CC BY
85УДК 347 ББК 67
DOI 10.24411 /2312-0444-2021-3-48-50
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ В КАЧЕСТВЕ ПЛАТЕЖНОГО СРЕДСТВА
Вячеслав Анатольевич КЛОЧИХИН,
старший преподаватель кафедры организации финансово-экономического, материально-технического и медицинского обеспечения Академии управления МВД России [email protected]
Юлия Валерьевна РЕПНИКОВА,
кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин Волгоградской академии
МВД России [email protected]
Научная специальность: 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право
Рецензент: С.Б. Цветков, кандидат юридических наук, доцент
Аннотация. Действующее в настоящее время законодательство, касающееся вопросов осуществления безналичных расчетных операций, в недостаточной степени охватывает использование банковских карт в качестве одного из инструментов осуществления платежей. Вместе с тем целый ряд вопросов требует законодательного урегулирования, и в первую очередь необходимо нормативно-правовое закрепление банковских карт в качестве одного из инструментов безналичных платежей. Решение этих вопросов позволит не только упорядочить действующие договорные отношения между кредитными организациями и держателями банковских карт, но и существенно повысить безопасность интересов клиентов банковских организаций, что в итоге окажет положительное влияние на развитие всей банковской системы в нашей стране.
Ключевые слова: банковские карты, безналичные расчеты, платежные инструменты.
Annotation. The current legislation concerning the implementation of non-cash settlement transactions does not sufficiently cover the use of bank cards as one of the payment instruments. At the same time, a number of issues require legislative regulation, and first of all, it is necessary to establish bank cards as one of the instruments of non-cash payments. The solution of these issues will not only streamline the existing contractual relations between credit institutions and bank card holders, but also significantly increase the security of the interests of customers of banking organizations, which will ultimately have a positive impact on the development of the entire banking system in our country.
Keywords: bank cards, non-cash payments, payment instruments.
В современном мире объемы расчетных операций постоянно возрастают, причем в геометрической прогрессии. При этом одной из тенденций, характерных для настоящего времени, является то, что расчетные операции с применением наличных денежных средств постепенно утрачивают свои лидирующие позиции, уступая первенство безналичным расчетным операциям. Одним из таких инструментов для совершения безналичных расчетов, который активно и динамично развивается в последнее время, являются банковские карты.
Под банковской картой следует понимать особый вид документа, изготавливаемый и выдаваемый кредитной организацией, который используется для идентификации личности вкладчика и подтверждения наличия на его расчетных счетах денежных средств в определенной валюте. Благодаря использованию банковской карты ее владелец получает возможность осуществлять операции по снятию наличных денежных средств со своих расчетных счетов, а также осуществлять оплату товаров, работ и услуг. Кроме того, использование банков-
№ 3/2021
ских карт предоставляет возможность ее держателю пользоваться определенными преимуществами, скидками, системами бонусов и т.д.
В целом процедура выпуска банковских карт и их использование для осуществления расчетных операций в настоящее время урегулированы действующим российским законодательством. Однако практическая реализация этих норм законодательства указывает на то, что необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт. Именно поэтому, на наш взгляд, научное исследование правоотношений, возникающих в процессе использования банковских карт при совершении платежных операций, в настоящее время является актуальным.
Одной из наиболее серьезных проблем и пробелов в нормативно-правовом регулировании использования банковских карт в качестве средства совершения безналичных платежных операций является отсутствие самостоятельного отдельного законодательного акта, который бы регулировал не только вопросы безналичных расчетов, но и процедуры эмиссии банковских карт, а также иные операции, совершаемые при помощи этого платежного средства. Кроме того, существующие нормативные акты большей частью направлены на регламентирование технических вопросов, связанных с использованием рассматриваемого нами платежного средства.
Одним из основных нормативно-правовых актов, который регулирует использование банковских карт в нашей стране, является Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [3].
Принимая во внимание отсутствие специального закона, который бы полностью взял на себя регламентацию всех вопросов, связанных с использованием банковских карт в России, именно этот нормативный акт в настоящее время составляет фундаментальную основу нормативно-правового регулирования использования рассматриваемых нами средств платежа. Вместе с тем в указанном нами Положении находят отражение только требования, касающиеся процесса эмиссии банковских карт, а вопросы, затрагиваемые этим нормативным актом, в большей степени носят экономический характер, нежели гражданско-правовой.
По этой причине целый ряд вопросов, связанных с регулированием отношений, правами
и обязанностями, а также обеспечением защиты интересов держателей карт остаются неурегулированными. Кроме того, остается неурегулированным и вопрос взаимодействия между собой различных платежных систем иностранных государств, наиболее остро проявляющийся в процедурах блокирования денежных средств на расчетных счетах зарубежных кредитных организаций.
