CC BY
48
Вестник аграрной науки, 1(76), Февраль 2019, http://dx.doi.org/10.15217/48484 УДК 336.71:336.025.2
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА БАНКОВСКИХ УЧРЕЖДЕНИЙ В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ КАК ЗАЛОГ УСТОЙЧИВОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
STATE SUPPORT OF BANKING INSTITUTIONS UNDER THE CONDITIONS OF SANCTIONS AS A PLEDGE OF STABILITY OF THE BANKING SECTOR
Анохина A.A., магистрант Anokhina A.A., Graduate Student Чистякова M.K.*, кандидат экономических наук, доцент, заведующая кафедрой Chistyakova M.K., Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Head of Department ФГБОУ ВО «Орловский государственный аграрный университет
имени Н.В. Парахина», Орел, Россия Federal State Budgetary Educational Establishment of Higher Education "Orel State Agrarian University named after N.V. Parakhin", Orel, Russia
*E-mail: [email protected]
В нынешнее время экономика РФ подвержена влиянию различных экономических и политических факторов. В частности, к ним можно отнести международные экономические санкции, введенные США, и поддерживаемые рядом стран Евросоюза. Международные экономические санкции оказали большое влияние на современную банковскую систему России, которая включает Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации и представительства иностранных банков. Под негативное влияние данных ограничительных мер попали следующие банки: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Внешэкономбанк, Россельхозбанк и др. Эти крупнейшие банки оказались в условиях нестабильности и неопределённости. Именно поэтому, сегодня важно найти такой путь регулирования, который позволит сформировать цивилизованную банковскую конкуренцию - являющуюся залогом устойчивости банковской системы. Конкуренция является мотивационным рычагом, эффективно воздействующим на банковскую сферу целиком. Государственные органы власти должны грамотно определять оптимальный уровень межбанковской конкуренции и впоследствии осуществлять ее координирование по средствам государственного и негосударственного регулирования. Банковским системам всех стран присваивается определенная концепция. Так, на сегодняшний день в российской банковской системе преобладает концепция «конкуренция-уязвимость». Именно поэтому для повышения устойчивости банковской системы рекомендуется укрупнение мелких и средних коммерческих банков. Кроме того, развитие конкурентной борьбы между достаточно большим количеством банков, как правило, приводит к повышению качества обслуживания банковскими учреждениями, расширению продуктового ряда. В данной статье рассмотрены понятия санкций, конкуренции, устойчивости и межбанковской конкуренции; определена взаимосвязь вышеупомянутых терминов; отображено влияние международных экономических санкций на банковскую систему России и банки, попавшие под влияние; в соответствии с данными рейтинговых агентств определена устойчивость и конкуренция в банковской системе РФ; определены способы государственного и негосударственного влияния на банки; выявлены сильные и слабые стороны российского банковского сектора в соответствии с показателем BICRA; рассмотрена государственная программа по льготному кредитованию сельхозтоваропроизводителей через банковские учреждения.
Ключевые слова: банковский сектор, международные экономические санкции, устойчивость, межбанковская конкуренция, финансовая поддержка, показатели оценки устойчивости банковской системы и межбанковской конкуренции.
At present, the economy of the Russian Federation is subject to the influence of various economic and political factors. In particular, they include international economic sanctions imposed by the United States and supported by a number of EU countries. International economic sanctions have had a great influence on the modern banking system of Russia, which includes the Bank of Russia, commercial banks, non-bank credit organizations and representative offices of foreign banks. The following banks fell under the negative influence of these restrictive measures: Sberbank, VTB, Gazprombank, Vnesheconombank, Rosselkhozbank, etc. These largest banks were in conditions of instability and uncertainty. That is why today it is important to find a regulatory path that will allow to form a civilized banking competition - which is the key to the stability of the banking system. Competition is a motivational lever that effectively affects the entire banking sector. State authorities should competently determine the optimal level of interbank competition and subsequently coordinate it by means of state and non-state regulation. Banking systems of all countries are assigned a certain concept. So today, the concept of "competition-vulnerability" prevails in the Russian banking system. That is why, in order to increase the stability of the banking system, the consolidation of small and medium-sized commercial banks is recommended. In addition, the development of competition between a sufficiently large number of banks, as a rule, leads to an improvement in the quality of services provided by banking institutions and the expansion of the product range. This article discusses the concepts of sanctions, competition, sustainability and interbank competition; the interrelation of the above terms is defined; the influence of international economic sanctions on the banking system of Russia and the banks that have come under influence; in accordance with the data of rating agencies, stability and competition in the banking system of the Russian Federation were determined; ways of state and non-state influence on banks were identified; the strengths and weaknesses of the Russian banking sector in accordance with the BICRA indicator were defined; The state program on concessional lending to agricultural producers through banking institutions was considered.
