Франчайзиг как одна из современных форм организации малого бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Франчайзиг как одна из современных форм организации малого бизнеса

Franchising as one of the modern forms of small business organization

УДК 339.187.44

Кузнецова Анна Михайловна

специалист Центра молодежной научной инициативы Санкт-Петербургского университета управления и экономики 190103, Санкт-Петербург, Лермонтовский пр., д. 44, лит А

Kuznetsova Anna Mikhailovna

190103, Saint-Petersburg, Lermontovskiy pr., 44, lit. А

В статье определены современные формы организации малого бизнеса, представлены особенности франчайзинга как одной из наиболее перспективных форм организации малого бизнеса, установлены основные проблемы банковского обслуживания субъектов франчайзинга в России и определено значение финансового омбудсмена в развитии кредитных взаимоотношений малого бизнеса с банками.

The article identifies modern organizational forms of small business, presents peculiar features of franchising as one of the most perspective forms of small business organization, identifies basic problems of bank services of franchising subjects in Russia and identifies the role of financial ombudsman in development of credit relationship of small businesses and banks.

Ключевые слова: малое предпринимательство, финансово-кредитное обеспечение, франчайзинг, кредитование малого бизнеса, банк, финансовый ом-будсмен

Keywords: small entrepreneurship, financial and credit security, franchising, small business lending, bank, financial ombudsman

Анализ экономической ситуации в России свидетельствует о повышении роли малого предпринимательства, представляющего собой важнейший стратегический ресурс, способный обеспечить экономический рост и повышение национального благосостояния. Развитие малого бизнеса способствует формированию рыночной структуры экономики и конкурентной среды, росту производства товаров и услуг и насыщению ими рынка, сокращению количества безработных и решению важных социальных проблем в регионах. В то же время российский малый бизнес сталкивается со значительными трудностями, среди которых можно выделить общую экономическую нестабильность, несовершенство законодательства и налоговой системы, многочисленные административные барьеры, отсутствие необходимых знаний, навыков и опыта у сотрудников, а также трудности, связанные с поиском финансирования [1].

Важнейшей проблемой малого бизнеса в России является недостаток методик и моделей финансирования малого предпринимательства. Финансовая помощь данному сектору экономики, как на государственном и муниципальном уровнях, так и со стороны финансовых посредников осуществляется избирательно без учета потребностей отдельных предприятий. Такая поддержка оказывается, как правило, под залог или поручительство, которые далеко не всегда могут

предоставить малые предприятия и предприниматели без образования юридического лица. Недостаточными темпами развивается система специальных финансовых посредников, специализирующихся на обслуживании малого бизнеса [2]. Невозможность получения финансовой помощи в необходимых объемах лишает данный сектор экономики возможности конкурировать с зарубежными предприятиями.

В современных условиях малые предприятия самостоятельно определяют формы мобилизации финансовых ресурсов, а также направления их использования. Рациональный выбор источников финансовых ресурсов и наиболее выгодных направлений их применения является основой эффективного их использования и количественного преумножения. Достижение эффективности функционирования малых предприятий предполагает создание особой системы финансово-кредитного обеспечения [3].

Современные тенденции развития финансово-кредитного обеспечения малого предпринимательства в России нашли отражение в исследованиях многих ученых. Тем не менее в рассматриваемой области остается немало проблем, в том числе касающихся внедрения инновационных форм управления финансовыми ресурсами и методов поддержки предприятий малого бизнеса, что подтверждает актуальность исследования данного вопроса.

Независимо от отраслевой принадлежности субъекты малого предпринимательства сталкиваются с проблемами формирования финансовых ресурсов и в период становления, и в период развития и роста, как для обеспечения текущей деятельности, так и для финансирования материально-технической базы. Особенно острой является потребность в финансовых средствах на этапе создания малого предприятия. Для российского малого предпринимательства в целом вопросы поиска источников финансирования и инвестиций не только не теряют своей актуальности, но приобретают все более важное значение.

