CC BY
37УДК 347 ББК 67
DOI 10.24411/2073-3313-2018-10056
гражданско-правовое регулирование цены
__w _ _ _
в банковской сфере
Леся Юрьевна ВОС, аспирант кафедры гражданского права Кубанского государственного аграрного университета имени И.Т. Трубилина, ассистент кафедры гражданского права и процесса Северо-Кавказского федерального университета E-mail: vos.lesia@gmail.com
Научная специальность: 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право
Аннотация. В статье рассматриваются вопросы правового регулирования отношений по формированию цены как условия кредитного договора, договора банковского вклада. Анализируется влияние Центрального банка Российской Федерации на ценовое регулирование в банковской сфере. Делается вывод о том, что правоприменительная практика стоит на позиции банков (кредитных организаций), оберегая и защищая их экономическое благополучие и минимизируя коммерческие риски. Роль свободы договора в регулировании данных отношений сведена к минимуму.
Ключевые слова: цена как условие гражданского договора, договор банковского вклада, кредитный договор, публичный договор, договор присоединения, цена в денежном обязательстве, свобода договора.
Annotation. The article deals with the issues of legal regulation of relations in the formation of prices, as terms of loan agreement, bank deposit agreement. In this case is analyzed the influence of the Central Bank of the Russian Federation on price regulation in banking. It is concluded that law enforcement practice is based on the position of banks (credit organizations), protecting their economic well-being and minimizing commercial risks. The role of freedom of contract in the regulation of these relations is minimized.
Keywords: price as a term of civil contract, bank deposit agreement, loan agreement, public contract, adhesion contract, price in a monetary obligation, freedom of contract.
Научный руководитель — В.П. Камышанский, доктор юридических наук, профессор
Специфика банковской сферы в силу ее влияния на состояние экономики в целом не может оставаться без внимания государства. Такое внимание необходимо для того, чтобы обеспечить принципы равенства в гражданских правоотношениях, которые не могут быть обеспечены только гражданско-правовыми механизмами.
Очевидно, что экономически всякий банк будет являться более сильным субъектом по сравнению с лицами, которые вступают с ним в гражданско-правовые отношения. Суть гражданско-правовых отношений, в которых участвует банк, это, как правило, денежные обязатель-
ственные правоотношения. В гражданском праве эта экономическая сила банка или кредитной организации будет выражаться, прежде всего, в специфике заключаемых между банком (кредитной организацией) и его контрагентами договоров. Такие договоры в настоящее время, как правило, являются договорами присоединения на условиях, предложенных банком.
Судебная практика довольно единообразно распространила на кредитный договор, а также на договор банковского вклада положения о договоре присоединения. В отношении кредитного договора указано, что кредитный договор является договором присоединения, если другая
ЗАКОН И ПРАВО • 07-2018
сторона (заемщик) была лишена фактической возможности влиять на условия заключаемого договора (п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»)1.
Природа договора срочного банковского вклада, заключенного с гражданином, как договора присоединения была обозначена Конституционным Судом РФ еще до введения в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации2. Существует также позиция Верховного Суда РФ, признающего договор целевого вклада договором присоединения и одновременно публичным договором3.
Относительно признания всех денежных сделок, заключаемых банками и кредитными организациями, публичными договорами можно сказать, что судебной практикой режим публичного договора (ст. 426 ГК РФ) абсолютно на все подобные сделки не распространяется. Так, кредитный договор не признан публичным договором (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147). Данный подход усиливает экономические позиции банков.
При такой ситуации складывается довольно специфическое экономико-юридическое положение. Экономическая сила банка обеспечивается, с одной стороны, возможностью диктовать условия своим контрагентам, а, с другой стороны, дополнительной возможностью отказаться от заключения договора без указания каких-либо оправдательных причин. Это позволяет сделать вывод о том, что правоприменительная практика стоит на позиции банков (кредитных организаций), оберегая и защищая их экономическое благополучие и минимизируя коммерческие риски.
В такой ситуации, пожалуй, единственным возможным инструментом воздействия на возникающие отношения является ценовое регулирование. Ценовое регулирование в данном случае также будет оказывать эффект ограничений гражданско-правовой свободы установления любой цены в денежном обязательстве с участием банка (кредитной организации). Такое ценовое регулирование осуществляется Центральным банком РФ. Это одно из направлений денежно-кредитной политики Банка России (п. 1 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.)4.
Регулирование Банком России осуществляется на довольно специфических началах. Про-
исходит не просто воздействие на гражданские отношения со стороны административно-правовых норм, устанавливающих предельно допустимые значения цен, но происходит изначально статистическое обобщение складывающихся на денежно-кредитном рынке цен, а затем данные цены служат ориентиром для дальнейшего правового регулирования.
Так, в частности, согласно п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите» № З53-Ф3 от 21 декабря 2013 г. на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется при помощи ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также систематически публикуется на сайте Центрального банка РФ (далее — ЦБ РФ) с учетом указаний Банка России о порядке определения полной стоимости потребительского кредита5.
