CC BY
32
Функционирование системы муниципального страхования жилья в Республике Башкортостан
Р.Р. Яруллин, д.э.н., профессор, Р.З. Кинзябулатов,
к.э.н., ст. преподаватель, Башкирский ГАУ
Жилищное страхование в большинстве стран является одним из основных источников возмещения ущерба жилого фонда в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий. Становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях рыночных преобразований.
Страхование жилья можно разделить на систему муниципального страхования жилья и коммерческого страхования жилья.
Развитие системы страхования жилья изучено на примере программы муниципального страхования жилья г. Уфы. По согласованию с Администрацией г. Уфы в 2005 г. три страховые компании приступили к реализации программы добровольного страхования жилых помещений с включением страхового взноса в квитанции по уплате коммунальных платежей. Программа страхования жилых помещений призвана была защитить имущественные интересы собственников и нанимателей жилья и обеспечить им возмещение убытков в случае повреждения или уничтожения отделки и оборудования жилых помещений.
В концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства реализация программы страхова-
ния жилья увязана по срокам с завершением перехода на полную оплату населением затрат по обслуживанию и ремонту жилья, а также затрат на коммунальные услуги. Введение механизма страхования жилья, понимаемое как постепенный переход от частичной оплаты собственниками и нанимателями жилья затрат на его страхование к полной оплате ими всей стоимости страхования, является поэтапным. В связи с тем, что органы местного самоуправления не участвуют в выплате страхового возмещения по ущербу, нанесенному застрахованным жилым помещениям, в г. Уфе были введены ограничения на объем страхового покрытия, а именно: страховая защита здесь не распространяется на конструктивные элементы жилых помещений.
По статистике, в современных многоквартирных домах повреждению подвергаются отделка жилых помещений, а также сантехническое, газовое и электрооборудование, указанные ограничения не ущемляют интересов страхователей — собственников и нанимателей жилья. В то же время при страховании покрытий конструктивных элементов зданий исключаются фундамент с цоколем, стены, перегородки, перекрытия без отделочного покрытия, окна и входные двери, крыши и террасы, что приводит к снижению страховых сумм и значительно уменьшает размер страховых взносов, делает такой вариант страхования более доступным для широких слоев населения, что на первом этапе является приемлемым для региона. Страхование производится на случай повреждения или уничтожения внутренней отделки, инженерного, газового или электротехнического оборудования в результате пожара, взрыва газа, аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованных помещений, а также правомерных действий по их ликвидации; стихийных бедствий и сопровождающих их осадков. При этом страховые взносы составляют 30 коп. за 1 м2, таким образом, в месяц страховой взнос для однокомнатной квартиры составит 10 руб., для трехкомнатной — примерно 19 руб. Страхователь перечисляет страховой взнос в страховую организацию, договор вступает в силу с первого дня месяца, следующего за месяцем уплаты ежемесячного страхового взноса. При возникновении страхового случая он получает возмещение от страховой организации по договору страхования. Возмещение страхователь получает в деньгах, на расчетный счет в любом банке и отказывается от натуральной формы возмещения через эксплуатирующую организацию, ответственную за восстановление поврежденного жилья. В свою очередь, страховщик не пользуется правом суброгации, освобождая эксплуатирующие организации от дополнительных расходов. В результате возникает
положительный экономический эффект для всех участников отношений, а именно: страхователь получает денежное возмещение ущерба, что до сих пор было нереально, страховщик — незначительную прибыль, местная администрация — существенную экономию бюджетных средств, жилищно-эксплуатационная организация освобождается от дополнительных работ и затрат на восстановление поврежденного жилья.
Процесс реализации добровольного страхования муниципального жилья состоит из 4 основных этапов (рис. 1).
На первом этапе реализации механизма добровольного страхования жилищного фонда необходимо произвести оценку жилищного фонда города по базе данных бюро технической инвентаризации, определить страховую стоимость, а также страховые суммы.
На втором этапе страховщиком производится адресная рассылка страховых свидетельств (оферта).