В результате мирового экономического кризиса наметилась тенденция ухудшения финансового положения многих малых и средних предприятий. В такой ситуации возникает риск сокращения доли малого бизнеса, вплоть до его полного исчезновения на отдельных локальных рынках. Представляется, что путь оптимизации финансовой системы малого предпринимательства лежит в плоскости внедрения современных финансовых технологий и форм организации бизнеса, эффективность которых объясняется возможностью решения комплекса проблем, таких как привлечение финансовых ресурсов на льготных условиях, обеспечение устойчивости бизнеса и включение его в производственную или сбытовую цепочки крупных компаний. В данном случае речь идет о форфейтинге и факторинге, как о методах эффективных финансовых технологий, а также о лизинге, франчайзинге, аутсорсинге, использовании венчурного капитала и кластерном подходе.

Одной из наиболее перспективных форм организации малого бизнеса является франчайзинг, который

С о. ш

е

о

о; <

с! ш 0.

I

О со О

0

с

1 S

е

< позволяет повысить рентабельность малого предпри-^ нимательства благодаря объединению преимуществ о малого и крупного бизнеса, поскольку франчайзер 5 получает возможность при минимальных затратах н собственных ресурсов обеспечить быстрое развитие Е^ сетевых торговых марок. Рентабельность франчайзин-£ гового бизнеса намного превосходит прибыльность ^ деятельности обычного независимого предприятия. т Франчайзинг является способом мультипликации эф-о фективно функционирующего бизнеса. Между тем,

< главная проблема, с которой сталкивается практи-х чески каждое российское малое предприятие, рее шившее стать франчайзи, заключается в недоступности кредитных ресурсов для создания и развития предприятия.

По данным Российской ассоциации развития франчайзинга (РАРФ), для того чтобы стать франчайзи, необходимо от 30 тыс. до 70 тыс. долл. США, а общая стоимость переключения прежнего бизнеса на работу под новым брендом может варьироваться в пределах от 100 тыс. до 300 тыс. долл. За рубежом франчайзеры активно помогают своим партнерам, а каждая четвертая такая компания предоставляет те или иные финансовые льготы своим партнерам. Кроме того, банковское кредитование франчайзи за рубежом является одним из наиболее выгодных видов операций, поскольку кооперация малого предприятия и крупного и надежного оператора резко снижает риск банкротства первого (а значит, и потери банком денег) [4]. Таким образом, с точки зрения зарубежных кредитных организаций, одним из наиболее значимых преимуществ обслуживания субъектов франчайзинга является низкий уровень риска операций кредитования, связанный с незначительным уровнем банкротств среди рассматриваемой категории компаний (наиболее низкий среди всех категорий субъектов малого бизнеса). Только 14% франчайзинговых компаний, использующих механизм коммерческой концессии, прекращают свою деятельность в течение первых 2-3 лет. Помимо низкого уровня банкротств, минимизации кредитных рисков коммерческих банков в значительной степени способствует практика планирования бизнеса франчайзинговыми компаниями, в том числе политики заимствований. Что касается операций кредитования франчайзеров, то уровень кредитного риска в данном случае также ниже, чем общий уровень риска кредитования, что обусловлено использованием франчайзерами отработанных технологий и бизнес-процессов деятельности на рынке, длительной историей развития рассматриваемых организаций, а также наличием значительного опыта ведения бизнеса и способов хеджирования различного рода рыночных рисков.

Еще одним преимуществом обслуживания франчайзинговых компаний банками является то, что деятельность первых отличается большей прозрачностью, чем операции самостоятельных компаний. Необходимость обеспечения транспарентности франчайзинговых компаний продиктована текущей рыночной ситуацией, в соответствии с которой юридическое лицо, планирующее осуществлять тиражирование своего бизнеса на основе коммерческой концессии, должно обеспечить прозрачность всех бизнес-процессов. Это особенно важно для России в связи со значительным количеством непрозрачных по ряду критериев компаний и связанной с этим незначительной инвестиционной активностью иностранных инвесторов. Компаниями, действующими на основе франчайзинга, разработаны кодексы корпоративного управления, в которых де-

тально описываются бизнес-процессы предприятия, что способствует более полной и достоверной оценке и объективному прогнозированию развития дальнейших событий со стороны кредитной организации. Следует отметить, что практически все франчайзинговые предприятия имеют один расчетный счет. Тем самым кредитная организация имеет возможность получать стабильный доход и прогнозировать движение финансовых потоков по расчетному счету клиента.