Key words: banking sector, international economic sanctions, stability, interbank competition, financial support, indicators for assessing the stability of the banking system and interbank competition.
Международные экономические санкции - это некие ограничительные меры в виде наказания за какие-либо проступки или действия. Основная их цель -создать неблагоприятные условия для объекта применения и вынудить его изменить выбранный курс [5].
Экономические санкции против РФ конечной целью имеют ослабление экономики путем ограничения международной торговли и прочих коммерческих взаимоотношений. Наибольшее влияние экономические санкции оказали на банковскую систему России. В 2014 г. она впервые в своей современной истории оказалась под давлением целой серии достаточно масштабных и жестких по характеру мероприятий (замораживание активов, ограничение на предоставление займов и инвестиционных услуг, запрет на приобретение долговых обязательств санкционных банков со сроком обращения свыше 30 дней, на выдачу кредитов сроком более 30 дней и т. д.).
Современная банковская система - важнейшее звено отечественной экономики, объединяющее одновременно Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации и представительства иностранных банков.
Поначалу Правительство России старалось отрицать негативное влияние санкций на банковскую систему, но сейчас Центробанк открыто заявляет о том, что политические разногласия оказывают не самое лучшее воздействие на банковскую деятельность [1 ]. В таблице 1 отражён обзор экономических санкций, влияющих на банковскую систему России, введенных США и странами Евросоюза в отношении РФ.
Таблица 1 - - Обзор экономических санкций [6]
Дата Характер санкций
Санкции Евросоюза
30.07.2014 Введение санкций в отношении Российского национального коммерческого банка (замораживание активов)
31.07.2014 Запрет пяти банкам, а именно Сбербанку, ВТБ, Газпромбанку, Внешэкономбанку и Россельхозбанку осуществлять прямое или косвенное приобретение, продажу или другие действия с облигациями, акциями и другими финансовыми инструментами со сроком погашения свыше 90 дней, выпущенных после 01.08.2014
12.09.2014 Ужесточение ограничения на предоставление займов и инвестиционных услуг для пяти российских банков: Сбербанка России, ВТБ, Газпромбанка, Внешэкономбанка, Россельхозбанка. Запрещена выдача им кредитов сроком более 30 дней, приобретение и торговля их новыми облигациями, акциями и подобными финансовыми инструментами сроком обращения более 30 дней
22.12.2017 Решение о продлении санкций до 31.07.2018
Санкции США
20.03.2014 Введение санкций против ОАО «Акционерный банк «Россия»
29.07.2014 Введение санкций против Банка Москвы, ВТБ, Россельхозбанка, в частности, запрет на приобретение долговых обязательств этих банков и связанных с ними юридических лиц, а также их имущество на срок свыше 90 дней
12.09.2014 Запрет на приобретение облигаций Сбербанка, Банка Москвы, Газпромбанка, Россельхозбанка, Внешэкономбанка, ВТБ со сроками обращения свыше 30 дней, а также предоставление им кредитов
30.07.2015 Введение санкций в отношении СМП Банка, Собинбанка, Инвесткапиталбанка
01.09.2015 Введение санкций в отношении дочерних банков Банка Москвы (группа «ВТБ») и Газпромбанка
20.06.2017 Введение санкций в отношении АО КБ «ИС Банк», АО КБ «Рублев», АО «ЧБРР», АО КБ «Северный кредит», АО Банк «Таатта», ООО Банк «Центр международных расчетов», ПАО Банк «ВВБ»
Наст. время Санкции продлены, сроки не определены
Стоит отметить, что в настоящее время банковская деятельность нуждается в регулировании, которое обеспечит создание условий справедливой и достаточной конкуренции. Цивилизованная межбанковская конкуренция является необходимым элементом эффективного функционирования банковской системы и ее прогрессивного развития. Только с помощью создания условий справедливой и достаточной конкуренции можно говорить об устойчивости банковской системы.
