мы можем определить, то, что под определение клиента банка попадают все юридические и физические лица, которые смогли пройти испытательный срок будучи заявителями.
Не существует однозначно подкрепленного законом круга лиц, которые могут стать банковскими клиентами. Можно выделить только общие критерии для определения клиента банка. Эти критерии исходят из особенностей юридических взаимоотношений банка и клиента.
1. Лицо, обращающееся в банк за выполнением какой-либо работы, можно считать его клиентом. Тогда банк проводит все необходимые операции от лица клиента.
2. Открывая в банке счет, юридическое или физическое лицо сразу становится клиентом этого банка (вне зависимости от вида счета). Ранее считалось, что критерий открытия счета в банке был исключительным. Хоть сейчас это мнение и до сих пор распространено, большинство авторов признают также и другие критерии как немаловажные.
3. Не обязательно наличие открытого счета для признания того или иного лица клиентом банка, для этого достаточно наличия определенных деловых отношений между лицом и банком. В качестве примера таких отношений можно привести консультации, которые банк проводит по запросу клиента, беря на себя ответственность за предоставленную информацию. Они могут касаться базовых знаний об инвестициях или советов по управлению тем или иным имуществом клиента.
сз о
со £
m Р
сг
от А
=Е
4. Не стоит забывать и о случаях, когда банки могут обращаться в другие банки, и также становиться их клиентами.
Отслеживать изменения в потребностях разных типах банковских клиентах важно как для работников банка, так и для экономистов. Это дает понимание того, какие подходы к разным типам будут наиболее эффективны, а также может дать четкую картину актуальных тенденций в коммуникации клиентов и банков. Помимо этого, отслеживание текущих взаимоотношений позволяет моделировать общение с потенциальными будущими клиентами банка.
Принято классифицировать клиентов банка по нижеприведенным признакам.
1. Правовой статус: клиенты делятся на физические лица (все граждане любого возраста, пола, национальности и т.д.) и юридические лица (представители малого, среднего и крупного предпринимательства, в то же время разных секторов и отраслей экономики).
2. Действительность: у банка есть как текущие клиенты (те клиенты, которые уже вступили в деловые отношения с этим банком), так и потенциальные - те, которые еще не являются действующими клиентами банка, но имеют потенциал в будущем вступить во взаимодействие с банком.
3. Масштаб: банк делит своих клиентов на крупных, малых и средних. Это определяется радом факторов, таких как, например, размер вложенных средств.
4. Длительность обслуживания: выделяются старые клиенты (те, с кем у банка более долгие деловые отношения) и новые (те, которые вступили во взаимоотношения с банком недавно, соответственно, не имеют опыта работы с этим конкретным банком).
5. Кредитоспособность: немаловажный признак, который делит клиентов на классы. Класс кредитоспособности банк определяет с помощью показателей коэффициентов абсолютной, текущей и общей ликвидности предприятия, а также коэффициента финансовой независимости. Класс кредитоспособности определяет, на каких условиях банк будет готов предложить кредит. Это может повлиять на предлагаемую процентную ставку, форму обеспечения кредита, а также на размер ссуды (табл. 1).
6. Характер обслуживания: клиенты с обычным обслуживанием и ВИП-клиенты. В последней категории банк видит наибольший приоритет, ведь у таких клиентов - как правило, это физические лица - уровень личных доходов намного выше среднего. Размещая свои средства в банке, банк получает ресурсы для дальнейшей деятельности банка по выдаче вкладов.
Е Разница между обычными клиентами и ВИП-кли-оь ентами банка заключается также и в подходе к об-~ служиванию: более опытные сотрудники, специальна ные, более комфортные отделы для проведения £ встреч. В некоторых банках такое обслуживание ^ включает также:
- консультации по управлению доходами и расходами клиента;
- ускоренное выполнение некоторых услуг: перевыпуск карт, и прочее;
- юридические консультации по НК РФ, валютном регулировании, международному праву, и т.д.;
- дисконтные привилегии в виде скидок;
- консультирование при осуществлении предметов роскоши, помощь по созданию коллекций предметов искусства, различных драгоценностей.
Таблица. 1. Классы кредитоспособности заемщиков
Коэффициенты 1-й класс 2-й класс 3-й класс
Коэффициент абсолютной ликвидности 0,2 и выше 0,15-0,2 менее 0,15
Коэффициент быстрой ликвидности 0, S и выше 0,5-0,8 менее 0,5
Коэффициент текущей ликвидности 2,0 и выше 1,0-2,0 менее 1,0
Коэффициент финансовой независимости более 60% 40-60% менее 40%
7. Сектор экономики: банк разделяет клиентов из финансового и нефинансового секторов экономики. К финансовому сектору чаще всего относят юридические лица, являющие собой кредитные организации, финансовые посредники, страховые компании и т.д. Как уже было сказано, банку стоит учитывать множество тонкостей при построении максимально эффективных взаимоотношений с клиентами. Принципы взаимодействий банка со своими клиентами - это некий свод правил, на которые банку стоит ориентироваться для создания грамотных отношений с клиентом. Они зачастую перекликаются с правилами банковской деятельности; их отличает то, что принципы взаимоотношений банка и клиентов касаются обеих сторон.