Согласно п. 3 Указания Банка России от 29 апреля 2014 г. № 3249-У Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Последнее информационное сообщение размещено на сайте ЦБ РФ в ноябре 2017 г. и содержит сведения о средних процентных ставках по потребительским кредитам6.
Среднерыночные значения основаны на статистических данных, полученных в период с 1 июля 2017 г. по 30 сентября 2017 г. и подлежат применению в первом квартале 2018 г. Например, установлены среднерыночные ставки ПСПК
ЗАКОН И ПРАВО • 07-2018
(полная стоимость потребительского кредита) в отношении кредитов, выдаваемых для покупки автомобилей с пробегом до 1000 км, такая ставка составляет 13,702%, соответственно, предельное значение ПСПК составляет 18,269% (среднерыночный показатель, увеличенный на одну треть).
Такие же информационные письма распространяют свое действие и в отношении других финансово-кредитных организаций7. В частности, для микрофинансовых организаций до 30 тыс. руб. установлен следующий среднерыночный размер процента — 614,567 в год, соответственно, предельный размер составляет 819,423% в год.
Таким образом, регулирование цены в договорах займа и кредита имеет определенную специфику, которая заключается в том, что цена определяется сочетанием рыночных и нерыночных механизмов. Нормы права, которые устанавливают такие правила, по существу являются императивными, но их специфика в том, что применяться они могут лишь при наличии указаний ЦБ РФ.
Согласно ст. 7 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» такие указания носят нормативный характер. Их подзаконный характер не умаляет их обязательности, хотя в целом издание таких нормативных актов, ограничивающих свободу установления цены, может быть расценено как ограничение прав не самим федеральным законом, а лишь в порядке, предусмотренном федеральным законом (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ).
Ограничение процентных ставок является ограничением цены денег. ЦБ РФ регулирует при помощи административно-правовых механизмов предельные значения таких цен. Подход законодателя в этой части заслуживает поддержки, поскольку данные административные механизмы основаны не на каких-либо абстрактных идеях или исследованиях, а на складывающейся ситуации на рынке. Можно сказать, что здесь поведение участников является социальным источником права. Правовые нормы (ограничения) зарождаются в самом обществе, а затем им придается обязательная сила при помощи административно-правовых норм.
Такое регулирование цены в банковской сфере может иметь и отрицательный эффект. Среднерыночное значение ПСПК определяется по 100 крупнейшим кредиторам либо, если их меньше 100, по крупнейшим кредиторам, составляющим одну треть от общего числа кредиторов.
Не исключено, что такие кредиторы могут вступать в сговор и поддерживать высокий уровень процентов.
Цена в денежном обязательстве имеет еще одно свойство. В законодательстве разграничены понятия процентов за пользование определенной денежной суммой в течение срока действия займа и процентов за неправомерное пользование денежными средствами (ст. 395 ГК РФ). Данная позиция получила четкое закрепление в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»8.
При этом в доктрине получил развитие взгляд, что после просрочки исполнения обязательства начислению подлежат два вида процентов — проценты за просрочку и проценты за пользование суммой займа. Такое воззрение принадлежит А.Г. Карапетову9. Отсюда закономерным является вывод о том, что снижению по ст. 333 ГК РФ подлежат только проценты за просрочку исполнения обязательств. То есть цена пользования деньгами не подлежит снижению.
С экономической стороны данная точка зрения является обоснованной, но с позиции теории правоотношения в таком взгляде обнаруживается уязвимость. Нарушенное обязательство уже перестает существовать в том виде, в котором оно было до нарушения. Происходит трансформация регулятивного правоотношения в охранительное, поэтому вполне закономерным с позиции правоотношения будет и мнение, что после нарушения цена договора проценты за пользование займом (кредитом) вообще перестают существовать и возникает лишь неустойка, которая может быть снижена на основании ст. 333 ГК РФ без вычетов неснижаемых процентов за пользование деньгами.
В свете последних изменений ГК РФ законодатель встал на экономическую позицию, выраженную А.Г. Карапетовым10.
Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 ст. 395 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их
ЗАКОН И ПРАВО • 07-2018
возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Примечательно, что такое развитие законодательства дополнено постановлением Пленума ВС РФ.
Согласно абз. 4 п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» к размеру процентов, взыскиваемых по п. 1 ст. 395 ГК РФ, по общему правилу, положения ст. 333 ГК РФ не применяются (п. 6 ст. 395 ГК РФ)11.
В таком случае можно довольно смело утверждать, что специфика гражданско-правового регулирования цены в денежных обязательствах отличается еще и тем, что цена сохраняет свое действие даже в случае нарушения договора и является ценой регулятивного и охранительного обязательства.
Эта позиция косвенным образом уже была представлена в законодательстве. Исходя из ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-Ф3 от 21 декабря 2013 г. на сумму кредита (займа) могут начисляться проценты даже после просрочки возврата кредита (займа). В зависимости от этого условия применяется различный размер (предельный размер) неустойки.
Схожих ограничений в договорах банковского вклада не наблюдается. Регулирование осуществляется при помощи рыночных механизмов. Банк России придает информации на рынках прозрачный характер. Это одна из регулятивных функций Банка России12.