Зарубежные кредитные организации придерживаются во многом аналогичной политики предоставления финансовых ресурсов франчайзинговым компаниям, основными чертами которой являются:

• Установление более низких процентных ставок по сравнению с кредитованием самостоятельных предприятий.

• Возможность привязки процентных ставок по кредитам к базовым отраслевым показателям. Например, при кредитовании франчайзи нефтяных компаний процентная ставка по кредитам соотносится с индексом изменения цен на сырую нефть или конечные нефтепродукты. При колебаниях данного индекса процентная ставка корректируется.

• Широкое использование механизма отсрочки выплат как процентов за пользование кредитными ресурсами, так и основной суммы кредита.

• Предоставление субъектам франчайзинга бесплатного обслуживания в банке в течение первого года. Данный механизм предоставляет возможность франчайзи и франчайзерам пользоваться всем спектром банковских услуг без необходимости оплаты комиссий и вознаграждений.

• Взимание более низкого размера платы за организацию кредитования.

При этом комплексный подход к обслуживанию франчайзинговых компаний невозможно качественно осуществить нескольким обособленным банковским подразделениям (таким как кредитный отдел, юридический отдел, отдел маркетинга и отдел информационных технологий) в силу приведенных ниже причин:

• субъектам франчайзинга неудобно получать различные виды услуг и продуктов в дифференцированных банковских подразделениях из-за значительных временных затрат, сложности формирования целостного мнения по интересующим вопросам после консультаций с различными банковскими специалистами, имеющими нередко противоположные точки зрения по разным аспектам коммерческой концессии;

• в случае обслуживания субъектов франчайзинга различными банковскими подразделениями повышается стоимость услуг для клиентов, что вызвано высокой себестоимостью услуг для самого банка;

• сложность разработки кредитной организацией комплексной модели обслуживания субъектов франчайзинга из-за неорганизованности и внутренней конкуренции в совместной работе различных отделов банка, вероятность возникновения которых достаточно велика.

В силу этих причин во многих кредитных организациях Западной Европы, США, Азии и Австралии с середины 1970-х гг. и до настоящего времени были открыты и продолжают открываться отделы и департаменты обслуживания субъектов франчайзинга. Основной функцией франчайзингового отдела кредитной организации является обеспечение финансовыми ресурсами компаний-франчайзи и франчайзеров. Фундаментальными составляющими рассматриваемого направления деятельности подразделения являются

разработка программ, определение инструментов и источников долгового и акционерного финансирования, участие в составлении и оптимизации внутрибанковских программ контроля и хеджирования операционных рисков.

Обслуживание субъектов франчайзинга способствует повышению степени устойчивости коммерческого банка перед лицом системных макроэкономических кризисов, поскольку эти клиенты осуществляют деятельность в различных сегментах рынка и, как показала практика, не прекращают свою деятельность даже в условиях экономических катаклизмов, обеспечивая банку регулярный стабильный доход. Данное утверждение подтверждается тем фактом, что во время российского экономического кризиса 1998 г с рынка ушли 30-50% всех независимых хозяйствующих субъектов и не более 5% франчайзинговых компаний (большинство из них возобновили деятельность после улучшения макроэкономической ситуации и повышения уровня потребительского спроса).

Франчайзинговые компании, как субъекты малого бизнеса, неизменно заинтересованы в доступе к кредитным банковским ресурсам. Развиваясь в соответствии с разработанным бизнес-планом, они, наряду с реинвестированием значительной части собственной прибыли в развитие, прибегают к заимствованиям на внутреннем финансовом рынке. Более того, спрос данных юридических лиц на кредитные ресурсы устойчив и прогнозируем. В ближайшее время со стороны субъектов коммерческой концессии ожидается увеличение спроса на долгосрочные кредиты, что отражает общемировую тенденцию. Франчайзинговые компании планируют привлечение и своевременный возврат кредитных ресурсов, исходя из прогнозируемого потребительского спроса на свою продукцию и услуги.