Из этого отличия как раз и вытекает первый принцип - взаимной заинтересованности. Он подразумевает под собой интерес и банка, и клиента продлить взаимоотношения, включая в свое поведение уступки и компромисс.
Второй принцип - принцип платности - тесно связан с первым. Для коммерческих банков первым приоритетом является денежная прибыль. Соответственно, любая услуга, оказанная банком клиенту, должна быть оплачена, даже возможность размещения вкладов. Иначе, у банка попросту не будет средств для существования.
Клиенту всегда приходится оплачивать услуги, предоставляемые банком, хоть иногда в краткосрочном периоде это и кажется несправедливым. Однако бывают случаи, когда вместо клиента за услугу платит кредитное учреждение - например, когда клиент предоставляет банку депозитную услугу.
Еще один принцип, перекликающийся с банковской деятельностью - принцип рациональной деятельности. Клиенты банка как раз потому и пользуются его услугами, ведь им важно рационализировать деятельность своего предприятия так, чтобы не приходилось выплачивать необоснованно большие проценты по невыгодным условиям. Поэтому при рациональном подходе клиент выбирает из множества банков и предложений такой банк, который мог бы быть для клиента финансовой опорой, гарантировать стабильность работы персонала и просто повышать эффективность работы предприятия клиента.
Принцип обеспечения ликвидности. Трактуя ликвидность как возможность оперативно оплатить деньгами некие банковские обязательства, становится очевидно, почему это так важно как для самих банков, так и для их клиентов. Этот принцип подразумевает интерес обеих сторон сохранения своей ликвидности. Например, клиенту выгодно выплачивать банку необходимые суммы в полном размере и вовремя, чтобы не подрывать стабильность его работы. Ведь в итоге если банк столкнется с финансовыми проблемами, это также будет касаться и клиента, который обслуживается в этом банке. Хотя банк, помимо этого, еще и заинтересован в гарантии ликвидности своего клиента, так как от его своевременных платежей зависит финансовое положение банка.
Этот пример четко показывает необходимость выделить следующий принцип - взаимной обязательности - который подразумевает требование рассматривать интересы другой стороны в отношениях клиента и банка. В жизни этот принцип зачастую нарушается, то есть одна не доверят другой в плане выполнения своих обязательств. Это можно обосновать низкой репутацией, прошлым неудачным опытом или простой психологией, ведь в банковских структурах работают такие же люди. Отсутствие доверие к другой стороне нередко приводит к необходимости прекращения деловых отношений.
Принцип доверительных отношений как
нельзя лучше описывает необходимость доверия между банком и его клиентов для максимально эффективной коммуникации. Этот принцип чаще всего связан с услугами кредитования, хотя естественно, его важно соблюдать и при предоставлении банком иных услуг. Задача не только клиента, но и банка заключается в том, чтобы заставить поверить другую сторону в то, что в этих деловых отношениях не будет места обману, мошенничеству, нарушению закона и банально неуважительному отношению.
Также немаловажен и принцип ответственности. Помимо доверия между банком и клиентом, обеим сторонам важно это доверие оправдывать, то есть выполнять обязанности, которые от них ожидают. Обе стороны должны быть готовы к последствиям в случае отказа от своих обязанностей - если клиент не вносит платежи по кредиту, он должен быть готов к ухудшению кредит-
ных условий или прекращению кредитования, что в последующем пагубно отразится на кредитной истории. В ситуациях с более грубыми нарушениями условий деловых отношений (подделка документов, недобросовестная конкуренция банков, мошенничество и т.д.), возникает необходимость привлечения в разбирательство правоохранительные органы.
Стоит также обозначить принцип невмешательства, согласно которому, клиент и банк хоть и заинтересованы в эффективном взаимодействии, но все еще являются самостоятельными единицами. Следовательно, им не стоит вмешиваться в деятельность другой стороны, если это выходит за рамки их вынужденного взаимодействия. Единственным исключением можно назвать лишь случай, когда клиент либо работник банка является обладателем значительной доли акций в капитале другой стороны.
Принцип партнерских отношений воспрещает принудительно заставлять клиента оставаться в каком-то конкретном банке, лишая его права выбора. По аналогии это касается и банка, который отбирает клиентов. В зависимости от того, заинтересована сторона в единовременной услуге, или же желает постоянного сотрудничества, этот выбор разделяют на кратковременный и долговременный. Этот принцип имеет очень глубокий смысл, поэтому его часто характеризуют как принцип добровольности или принцип платности, например. Безусловно, необходимо брать во внимание названные характеристики, так как они очень верно описывают взаимоотношения банка и клиента.