Под устойчивостью понимают «стойкость, выстоять, постоянность, возможность выполнения всех своих обязательств, стабильность». Следовательно, устойчивость банковской системы предполагает устойчивость экономики в целом, а также устойчивость отдельного банка и его структурных элементов. Необходимым условием устойчивость следует считать способность возвращаться к равновесию при влиянии внешних и внутренних факторов.
Для определения устойчивости банковской системы используются различные модели и методы. К ним можно отнести: критерий устойчивости Гурвица, американскую методику оценки CAMELS, итальянскую PATROL, французскую ORAP, английскую RATE и т.д. Все зарубежные методики оценки основаны на оценке рисков банков, финансового состояния банков и состояния внешней среды.
Нельзя не упомянуть и о таких рейтингах как Standard & Poor's, Moody's Investors Service и др. Они базируются преимущественно на вероятности наступления банкротства банка. Они являются наиболее достоверными, так как при их составлении происходит обработка большого массива информации. В России наиболее развиты рейтинговые методики, публикуемые такими изданиями как: Интерфакс, Информационный центр «Рейтинг», «Независимая газета» и др.
Конкуренция является мотивационным рычагом, эффективно воздействующим на банковскую сферу целиком. Её низкий уровень «разрешает» банкам не проводить активную политику по привлечению новых физических и юридических лиц к своему сегменту. Напротив, высокий уровень конкуренции «заставляет» банки находить новые уникальные методики для роста своих активов и развития бизнеса. Добросовестная конкуренция - становится главным ключом к развитию банковской системы.
Конкуренция - соперничество хозяйствующих субъектов за рынок сбыта, «двигатель прогресса». Межбанковская конкуренция - это конкуренция только между банками; динамичный процесс соперничества коммерческих банков.
Государственные органы власти должны грамотно определять оптимальный уровень межбанковской конкуренции и впоследствии осуществлять ее координирование по средствам государственного и негосударственного регулирования. На рис. 1 отражена существующая система регулирования конкуренции на банковском рынке.
Рисунок 1 - Существующая система регулирования межбанковской
конкуренции
Существуют различные возможности определения конкуренции в банковской системе: индекс Херфиндаля-Хиршмана, показатели концентрации, индекс Лернера, Парадигма Мейсона «структура-поведение-результат», вычисление «Н-статистики», оценка на отдельных рынках (кредитов, депозитов) и др. В России при оценке конкуренции на российском банковском рынке все чаще стал использоваться индикатор Буна.
Государственное регулирование:
разработка законодательных актов, контроль за банками, лицензирование банков, установление и корректировка нормативов деятельности банков, регулирование операций с валютой и ДР-
Центральный банк РФ, Федеральная антимонопольная служба РФ
Система регулирования межбанковской конкуренции
Негосударственное регулирование:
регулирование цен и условий предоставления банковских услуг, открытие новых "точек продаж", осуществление рекламы, сговоры с другими участниками рынка, предоставление консультаций и необходимой информации банкам, зашита интересов банков в органах власти и др.
Коммерческие
банки,
Банковские
ассоциации,
союзы
общества
Межбанковская конкуренция является важным фактором обеспечения устойчивости банковского сектора страны. При этом наблюдается определенное противоречие во взаимосвязи «конкуренция-устойчивость»: это может быть, как «рост конкуренции - снижение устойчивости», так и «рост конкуренции - рост устойчивости». Наравне с концепцией «конкуренция-устойчивость» существуют 2 противоположных по содержанию концепции: «конкуренция-стабильность» и «конкуренция-уязвимость».