Однако российские коммерческие банки в настоящее время не проявляют особого интереса к кредитованию малых предприятий (в том числе франчайзи) из-за отсутствия отработанных технологий осуществления данной операции, необходимости рассмотрения большого количества инвестиционных проектов при высокой стоимости их проработки. Кроме того, проблема кредитования малого бизнеса, с точки зрения банков, заключается в сложности организации кредитования как «поточной» услуги. При рассмотрении данных проблем в контексте кредитования франчайзинговых компаний заметим, что в нашем случае разработка технологий «поточного» кредитования требует меньших, по сравнению с подобной технологией кредитования, самостоятельных предприятий, затрат. Основной причиной этого является стандартный характер ведения бизнеса франчайзи.

Поскольку западные компании-франчайзеры и франчайзи, развитие которых в России ожидается с изменением национального франчайзингового законодательства, привыкли к получению всего спектра услуг в специализированных внутрибанковских подразделениях, обслуживающих исключительно субъектов франчайзинга, предоставление такого рода услуг российскими кредитными организациями будет значительным стратегическим шагом к взаимовыгодному и долгосрочному сотрудничеству с участниками рынка франчайзинга. Возможно, что с изменением и либерализацией национального франчайзингового законодательства на российский рынок выйдут новые франчайзинговые сети, банковское обслуживание которых потребует предоставления широкого спектра специфических продуктов и услуг. Следует отметить,

что спрос на такого рода услуги прогнозируется весь- < ма значительным и долгосрочным. ^

В то же время в России отсутствуют кредитные о организации, способные в полной мере удовлетворить 5 спрос субъектов франчайзинга на перечисленные вы- i ше услуги, выполняя роль «супермаркета» подобных È^ продуктов. Действующие российские франчайзеры ^ и франчайзи получают данные услуги в различных бан- ^ ках, в Российской ассоциации франчайзинга, консал- m тинговых компаниях, маркетинговых центрах и у других о юридических лиц, что обуславливает значительные < временные и материальные затраты. Подобным «су- ^ пермаркетом» может выступить коммерческий банк, е имеющий достаточные собственные финансовые ресурсы и рассматривающий франчайзинг как перспективное стратегическое направление своей деятельности. Так, коммерческие банки ряда стран с переходной экономикой, определившие обслуживание субъектов коммерческой концессии как стратегическое направление своей деятельности, в настоящее время имеют возможность многократного увеличения клиентской базы за счет новой, перспективной, стабильной и быстро растущей категории клиентов. Однако в России в настоящее время банки, имеющие в своей организационной структуре отдел обслуживания субъектов франчайзинга, отсутствуют, что обусловлено сохранением выжидательной позиции ряда иностранных франчайзеров по выходу на российский рынок [4].

Важным шагом на пути формирования устойчивых взаимоотношений коммерческих банков и малых предприятий, ставших франчайзи, является то, что с 1 октября 2010 г. в России начал работу институт финансового омбудсмена. Данный финансовый институт позволяет во внесудебном порядке урегулировать конфликты между предпринимателями и банками, когда речь идет об исках на сумму около 100 тыс. руб. [5].

Институт финансового омбудсмена представляет собой внесудебную независимую структуру, основная функция которой заключается в том, чтобы способствовать более оперативному и менее затратному для клиента урегулированию возникших между клиентом и банком конфликтов путем выработки объективного и непредвзятого решения или разъяснения сторонам спорных моментов. Подобные внесудебные структуры широко распространены во всем мире. К основным задачам финансового омбудсмена относятся:

• обеспечение доступной, простой, справедливой внесудебной процедуры разрешения гражданско-правовых споров между кредитными организациями и их клиентами;

• оказание консультативной помощи клиентам; разъяснение соответствующих прав и обязанностей;

• разумное применение норм законодательства;

• формирование обычаев делового оборота, в том числе в целях последующего совершенствования законодательства;

• публичные разъяснения различных вопросов, возникающих в процессе применения законодательства о финансовых услугах.

Развитие института финансового омбудсмена будет способствовать расширению и дальнейшему совершенствованию банковского обслуживания субъектов франчайзинга и формированию оптимальной системы финансово-кредитного обеспечения малого предпринимательства.