Еще один немаловажный принцип - принцип договорных отношений. Он подразумевает обязательное сопровождение подходящим договором все операции, которые проводит банк. В качестве примера можно привести кредитный или договор о депозите. Необходимость заключения договоров обоснована тем, что эти действия формируют правовую основу для деловых отношений с клиентом, ведь именно в этих договорах и прописываются те права и обязанности сторон, на которые они в дальнейшей будут ориентироваться.
В правовом аспекте можно также выделить принцип законопослушности. И банк, и клиенты, обязаны вести свою деятельность учитывая действующие на территории РФ правовые нормы. Они будут определять формы договоров, которые предоставляет банк, и контрактов, которые будут подписаны обоими участниками деловых отношений банка и клиента.
Последний, но немаловажный принцип - диф-ференцированности. Его актуальность продиктована рядом причин. Во-первых, это аудитория банка, которая всегда развивается и все больше требует индивидуального подхода к своим переменчивым запросам. Вообще все чаще банки стали выбирать стратегию индивидуального подхода к клиенту, ведь разница между такими клиентами как крупные корпоративные предприятия и, напри-
сз о со от гп Р от
от А ш
мер, физическими лицами в виде пенсионеров, очень существенна. В данном примере, в то время как представители корпораций имеют опыт в общении с банком, пенсионеры же не только не ориентируются в спектре предлагаемых банком услуг, но и часто находят затруднительным даже разобраться в устройстве приложения банка.
На данный момент в России представлено около 238 банков, готовых в любой момент предоставить свои услуги любому обратившемуся человеку. Безусловно, такое большое количество банков -это плюс, учитывая то, что совсем недавно Россия столкнулась с санкциями и нашу страну покинули многие банки. Также большое количество лицензированных банков дает простор для выбора. Однако это и рождает проблему.
Как правильно, а главное эффективно выбрать банк в таком разнообразии? Именно это мы и пытаемся понять в нашей статье. Далее мы постараемся выделить наиболее практичные критерии выбора банков, данные критерии подходят как для физических, так и для юридических лиц.
Первый критерий - надежность.
В чем же заключается надежность банка? В выполнении всех обязательств перед каждым клиентом. Банк надежен если имеет высокую ликвидность своих активов, рентабелен, обладает поддержкой государства. Мы полностью согласны с утверждением И.Н. Рыковой и А.А. Чернышева: «надежный банк с общественных позиций обеспечивает сохранение баланса интересов как банка, так и клиентов» [7].
Далее при выборе банка стоит обратить внимание на такой показатель, как рейтинг банка. Есть множество сервисов, которые занимаются подсчетом данных рейтинга ежегодно.
К примеру, авторитетный журнал Forbes имеет следующий рейтинг самых надежных банков страны (табл. 2). В нем оценивается совокупность показателей, на основе которых выставляется степень надежности, где пять звезд (*****) - наилучший показатель.
Таблица 2. Топ-10 самых надежных банков страны
№ Название Надежность Активы (млн руб.)
1 ПАО «Сбербанк России» ***** 37858739,9
2 ПАО «Банк ВТБ» ***** 19152805,3
3 АО «Райффайзенбанк» ***** 1598602,5
4 ПАО «Росбанк» ***** 1564543,4
5 АО «ЮниКредит Банк» ***** 1210161,7
6 АО КБ «Ситибанк» ***** 704984
7 ООО «Дойче Банк» ***** 127972
8 АО «РН Банк» ***** 111274,1
9 АО «ИНГ Банк (Евразия)» ***** 109629,5
10 АО «СМБСР Банк» ***** 101344,7
Источник: сайт «Forbes».
Этот и многие другие рейтинги могут помочь разобраться с теми характеристиками банка, которые не находятся на поверхности. С помощью них рядовому гражданину будет легче понять кредитоспособен ли банк, сколько у него ресурсов в распоряжении, есть ли у него экономический рост, или наоборот упадок.
Также один из важных критериев выбора банка - это его имидж, популярность среди населения.
Ну и, пожалуй, самый важный критерий выбора банка, - насколько он распространен и популярен. Очевидно, что в случае кризисов, государство в первую очередь поддержит крупные банки, ведь их клиентами является большое количество людей.
В 2008 году в нашей стране было принято решение о поддержке таких крупных банков, как Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, с целью смягчения последствий кризиса. Данные банки получили 500 млрд руб., 200 млрд руб., и 25 млрд руб. соответственно.