Помимо этого, рассматриваемое нами Положение не предусматривает регламентацию выпуска кредитными организациями иных расчетных инструментов, а также средств идентификации личности, которые могут применяться для получения доступа к банковским услугам и счетам.
Недостаточная урегулированность приводит к тому, что регулирование отношений, связанных с использованием банковских карт, осуществляется на договорной основе. Такая позиция представляется выгодной для кредитных организаций, поскольку они могут самостоятельно регулировать все спорные моменты, не нашедшие отражения в действующем законодательстве [5].
Вместе с тем, с позиции потребителя банковских услуг, эта ситуация носит негативный характер, поскольку на практике клиентам не предоставляется возможности внесения изменений в договоры банковского обслуживания, и фактически они заключаются на условиях кредитных организаций. В целом все это оказывает негативное влияние на развитие механизмов использования банковских карт в качестве платежных инструментов в нашей стране.
Еще одним спорным и актуальным моментом является то, что сами по себе расчетные операции, осуществляемые с использованием банковских карт, по своей природе являются, в первую очередь, именно банковскими операциями. Однако исчерпывающая классификация видов банковских операций, которая находит свое отражение в действующих нормативно-правовых актах, не включает рассматриваемый нами вид операций.
Так, Гражданским кодексом РФ предусматривается перечень форм безналичных расчетов, но безналичные расчеты с применением в качестве платежного инструмента банковских карт в данном нормативном акте не представлены [1]. В соответствии со ст. 862 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом,
№ 3/2021
установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Вместе с тем было бы некорректным заявлять о том, что гражданское законодательство полностью устранилось от регламентации отношений, возникающих в процессе использования банковских карт в качестве платежного средства. Фундаментальную правовую основу отношений между банковской организацией и ее клиентом в вопросах использования расчетных карт в качестве инструмента безналичного платежа составляет договор банковского счета [4]. Именно на основе этого договора кредитная организация открывает своему клиенту банковский счет и принимает на себя обязательства по оказанию комплекса услуг, связанных с обслуживанием данного счета. В число таких услуг входит и совершение платежных операций с использованием банковских карт.
Клиент, в свою очередь, принимает на себя обязательства по выполнению условий банка, предусмотренных договором, а также по оплате услуг кредитной организации.
С учетом этого к правовым основам регламентации платежных операций с использованием банковских карт следует отнести часть первую ГК РФ, регулирующую общие положения об обязательствах, договорных отношениях и т.д., а также главу 42 «Заем и кредит», главу 44 «Банковский вклад», главу 45 «Банковский счет» и главу 46 «Расчеты».
На наш взгляд, представляется целесообразным отразить в главе 46 ГК РФ положения, закрепляющие на законодательном уровне платежные операции, совершаемые в безналичной форме с использованием в качестве платежного инструмента банковских карт. Такое изменение позволит наделить банковские карты статусом официального платежного инструмента, а также закрепит обязанности и ответственность участников расчетов, совершаемых с использованием платежных банковских карт.
Еще одним нормативным актом, оказывающим существенное влияние на регулирование процессов использования банковских карт в качестве инструментов безналичных расчетов, является Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [2].
Данный нормативный акт внес значительные совершенствования в систему переводов денежных средств и существенно повысил уро-
вень надежности рынка платежных услуг. Однако следует признать, что и в этом нормативном акте не нашли отражения вопросы регулирования безналичных платежей, осуществляемых при помощи банковских карт. При этом в данном нормативном акте дается определение электронному средству платежа, что уже является существенным дополнением.
На наш взгляд, необходимо отдельную главу данного Федерального закона целиком посвятить вопросам использования банковских карт в качестве инструмента совершения безналичных расчетов.
Таким образом, представляется совершенно необходимым осуществление законодательного закрепления механизмов использования банковских карт в качестве средства безналичных платежей.
С одной стороны, это позволит обеспечить достаточный уровень защищенности интересов держателей таких банковских карт, а с другой — сформирует четкий перечень правил, позволяющих адаптировать существующие договорные отношения к специфическим особенностям платежных операций, совершаемых при помощи платежных банковских карт.
Библиографический список
1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая, третья, четвертая) // СПС «Консультант Плюс»
2. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012) // СПС «Консультант Плюс»
3. Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П, ред. от 10.08.2012) // http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_52513/
4. Калашников Г.М. Влияние глобализации на экономическую безопасность с позиции доминирующих и рецессивных стран // Вестник Нижегородской академии МВД России. Сер.: Юрид. наука и практика. 2020. № 3 (51). С. 237—238.
5. Shor I.M., Belova S.N., Mikhaylova NA., Kalashnikov G.M., Alimamedov E.N. Problematic aspects in the Russian Federation tax control development / / Revista Turismo Estudos & Praticas. 2020. № S5. С. 46.
№ 3/2021