Проведенный анализ проблем управления финансовыми ресурсами малого бизнеса позволяет определить следующие направления финансово-кре-

< дитного стимулирования развития субъектов мало-^ го предпринимательства в России на современном о этапе:

5 1. Распространение прогрессивных форм организа-н ции малого бизнеса, использующих возможности Е^ тесной и взаимовыгодной кооперации с субъектами £ крупного бизнеса (таких как лизинг, аутсорсинг, ^ использование венчурного капитала, франчайзинг т и т. п.) и инновационные формы управления финансы совыми ресурсами.

< 2. Внедрение и совершенствование банковского об-х служивания субъектов франчайзинга, способству-е ющего быстрому развитию малого предпринимательства. С этой целью банки должны разработать систему стандартов кредитования малого бизнеса, а также единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятий и оценки их платежеспособности. Кроме того, необходимо улучшить условия и упростить процедуру получения кредита.

3. Разработка системы льготного налогообложения банков, осуществляющих кредитование малых предприятий (в том числе франчайзи), а также франчайзеров.

4. Совершенствование кредитных взаимоотношений банков и малых предприятий с помощью института финансового омбудсмена.

Таким образом, осуществление действий в перечисленных выше направлениях позволит добиться повышения степени финансовой устойчивости субъектов малого предпринимательства за счет уменьшения и оптимизации издержек, расширения сбытовой сети и объемов бизнеса за относительно короткий период и увеличения доли на рынке при незначительных затратах и риске.

Литература

1. Хамидуллин Ф. Ф. Институциональные факторы становления и развития малого бизнеса. М.: Креативная экономика, 2007.

2. Меркушев А. И. Особенности кредитования малого бизнеса в финансовом предпринимательстве // Предпринимательство. 2007. № 1.

3. Бращей (Беловицкая) А. А. Инвестиционно-инновационные основы развития финансовых инструментов в интеграционных процессах субъектов малого предпринимательства // Вестник Саратовского государственного технического университета. 2008. № 4 (36).

4. Соколова Ю. А., Кузнецова А. М.. Роль франчайзинга в формировании системы взаимодействия крупного и малого предпринимательства // Экономика и управление. 2011. № 5.

5. Румянцева А. Ю., Кузнецова А. М. Влияние института финансового омбудсмена на повышение финансовой культуры населения России // Экономика и управление. 2011. № 4.

Издательство Санкт-Петербургского университета управления и экономики

Издательство Санкт-Петербургского университета управления и экономики выпускает книги отечественных и зарубежных авторов по актуальным вопросам экономики как для специалистов в области финансово-кредитных отношений, туризма, бухгалтерского учета и аудита, права, статистики, информационных технологий, экологии, физического воспитания, так и для преподавателей и студентов

высших учебных заведений, колледжей и лицеев.

Издательство оказывает квалифицированные редакционно-издательские услуги:

• Редактирование

• Корректура

• Верстка

• Подготовка оригинал-макета

• Полиграфические работы

• Художественное и графическое оформление

Редакция предлагает авторам публиковать свои статьи в российском научном журнале «Экономика и управление», в журналах «Ученые записки» и «Социология и право», которые выпускаются

издательством СПбАУЭ.

Для получения полной информации просьба обращаться в издательство по адресу: 190103, Санк-Петербург, Лермонтовский пр., д. 44, лит. А. Тел.: (812) 313-39-49 и (812) 448-82-50, e-mail: izdat-ime@yandex.ru; izdat@spbame.ru

iw^nwEflBS ЭКОНОМИ1 эконо иуправл иУпрс

т1| ИИЕ5 «-"i-V -■ггз^Э J щ 1 Ш н \... Ь

й управл! и управление

»оиом^ес^м« Стратегия

: социально-

■ КбраЗ« экономического

I ш мы развития России

Проект"Урал г, "Ромышл»!тын-ir Увал Полярный"

" «•>« Фэ«7„р рази«,,,,

и России

проблемы разеити* Лромыш1в11|вв|М:1шт|

этсртай ЭКОНОМИКИ России ^ Роосн(|с|ой федерации

Кадпы .-А™ инновационной эк»» За*»*««0**1"" _ Санкт-Петербурга и^ром™" бизнес и высшая ¡икс* ——

Анги кризисные м еры