Залог успешного сотрудничества с банком -просчет всех рисков. Далее мы перечислим основные виды рисков, с которыми сталкивается каждый клиент при выборе банка.
1. Кредитные риски.
2. Рыночные риски.
3. Операционные риски.
4. Деловой риск.
5. Системный риск.
Таким образом, для успешного выбора банка необходимо учесть не только критерии, но и риски.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод о том, что обеим сторона кредитных отношений, а именно клиентам и банкам, необходимо учитывать риски. Более того, банку необходимо также подстраиваться под потребности потребителя, создавать благоприятные условия для сотрудничества. Такой подход поможет привлечь новых клиентов.
Для клиентов же необходимо учесть все риски при выборе банка, а также постараться получить как можно больше выгоды.
Литература
1. Букин, С.О. Безопасность банковской деятельности: учебное пособие. - СПб.: Питер, 2011. -288 с.
2. Палкина, Ю.А. Основные критерии выбора банка клиентами // Экономика, предпринимательство и право. - 2014. - № 3. - С. 3-8.
3. «4 критерия, на которые стоит обратить внимание при выборе банка на все случаи жизни». 24.12.2021. - URL: https://www.banki.ru/ news/daytheme/?id=10958487 (дата обращения 11.10.2021).
4. «Принципы взаимоотношений банка с клиентами». - URL: https://bstudy.net/736374/ekono-mika/printsipy_vzaimootnosheniy_banka_klien-tami#aftercont (дата обращения 11.10.2021).
5. Белотелова, Н.П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. - 4-е
изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2016. - 400 с.
6. Риск менеджмент в коммерческом банке: монография/коллектив авторов / под ред. И.В. Ларионовой. - М.: КНОРУС, 2014. - 456 с.
7. Аникина, И. Д., Толстель, М. С., Гукова, А. В., Киров, А. В., Годжаева, Э.С. Показатели надежности коммерческого банка в условиях экономической нестабильности // Современные проблемы науки и образования. - 2015. -№ 1-1. - URL: http://www.science-education. ru/ru/article/view?id=19330. (дата обращения 11.10.2021).
8. Лаврушин, О. И., Мамонова, И.Д. Оценка финансовой устойчивости кредитной организации. - М.: КНОРУС, 2016. - 297 с.
CHARACTERISTICS OF TYPES OF BANK CUSTOMERS. CRITERIA AND RISKS WHEN CHOOSING A BANK
Kaminskaya A.S1., Nikolaeva E.O.
The key to successful credit relationships is the awareness and rational approach coming from both sides: both from the bank and from its client. For this reason, it is extremely important for both parties to understand the needs of the other party, to make competent demands, and sometimes even to be able to make a mutually beneficial compromise.
On the one hand, it is important for any bank employee to understand what kind of client he is dealing with, how to take into account his characteristics to meet his needs, while simultaneously bringing
economic benefits to the bank itself. On the other hand, each visitor to the bank should be not only financially literate and aware of the bank's offers, but also rational enough in building the trajectory of business relations with the bank.
Keywords: credit, banking, bank clients, credit relations, relations with bank clients, bank selection, risks, risk analysis in bank selection.
References
1. Bukin, S.O. Security of banking: a study guide. - St. Petersburg: Peter, 2011. - 288 p.
2. Palkina Yu.A. The main criteria for choosing a bank by clients // Economics, Entrepreneurship and Law. - 2014. - No. 3. -P. 3-8.
3. "4 criteria to pay attention to when choosing a bank for all occasions." 12.24.2021. - URL: https://www.banki.ru/news/day-theme/?id=10958487 (accessed: 10.11.2021).
4. "Principles of the bank's relationship with customers." - URL: https://bstudy.net/736374/ekonomika/printsipy_vzaimootnosh-eniy_banka_klientami#aftercont (accessed: 10.11.2021).
5. Belotelova, N.P. Money. Credit. Banks: Textbook / N.P. Be-lotelova, Zh.S. Belotelov. - 4th ed. - M.: Publishing and Trade Corporation "Dashkov and K", 2016. - 400 p.
6. Risk management in a commercial bank: monograph / team of authors / ed. I.V. Larionova. - M.: KNORUS, 2014. - 456 p.
7. Anikina, I. D., Tolstel, M. S., Gukova, A. V., Kirov, A. V., Godzhaeva, E.S. Reliability indicators of a commercial bank in conditions of economic instability // Modern problems of science and education. - 2015. - No. 1-1. - URL: http://www.science-education.ru/ru/article/view?id=19330. (accessed: 10.11.2021).
8. Lavrushin, O. I., Mamonova, I.D. Assessment of the financial stability of a credit institution. - M.: KNORUS, 2016. - 297 p.
1 Supervisor: Vasilyev I.I., Financial University under the Government of the Russian Federation.
C3
о
CO
от m Р от
от А
=Е