На сегодняшний день в российской банковской системе преобладает концепция «конкуренция-уязвимость». Именно поэтому для повышения устойчивости банковской системы рекомендуется укрупнение мелких и средних коммерческих банков. Кроме того, развитие конкурентной борьбы между достаточно большим количеством банков, как правило, приводит к повышению качества обслуживания банковскими учреждениями, расширение продуктового ряда.
Standard & Poor's на своем официальном сайте постоянно обновляет информацию о показателе BICRA по странам. В соответствии с ним государства делятся на 10 групп с точки зрения подверженности страновым рискам. Российская Федерация находится в 7 группе стан, что говорит о том, что в России довольно высокие экономические и отраслевые риски. В связи с этим можно выделить сильные и слабые стороны российского банковского сектора. Отобразим их в таблице 2.
Таблица 2 - Сильные и слабые стороны российского банковского сектора в соответствии с показателем BICRA
Банковский сектор Российской Федерации
Сильные стороны Слабые стороны
- хороший уровень рентабельности сектора - умеренный аппетит к риску - постепенное улучшение профиля фондирования - готовность ЦБ РФ предоставлять ликвидность - высокая концентрация кредитных портфелей банков - низкий уровень конкуренции, связанный с доминированием госбанков - высокие кредитные риски - потребность банковской системы в дополнительном капитале
Таким образом, отметим, что конкуренция является одним из факторов, влияющих на состояние банковской системы России и ее устойчивость. Для более подробной характеристики банковского сектора России оценим ее межбанковскую конкуренцию. Отобразим результаты в таблице 3.
На сложившуюся ситуацию оказывают влияние 3 крупнейших банка (Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк). Они являются монополистами банковской сферы. Если не учитывать первые 10 банков по активам, то наблюдается средняя конкуренция. Несмотря на то, что на долю крупнейших банков (Топ 30) приходится 82% кредитов, именно они подвержены рискам в большей степени. О повышенных рисках свидетельствует и тот факт, что данные кредитные организации участвуют в капитале других компаний. Именно поэтому необходимо создавать конкурентные условия для развития мелких и средних банков, что способствует снижению рисков и обеспечению устойчивости.
Рейтинговое агентство Moody's характеризует ситуацию в банковском секторе России как «негативную»: замедление российской экономики, ее высокая зависимость от цен на нефть, снижение качества активов и достаточности капитала, ухудшение ситуации с ликвидностью, влияние санкций, возрастание рисков. Такого же мнение придерживается и S&P, считая
банковскую систему РФ самой уязвимой среди крупнейших развивающихся рынков. Рассчитав Z-индикaтop Роя, было подтверждено, что в России наблюдается кризисные тенденции в краткосрочной перспективе.
Таблица 3 - Оценка конкуренции в российском банковском секторе на основании разных методик и индексов [2]_
Показатель (индекс) Значение Характеристика
Индекс Лернера значение от 0 до 1 конкуренция в банковском секторе России является несовершенной
И-статистика «0,7 в России существует монополистическая конкуренция
Индексы
концентрации:
- трехдольный - четырехдольный - пятидольный более 45% более 40% почти 54% умеренно концентрированный рынок слабая олигополия нет шкалы оценки (высокая конкуренция)
Коэффициент Линда доля Сбербанка России в активах велико влияние Сбербанка России на
сектора практически достигает 30% ситуацию в банковском секторе
- по активам - умеренная концентрация
Индекс - по вкладам физических лиц - высокая концентрация
Херфиндаля- - по капиталу - низкая концентрация
Хиршмана - по кредитам и прочим размещенным средствам - умеренная концентрация
Коэффициент диссипации рынка (КДР) 0,074 очень высокая концентрация
Доля 1% крупных банков (% 1Д) 0,62 очень высокая концентрация
С 2014 года повсеместно заговорили о государственной поддержке отечественных сельхозтоваропроизводителей, для которых появились дополнительные стимулы наращивания производства [3, 4]. Отчасти в настоящее время государственная поддержка происходит по средствам банковских учреждений через программы [7]:
> меры денежно-кредитной политики (льготное кредитование; приоритетное инвестирование аграрных проектов);
> бюджетные дотации (целевое ассигнование в условиях низкого урожая; возмещение недополученного дохода);
> бюджетная политика (дополнительное финансирование сельскохозяйственных отраслей: субсидирование процентных ставок по кредитам на развитие АПК);
> планирование (составление программ поддержки; разработка актуальных мер поддержки; прогнозы по развитию различных направлений).