На третьем этапе производится включение страхового взноса в квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг, в соответствии с программным обеспечением Единого расчетнокассового центра проверяется корректность разделения обязательных коммунальных платежей и добровольных страховых взносов.
На четвертом этапе страхователь на добровольной основе включает страховой взнос в квитанцию на оплату жилищно-коммунальных услуг.
На пятом этапе Единый расчетно-кассовый центр предоставляет имеющиеся сведения о страхователях, оплативших страховой взнос, и перечисляет страховые взносы в страховую компанию.
Опыт реализации программы показал, что даже на начальном этапе 10% населения г. Уфы стали страхователями (рис. 2). Страховыми компаниями было собрано за год 3330580 руб. страховых взносов. В УЖХ г. Уфы было перечислено 20% от страховых взносов в качестве превентивных фондов страховщика, которые могут направ-
Рис. 1 - Схема страхования жилых помещений
с использованием механизма уплаты страхового взноса при помощи квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг
3
1
янв. фев. мар. апр. май фев. июнь июль сен. окт. нояб. дек.
Рис. 2 - Динамика страховых премий по системе
страхования жилищного фонда г. Уфы за 2005 г.
ляться, в соответствии с установленными страховым законодательством правилами, на основании совместных решений страховщика и администрации города, на финансирование мероприятий по предупреждению ущерба застрахованных объектов и иные цели, связанные с предупреждением ущерба жилищной сфере на этой территории.
При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести выплату страхователю страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования и фактическим размером ущерба на основании письменного заявления страхователя и страхового акта.
Как показывают мировой опыт и отечественная практика, внедрение комплексной системы жилищного страхования позволяет защитить не только имущественные интересы собственников муниципального и приватизированного жилья, но и создает финансовое обеспечение социальных гарантий граждан. Так, в г. Уфе за анализируемый период по системе муниципального страхования жилья было выплачено более 980000 руб. страхового возмещения.
Система добровольного страхования жилых помещений в г. Уфе использует механизм реализации массовых страховых программ, который предусматривает постепенное привыкание к программе будущих страхователей (ежемесячное включение страхового платежа в квитанции). Работа страховщиков по аналогичным программам в таких областях РФ, как Московская, Псковская, Саратовская, Калининградская, показала, что уже через два — три года можно достичь участия в страховании 20—25% жителей города. Они будут иметь возможность получать страховое возмещение от страховых компаний в случае повреждения жилого помещения, что в свою очередь приведет к снижению нагрузки на бюджеты коммунальных предприятий, оказывающих услуги населению по эксплуатации жилищного фонда.
При этом на первом этапе внедрения системы страхования наиболее востребовано:
а) страхование жилых помещений их пользователями (нанимателями и собственниками);
б) страхование нежилых помещений в жилом фонде;
в) страхование ответственности пользователей жилых и нежилых помещений (нанимателей, арендаторов, собственников) при проведении работ по переоборудованию и перепланировке помещений в жилых домах за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц.
На втором этапе возможно страхование ответственности предприятий и организаций, осуществляющих ремонт и обслуживание жилого фонда, за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц; комплексное страхование жилого фонда (в том числе жилые и нежилые помещения, объекты общего пользования, являющиеся общим имуществом собственников помещений). Такая последовательность внедрения страховых программ позволит в короткие сроки добиться наибольшей эффективности в использования механизмов страхования.
Повышение эффективности использования системы муниципального страхования жилья зависит от активности граждан в процесс жилищного страхования. В целях определения страховой культуры населения нами было проведено социологическое исследование, задачей которого было выявление отношения граждан к страхованию жилья. Анкетирование проводилось среди жителей ТСЖ «Центр», на данный момент не принимавших участие в системе муниципального страхования жилья. Опрос проводился в форме заочного голосования. Всего опрошено 490 человек. Социологическое исследование проводилось среди разных слоев граждан: предпринимателей, рабочих, пенсионеров, научных работников, студентов, т.е. среди всех граждан, проживающих в ТСЖ «Центр».