Договор банковского вклада, заключаемый с гражданином, является публичным договором (п. 2 ст. 834, ст. 426 ГК РФ). Размеры процентов по вкладам не нормируются, т.е. цена вкладов формируется на рынке. ЦБ РФ проводит подсчет средних ставок процентов по вкладам физических лиц, который применяется с целью расчета процентов по ст. 395 ГК РФ. Также оп-
ределяется базовый уровень доходности вкладов (указание Банка России от 23.03.2015 г. № 3607-У «Об определении базового уровня доходности вкладов»)13.
Ставки по вкладам физических лиц носят открытый характер; существует порядок опубликования данных сведений (указание Банка России от 27.02.2014 г. № 3194-У в ред. от 23.03.2015) путем определения полной стоимости вкладов14. Прозрачность рынка — один из способов формирования цены в гражданско-правовых обязательствах по банковским вкладам. Здесь контроль Банка России должен быть направлен на обеспечение надежности возврата вкладов, поскольку цена вклада может не отражать реальное экономическое состояние банка, даже несмотря на привлекательность для вкладчиков за счет высокого процента.
Другими словами, должны существовать механизмы (иные, чем страхование вкладов), позволяющие обеспечивать интересы вкладчиков на стадии заключения договоров банковского вклада, поскольку рыночного регулирования может оказаться недостаточно для того, чтобы цена отражала действительную доходность.
В настоящее время формирование цены в банковской сфере осуществляется путем рыночных механизмов. Функция Центрального банка РФ сводится исключительно к аналитике и обобщению того, что происходит в банковском секторе; при этом императивное регулирование цен в этом секторе отсутствует, что приводит к доминированию интересов банковского сектора над интересами реального сектора экономики.
1 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ. 2011. № 11.
2 Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П по делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Весе-ляшкина и Н.П. Лазаренко // Рос. газ. 1999. № 40. 3 марта.
3 Определение Верховного Суда РФ от 26.09.2006 г. № 34-В06-65 // СПС «Консультант Плюс»
4 Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г., с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016 г.). Первоначальный текст документа опубликован: Парламентская газета. 2002. № 131 — 132. 13 июля.
ЗАКОН И ПРАВО • 07-2018
5 См., в частности: Указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» (зарегистрировано в Минюсте России 01.07.2014 г. № 32926 // https://www.cbr.ru/StaticHtml/ File/11759/3249-U.pdf
6 Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 июля по 30 сентября 2017 г. // http://www.cbr.ru/ analytics/consumer_lending/table/16112017_ko.pdf
7 Там же.
8 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Первоначальный текст документа опубликован: Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.
9 Карапетов А.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. М.: Статут, 2005. С. 126.
10 Федеральный закон «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ // СЗ РФ. 2015. № 10. Ст. 1412.
11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств // Рос. газ. 2016. № 70. 4 апр.
12 Экмалян А.М. Банк России как мегарегулятор финансового рынка: цели деятельности, функции и полномочия // Юрист. 2015. № 7. С. 4-11.
13 Указание Центрального банка РФ от 23.03.2015 г. № 3607-У «Об определении базового уровня доходности вкладов» (зарегистрировано в Минюсте России 09.04.2015 г. № 36783). Первоначальный текст документа опубликован: Вестник Банка России. 2015. № 34 (1630).
14 Указание Банка России от 27.02.2014 г. № 3194-У (ред. от 18.05.2016 г.) «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами» (зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2014 г. № 32139). Первоначальный текст документа опубликован: Вестник Банка России». 2014. № 45.
Библиографический список
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г., с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016 г.). Первоначальный текст документа опубликован: Парламентская газета. 2002. № 131—132. 13 июля.
2. Федеральный закон «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ // СЗ РФ. 2015. № 10. Ст. 1412.
3. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П по делу о проверке
конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко // Рос. газ. 1999. № 40. 3 марта.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000 г.) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». Первоначальный текст документа опубликован: Вестник ВАС РФ. 1998. № 11.
5. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств // Рос. газ. 2016. № 70. 4 апр.
6. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ. 2011. № 11.
7. Определение Верховного Суда РФ от 26.09.2006 г. № 34-В06-65 // СПС «Консультант Плюс»
8. Указание Центрального банка РФ от 23.03.2015 г. № 3607-У «Об определении базового уровня доходности вкладов» (зарегистрировано в Минюсте России 09.04.2015 г. № 36783). Первоначальный текст документа опубликован: Вестник Банка России. 2015. № 34 (1630).
9. Указание Банка России от 27.02.2014 г. № 3194-У (ред. от 18.05.2016 г.) «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами» (зарегистрировано в Минюсте России 29.04.2014 г. № 32139). Первоначальный текст документа опубликован: Вестник Банка России». 2014. № 45.
10. Указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» (зарегистрировано в Минюсте России 01.07.2014 г. № 32926 // https://www.cbr.ru/ StaticHtml/File/11759/3249-U.pdf
11. Карапетов А.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. М.: Статут, 2005. 286 с.
12. Экмалян А.М. Банк России как мегарегуля-тор финансового рынка: цели деятельности, функции и полномочия // Юрист. 2015. № 7. С. 4—11.
ЗАКОН И ПРАВО • 07-2018