Сегодня одним из самых доступных и действенных способов поддержки отечественных сельхозтоваропроизводителей является льготное кредитование. Так, например, Минсельхоз России заключил соглашение о сотрудничестве с АО «Россельхозбанк» № 082-11-004 «О льготном краткосрочном и инвестиционном кредитовании организаций АПК» по ставке не более 5% годовых». Краткая схема организации механизма господдержки представлена на рис. 2.
сельского хозяйств
АО "Россельхозбаг
1. Заключение Соглашения о предоставлении субсидии между Министерством
\
у.
инвестиционные цели
и на пополнение оборотных средств по ставкам не выше 5% годовых
2. Кредитование банком организаций АПК на
3. Компенсация Минсельхозом России уполномоченным
банкам недополученных доходов в размере Ключевой ставки Банка России
Рисунок 2 - Краткая схема механизма господдержки Министерством сельского
хозяйства России
Таким образом, в условиях санкций государство всячески поддерживает экономику РФ. Так, например, по средствам банка происходит финансирование сельского хозяйства. Именно поэтому Правительство России осознает роль банковских учреждений и стремится достичь цивилизованной межбанковской конкуренции - залога устойчивости банковской системы и страны в целом. В настоящее время необходимо поддерживать мелкие и средние банки путем дополнительного финансирования Банком России, а не крупные. Как показывает опыт, для крупных банков характерна концепция «конкуренция - уязвимость». Для мелких и средних же банков характерно превалирование концепции «конкуренция-стабильность». Для обеспеченности согласованности интересов различных субъектов банковского сектора предлагается реализация и введение в действие «дорожной карты» развития межбанковской конкуренции, которая основана на постоянном мониторинге конкуренции, как на уровне регионов, так и на уровне всего государства.
1. АО «РОСБИЗНЕСКОНСАЛТИНГ. ЦБ признал влияние санкций на российские банки ограниченно негативным // URL: www.rbc.ru (дата обращения 25.12.2018).
2. Скорлупина Ю.О. Формирование системы регулирования межбанковской конкуренции с целью обеспечения устойчивости банковского сектора: дис. ... канд. экон. наук. Орел, 2015. 198 с.
3. Чистякова М.К. Моделирование инфляционных процессов аграрной сферы в регионах // Вопросы экономики и права. 2016. № 95. С. 82-88.
4. Стратегические подходы к повышению доходности аграрного бизнеса / М.К. Чистякова, И. В. Ильина, A.A. Полякова, А. Б. Дударева, Н.Ю. Кожанчикова, A.A. Сидорин // Практические рекомендации. Орёл, 2017.
5. BIZOOMIE.COM // URL: http://bizoomie.com/sankcii-protiv-rf-prichiny-ix-vyzvavshie-i-posledstviya-politiki-ssha-i-es/ (дата обращения 28.12.2018).
6. CYBERLENINKA // https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-vliyaniya-ekonomicheskih-sanktsiy-na-bankovskuyu-sistemu-rossiyskoy-federatsii (дата обращения 27.12.2018).
7. Какие существуют государственные программы субсидирования сельского хозяйства // URL: http://posobie-help.ru/subsidii/business/dlia-selskogo-xozyajstva.html (дата обращения 30.01.2019).
БИБЛИОГРАФИЯ