Социологическое исследование было проведено в форме анкетирования. Полученные результаты были обработаны по всем опрашиваемым в целом (табл. 1).
Данные опроса свидетельствуют о том, что несмотря на весьма неполную информированность о системе муниципального страхования
1. Результаты анкетирования по отношению респондентов, не охваченных системой страхования, к жилищному страхованию
Виды жилищного страхования Желающих застрахо- ваться Не желающих застраховаться Затруд- няются ответить
Страхование внутренней отделки и оборудования жилых помещений 178 186 127
Страхование гражданской ответственности владельца жилых помещений 161 185 145
Всего: 339 371 272
жилья, желающих застраховать отделку и оборудование жилых помещений составляют — 36% (рис. 3).
Важно то, что еще немало респондентов сомневаются (26%), то есть при проведении определенной работы они также могут застраховать жилье. Число не желающих страховать отделку и оборудование составило 38%.
□ За
■ Против
■ Воздержались
Рис. 3 - Потребность в страховании отделки и оборудования жилого помещения
33%
37%
□ За
■ Против
■ Воздержались
30%
Рис. 4 - Потребность в страховании гражданской
ответственности владельцев жилых помещений
Свое согласие на страхование гражданской ответственности владельцев жилых помещений высказали 33% жителей ТСЖ «Центр» (рис. 4).
Не желающими страховать свою ответственность оказались 37%, воздержались — 30% респондентов.
Анализируя результаты опроса, можно с определенностью сказать, что значительная масса респондентов не определила отношения к страхованию своего жилья, тем не менее при достаточном уровне информационной работы они могут стать высокопотенциальными страхователями.
Оценивая степень информированности населения о системе муниципального страхования жилья, следует сказать, что за последнее время она несколько возросла, однако уровень этой работы недостаточен. Из-за недостаточной информации на низком уровне остается развитие
всех форм жилищного страхования. Степень информированности граждан по вопросам, требующим принятия от них самостоятельных решений и действий, остается низкой.
Необходимо признать, что поиск региональных форм решения проблем страхования жилья не стимулирует разрешение этой задачи в рамках реализации реформы жилищно-коммунального хозяйства на федеральном уровне.
Следует отметить, что для дальнейшего развития и повышения эффективности жилищного страхования в регионах Российской Федерации необходимо:
1. Создать региональный центр для общей координации реализации программы, с включением в его состав представителей федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, региональных союзов страховщиков.
2. Повысить привлекательность добровольного страхования жилья, увеличивая количество рисков, подлежащих страхованию.
3. Развивать страховую культуру среди граждан Российской Федерации, руководителей региональных органов власти, органов местного самоуправления, предприятий и организаций.
Механизм страхования муниципального жилищного фонда в регионе реализуется без привлечения бюджетных средств. Главное отличие осуществляемого страхования в том, что оно не требует участия городского бюджета. Оплата страхового взноса производится через расчетные книжки. Прямую выгоду от страхования жилищного фонда по данной системе получает также муниципалитет. С помощью страховой организации создается дополнительный целевой внебюджетный резервный фонд, который расходуется на восстановление поврежденного жилья. Особое внимание следует уделить резерву предупредительных мероприятий, которые направлены на профилактику и предупреждение страховых случаев. К тому же весь страховой фонд обеспечивает финансовые гарантии. Система страхования удобна и выгодна муниципальным властям и населению. Однако следует отметить, что реализация программы жилищного страхования предполагает наличие страховой финансовой устойчивости, значительных страховых резервов, позволяющих производить перераспределение средств по видам страхования [1—2].
Литература
1. Ахвледиани, Ю.Т. Жилищное страхование: учебное пособие / Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахов. М.: Российская экономическая академия, 2003.
2. Яруллин, Р.Р. Жилищное страхование и его совершенствование / Р.Р. Яруллин, Р.З. Кинзябулатов. Уфа: Изд-во БГАУ, 2007. 108 с.
